栽花插柳
冯 ：某金融机构理财顾问 荣誉讲师杰：某保险公司代理人
达：某外资公司部门经理
地 点：冯老师家
对白如下:
冯讲师：杰、达，你们好啊！
杰、达：冯老师您好！
冯讲师：杰，最近的重大疾病险被保监会叫停，整个新闻界和社会都沸沸扬扬的，你们这些寿险代理人还不应该忙疯了吧？
代理人杰：就是啊，我的腿都跑软了，每天要见至少5个客户，顺路的时候要见十几个，常常要晚上忙到十来点钟才能回家。这不，达为这事又和我别扭起来。
冯讲师：哦，达怎么和你别扭了？
朋友达：是这样的，上次听了您的一席话，我觉得也挺有道理的，于是我委托杰帮我和我爱人各投保了20万的养老金。现在俊杰又跑来要我投保重大疾病，还神秘兮兮的告诉我重疾险马上要停售，我身体这么好，又刚买了养老金，还买什么重大疾病保险啊？
代理人杰：那是我想谋害你啊，我让你买重疾险是想得你的钱啊！
冯讲师：好了好了，杰你别赌气了，保险是一个严肃的事情，干嘛和达闹成这样？！你作为代理人，本来就应该在上次就为康达设计重疾险的，如果那时候上了，何必这个时候让达凑热闹？
代理人杰：冯老师您不知道，不是我不为他设计，上次达就是听了您的话，为了自己的现金收益，认为重大疾病险种的现金返还太遥远，不值当，死活只认那些返还早、收益高的养老金。
冯讲师：原来这样。不过达，还记得我上次说的一个观点吗？
朋友达：不知道您说的哪一个?
冯讲师：我是不是说过，风险之所以叫风险，就是因为它的不可预计性。正是因为这种不可预计性，所以你才需要在平安的时候对你的今后去未雨绸缪啊。如果你都能预计自己得不得病，或者能预计自己什么时候得病，那这个社会也就不会去搞什么基因解码了。基因解码的目的就是为了预知一些遗传疾病，但预知程度也是极其有限的。我想作为你个人还没有如此先知先明吧。
朋友达：这个道理我懂，也不是说我不投保重大疾病险，我只是想晚几年再说。
冯讲师：我理解你对自己身体的感受，身体健康是最为基本的本钱啊。如果没有健康的身体，再多的资产又有何用呢？但问题在于：疾病的发生，在一定程度和生活习惯有关，在一定程度上和生活环境有关，在一定程度上，还和遗传有关。有些时候，你即便是再注重锻炼，但是你所处的环境危机四伏，你也在劫难逃啊！
朋友达：哦，您仔细说说看．
冯讲师：和生活习惯有关的地方，在于我们中国人的饮食习惯，例如烹调时的大油大荤，这是最为不好的习惯。在西方社会中，虽然有些人认同中餐的美味，但是对高热、高脂、高糖的中国菜，仅仅保持着一种品味的地步，长期饮食是反对的。但是你要知道，我们却是在这种生活环境中生活了一辈子的。
代理人杰：那大油大荤能引起哪些潜在的疾病呢？
冯讲师：很多！总的来说反映在心血管疾病方面。例如高血脂。
朋友达：高血脂有什么可怕，现在有高血脂的人多的去了，你看现在很多广告中都是这种药，我们公司每年体检，一查就是几十号人血脂高。
代理人杰：也不知道你们这些怎么想的，好像你周围的人有高血脂，就会让你的高血脂心安理得一样，你要知道你的高血脂并不会因为别人得高血脂而减轻啊，愚昧！
冯讲师：呵呵呵呵，就是就是，我也觉得很奇怪，人们现在好像很不惧怕高血脂，不是因为自己不得高血脂，而是因为周围高血脂患者比比皆是，尤其是管理者和业务人员，所以你得我得他也得，自己反而就心安理得。
朋友达：冯老师，看您说的，我还想听您说说高血脂有什么危害呢？
冯讲师：高血脂在目前的中国呈普遍上升趋势。而高血脂则是心血管疾病的元凶，直接对肝脏的伤害就是导致脂肪肝和肝硬化，最终导致肝癌，而旁路器官的影响则是导致糖尿病、冠心病、脑血栓等等，其害无穷啊！
朋友达：啊！
冯讲师：杰，你知道保险公司在受理投保的时候，是如何面对高血脂的被保险人的？
