贴主前面有说3年交费2万多，那每年差不多就是6-7000的样子，投保的应当是终身重疾险吧！产品本身是没有什么错的，问题肯定是出在投保时销售人员的销售方式有问题，其实在每份长期的人身保险合同的第二页都会列明保险合同以后每年度对应保单的现金价值，也就是退保金，这个并不是什么所谓的储蓄返还；退保金是客户所交保费扣除保险公司需要扣除的所有风险保障成本及服务成本之后的剩余额，对于重疾这类保障类的产品现金价值前期本身确实并不高的，因为很多费用都是集中在前期扣除的，在投保时可能是销售人员没有给您讲清楚，所以造成误解！那么对于保险，究竟是要买消费型的还是要储蓄型的？简单理解就是有事赔钱、平安无事保费无返还：如意外险、住院医疗险、定期寿险、一些一年期的重疾险产品简单理解就是有事赔钱、无事到了一定的时间会有一定的返还：如教育险、分红养老保险、万能或投连险、部分重疾险！其实总结概括来讲，所有的保险都是的！为啥？因为天下没有免费的午餐，所有的保险都属于是商品，只要是商品，享受商家提供的服务就要支付相应的消费成本，这是天经地义的事情！对于万能、投连、分红这些类重储蓄理财类型的产品来讲不存在所谓的消费、储蓄之分，但在产品本身当中已经包括了相应服务成本、保障成本费用的扣除，在扣除相应的费用之后的剩余才是去帮客户做接下来的中长期低风险理财项目！A有些朋友会说意外险也有储蓄类的没发生理赔最后是可以返还保费的，但所谓储蓄型的意外险就是通常大家所见到的百万身驾意外险，这类产品只有一些交通意外身故和全残保障，保障的面很窄只是保障一些交通意外的特定项目，它并不能是真正的意外险！B也可能有些朋友会说自己或许曾经买过一些储蓄类的医疗险同样没事最后可以返还一定的保费的，其实那些所谓的储蓄型的住院医疗险仅仅保障的只是一些住院津贴，不包括住院费用报销利益的，也不能算是真正的住院医疗险！C有些朋友又会说自己买的重疾险是储蓄型的，早期一些生死两全定期重疾险确实是可以在满期一直没发生理赔可以有一定的返还、大部分的终身重疾险销售人员在销售时可能也会说它是有储蓄的功能的，实际上那是有点偷换概念了，因为终身类的重疾险是保障一辈子的，如果客户不选择提前退保是根本没有什么钱返还的，退保退回的是合同当年对应的现金价值，又称为退保金，一定要把这个理解为储蓄功能那也。。。。。。。A每年交费每年保的一年期重疾险，通常保障功能简单、保障周期短、每年交费，所以通常每年的保费会感觉便宜！B供缴一定年限如20年、30年如终身类重疾险，通常都是保障功能更加全面有品质、保障周期长、供缴一定的年限就不用再交费但可以保障终身，是等于把终身的保费集中在交费期内供完，所以通常保费会比一年期的感觉会价格贵.终身重疾险的缴费期小于保障期，也可以理解为提前将终身的保费集中在相应的交费期内交完了，所以如果一直健康没有发生理赔，在客户想提前结束合同时对应会有一部分资金（也就是保单的现金价值）退还客户！       从上面的说明可以看出来不同的产品是有不同的功能和属性的，不同的产品都有它本身的价值所在，它们之间是相互不可替代的，在进行保险规划时选择哪一种产品其实绝对不是因为它是储蓄型还是消费型，而是从自己的实际保障障缺和保障需求出发，结合自己的实际经济承受能力来选择！ 保险应当如何买？基础干货知识贴，点击参阅： http://www.gzmama.com/thread-5319843-1-1.html  

