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【小米原创之一】11.5更:充裕未来-美金分散风险投资的最佳选择!

3126291324家庭理财

保险分很多种,基本保障是保险中最基础和最重要的部分,包括意外、医疗、重疾和寿险。本帖着重讲基本保障中买的最多的,也是最重要的部分:重疾。后续我会继续开贴讲寿险,养老金,教育金及各类理财。

第一:先讲一些基本概念:
重疾:是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。HK的重疾一般是50多种。

早期:是指不严重的疾病,比如原位癌之类。有些非严重的疾病,也可以算到早期里面的。

多重:癌症是三次赔付,其他组别5次赔付。癌症的要求5年的无癌期,可以是同一部位,也可以是不同部位;其他组别是每组赔付一次,而且不同组别间隔一年就可以了。每次赔付的总额就是你的保额。

红利:红利就是针对你的保费和保额产生的利息,可以简单的这么讲。红利一般可以用来抵御通胀。HK的红利一般是去到5个点的,只有08年没有达到,是80%,其余年份都达到。
英式分红:是指针对保额进行的分红;
美式分红:是指针对保费进行的分红。


第二HK三大:AIA,AXA,英国保诚,各自重疾如下:
AIA的产品有:泰然安心保,进泰安心保(加早期),多重安心保(多重)
AXA的产品有:康诺,康采(可以加早期和多重)
保诚:
挚为您(可以加多重)

第三:讲下重疾与医疗和寿险的区别:
重疾:一经诊断立即赔付,不管你如何使用这笔钱。
医疗补充:一旦发生,自己先出钱看病,之后符合条件的给予报销,是以报销的形式存在。
寿险:寿险是挂了之后赔付给受益人的。有终身寿和定寿2种。
所以哪个重要,我想解释完基本概念之后就明白了吧?


第四:买保险的几个原则:
1.用家庭收入的10-15%来做基本保障,基本保障包括意外、医疗、重疾和寿险。如果算上通胀和自己的收入预期,比例可以去到20%。先做基本保障,如果预算有多的话,可以加教育金、养老金、101之类。
2.先大人后BB,先家庭支柱,后其他成员。
另外:很多人找我就说,BB很重要,所以只买BB的保险。小米对于这样的客户,我总要问一句,大人的保障足够吗?我只是尽到责任,具体的选择由客户自己来做。

最后:HK的保险80%以上保单都是通过第三方公司出的,因为我们是最中立的,在专业的同时,能给客户更多更好的选择。三大产品没有好坏之分,之所以能称为“三大”自然有道理。所以我能做的就是客观的分析,跟客户沟通,找到自己的需求,从而再确定产品。产品,没有更好的,只有更适合自己的;还是那句老话,沟通第一!

另外会稍后单独开一个帖子,讲讲大家感兴趣的投资产品,101海外基金。101链接如下:http://www.gzmama.com/thread-3577942-1-1.html

另外小米每周会发一篇原创文章,用案例说明每个产品的用法,请各位倒序看帖!
 
2013/07/01
精选回帖
你同我抛书包没用呀,我都说啦,整对比表是件好事,这样客户更能直白理解产品差异。既然想客观中立地对比,那么就全面一点,各缴费期,各年龄段都对比咯!单一取AIA最优的来比,本身就有失公平。
2013/07/08回复
271楼
1970/01/01回复
本帖最后由 马上健康 于 2014-3-29 14:37 编辑 小米22 发表于 2014-3-28 23:06 忠利卖的比较多的是他的定寿,至尊之选因为健康体免体检额是25万美金,大概30岁左右的男性和女性,都只 ...20年同一个保费?30万保额是要体检?除忠利还有其他保险公司的纯人寿性价比较前者好?因为我的预算不多。
2014/03/29回复
820楼
1970/01/01回复
全部回帖
先上图。AIA的泰然,AXA的康诺和保诚挚为您是一组,都是不加早期的,普通重疾。
AIA的进泰和AXA的康采是一组,保诚只能附加多重,暂不比较。
2013/07/01回复
普通和附加了早期的对比表。
2013/07/01回复
我先说下,这个表格的制作原则:
1.都是30岁的男性,保额是相同的。
2.因为AIA只有18年,AXA可以20年,保诚也是20年,所以就拿了AIA18年和AXA保诚20年的来做对比,其实这样AIA是亏的,因为其他比他多2年的缴费,呵呵。
3.因为康采是早期是消费型的,是附加上去的,不是储蓄,没有红利可以算,而AIA的进泰,早期是预支20%,是20万,所以康采的早期加了20万人民币即3.25万美金。
2013/07/01回复
支持小米
2013/07/01回复
看一个保险好不好,主要是从3个方面来说,保费,红利和保障范围。