代理人杰：哼，轻度患者是加费，中度以上得患者就是直接拒保了，你想买保险，保险公司还不卖呢！
冯讲师：对，因为你身体中潜在的风险太高，就是因为高血脂是很多疾病的罪魁祸首。你看，重大疾病保险中，至少有“肿瘤”的赔付涉及的肝癌、“心肌梗塞”和“心血管搭桥术”的赔付涉及的冠心病、“脑中风”的赔付涉及的脑血栓和心脑血管硬化等等。如果保险公司接受患有高血脂的被保险人太多，保险公司不赔本才怪！
朋友达：啊？这么严重啊！
冯讲师：高血脂的直接后果就是脂肪肝，在进入脂肪肝状态后，其肝细胞的纤维化一旦形成，这就是不可逆的了，也就是进入了肝硬化状态。所谓不可逆就是治疗手段只能控制病情的发展使其停顿在某个程度，原地不再进展而已，但要使器官的病变回到没发病的组织状态，那是不可能的。
朋友达：晕，高血脂这么可怕啊？
代理人杰：这回你知道了吧！
朋友达：刚才您说健康和生活习惯有关，那和生活环境的关联又是如何呢？
冯讲师：你把希望放在今后的医疗手段上，你也知道，看病是要花钱的啊！而这笔钱，你应该从今天就开始准备，这就是保险。
朋友达：这我倒是不担心，毕竟我在外资工作，无论是社保还是单位的医疗福利都很好，有地方报销，真要看病或者住院，自己的花费极少。
代理人杰：那只是报销，而重大疾病保险的赔付是给付，和你的治疗费用无关。
朋友达：你直到现在也没有跟我说清楚社保报销和保险给付的区别在哪里！
冯讲师：其实，社保大病统筹和重大疾病保险这两者的区别很简单。例如：如果我55岁万一发生重大疾病，那么为了治疗疾病我必须先看病，治疗是需要花钱的吧？
朋友达：当然，看病没有钱医院就会把你扔到门外，或者当天就会停你的药，这种报道媒体倒是不少见。
冯讲师：呵呵，是啊，这也是我们这个社会缺失的部分。看病要花钱是必须的。然而社保的意义就在于，我看病如果花费5万元，这个钱必须是先由我总计开支出去，在出院之后，我才能找社保或者单位报销。治疗过程当中，如果哪一天我没有去缴费，医生护士当天就会停我的药，这一点你没有问题吧？
朋友达：这我知道。
冯讲师：虽然现在社保的部分在办理出院时就已经在个人帐户上扣除，但是也必须是你先花费，再和社保及单位清算。而重大疾病的保险的给付则不同。
朋友达：哦，怎么不同？
冯讲师：我上次曾经说过，重大疾病保险其实是保险公司和被保险人的一场博弈，保险公司博被保险人不出险，而被保险人博自己万一出险，那么自己的经济损失能降低到最低程度。也就是说，双方就多少多少种疾病达成一个协议，然后制定一个方案来满足双方的需要。或者理赔，或者返本，但是这和患者是否继续治疗无关。
朋友达：为什么无关？
冯讲师：例如双方就30种疾病达成一种协议，如果被保险人只要患其中一种疾病，保险公司就得按照协议理赔。
朋友达：这就是说，如果我一开始检查发现我得了绝症，我拒绝治疗等死，保险公司也得给我赔钱是吗？
冯讲师：呵呵，理论上讲是如此。只是没有谁到那个时候会拒绝治疗而去等死。有些人经常会毫无概念的说：如果我以后得重大疾病干脆就死了算了，事实上，这也就是口头上一句不负责任的玩笑而已。我还真没有发现谁真正患了绝症后，心胸会如此豁达，除非他活在这个世界上很不幸福。
代理人杰：嘿嘿，达你也曾经这么说过，是不是你现在和嫂夫人有不可言状的痛苦啊？
冯讲师：呵呵，别胡说了杰。其实这就是说，如果你既有社保，又有商业重大疾病保险，那么你的治疗费用由社保承担一部分，而商业保险则为你补充现金。至于补充多少现金，这要看你当初投保额是多少，投保十万补充十万，投保二十万就补充二十万。我相信，人真要到那个时候，多一分钱你都会当金子的，更何况是给你的是十万二十万。
