scofield
scofield楼呵呵，看来楼上的同业根本就没有理解我的意思，或者是理解了也不愿意说。
我也不多说了，仁者见仁，智者见智。
所有的保险都是消费型的！
625841家庭理财
我先来对保费进行分解。一般的传统保险产品的保费可以分为三个部分：风险费用、经营费用、储蓄部分。
其中，风险费用就是指购买的保障需要支付的成本费用，这是根据生命表厘定的，各家公司基本都差不多。
经营费用就是保险公司承保这张保单需要的营运成本，如代理人的佣金、工本费及其他的成本费用等等。
扣除这两部分费用后，剩余的部分就是客户多交的钱，这部分钱保险公司会帮助客户存放起来，也就是保单上的现金价值，存的同时保险公司会给一个预定利率，目前中国的传统保险产品的预定利率是不高于2.5%，也就是最高才能达到2.5%。
有了这个前提，我们就可以很好的去理解目前大家都认可的消费型保险了，如意外险、定期寿险等。
所谓消费型保险，就是指如果在保险期间内不出现理赔，所交的保费就贡献了，或者是白交了。参照前面的保费分解来看，消费型的保险就是只交了前面两部分的钱，保险公司没有收取后面那部分储蓄的费用。
呵呵。现在很多人都接受不了这个观念，认为保险本身就没有必要购买，还要让我白花钱，哈哈，更是坚决不买了，他们更热衷于储蓄型的，带返还的保险。
好的，那我们来看看有没有大家说的储蓄型保险吧？
先来看终身寿险或者两全保险，这类产品是要100%赔付的，这个我想大家可以理解。这类产品的费用比前面的定期险要高，因为这个保费里有一部分是要用来储蓄的，而且保费一般是收取20年或者30年，那这样前期的保费就比较高，保险公司会利用多收的钱（也就是现金价值），通过时间来使这个现金价值增值（也就是不高于2.5%的年利率），来充当后期的保费，所以，最终客户只能拿到保额，而不能同时拿到保额和现金价值。
换句话说，至始至终，客户都在为这个保障付钱，只是保险公司让你在一段时间内把这个钱先付了，然后通过钱的时间价值来支付后面的保障费用。所以，客户一直都在为这张保单买单，当最后客户得到赔付的保额时，或者是身故赔付，或者是满期金，其实都是你消费了钱换来的。所以，终身寿险和两全保险根本也是消费型的。
再来看分红险，分红险的还在前面分解的三项费用的基础上再增加了一部分保费，这部分费用购买了一个分红的权利，有了这个权利，当保险公司有盈余时，客户就可以享受公司的分红。所以，这个红利，也是你花钱买来的，你不花钱，没有权利，当然就分不到红利。再说明一下，这个红利是不保证的，也只能部分抵御通货膨胀。
再看生存定期领取的产品，如三年、两年或者五年一返的产品，其实也可以按照这个思路去理解，大家可以看一下，为什么这部分产品这么贵，就是因为除了在前面四个费用的基础上，还增加了一项费用，这项费用就是用来给你领取的，也就是说，你在生存期领取的钱，就是你交的保费，不过你是在很短的时间就把这笔钱交完了，然后保险公司要用好几十年再把这笔钱还给你，于是，这些生存领取的钱也不是白来的，也是你自己交的钱分期拿回来的。所以，还是你自己的钱。对于满期金和分红，就不再说了，前面已经说过了。
另外还有万能和投连，他们的收费就更明确了，初始费用、保障费用以及管理费，另外还有部分领取费用、帐户转换费用等等，再说了，个人帐户的还不是你自己的钱，扣除前面三项费用之外的钱，与前面的终身寿险和两全保险的结构一样，只是换了一种存放方式而已。这这里，你同样要花钱才行，也就是说，还是在消费。
综上述，其实不管什么样的保险产品，都是消费型的，根本就不存在什么储蓄型的产品。一句话，天下没有免费的午餐，要想买保障，呵呵，先给钱吧。
所以，根本就不存在消费险和储蓄险之分，只有定期险和终身险的区别，定期险的保障时间短，保险公司承担的风险低，所以费率就低，终身险的是100%的给付，所以费用就高点。一分钱一分货。不存在好坏之分。
2008/01/18
全部回帖
呵呵，看来大家不是很喜欢这种可以让客户更了解保险的东东啊。
不知道什么是专业呢？
想请教一下，尤其是一剑飘香大人？希望你以前已经呕过了，这里没有再呕吧？如果有的话，我就有点罪大了
微风说得对，保险要看客户的需求，那究竟客户需求什么呢？有多少客户是自己清楚的知道的？
不知道什么是专业呢？
想请教一下，尤其是一剑飘香大人？希望你以前已经呕过了，这里没有再呕吧？如果有的话，我就有点罪大了
微风说得对，保险要看客户的需求，那究竟客户需求什么呢？有多少客户是自己清楚的知道的？
2008/01/21回复
antor:
呵,其实有时候看了你的文章都不想做任何评价,不想让别人觉得代理人之间是互相踩来踩去的，虽然现在的竞争确实挺激烈的.但是发现你这个人有个特点，喜欢批评人,光这一点我就肯定你在保险行业只能做个代理人.做不到高的职位.至于文章的话其实我觉得各人有自己的论点,我发表关于儿童意外险纯粹是从我个人买保险的角度出发，从我个人的需求出发而已,这样就又被你评头论足了是吧,呵.所以如果这里有人成不了你的客户就肯定会成为你攻击的对象,成了你踩的目标了.我们需要宽容，不是吗?另外,好象我也看过一篇出自你的关于教育金无甚用的文章吧!不想做评价而已.希望你在保险行业能够长足发展:)
查看原文呵呵，宽容与否，我能做高与否，不是你能说了算的，是吧？
是在攻击同业也好，或者是以事实说话也好，大家都明白，是吧？
保险究竟是怎么样的，我想现在客户更能体会，尤其买过保险的客户，我要做的，只是大家都来理解保险而已，专业与否，希望你能提出具体的意见来，大家探讨，这样是不是更好呢？
论坛本是发帖子互相学习交流的地方，是吧，你如果觉得把事实说出来也是在攻击同业，那我没有话讲了，呵呵。
一切自由客户评说，到此为止。
是在攻击同业也好，或者是以事实说话也好，大家都明白，是吧？
保险究竟是怎么样的，我想现在客户更能体会，尤其买过保险的客户，我要做的，只是大家都来理解保险而已，专业与否，希望你能提出具体的意见来，大家探讨，这样是不是更好呢？
论坛本是发帖子互相学习交流的地方，是吧，你如果觉得把事实说出来也是在攻击同业，那我没有话讲了，呵呵。
一切自由客户评说，到此为止。
2008/01/31回复