首先先看普通重疾:泰然是62435.52,康诺是74914.8,保诚是79315.8.泰然比康诺少12479.28(占总保费的19.99%);泰然比保诚少16880.28(占总保费的27.04%)。
虽然康诺和保诚都有前10年额外35%的赔付,泰然没有,但是对于我们来说,最可能得重疾的时候一般不是前十年吧?
如果不太在意前十年赔付的,则可以进行如下比较,这里为方便说明,我们只对泰然和保诚作比较,泰然与康诺的比较可以以此类推。
以79315作为预算,可以有两种方案:
一.        购买保成,则得到保成的所有合同内的保障。
二.        购买泰然,然后剩27%(也就是16880),这时,我可以用其中的20%,加了泰然保额,这样就是20万人民币的保额,而且是保障终身;剩余的7.04%的保费完全可以加消费型的重疾,PICC的关定,1000多就有20万的保额了,而且是保障20年,远远大于最初的10年。

其次来看下保额、现金价值与保费的对比情况:保诚因为是英式分红,红利的情况是最好的,比值也是最高的;AIA居第二;AXA最差。不过可以发现,AIA的比值在65岁现金价值,85岁的现金价值是高过保诚的,所以如果没有理赔,在这2个年龄段取出做养老,是很不错的选择。

最后再看保障范围:泰然是53+3+男性是额外10%的癌症赔付,18岁以上就有,不算在保费里的;女性的同样的,不过是6种早期癌症的赔付。
康诺是56+8+男性2种早期癌症+女性6种早期癌症赔付。范围会广一些。
保诚是52+3+1种男性+6种女性,是所有当中最少的。
2013/07/01回复
碧海藍天:
支持小米
查看原文
谢谢谢谢,小米来送花
2013/07/01回复
我先回答一下,加不加早期这个话题。

就拿泰然和进泰比吧,泰然比进泰便宜7335美金,人民币是4.5万左右。如果我用来加医疗补充,10万的早期是1191,20万是2382,只不过早期一般10万左右就OK了。所以即使补充1191,10万的保额,4.5万可以做40年了,也差不多到70岁了。或者说我根本不用10万,早期不严重,我补充3万的医疗就OK,如果严重就有重疾,泰然和进泰的差额提高泰然的保额,也是一种方式。当然进泰的早期范围的比泰然广的,特别是含有18种早期的癌症。所以如果预算充足,加了早期还是比较全面的;如果不充足,泰然就OK,用最少的保费,做最大的保额。
2013/07/01回复
支持小米
2013/07/01回复
蜜蜜猪123456:
支持小米
查看原文
谢谢,小米来送花
我已经尽量通俗话了,如果还有不懂的,可以直接回复我。
2013/07/01回复
现在来比较一下进泰和康采吧,都是加了早期的,各有个的好。

首先看下早期的形式和保障年龄:进泰的早期是预支的形式,非严重是50%的预支,早期是20%的预支,直到预支完所有的保额。进泰的早期是保障到100岁,只有骨质疏松是保障到70岁,是10%的预支,其他都到100岁。
康采的早期是额外附加,早期是消费型的,所有我单列了一个。所以康采的红利和寿险跟康诺是一样的,只是重疾发生的时候,多了3.25万美金的赔付。康采的早期是到85岁,但不少是15-75岁的,这点不如进泰。

其次看下保障的范围:进泰是53+1+35(只有骨质疏松到70岁,其他都到100岁);康采是56+8+(男性2种+女性6种早期)+52,所以康采的范围更广一些。但进泰和康采都给专业的医生看过,有的说进泰的更加实际一些。比如进泰的早期是18种原位癌,没有提及必须手术,但是康采是“已接受手术治疗的特定器官原位癌”。在保障范围上,应该没有多大的差别,但是康采加了已接受手术,进泰就没有具体规定,所以康采的要求更为严格一些。我只是举例说明,毕竟康采的保障范围大进泰很多。

最后来看下保费和红利情况:进泰是69770.52,康采是86907.4,差额是17136.88,占进泰保费的24.56,%,就是说,我可以用20%加多终身的保障,其余部分用消费型补足。或者都加多进泰的保额,这个是由客户自己来选择的。
看下比值,即使加了早期的3.25万美金,康采还是没有办法跟进泰比。

我的医生家庭,有选择进泰的,有选择康采的。所以很难说哪个好或者哪个不好,适合自己的就是最好的!
        
2013/07/01回复
ibmt60ibmt6012楼
顶一个,不过好专业啊
多重,早期,红利。。。,晕啊晕
2013/07/01回复
ibmt60ibmt6013楼
最好一些基本概念能够普及一下,这也是我在这个版搜了所有保险帖子后,得出的。
我自认为学习能力还行,可是理财版块里,就属保险的帖子最难懂。
2013/07/01回复
ibmt60 发表于 2013-7-1 18:23
顶一个,不过好专业啊
多重,早期,红利。。。,晕啊晕


谢谢,小米来送花
有什么想法直接沟通就好了,小米最喜欢直接的。我觉得你的建议非常好,我现在就加上这些基本概念。

其实写这个帖子,我是想了很久,不敢动笔的。妈网的高手太多,如果不专业的话,就会被拍砖;如果太专业的话,客户就看不懂,其实小米也很为难的。我觉得ibmt60的建议非常好,我现在就加上这些基本概念。

我觉得应该放在第一个讲比较好
2013/07/01回复
ibmt60 发表于 2013-7-1 18:27
最好一些基本概念能够普及一下,这也是我在这个版搜了所有保险帖子后,得出的。
我自认为学习能力还行,可 ...