我买的是重疾加医疗！这年头，没有商业险！冰也不敢病！得了重疾！没有钱只能等死了！

贴主前面有说3年交费2万多，那每年差不多就是6-7000的样子，投保的应当是终身重疾险吧！产品本身是没有什么错的，问题肯定是出在投保时销售人员的销售方式有问题，其实在每份长期的人身保险合同的第二页都会列明保险合同以后每年度对应保单的现金价值，也就是退保金，这个并不是什么所谓的储蓄返还；退保金是客户所交保费扣除保险公司需要扣除的所有风险保障成本及服务成本之后的剩余额，对于重疾这类保障类的产品现金价值前期本身确实并不高的，因为很多费用都是集中在前期扣除的，在投保时可能是销售人员没有给您讲清楚，所以造成误解！那么对于保险，究竟是要买消费型的还是要储蓄型的？简单理解就是有事赔钱、平安无事保费无返还：如意外险、住院医疗险、定期寿险、一些一年期的重疾险产品简单理解就是有事赔钱、无事到了一定的时间会有一定的返还：如教育险、分红养老保险、万能或投连险、部分重疾险！其实总结概括来讲，所有的保险都是的！为啥？因为天下没有免费的午餐，所有的保险都属于是商品，只要是商品，享受商家提供的服务就要支付相应的消费成本，这是天经地义的事情！对于万能、投连、分红这些类重储蓄理财类型的产品来讲不存在所谓的消费、储蓄之分，但在产品本身当中已经包括了相应服务成本、保障成本费用的扣除，在扣除相应的费用之后的剩余才是去帮客户做接下来的中长期低风险理财项目！A有些朋友会说意外险也有储蓄类的没发生理赔最后是可以返还保费的，但所谓储蓄型的意外险就是通常大家所见到的百万身驾意外险，这类产品只有一些交通意外身故和全残保障，保障的面很窄只是保障一些交通意外的特定项目，它并不能是真正的意外险！B也可能有些朋友会说自己或许曾经买过一些储蓄类的医疗险同样没事最后可以返还一定的保费的，其实那些所谓的储蓄型的住院医疗险仅仅保障的只是一些住院津贴，不包括住院费用报销利益的，也不能算是真正的住院医疗险！C有些朋友又会说自己买的重疾险是储蓄型的，早期一些生死两全定期重疾险确实是可以在满期一直没发生理赔可以有一定的返还、大部分的终身重疾险销售人员在销售时可能也会说它是有储蓄的功能的，实际上那是有点偷换概念了，因为终身类的重疾险是保障一辈子的，如果客户不选择提前退保是根本没有什么钱返还的，退保退回的是合同当年对应的现金价值，又称为退保金，一定要把这个理解为储蓄功能那也。。。。。。。A每年交费每年保的一年期重疾险，通常保障功能简单、保障周期短、每年交费，所以通常每年的保费会感觉便宜！B供缴一定年限如20年、30年如终身类重疾险，通常都是保障功能更加全面有品质、保障周期长、供缴一定的年限就不用再交费但可以保障终身，是等于把终身的保费集中在交费期内供完，所以通常保费会比一年期的感觉会价格贵.终身重疾险的缴费期小于保障期，也可以理解为提前将终身的保费集中在相应的交费期内交完了，所以如果一直健康没有发生理赔，在客户想提前结束合同时对应会有一部分资金（也就是保单的现金价值）退还客户！       从上面的说明可以看出来不同的产品是有不同的功能和属性的，不同的产品都有它本身的价值所在，它们之间是相互不可替代的，在进行保险规划时选择哪一种产品其实绝对不是因为它是储蓄型还是消费型，而是从自己的实际保障障缺和保障需求出发，结合自己的实际经济承受能力来选择！ 保险应当如何买？基础干货知识贴，点击参阅： http://www.gzmama.com/thread-5319843-1-1.html  

贴主前面有说3年交费2万多，那每年差不多就是6-7000的样子，投保的应当是终身重疾险吧！产品本身是没有什么错的，问题肯定是出在投保时销售人员的销售方式有问题，其实在每份长期的人身保险合同的第二页都会列明保险合同以后每年度对应保单的现金价值，也就是退保金，这个并不是什么所谓的储蓄返还；退保金是客户所交保费扣除保险公司需要扣除的所有风险保障成本及服务成本之后的剩余额，对于重疾这类保障类的产品现金价值前期本身确实并不高的，因为很多费用都是集中在前期扣除的，在投保时可能是销售人员没有给您讲清楚，所以造成误解！那么对于保险，究竟是要买消费型的还是要储蓄型的？简单理解就是有事赔钱、平安无事保费无返还：如意外险、住院医疗险、定期寿险、一些一年期的重疾险产品简单理解就是有事赔钱、无事到了一定的时间会有一定的返还：如教育险、分红养老保险、万能或投连险、部分重疾险！其实总结概括来讲，所有的保险都是的！为啥？因为天下没有免费的午餐，所有的保险都属于是商品，只要是商品，享受商家提供的服务就要支付相应的消费成本，这是天经地义的事情！对于万能、投连、分红这些类重储蓄理财类型的产品来讲不存在所谓的消费、储蓄之分，但在产品本身当中已经包括了相应服务成本、保障成本费用的扣除，在扣除相应的费用之后的剩余才是去帮客户做接下来的中长期低风险理财项目！A有些朋友会说意外险也有储蓄类的没发生理赔最后是可以返还保费的，但所谓储蓄型的意外险就是通常大家所见到的百万身驾意外险，这类产品只有一些交通意外身故和全残保障，保障的面很窄只是保障一些交通意外的特定项目，它并不能是真正的意外险！B也可能有些朋友会说自己或许曾经买过一些储蓄类的医疗险同样没事最后可以返还一定的保费的，其实那些所谓的储蓄型的住院医疗险仅仅保障的只是一些住院津贴，不包括住院费用报销利益的，也不能算是真正的住院医疗险！C有些朋友又会说自己买的重疾险是储蓄型的，早期一些生死两全定期重疾险确实是可以在满期一直没发生理赔可以有一定的返还、大部分的终身重疾险销售人员在销售时可能也会说它是有储蓄的功能的，实际上那是有点偷换概念了，因为终身类的重疾险是保障一辈子的，如果客户不选择提前退保是根本没有什么钱返还的，退保退回的是合同当年对应的现金价值，又称为退保金，一定要把这个理解为储蓄功能那也。。。。。。。A每年交费每年保的一年期重疾险，通常保障功能简单、保障周期短、每年交费，所以通常每年的保费会感觉便宜！B供缴一定年限如20年、30年如终身类重疾险，通常都是保障功能更加全面有品质、保障周期长、供缴一定的年限就不用再交费但可以保障终身，是等于把终身的保费集中在交费期内供完，所以通常保费会比一年期的感觉会价格贵.终身重疾险的缴费期小于保障期，也可以理解为提前将终身的保费集中在相应的交费期内交完了，所以如果一直健康没有发生理赔，在客户想提前结束合同时对应会有一部分资金（也就是保单的现金价值）退还客户！       从上面的说明可以看出来不同的产品是有不同的功能和属性的，不同的产品都有它本身的价值所在，它们之间是相互不可替代的，在进行保险规划时选择哪一种产品其实绝对不是因为它是储蓄型还是消费型，而是从自己的实际保障障缺和保障需求出发，结合自己的实际经济承受能力来选择！ 保险应当如何买？基础干货知识贴，点击参阅： http://www.gzmama.com/thread-5319843-1-1.html  

