疑问：很多客户买保险时总想我只买个意外险就可以了，至于住院医疗险不需要的，我用不上！

答：除了意外险，建议条件允许最好住院医疗险一起投保，这样才更加稳妥，这点是很多客户，包括很多代理人都何能会忽略的重要细节问题，原因举例说明：

如A先生运动时不小心意外脚骨折，第一次住院治疗时进行手术并加固钢板，住院10天花费20000；第二年骨折部位已基本康复需要拆除钢板又一次住院3天总共花费8000块；

如A先生只买了意外险、没有购买疾病住院医疗险：则第一次住院治疗算意外引起的治疗花费可以报销，但第二年拆除钢板住院的费用则不能报销，因为在意外医疗费用报销的条款中都要求因本次意外发生起180天内的治疗所必须的费用；第二年拆除钢板时已超过这个时限要求，所以不能用意外险报销！

但如果A先生买了意外险的同时也购买了疾病住院医险：这时第一次住院的费用可以用意外险报销；一年后又住院拆除钢板就可以用疾病住院医疗险来报销，这样才是稳妥、全面的配置！

重疾险究竟是应当选择一年期的便宜的产品，还是要选择保障终身的贵的产品？
解答：

这个问题的选择其实取决于：自己的经济承受能力！

客观来讲，短期一年期的产品之所以便宜是因为：
1，保障功能简单：一般只有重疾，不包括一些轻症早期给付、没有针对一些常发病加大赔付额度等有针对性的保障功能！产品能帮我们承担的风险范围窄！

2，保障期短：一般是至60岁左右，但60岁以后年龄大更是健康发生问题需要保障的时侯！产品能帮我们承担的风险周期短！

3，交费：对应提供的保障每年都需进行交保费！

而考虑终身类或保障期长的产品，保费之所以贵是因为：
1，保障功能更全面：除了重疾，还包括一些轻症早期给付、有针对一些常发病加大赔付额度等有针对性的保障功能！ 产品能帮我们承担的风险范围更大、更广阔、更安心！

2，保障期至终身：保障一经投保，只要续保就可以贯穿一辈子，不管我们到了多少岁、身体健康情况如何变化，都能保证有这份保障一直伴随自己，产品能帮我们承担的风险周期是一辈子的，换言之是100%！

3，交费：一般是对应交费20年或一定年限就可以保障终身，等于将保障期内的保费提前集中收取！

4，保障主动权在自己手上：不管以后年龄多大、身体健康情况以后是否变化，这份保障一直可以继续下去；如果不想再继续保障也可以自己提前结束合同提取对应年度现金价值！

      所以，如何选择，客观、理性一点来讲，取决于自己的经济承受能力，如果条件实在不支持则可以考虑短期消费型产品做临时的保障，先解决眼前问题；
     如果条件支持，建议保障方面的一定最好考虑保障期更长、保障功能更全面的产品，这样才更稳妥、更能帮我们全面的实现转嫁风险的目标！

问：家庭的经济支柱保障应当如何规划，需要考虑些什么？

答：先生是家庭的经济收入来源，就需进行重点保障，主要应当包括:生、故两方面的保障！保费支出方面对应也需要多投入一些才可以获得更大额度、更全面的保障体系！

生：就是活着时的保障，主要应当包括意外伤残、住院医疗、重大疾病这些核心保障必不可少，主要目的是解决当遇到意外或疾病风险时能尽可能少花自己辛苦赚回来的钱，通过保险来帮我们解决问题！

故：就是责任保障，生命价值保障，应当包括意外身故、疾病身故保障，体现生命价值大小；主要目的是防止不测发生时家庭收入来源中断，可以通过保险赔偿可以支撑家庭生活各方面开支的正常运转！

      保险投保就是解决担心、获得安心；建议在哪里常住就在哪里投保，不同法律、医学政策制度下存在着不同的特别要求，不能简单一概而论；保险不是简单的一次消费，而是关系几十年、一辈子的重要事情，中间涉及到很多与保险公司和保险代理人打交道、沟通服务的过程！

      保险的规划选择需要关注的不外乎三个因素：公司、产品、代理人，其实最核心重要的是最后的代理人的选择，找对专业、负责的代理人多沟通，建议找一些专业、认真、专注的保险从业人员多一些主动、坦诚的沟通，这样可以保证自己买对保险，同时以后的售后服务也相对会更稳妥！

