所谓的保单贷款，是指在保险合同有效期内，保单已经具有一定的现金价值，投保人可以通过书面申请的形式，向保险公司或银行提出贷款申请。保单贷款金额大致相当于当时保单已经具有的现金价值的70﹪至80﹪，其利率一般按照保监会规定的预定利率与同期银行贷款利率较高者来计算。

   与其它贷款形式相比，保单贷款的好处在于不需要任何收入、财务或担保证明，而且，保单贷款的还款时间和额度的选择都可以由客户自己决定，而且贷款利息也是计算到天，客户可以避免不必要的利息损失。

   此外，保单所有人在申请保单贷款后，如果在贷款期间被保险人发生保险事故，仍旧可以申请理赔，保险公司会在扣除借款本息后给付相应的保险金。也就是说，申请保单贷款，在保单现金价值足以支付贷款本金的情况下，也就是保单有效时，并不影响保险理赔。那么保单贷款该如何进行？而保单贷款主要有两种方式：

   一、将保单直接抵押给保险公司，由保险公司贷款。

   二、将保单以质押的方式抵押给银行。

   这两种方式中，由于银行要承担相应的风险，在贷款审核上的手续将更繁琐，如银行需要借款人提供保单现金价值证明、保单冻结证明等，银行与保险公司确认核实后，才会放款，因此时间会更长一些。因此一般建议投保人通过保险公司进行保单贷款。

   但投保人需要注意的是，并非所有的保单都可以贷款。一般来说，只有具有储蓄性质的人寿保险、分红型保险以及养老保险或年金保险等人寿保险保单才可以申请保单贷款。

   而对于健康险及短期的意外险和医疗险，由于没有现金价值或现金价值波动，是没有贷款功能的，相应的保单上也没有保单贷款条款。而除不具备现金价值外，有的保险公司规定已经发生保费豁免、减额缴清与保单垫付的情况下，不能提供保单贷款。

   保单抵押贷款是保险公司为投保人提供的一项增值服务，保单的主要功能仍是提供保障，因此使用保单贷款应以短期为主，且贷款本金和利息切勿超出保单现金价值，否则将会导致保单的永久失效。为避免这样的情况出现，投保人应定期进行保单查询。

   急需用钱时手头又紧怎么办？民间信贷利率太高，在银行进行抵押贷款手续复杂，跟亲朋好友借也不容易。如果拥有保险公司的保单，那么保单贷款或许是个一解燃眉之急的融资好途径，当然平时用保单贷款，把保险账户中的“死钱”盘活，同时保单保障不变，筹出现金还能进行投资或解应急之需。