问题还有:当保额太低，以致于追不上通涨，保险也不保险了。现金贬值多快呀，一份保额20万~40万的，到需要的时候如果真的会赔，然后你会发现，钱已贬值!作用不大。

今天买个40万的保险，20年后看同样的病要200万，这个问题你怎么破?

如果只买40万的保额，20年后看病保险公司肯定只赔40万的，因为我们也只交了40万保额的保费而已，但保障规划不是一辈子只做一次的，需要定期体检、查缺补漏，根据收入情况、保障缺口、保险业的发展进行逐步完善和调整！觉得要200万才够用，那就拿多一点预算出来做充足一些规划就好，这个问题并不难，难的是过不了自己内心的坎，或者没有真正理性的了解清楚保险的实质，把保险当投资看收益、把保险当神当万能的来依靠、觉得买一次保险就一辈子万事大吉，这些基本上都不太靠谱！

首先一定要正确认识保险的作用重点在于保障，不是投资收益，更没有说是拿来解决通账问题的，也没有任何一种理财工具能保证一定100%解决通账的问题，包括房地产、基金股票的投资等等同样也无法保证！       保额太低说明支付的保费同样低，当发生通账时保额肯定避免不了通账，但保费同样在经历通账，保险公司没有因为有通账多收我们的保费，这个问题要理性看待！      对于保险规划，是一步步进行的，保险规划也不可能一次购买就可以解决一辈子的问题，所在很多客户都会定期给自己和家人的保障做定期体检，根据自己的收入情况、家庭情况、及保险业的发展情况对自己的保障体系进行适当的调整，条件允许会逐步加大和完善自己的保障，不可能只买20、30万的保额就想着能解决200万、300万的医疗花费问题，90%的家庭在进行保险规划时说白了拿出来的保费预算也可能只是家庭收入的十分之一左右而已，还有90%的资金在自己手上，如果只拿10%的资金就能解决所有的理财问题，包括风险转嫁、抵制通账、财富增值，那我们另外90%的收入拿去做什么？     保险也不是万能的，没有说一定100%可以解决所有的问题，只是说理性一点根据自己的实际保障缺口和经济承受能力正确配置，从而尽可能做到风险转嫁的作用而已，没发生事情时我们都可以很轻松的说很多风凉话，治不好大不了不治了、到时那点钱啥也不是、保险就是骗人的等等，但真正发生事情躺在医院的时侯才会发现危机时刻每一分钱都是救命稻草，说不通自己的话可以多往医院走走看看、多去关注一下身边那些经历过疾病和意外侵害的真实案例！     保险规划说白了都是保自己和家人的，对自己和家人负责而已，如果一定不相信、又或者根本就可以断定自己未来这几十年根本不会发生，那当然不必纠结去花这个让自己郁闷的保费；但可以看到真的实情况是越来越多的人在购买保险，而且越买越多、越来越多的人来从事保险这个行业为更多的人送去保障、越来越多的理赔发生了越来越多的客户真实的拿到了理赔款得到了相应的保障，这些都是事实，每个人都有自己的选择，自己对自己负责就好！

万一不赔，或只赔一点点呢?