朋友达：原来是这样啊，我一直以为社保能够全部包括了，敢情保险的赔付实际上是治疗费以外的一笔额外资金啊！
冯讲师：对！你完全可以这么看。记住：社保报销和你治疗时的花费有关，你花费多少，就按照既定的比例报销多少，但不包括自付的那部分，更不包括进口药和营养药的自费部分。而重大疾病保险的赔付和投保额有关，你投保多少就赔付多少，至于你用这笔钱去干什么，和保险公司的赔付条件无关。
朋友达：这回我才算彻底明白社保和重疾保险的关系了。
冯讲师：但是，很多人对社保、单位福利和保险之间的区别弄不清楚，以为社保能代替保险，结果就是，如果他在这个单位工作的时间越长，那么一旦他离开这个单位，外资的单位福利就会失去，但是那时候年龄已经长了好几岁，再买保险年缴保费就会很高的。保险的年缴保费，向来是和年龄成正比，而保障利益大小，则向来是和年龄成反比的。所以不买保险，是人生中犯不起的错误啊。
朋友达：也是，现在很少见一个人一辈子在一个单位工作的。这是不是说社保和单位福利具有一定的欺骗性？
冯讲师：不能说是欺骗性，但是人们因此麻痹自己倒是常见的。更为重要的是，如果在齐全的社保、良好的单位福利环境中，一不小心患了一场病，当时虽然能够报销，但是以后再买保险，你就是一个既病体或危险体出现在保险公司面前。而那时，你不是面临所患疾病的免责，就是面对整个费率的加费，同样十万投保，和你相同年龄的人只需要4000，而你需要5000，保险责任或者返还你们却一样。这还不是最惨的，最惨时你甚至面临拒保的可能性都是非常大的。
朋友达：原来这样啊！
冯讲师：所以说，社保在世界上任何国家，对于当地而言都是这个社会的生存工程，是一种人权，活着的权利不能被剥夺，但仅仅只是让人活着；而商保则是个人的生活工程。生活比生存具有更多的质量空间，这点你应该理解吧！
代理人杰：达，别婆妈了，快投保吧，还等什么？
朋友达：急什么，我还有疑虑没有搞清楚呢。
冯讲师：哦，啥问题，说说看。
朋友达：按照上次您说的，我投保10万重疾险，分20年缴费，假设每年缴费3750元。如果我在第二年就患病了，保险公司是不是要赔付我10万？
代理人杰：这是肯定的。
朋友达：但是，您也知道，我现在30岁，身体健康程度还不错，缴费20年到我50岁，我相信我患重病的可能性，要远远低于60岁以后的发病率。假如我50岁没有得病，问题在于，如果我60岁以后万一患了重大疾病重的某一种，我所得到的理赔只有10万，那岂不是和我自己累计缴纳的本金加利息吗？
冯讲师：呵呵，达，你是我见到为数不多的理智的人，难怪俊杰跟你说不清楚这里面的关系。俊杰啊，看来你需要好好补充你的专业啊。
代理人杰：嘿嘿嘿，这不是在跟您学习吗。
朋友达：而且我还算过，20年我总计缴费7万多，而缴费的这20年期间我是零存整取，我的保险保障仅仅表现在缴费期之间，如果我刚买重疾险后就发病，我是最赚的。但是如果我在20年后发病，我得到的理赔就不多了。要知道，20年的零存整取利息连同本金也差不多10万了。而我从50岁的时候，这连本带利我就是定存，在我60岁之后早就超过10万了，扣掉利息税我从银行大约能领取11万多，可保险公司只赔付我10万岂不是很亏？而且我领取这笔钱的前提是我必须得病，假如我没有得病，就必须到差不多90岁才能返还给我，我算过，20年的零存整取，加上近40年的定存，连本带利是20多万，临了却只给我10万，我简直是亏大了啊。
冯讲师：我不得不佩服你的头脑，因为你反映的是一个非常真实的现状。
代理人杰：简直精明到家了。
冯讲师：你们知道，2006年9月1日要停售的重大疾病险是返还型的，也就是人们常说的有病赔病，无病返本的重大疾病险。但是你们知道返还型的保险有几类吗？
