金融丹最近比较多侃保险的东西，写了一篇短文记录了一下给梦想行动家会员做的保险规划，做了一组“对快速返还型保险SAY:NO!”的九宫图来普及一下知识，然后一大堆中学同学说在“快速返还型保险”这类“高收费，低保障”的产品中过招。有位N年不见的初中同学也聊到自己最近开始觉得保障很重要，想考虑保险产品，希望给她支支招。
众所周知，负责任的保险代理人也好，理财师也好，如果做保险规划一定是从目前家庭里面所面对的风险缺口开始梳理的，而不是从产品的角度出发的，这点很重要：如果直接从产品角度，那么所有说辞必定是为产品服务的，这与我们人脑中合理化解释的模式有关。所以，如果看官们要买保险，买产品，请不要问“有什么产品比较好”，那是你给自己设的坑。而如果遇到直接推销产品的销售人员，那么可能你需要多加留意了。
对于风险缺口的确定，其实只需要回答一个简单的问题：这一刻，你和你的伴侣就开始环游世界，不再归来，你希望留下多少钱给家里人。这个问题，看似简单，但大部分人还是比较难用一个数字回答出来的，因为，谁都希望越多越好。
答不出来没关系，提供一下目前自己用的方法“四减一”，这个方法由以前的“四减二”简化而来，更容易理解。感兴趣的看官也可以梳理梳理，有任何疑问欢迎在新浪微博@方腾正。
本来想把老同学的规划案例放在这里的，为了节省阅读时间，有机会再详细解说。最终按照这个“四减一”，老同学给出了答案：夫妇二人最保守估计也要留下210万才才能安心仙游世界，不再归来。按照收入分配，老同学自身承担了100万，那么就按照100万的保额来选择。就普遍风险而言，我们都会更多在意外，重大疾病，寿险上去做分配，因此给出了下列的一些方案。
倚天一出，谁与争锋，额，不对，方案一出，熟悉的话语出来了：“消费型啊，交了拿不回来好像很不划算耶。”对了，忘记说了，老同学的预算是10000内解决他个人的保险问题。国内大部分从业人员为了成交，会做出的做法应该是提供给客人第三套方案：选择终身型的产品，把保额降低30到50万，这样费用大概在6000~10000。
暂且不论这样做谁对谁错，但首先可以肯定的是这样的做法要承担的便是出现了风险之后，只能覆盖原来一半的保险缺口，自然整个家庭的生活也就发生了改变。还是用那句话，自己选择的，终究要自己去承担。选择了想在以后把钱拿回来，那么自然就选择的有可能被风险所改变。
如果从保险的数据上来看，我们国家的人均保额一直就只是在10万左右徘徊，而按照泰康人寿在2013年的数据来看，重大疾病理赔超过5万的也仅仅只有12%。这些个数据说明什么：我们一直裸奔在风险当中。试想想看，当我们真的就此不归来，10万元能起到什么作用？如果真的发生重大疾病，5万元能做些什么？
出现这种情况，除了考虑到“地大物博”，这20年来保险行业的疯狂发展，热衷销售于一些“低保障，高收费”的产品这两个因素之外，还有一个方面消费者也是一方面的推动力。金融商品与iPhone，LV,GUCCI等实体商品不一样，不会因为你多消费而面上增光，但却可以避免生活被那些狗血的事情而改变。也正因为如此，大部分人最后还是会选择把自己裸露在风险之中。当然，还是那句话，这取决于如何选择。
之前还会有代理人会来反驳，终身型产品可以覆盖年老时患病的风险，你这理财师不负责任。对于这种言论首先是表示遗憾，连观点都没看明白，这样来辩架比较没有挑战性。老实说，我十分赞同这样的观点，如果经济条件允许，那必然是要将多余资金投资到未来而去的。就以老同学的例子，如果花6000选择了消费型产品，其余4000储蓄到更优收益更高的工具产品上，最终获得的效果是一样的。
从另外一个角度上来讲，如果现在年轻就金钱去预备未来的健康问题，那还不如从现在就开始把时间金钱投入到培养健康身体上去：如果你喜欢跑步，尝试加入像广深梦跑团，肌肉团这样的组织；如果你喜欢整体的体能体态训练，那么向广州的虎柔，体态自然纠正的孙医生，北京的高科学习，都是不错选择。用钱通过买保险来获得年老不健康的资金补偿，不如学习怎么正确运动，为年老做准备。这点我认为比买保险实在的多。
末了，说句心里话，如果老同学选择了第三套方案，依旧是会去替他执行。这是从汪涵身上学到的：我们不能去为对方做选择，只能协助给出一些数理化计算，最终的选择终究还是要他自己去做决定，而剩下的，只有陪伴。
谢谢你看到了最后。
我是方腾正
独立理财师
致力于做好简单省力的理财
TO 版主，这篇文不知道发哪个版块好，请手下留情。如果有适合的版块请帮忙移过去，谢谢。