是的,是的。我觉得你的建议非常好,我刚才就补上了基本概念

这样改过是不是好一些呢?
2013/07/01回复
ibmt60ibmt6016楼
刚好最近想买保险,重点关注。我个人对癌症比较关注,所以以癌症为例。
如果得了胃癌,这个当然是恶性肿瘤了,只是还没有扩散,似乎又是原位癌,那么到底是属于重疾,还是早期呢?
我现在的理解是,如果扩散了,毫无疑问,就属于重疾。只是,现在的医疗条件这么好,一般年年都有比较详细的体检,大部分还是能够在扩散之前就检查出来进行治疗的,这种情况下,对于早期的认定就比较重要,因为大部分会是这种情况,所以我个人而言,会比较关注如何对早期进行认定,特别是女性比较多发的乳腺、卵巢、子宫等部位的原位癌
2013/07/01回复
ibmt60 发表于 2013-7-1 19:45
刚好最近想买保险,重点关注。我个人对癌症比较关注,所以以癌症为例。
如果得了胃癌,这个当然是恶性肿瘤 ...

恩,癌症是要重点关注的。我先解释一下癌症与原位癌的定义和区别:
癌症:任何经组织学确诊为恶性之肿瘤,并须有恶性细胞已不受控制地生长并侵略其他细胞组织的特征
或者任何经组织病理学报告证实为白血病、淋巴瘤或肉瘤。
原位癌:原位癌又称Bowen氏病,或上皮内上皮癌。多见于老年人,好发于角结膜交界处,肿瘤与邻近正常组织有明显界限。发展缓慢,可在若干年内局限在上皮内,病理检查显示为一种无规律的表皮增生,属于真正的上皮内上皮癌。切片中可见上皮细胞极性紊乱,正常上皮细胞被许多异形或多核奇异细胞所代替,常见角化和不全形化分裂相,上皮基底膜完整,一般预后良好

看了上面的定义之后就会发现:只要是恶性细胞,就是不是原位癌,所以如果已经是恶性了,并且已不受控制地生长并侵略其他细胞组织的特征就已经是重疾了。所以很多人都会讲原位癌不是癌症,就是这个意思。
2013/07/01回复
ibmt60ibmt6018楼
另外对于多重赔付的理解:
“多重:癌症是三次赔付,其他组别5次赔付。癌症的要求5年的无癌期,可以是同一部位,也可以是不同部位;其他组别是每组赔付一次,而且不同组别间隔一年就可以了。每次赔付的总额就是你的保额。”

“5年的无癌期”是什么意思?
第一种理解:是5年的间隔期吗?也就是第一次因癌症的赔付与第二次因癌症的赔付中间应该有5年的间隔?
第二钟理解:第一次与第二次之间要有5年的时间没有癌症,这个也有问题,癌症的治疗结果一般好像都是控制吧,有痊愈的吗?如果痊愈的情况较少见,那么所谓癌症的多次赔付其实是没有意义的,因为如果没有治愈,是没有办法进行第二次赔付的。

不过,每次赔付的总额都是保额,似乎也不必过多纠结于第二、三次了

呵呵,问题比较多
2013/07/01回复
ibmt60ibmt6019楼
小米22:
恩,癌症是要重点关注的。我先解释一下癌症与原位癌的定义和区别:癌症:任何经组织学确诊为恶性之肿瘤,并须有恶性细胞已不受控制地生长并侵略其他细胞组织的特征或者任何经组织病理学报告证实为白血病、淋巴瘤或肉瘤。原位癌:原位癌又称Bowen氏病,或上皮内上皮癌。多见于老年人,好发于角结膜交界处,肿瘤与邻近正常组织有明显界限。发展缓慢,可在若干年内局限在上皮内,病理检查显示为一种无规律的表皮增生,属于真正的上皮内上皮癌。切片中可见上皮细胞极性紊乱,正常上皮细胞被许多异形或多核奇异细胞所代替,常见角化和不全形化分裂相,上皮基底膜完整,一般预后良好。看了上面的定义之后就会发现:只要是恶性细胞,就是不是原位癌,所以如果已经是恶性了,并且已不受控制地生长并侵略其他细胞组织的特征就已经是重疾了。所以很多人都会讲原位癌不是癌症,就是这个意思。
查看原文
明白了,因为一般原位癌没有那么严重,容易治疗,并且能治愈,所以一般不归为重疾。

又学习了一点。多谢多谢
2013/07/01回复
小米,分析得很详细啊~~收藏
2013/07/01回复
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