所有的保险都是消费型的!
568441家庭理财
我先来对保费进行分解。一般的传统保险产品的保费可以分为三个部分:风险费用、经营费用、储蓄部分。
其中,风险费用就是指购买的保障需要支付的成本费用,这是根据生命表厘定的,各家公司基本都差不多。
经营费用就是保险公司承保这张保单需要的营运成本,如代理人的佣金、工本费及其他的成本费用等等。
扣除这两部分费用后,剩余的部分就是客户多交的钱,这部分钱保险公司会帮助客户存放起来,也就是保单上的现金价值,存的同时保险公司会给一个预定利率,目前中国的传统保险产品的预定利率是不高于2.5%,也就是最高才能达到2.5%。
有了这个前提,我们就可以很好的去理解目前大家都认可的消费型保险了,如意外险、定期寿险等。
所谓消费型保险,就是指如果在保险期间内不出现理赔,所交的保费就贡献了,或者是白交了。参照前面的保费分解来看,消费型的保险就是只交了前面两部分的钱,保险公司没有收取后面那部分储蓄的费用。
呵呵。现在很多人都接受不了这个观念,认为保险本身就没有必要购买,还要让我白花钱,哈哈,更是坚决不买了,他们更热衷于储蓄型的,带返还的保险。
好的,那我们来看看有没有大家说的储蓄型保险吧?
先来看终身寿险或者两全保险,这类产品是要100%赔付的,这个我想大家可以理解。这类产品的费用比前面的定期险要高,因为这个保费里有一部分是要用来储蓄的,而且保费一般是收取20年或者30年,那这样前期的保费就比较高,保险公司会利用多收的钱(也就是现金价值),通过时间来使这个现金价值增值(也就是不高于2.5%的年利率),来充当后期的保费,所以,最终客户只能拿到保额,而不能同时拿到保额和现金价值。
换句话说,至始至终,客户都在为这个保障付钱,只是保险公司让你在一段时间内把这个钱先付了,然后通过钱的时间价值来支付后面的保障费用。所以,客户一直都在为这张保单买单,当最后客户得到赔付的保额时,或者是身故赔付,或者是满期金,其实都是你消费了钱换来的。所以,终身寿险和两全保险根本也是消费型的。
再来看分红险,分红险的还在前面分解的三项费用的基础上再增加了一部分保费,这部分费用购买了一个分红的权利,有了这个权利,当保险公司有盈余时,客户就可以享受公司的分红。所以,这个红利,也是你花钱买来的,你不花钱,没有权利,当然就分不到红利。再说明一下,这个红利是不保证的,也只能部分抵御通货膨胀。
再看生存定期领取的产品,如三年、两年或者五年一返的产品,其实也可以按照这个思路去理解,大家可以看一下,为什么这部分产品这么贵,就是因为除了在前面四个费用的基础上,还增加了一项费用,这项费用就是用来给你领取的,也就是说,你在生存期领取的钱,就是你交的保费,不过你是在很短的时间就把这笔钱交完了,然后保险公司要用好几十年再把这笔钱还给你,于是,这些生存领取的钱也不是白来的,也是你自己交的钱分期拿回来的。所以,还是你自己的钱。对于满期金和分红,就不再说了,前面已经说过了。
另外还有万能和投连,他们的收费就更明确了,初始费用、保障费用以及管理费,另外还有部分领取费用、帐户转换费用等等,再说了,个人帐户的还不是你自己的钱,扣除前面三项费用之外的钱,与前面的终身寿险和两全保险的结构一样,只是换了一种存放方式而已。这这里,你同样要花钱才行,也就是说,还是在消费。
综上述,其实不管什么样的保险产品,都是消费型的,根本就不存在什么储蓄型的产品。一句话,天下没有免费的午餐,要想买保障,呵呵,先给钱吧。
所以,根本就不存在消费险和储蓄险之分,只有定期险和终身险的区别,定期险的保障时间短,保险公司承担的风险低,所以费率就低,终身险的是100%的给付,所以费用就高点。一分钱一分货。不存在好坏之分。
2008/01/18
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2008/01/18回复
泉湖板凳
这么聪明,建议转行做年薪100万以上的精算师,只是单纯拿友邦消费型重大疾病保险和储蓄型重大疾病保险比较,如果30岁以上购买消费型坚持续到60岁也比储蓄型20年交的保费多一截,保的时间少很多年.......从全面的角度来说清楚吧,市场.产品定价原理,社会心理学.....
2008/01/18回复
呵呵,看来大家不是很喜欢这种可以让客户更了解保险的东东啊。
不知道什么是专业呢?
想请教一下,尤其是一剑飘香大人?希望你以前已经呕过了,这里没有再呕吧?如果有的话,我就有点罪大了
微风说得对,保险要看客户的需求,那究竟客户需求什么呢?有多少客户是自己清楚的知道的?
不知道什么是专业呢?
想请教一下,尤其是一剑飘香大人?希望你以前已经呕过了,这里没有再呕吧?如果有的话,我就有点罪大了
微风说得对,保险要看客户的需求,那究竟客户需求什么呢?有多少客户是自己清楚的知道的?
2008/01/21回复
dongtinglang13楼
拥有任何东西都会付出本钱的,购买保险,会产生费用是肯定的,就像人活着
要消费一样,关键是有费用就是消费险吗?
人都会消费,不是所有人,在任何场地,都被叫做消费者的。
要消费一样,关键是有费用就是消费险吗?
人都会消费,不是所有人,在任何场地,都被叫做消费者的。
2008/01/25回复