代理人杰：有一种不仅返本，而且还返还利息或者红利。
冯讲师：对。但是，总体上说一共有三种。
朋友达：哪三种？
冯讲师：一种是返还保费型。即每年缴纳保费，到时如果没有赔偿则无息返还累计所缴纳的保费，这就是最常见的“有病赔病，无病返本”的重疾险。实际上保险公司是用利息对出险者进行赔付，如果没有赔付，保险公司则拥有投保人本金的全部利息，只不过这种利息一部分还要作为其他人出险的赔偿准备金而已。
朋友达：那第二种呢？
冯讲师：第二种是返还保额型：即投保10万，有病赔病，无病返投保额10万。返还保额比返还保费会多一些利息，但要说明的是，这并不是利息的全部。
冯讲师：我具体不评价哪家公司，但是保险行业的确存在这种方式的返还。
朋友达：那第三种呢？
冯讲师：第三种就是返还本利的。即投保10万，有病赔病，无病返还本、息或者红利。
代理人杰：嘿嘿，我们保险公司就是这种，保障疾病30种，本、息、利返还。如果你投保的话，无病时期满的预期返还，超过本金两甚至三倍。
朋友达：有这么好事？
代理人杰：当然不是好事，因为是你不开眼啊。
朋友达：杰你有病吧，别说话。冯老师，您说为什么差别这么大？
冯讲师：之所以有这种差别，主要还在于保险公司在设计这类险种时，我们国家的寿险市场还不完善，成长过程中这是无法回避的。但你千万不要以为保险公司坑害了保户，因为毕竟买完保险没几年就出险的重疾赔付案例是不少的，而且很多公司的重疾险赔付是投保额的两倍以上。在国家没有放开保险资金进入金融市场增值的时代，这也是不得已而为之的。在总体上，保险公司和被保险人群之间是一种双赢状态，所以可以肯定，如果运气不好，受益的肯定是被保险人。我估计这也是为什么保险公司要停售返还型保险的原因。
朋友达：那为什么第三种返还本息利的会返还这么多呢？您不是也说过保险公司不是印钞厂，有病时公司又要赔付，没病时公司又要返还这么多，哪里来这么多钱，不会是骗人的吧？
代理人杰：保险公司骗人，那整个社会就完了。在西方国家，银行受到的保护远不及保险公司。要知道保险公司的经营无不是以百年经营为目标的，骗你一个，今后还怎么做呢？
冯讲师：分红型的重疾险之所以能返还你这么多，这就是分红型的保险优势所在。当国家开放了保险资金市场，允许保险公司将保险资金进入金融市场进行增值运作，那么他获得的利益就不是利息这么简单了。在扣除各种费用，也就是所谓的费差、死差、利差后，国家规定保险公司的盈利部分，保险公司和投保人是三七分成，你所得七成分红超过银行利息是没问题的，这我在上次就跟你说过。总的来说，如果说传统重疾保险在保险公司和被保险人群之间是双赢的，那么分红保险则是保险公司和被保险个人之间是双赢的。一个是与人群之间的关系，一个是和个体之间的关系，你明白么？
朋友达：原来这样。您的意思就是说，如果我选择第三种，我如果得病就会理赔，不得病我个人投资在重疾上的保险经费也不会亏本，一般情况下现金收益还会超过银行利息，是这样吗？
冯讲师：基本上是这样的。返还本息利的重疾险之所以和只返本的重疾险同时共存在一个时代，这正好反应出我们国内的寿险市场因为外资保险公司的进入，显示出各自的差异来，但是可以肯定的来说，今天传统型的重疾险停售了，只能说明中国的寿险市场更加成熟了。
朋友达：原来是这样啊。
冯讲师：但是有一点你必须要知道，分红只是一个预期值，保险公司是不能承诺的，这就意味着分红的具体值是不确定的。因为保监会明确规定不能承诺。所以你在投保这种分红型的保险，要对这家保险公司在金融市场的运作业绩做一个调查，别听信代理人的忽悠。
朋友达：那我怎么知道保险公司的经营业绩呢？
