着年龄的增大，曾经年少的我们也渐渐地步入婚姻的殿堂。步入婚姻殿堂，神圣地向对方宣誓“不离不弃、永不分离”的时候，身上多了一份责任。同时，当爱情的结晶降临，喜悦之情难以言表，同时身上的家庭责任也加重了。父母都想自己的宝贝在幸福、快乐的环境中成长，而这一切都需要以金钱作为基础，恰巧这个阶段又是人生中最艰难时期。“车贷、房贷、孩子的教育费用、一家人的生活费用“这一切压得让人不敢放松。所以保证收入稳定和增加收入是这个时期所需要考虑的事。

风险意外不可预料，避免巨额损失导致生活受挫，那今天就来讲讲《一家三口如何规划保障方案》的那点事。

为了更好的体现方案设计的思路及完整性，以一个案例作为分析对象

案例：丈夫29岁、妻子31岁、女儿3岁。江苏南京人，

夫妻双方身体健康，不吸烟喝酒，没有家族遗传史

丈夫是事业单位，月收入8000，妻子是教师，月收入4000

每月生活支出3000（不含房贷）房贷每月3000，还有15年，无其它贷款

小孩暂定50万的学费，暂无出国留学打算。双方父母都有退休工资，无需额外给赡养费

家庭存款 10万，还有理财产品和贷款共5万，自住房一套，价值100万。

夫妻双方都有社保，孩子有城镇居民保险，双方父母也有社保

因为听得很多故事，觉得只有社保还不够，现在想给自己增加商业保险，不知该如何选择，以前觉得大公司的产品好，但比较贵。现在上网看得多了，觉得还是以性价比为主吧，希望保险达人帮帮忙，出个方案。参考参考

...................................................以下为重点项，请重点关注..............................................

风险评估及保障分析

按照案例所示，我们先理清思路来规划保障方案

一、确认家庭成员的投保顺序：丈夫--妻子--孩子。这个顺序是以家庭结构的成员重要性来确定的。案例中丈夫的收入较高，为防止因他收入中断而出现家庭生活质量下降，我们把他作为首要保障对象。但现实中很多家庭都只为自己的宝贝孩子投保，中国家庭对孩子的关爱无可厚非，但这样却不是真正的爱子女。孩子最大的保障来自父母。连父母本身都没有任何保障，或只有基础保障，谈何保证对子女的照顾。

简单说下，为何以家庭关键成员作为首要保障对象。举例：把家庭成员三人比做房子的三根支柱，丈夫为中间承担大部分重量的柱子，妻子次之，孩子承担最少重量的柱子。试问哪根柱子倒下对房子的结构产生最大影响？

二、量化个人保额需求：已经成家所计算的寿险保额有所不同，采用4加1减的算法。以下图表示

寿险保额

计算得出该家庭需规划的总寿险保额为：3000*12*19（生活费用至幼儿大学毕业）+3000*12*15（剩余房贷）+50万（女儿的教育费用）=172.4万，按照目前夫妻双方的收入比例来看，丈夫承担家庭责任67%，妻子承担家庭责任33%。量化如下

丈夫寿险保额：117万

妻子寿险保额：58万

女儿不承担家庭责任故不需规划寿险部分

可以看到，在还房贷期间父母所承担的经济压力是最大的，时间为15年，还贷结束后，那这部分的责任也完成了。小孩还有19年就完成大学学业，大学毕业后，父母的压力也相应降低。所以只要保证19年内把房贷和孩子的教育费用完成即可，这里推荐用定期寿险来转移。用最低的保费换取最高的额度保障。

重疾险

一家三口都有基础的医疗保障，只需补充会产生巨额医疗费用的疾病风险即可。购买重疾险，因为所有的重大疾病都属于慢性病，所耗费金钱数额庞大，而且这期间（收入损失，治愈后的疗养费用，5年的康复期）这些都是社保不能解决的。重疾险的赔付属于给付性质，即患上合同约定的疾病种类就赔付基本保额，保额多少赔付多少，理论上建议在经济能力许可前提下，越高越好。

丈夫的重疾保额量化：年收入*5+15万（疗养费）=63万

妻子的重疾保额量化：年收入*5+15万（疗养费）=40万

孩子的重疾保额最低30万

重疾险分为两种；定期重疾和终身重疾。字面上可以理解，保障期限不同。保障期限肯定是越长越好，但这样保费支出较贵。按上面夫妻的情况，推荐定期重疾+终身重疾作为组合方案，终身重疾弥补定期重疾保障期限结束后的空白期。条件允许,小孩可选择终身型重疾，年龄小可以获得更低的费率。

意外险

现今社会，意外高发，不可不备。而且社保是不承担工伤以外的意外伤害。成家的家庭，意外险保额直接等同个人寿险保额，搭配突破社保用药的意外医疗险，使保障范围最大化。

丈夫意外险保额=117万

妻子意外险保额=58万

小孩最多20万即可《关于父母为未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的相关通知》

医疗险

因为社保能保障一部分的疾病医疗保障，剩余部分选择风险自留，也可以选择配置中端医疗。收入增加时可考虑高端医疗，获得高端的医疗服务

方案展示

实现的效果综述：

1、可以保障家庭从现在到孩子22岁这段时间，无论发生意外，医疗，还是重疾，保障一家人不必为医疗费用担心，更不会因为大病或意外伤残令收入中断而导致生活困难。

2、提供了三人的定期和终身的重疾

3、只有一种情况不能保障，那就是失业。这个需要自身努力。

4、在经纪人的帮助下，使客户理清目前自身所需的保障规划。此套方案总保费为2.2万元。如果选择单一公司产品，要想实现当前的保障额度，至少需要3万元，节省费用约1万元，且获得各险种最优的保障范围。