反复提醒一句话:所有保险的条款,由代表保险公司利益的专业律师进行设定过;所有保险的出险率和保费计算,都由精算师反复核定而得.因此,永远不要以为,你真的能赚到保险公司的钱.这里不说其他,先说说一个经常被推销的保险品种:终身寿险.多数推销员会说,这个保险好!可以投资,又可以保障.然并卵...仔细一看,都是万能险.万能险是什么东西呢?先看看最近很火爆的万科股权之争,里面的前海人寿就是利用万能险来筹集资金,收购万科股权的.按照产品设计原理，万能险介于分红险与投连险之间，包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的寿险产品。　　而万能险所缴保费分为两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节；账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。万能险的弹性之处，在于投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。　　但万能险对保险公司而言，绝非“万能”——投资期限长短错配、现金流压力、成本高昂便是其绕不过的隐患。据前海人寿披露的11月万能险结算利率公告显示，36款在售万能险中，25款万能险年利率超过6%，最高达7.45%，仅有1款万能险年利率低于5%。　　一位监管机构人士对21世纪经济报道坦言，“万能险等高现价业务在当前环境下有其存在合理性，满足居民财富保值增值需求，缓解了近年来满期给付和退保持续高位运行导致的现金流压力。”日前监管层下发的《中国保监会关于进一步规范高现金价值产品有关事项的通知（征求意见稿）》最大的变化，在于一年期高现价产品额度对资本金的要求有所提高。　　具体而言，“自2016年1月1日起，保险公司高现金价值产品年度保费收入应控制在公司投入资本的2倍以内；其中预期产品60%以上的保单存续时间在1年及1年以下的高现金价值产品的年度保费收入应控制在公司投入资本的1倍以内。”换句话说,所谓的终身寿险,也就是一个万能险,一个保险公司向你支付利息进行投资的账户.这个账户做的事情,就是牺牲了保障,用你交的保险费去进行各种投资的品种....再看看下面案例:http://bbs.tianya.cn/post-free-3507460-1.shtmlhttp://www.southmoney.com/dianping/552967.html"保单上写的真真切切：新华人寿保险股份有限公司（以下简称“新华保险”）的福如东海C款终身寿险（分红型）产品，人身保险期限竟然是1000年！据霍女士介绍，自己的母亲张某在2006年底，经新华保险业务员介绍，给女儿即霍女士买了两份保险。其中一份为623.0福如东海C款终身寿险 （分红型），保险合同号：880233135692。保险业务员介绍说，这款保险产品每年交4700元，是储蓄型产品，交满5年，即可随意支取，和银行存钱一样，想什么时候取钱都行，而且还有分红，有利息，利息比银行的高。据霍女士介绍，当时她的母亲已守寡多年，且已下岗，靠给别的单位打扫卫生挣点钱生活，可能是担心女儿将来生活没有保障，再加上保险业务员介绍这钱像存银行一样，5年后可随用随取，所以，母亲才为自己买下了这份保险。　　尽管每月收入不过千元上下，霍女士的母亲张某还是咬牙先后交了5年保险费用，总计23500元。5年后，张某曾动过取钱的念头，但新华保险的人劝她，这时取会影响分红，损失很大，张某放弃了取钱。到了2013年，张某因为急需要用钱，再次到保险公司取钱，这才发现，自己的钱根本取不出来，要取钱，就视做退保，只能退19000多元。　　中国消费者报记者登录新华保险官网，经查询发现，张某的名下，确实有一份623.0福如东海C款终身寿险（分红型）产品，被保险人为霍女士。该保单自2007年1月10日生效，保险终止期为3007年1月10日，保险期限为1000年。虽然有分红，但分红类别为年度红利。按照新华保险官网的解释，“年度红利（和特殊红利）在保单有效情况下以增加保险金额的方式进行分配，年度红利不是每年单独领取。当发生保险事故、保险期限届满时，能够获得根据保险责任计算的累积红利保险金额对应的部分”。换句话说，如果没有发生保险事故，按照“保险期限届满”字面理解，张某只能在1000年后才可见到自己的红利。"那么终身寿险是否值得买呢?自己思考吧.