代理人杰：很简单啊，你上网搜索一下，关键词组：保险 亏损 亿。
冯讲师：杰你不要瞎说哈。不过保险公司的经营能力，的确是社会普遍关注的重点。因为保险公司在金融市场上运作一旦不利或者有利，亏损或者盈利都是上十亿的，目标的确很大，所以保险公司的经营状况，媒体的确会给予公开报道。保险公司的经营运作如果很差，红利的返还就会不充分，也就是不能按照预期值发放，这是肯定的。所以，看清楚一家公司的背景和实力，对于你的保险投资究竟在哪家公司进行的确是很重要的。
代理人杰：所以有些保险公司的代理人抓住这一点攻击那些分红型的保险公司说保险分红不确定。
冯讲师：其实有些代理人恶意攻击行业内其他公司的分红是很傻的，现在中国所有的寿险公司都有分红险，说别的公司分红险是骗人的，也就是说自己保险公司的分红险同样也是骗人的，这种同行攻击其实是搬起石头砸自己的脚。
朋友达：我才不理会这些小人之言。不过冯老师，报纸上说，返还型的重大疾病停售之后，新的重大疾病险是不返还的，而且会便宜到原来保费的两成，这是真的吗？
冯讲师：我注意到媒体上有过这个论调。但是我认为基本上不要相信这些。
杰、朋友达：为什么？
冯讲师：首先，我已经强调了，我国整个社会的生活环境相对于西方国家而言是处在高危环境当中，这就决定了我们的重疾尤其是心血管等发病率要高。既然高发病，结果自然就是高保费。所以你们要知道，在中国，如果换算为同等汇率下的投保额，国外的重疾险要比国内便宜一半都不止，原因就在西方发达国家的重疾发病率要远远低于中国，所以赔付率低，保费也就低。然而我焦虑的地方在于，人家健康指数远比我们高，但个人投保商业重大疾病保险基本上是一个全民的行为，而我们绝大多数人却对自己潜在的风险视而不见，不知道是我们国家的人身体比西方人更刀枪不入，还是我们的人们比发达国家的人更有钱，更能抵御重疾风险。
代理人杰：哈哈，达就是一个！
朋友达：去你的，听冯老师讲！
冯讲师：其次，媒体上报道，保监会之所以停售返还型健康险，一个很重要的原因就是保险公司的赔付率太高。那么你们想想，如果过去投保10万重疾险需要三、四千元外界认为昂贵，这么高的保费保险公司理赔起来都还赔本，那么今天按照媒体种某些人说不返还的消费型重疾险，真的只需要两成也就是700元左右，保险公司岂不是亏的更多？所以这种论调是毫无道理的。
代理人杰：我也纳闷，报纸上有些人为什么这么不负责任。
冯讲师：不是报纸不负责，而是作者太肤浅。但是毕竟他们希望是美好的，只是他们忽略了两个现实：一是我们的生活环境是高危环境，二是他把附加险的费率等同于主险费率。的确，杰你们公司同样10万重疾的附加险，一年费用真的连700元都不到，好像你们公司30种的重大疾病只需要300元左右。
朋友达：啊，这么便宜啊？那我宁愿买消费型保险，得病就得病，不得病不要这钱就是不返还也无所谓的。
冯讲师：且慢，作为重疾附加险而言，300元左右的年缴，仅仅只是针对30岁左右的被保险人而言，那你知道一个60岁左右的被保险人需要多少年缴吗？
代理人杰：老弟，男性需要5700多元，女性需要3400多啊，小6000元且仅仅用于一年限期的重疾保险而且不返还您，这种消费你能愿意吗？
冯讲师：杰说的对，如果不返还，附加重疾的保险费多数表现为随同被保险人年龄的增加而增加，这就是所谓的自然保费。30岁时你消费300元没有返还你可能无所谓，但是60岁呢？还有60岁以后的若干年呢？而你自己都知道，60岁以后的重疾发病率远远高于60岁以前，到时候如果你投保，保费不返还你觉得很亏，如果你不投保，但你60岁以前一路投保过来，恰恰在高发病率的60岁以后你却不敢再投保了，这种二难选择，是不是到那时很折磨人啊？