好详细，LZ是一个专业保险人士，学习，值得收藏，谢谢

谢谢您的关注与认同，其实本贴所有的内容很多都是专注、专心在友邦保险从业10年的过程中总结、归纳出来分享给大家的，也是很多客户在进行保险规划时所常常遇到的重要、核心问题，细心、耐心的多看一下一定会大有帮助的！

你好！请问你那个是什么保险公司？身故寿险可以具体说下麽？
该信息来自[广妈Android客户端]

您好，本人来自友邦保险，谢谢您的关注！

      身故寿险其实很简单，就是指被保险人不幸身故（包括疾病身故或意外身故）可以赔付一笔钱，留给自己最放心不下的家人！这种产品其实就是体现一个人的身价，责任大小！

     对于家庭的经济支柱，处于供房还贷、抚养小孩、赡养老人阶段家庭责任最重阶段，身故寿险保障相对做得充足一些会对家庭更是一种无形的保护！

回复 SOLITARYHAWK 的帖子

有位咨询朋友问： 这份保险我该退保吗？还是减额缴清？ 大概情况： 1、合同应交期限37年，我已交11年，今年我39岁。分红型的，现今保费6500这样一年。 2、保单利益表显示现在的现金价值是32000、减额交清52000。 3、我有职工医保，也算有点医疗保障。现在家里经济有点紧张，而且考虑到这个保险是要到我65岁才交满，这么也就是要到2140年这样，那时得回本金20万。但这么多年以后这20万估计跟废纸差不了多少了！ 4、去年我生病住过一次院，得到过保险公司额外的补偿2万多块，加上现在的现金价值32000，这几年的分红，除去这11年总交的65000费用，如果现在退保按这个算其实就损失几千块钱。因为一想到2140年我拿着20万的废纸就觉得没意思了。 保险能人请给我解解惑吧。

答：建议您最好把保险合同的第一页，保障项目、保额、交费期那页拍一下贴出来大家帮您参考分析一下，先了解清楚它具体保些什么再给您建议会比较准确！

首先您需要明确：保险不是投资，就算是分红、返还保险也只是家庭理财的一种合理配置，不是为了获得高收益，而是通过保险强制把现在的钱留给以后自己来用，起到避税、避债、财富传承、适当抑制通账！

如果您的这份保单只是一款分红保险，没有重疾保障，下面又只是附加了一些意外、住院医疗险的话，此份分红返还保险如果没啥保障性，现在经济条件实在不支持继续的话，提早解除合同无疑是最理想的做法！因为您花多的保费放在了不重要、又不紧急的保险项目上，其实应当优先考虑重疾、意外、住院医疗这些保障！

如果您的这份保单是有重疾保障，下面又只附加了一些意外、住院医疗险的话，此份保险建议如果条件允许最好继续，实在经济条件不支持的话可以有两种做法：1，减额交清  2，保单失效2年内申请复效！因为保险最重要的功能就是保障，虽然说30年后20万不值什么钱，但有一定比没有要好，如果不做这个规划则会：1，是少了保障  
2，是这每年6000多块钱您真的不一定能存得下来！
3，保险的保障保费随年龄增长会变化，如果现在40岁再重新考虑保费会比您11年前高出很多！
4，现在的健康回不到11年前，是否还具备投保最理想的条件？

货币贬值绝对不是因为买了保险才产生的，任何理财行为都不可避免，只是每种理财工具的最强功能不同而已；而且如果是有重疾保障的话，如果能累积交费到最后，证明自己一直没有发生重疾，如果是这种情况的话是最理想的，保险在健康的情况下只是起到锦上添花的作用！

      因为我们购买保险仅仅是拿自己收入约10分之一的样子，如果一年收入12万，我们只拿出可能1万块买保险，还有11万在自己手上，30年下来自己可以累积的财富就是330万，大家其实可以看得更大、更长远一点，不要只盯在每年付出的那点保费上关注收益，这是让人很痛苦的事情，因为保险根本给不到！请正确、理性看待保险！

帮忙分析一下，我33老公34.两个女儿，只买了基本的社保医保，两人月收入不高加起来实到手只有六千，一直想买大人重疾这方面的，苦于没人能给个建议～

谢谢您的关注与信任先，其实您有心的话一定要主动联系一些专业、负责的代理人进行坦诚的沟通交流，这样一份专业、有价值的解决方案和建议其实是很容易得到的，大多数保险从业人员还是很有良知与责任心的！

对于您的家庭来讲，收入方面确实相对比较有限，所以建议一家人的保险规划应当考虑最基础、重要的意外、住院医疗、重疾这些核心必须的保障，由于保费投入你们不可能承担太多，所以考虑短期、消费型产品配置组合就可以了，以后条件允许时再逐步增加和提高各方面的保障力度！

       方便时您可以直接联系我，再深入了解一下您和家人的实际情况，然后为您和家人量身配置与建议适合的解决方案，您付出10分的坦诚，我会拿出12分的专业与负责用心协助您的，谢谢！

谢谢认同与关注吧，能用得上大家都可以拿去用的，不管是客户、还是同业，这些文字其实都是实实在在的大实话，很多投保时所必须关注的核心问题，包括很多人容易忽略的问题都在！

     也不谦虚的讲，看过不少同业的一些贴子，我的相对来讲是算比较中肯、客观、实实在在的，认真看过，相信一定有用，大家有问题都可以再随时跟贴提问！

如下产品配置适合于家庭条件允许，且希望自己的保障体系注重品质而并非一味省保费的家庭经济支柱客户进行配置选择，可以全面包括意外、住院医疗、重疾、及家庭责任最重阶段的生命责任保障！

产品配置可参考如下：

重疾：
友邦全佑倍至终身重疾险，【10项全能产品】以投保40万为例说明：
1，75岁前轻症8万---------------如：轻症原位癌
2，终身34种重疾40万（无须扣除轻症赔付）
3，全残40万
4，疾病终末期40万-----如：H7N9禽流感、登革热、及现在的韩国MERS病毒等并不在重疾种类中仍然可保
5，疾病身故40万
6，60岁后基本生活不能自理提前将40万分10年按月给付-----晚年很多慢性病不一定是重疾仍然有保障！
7，75岁前【女性乳腺癌、宫颈癌、肺癌   男性前列腺癌、肺癌、肝癌】赔付40万+20万=60万----高发癌症多赔，女性乳腺癌、宫颈癌是近些年女性癌症中很多案例的，大气污染导致肺癌发生概率增加！
8，75岁前【终末期肾病、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症】赔付40万+20万=60万----尿毒症、心脏病、脑中风这些是重疾赔付当中很大比例的疾病
9，75岁前意外【包括自驾车、交通意外】身故伤残最高赔付40万+40万=80万----针对意外加强赔付力度！
          75岁前因重大自然灾害意外【如地震、雷击】身故、伤残最高赔付40万+40万+40万=120万-----针对自然灾害再加大赔付额度，如512汶川地震、如这次的沉船事件！
10，打破重疾赔付后合同终止的常规，重疾确诊365天赔付40万后又【意外或疾病身故】再多赔20万------留爱、留钱不留债，让重疾后的保障可以延续！

意外：
友邦意外险无免赔额、无报销比例限定，包括进口自费材料、挂号票均按实际花费100%报销，不限定意外发生次数！

住院医疗：
友邦尊享康逸住院医疗险，全面有效补充医保报销不足，可选择入住高档VIP病房，包括进口自费药均按实际花费100%全报，每年报销额度达30万、至80岁前最高可以报销120万，不用担心发生理赔（包括重疾理赔）后每年续保的问题！在购买重疾的同时配置康逸住院医疗一起可以从侧面提高增大重疾保障力度，从容应对现在及以后生活的医疗问题！

定寿：
相对是比较便宜的，一般建议保障期限覆盖家庭责任最重要阶段，一般是20年，或退休之前，保障期覆盖越长价格会相对越高一些！定期寿险一般保障是身故和全残，有些公司只有身故、无全残！

http://www.gzmama.com/thread-4128497-1-1.html   重疾赔付后保障仍然可以继续的重疾产品

http://www.gzmama.com/forum.php?mod=viewthread&tid=3847616   理赔真的很难吗？事实证明一切！

更多关于保险如何规划才正确，可以点击如下链接学习了解： http://www.gzmama.com/thread-1699027-1-1.html

http://www.gzmama.com/thread-3505666-1-1.html   进口、自费药都可按实际花费100%报销的高品质住院医疗险！

只能说有心的话可以尝试投保，如实告知并提供过往所有病历资料给公司审核，最终结果由公司核保人员根据实际情况来确定！谢谢关注！

的确好详尽到介绍，看得出楼主好专业。

感谢您的关注与信赖，有问题大家都可以随时跟贴咨询，尽量做到专业、客观、中肯协助大家解决问题！