朋友达：这也倒是。问题在于，到那个时候我已经骑虎难下了。报纸上曾说不要跟风，听了您说的这些，看来我不跟还不行了。
冯讲师：也不一定，媒体上说不要跟风，其实是担心保险市场的混乱。但是作为我们国人的基本投保率一个人不到0.2张保单，我个人认为这种担心也是没有必要的。早买也是买，迟买也是买，为何不早买？代理人这次即便是夸大了停售的程度，但是对于那些连基本保险都没有投保的人群来说，跟风买一点也不过分。因为保险毕竟买的越早越好，怕人们出险抢购，这种操心实在多余。
代理人杰：是啊，早买保险缴费少，保障期长；晚买缴费高，保障期还短，孰轻孰重，达你自己考虑吧。
朋友达：少来！我就是要买也不买你的。
冯讲师：呵呵，又打架了哈。
朋友达：开玩笑了，杰还是挺不错的，我怎么会不买他的。只是我担心一个问题，别人都说重大疾病不好理赔，我真要买了，到时候理赔很困难，也很烦人的。
冯讲师：重疾的理赔困难，这是很多人不买重疾险的一个很重要的顾虑之一，也就是有些人说的，重疾保险赔死不赔生。因为他们没有理解保险的概念，更没有理解“重大疾病”这四个字。
朋友达：哦，这四个字怎么理解？
冯讲师：关键要理解“重大”这两个字，非重大疾病，通常情况下，一般的住院保险就能解决。理解“重大”就要理解为疾病要么是严重影响生活的顽疾，要么危机到生命的重症这层含义。不能严重影响生活，或者危机生命的疾病，都是不能称之为“重大疾病”的。
代理人杰：那就是说，要么“重症”，要么“顽疾”？
冯讲师：基本上可以这么理解。比方说，各家保险公司的重大疾病都有“恶性肿瘤”的赔付。但是不是一旦发生恶性“肿瘤”，保险公司就一定要赔付呢？
朋友达：过去我以为是，但是现在您这么问，我就不能确定了。
冯讲师：可以肯定的这是不会通赔的。例如女性的子宫颈癌。即便是恶性的，但是如果处在原位癌阶段，都是不能得到理赔的。
朋友达：啊，为什么？子宫颈癌难道它不是癌症吗？
冯讲师：子宫颈癌的确是癌症，但是如果病变处在癌前病变阶段，你们知道吗，在门诊仅花几千元就可以做一个激光手术，手术完之后患者就可自行步行离开医院，根本不需要住院，而且患者的存活率非常高。
代理人杰：这就是它不符合“重症”和“顽疾”这两个标准吗？
冯讲师：呵呵，这只是一个通俗的说法。其实很多保险公司对肿瘤的解释，就是要衡量肿瘤的诊断依据究竟是组织学检验依据还是细胞学检验依据。一般保险公司是不认可细胞学检验依据的。
朋友达：什么是组织学依据和细胞学依据？
冯讲师：这是医学名词，如果要具体的说就话长了。但是有一点可以肯定，细胞学检验的精确度，在过去是远不如组织学检验的依据更准确，即便是现在的粗针穿刺可以获得一定的器官组织形态，但在医学界是否能成为肿瘤善、恶性的确诊依据，连医学界自己都没有明确。
代理人杰：您的意思是说，细胞学检查出来的结果，组织学依据可能会排除？
冯讲师：的确，理论上可以这么说。所以很多时候，对于女性而言，如果依靠涂片或者穿刺检查出细胞变性而做的手术，医院多半表现的是一种诊疗态度，这种态度就是不管最终是否良性转恶性，主动的手术治疗是能够防患未然的。这也就是为什么一些癌症不会得到保险公司的理赔的原因，因为生活不会受到严重影响，生命并没有收到严重威胁。
代理人杰：那什么是切片检查啊？
冯讲师：呵呵，说恶心点哈，你见过自由市场里卖的涮羊肉吗？那台机器来回的切割羊肉片，那就是切片！只是切的不是羊肉而已，是人体器官。切片能够在显微镜下观察组织器官的组织结构，确诊器官组织的癌变状况。
朋友达：呕——，我要吐了！
冯讲师：呵呵，好了，不说这些。但是，心血管中的旁路搭桥手术，如果不开胸进行手术，而是通过腿根的大静脉导入支架，那危机生命的程度，就远不如开胸手术那么危险。要知道，开胸手术是何等危险？切断肋骨，还要把肺脏挪开，看着心脏在胸腔里一跳一跳的，而且开刀的伤口是几十厘米，风险程度远不是你能想象的。而静脉支架导入的创口只有几公分而已。
朋友达：哎呀呀，别说了，说的人碜得慌。这种等到生命受到威胁，还要保险费干嘛啊！
冯讲师：不能这么说，听听就觉得碜，那万一发生了呢？其实，重疾险就跟意外险一样，投保意外险并不是因为意外险具有阻止意外发生的功能。你买了意外险难道飞机就不坠落、海啸就不发生了吗？肯定不是！保险的本身，就是风险发生后，它能降低家庭经济的损失。重大疾病也是一样，投保重疾险并不会因此改变疾病状态，而是减轻患者本人和家庭得经济损失而已。
朋友达：这倒也是！
冯讲师：再者，不要把重大疾病仅仅看成是恶性肿瘤一种，动不动就是死与不死的，那只不过是重疾中若干大病保障范围中的一类。重大疾病重还有瘫痪呢？还有失明呢？还有脑中风等等这些活不成，也死不了的疾病呢？
朋友达：唉，要就得个绝症，自己死了留下钱来给家人倒也干净，要是得了这些不死不活的病，不能收入，还不少花钱，经济上简直就是个无底洞，那真得是很难受，生不如死啊。
代理人杰：呵呵，看来你的危机感出现了。
朋友达：其实如果冯老师您不说，我真的意识不到这些危机。看来我还是要找杰帮我设计一下了。
代理人杰：早就设计好了，只是你根本就不给我说明的机会。
朋友达：废话，你说的清楚吗？按照你穷忽悠，告诉我什么什么再不买就来不及了，什么什么消费型险种很不划算啊，你说的再多，我也不会考虑啊。如果你像冯老师这么解释，我一定不假思索就会投保。
冯讲师：好了，别斗嘴了，该怎么投资，达你心里最清楚，你一定要记住，如果经济上没有太多负担，保险无论如何都是不亏的，只是保障的侧重不同而已。
朋友达：我知道了。
冯讲师：但是要一定要切记，保险公司不是印钞厂，你的保障收益和你的年龄成反比，和你的投保基数呈现正比。同等年龄下，你投保多少，就得到多少的保障。如果你想少投入获得大保障，你就会损失本金，例如意外险和附加的重疾险；如果你不想损失本金，那么投入就不会少，例如养老金或者返还型的重疾险。这是金融的定律，而不是保险定律．
代理人杰：的确，如果你仅在银行存一个活期，无论你存多少，银行也不会给你定期利息。如果你要想获得定期利息，就必定要把钱一次性的放在银行的时间越长越好。
冯讲师：对，这是一个基本道理。
朋友达：我知道了，杰你还磨蹭什么呢？把我的计划书拿出来给我看啊！
代理人杰：真够晕菜的，八百年前我就给你了啊，谁知道你扔哪里去了。现在我没有你的计划书！
冯讲师：呵呵，达，别难为杰了，一个险种不是说停就停的，就是国家要你保险公司停，至少也有一个缓冲期的，每家公司什么时候停，是要结合自己的具体情况来定的。只是我们谁也不要去博哪家保险公司保险会在哪天停，那是谁都无法猜到的，你何苦去博这个时间？更为关键的是，保险是按照你的需要买，而不是因为要这个险种要停了才去买，这点很重要，对不对？
朋友达：冯老师，我是跟杰开玩笑的嘛！
冯、杰：哈哈哈哈．．．．．． 重疾险新的一轮全行业的变动即将开始，你为自己的健康行动起来没有！ 欢迎致电１３００２０１９７０６了解平安保险． 我们的期望是通过全体保险从业人员的共同努力：让每个家庭拥有平安！
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［此帖子已被 栽花插柳 在 2007-4-25 21:47:49 编辑过］
噗噗猪妈妈
栽花插柳楼
噗噗猪妈妈:
