2004年，与我在同一个区部工作的代理人A君发生车祸。他开着摩托车载着妻子在返家途中与一货车发生碰撞，妻子受轻伤，而A君就受了重伤，送院抢救治疗一个月后，终于不治身亡。其时A君年仅26岁，结婚不满一年，妻子初孕。

    翻查A君所购保险，年交保费6千余元，主险为生死两全寿险，基本保额4万，55岁起每年返还4千至终身，交费期间身故可获双倍基本保额给付；附加险有10万元保额的意外险和1万元保额的意外医疗险。但是，经交警部门查实，A君的摩托车驾照已经过期，为无效证件。根据保险合同的免责条款，意外险及意外医疗险都得不到赔付。保险公司按保险合同只赔付主寿险，即8万元保险金。

    A君为家中独子，父亲已逝，母亲近年已无工作，亦没有社保退休金，平日就靠A君支付生活费用。而妻子工作收入很一般，根本不足应付家庭生活正常支出。现在A君撒手西去，只留下8万元保险金，这钱且不够母亲与妻子4年的生活用度，还有一个未出世的孩子等着用钱呢。过了这几年，日后母亲的生活费怎么办？孩子的生活费怎么办？教育费怎么办？

A君虽然身为代理人，但他自己在投保时却犯了严重的错误——保障重点失当，投保顺序错乱。A君在婚前未做基本保障，即先购买养老型年金险，而养老年金险的生命保障低，占据保费支出又高，在婚后多种家庭支出增加的情况下，A君便无经济能力再去增加其它险种，使得寿险保障缺口严重。在婚后，A君没有进行保单纠错行为，不对其原有保单进行调整，保障重点错误，致使风险发生后，家庭的经济生活陷于困顿之中。

        正确的做法是，A君在婚后将原有的保险退保，重新进行保险规划，就原有的6千元年保费支出，可以做到寿险保障60万元，含重疾险30万元，意外身故金110万元，意外医疗5万元\次。若然能得到60万元的赔付，A君的母亲妻儿，就不致于为生活费用忧愁了。

吃饭先，一会再来帖后面两个案例。

另一个辛酸的案例发生在2006年。我同事的一位客户B君，去上海出差，晚上喝醉了酒，半夜在酒店的楼梯上摔了下来，躺了大半夜都没人发现，次日清晨才被酒店人员发现送往医院抢救。抢救费用就花了14万余元，虽然B君的性命救了回来，但是因为撞击到脑部，救治时间延误，B君成了植物人，一躺就是2年。

        B君往日月收入过万，妻子是全职家庭主妇，育有两儿，长子7岁，幼子3岁。事情发生，其妻子赶往上海护理。B君的单位给报销了抢救费用14万，但是余下医疗费用便要B君家自付。2年时间不说药费治疗费，光是床位费护理费也是一个不小的数字，而其妻子在上海也需要生活用度，两孩子在家也要请人照顾及交纳学费生活费。从B君入院，过不了4个月，家里的储蓄便使用一空，还借下了不少债务。

        翻查B君的保险合同，年交保费6千余元，购有投资连结保险18万元，附加提前给付重大疾病保险10万元，意外伤害保险5万元，意外医疗险1万元。根据保险责任，保险公司赔付了意外伤害保险5万元，意外医疗险1万元及提前给付重大疾病保险10万元，投资连结保险的基本保险金额相应下调至8万元。

即使拿到了16万的保险金，也经不住日日的治疗开支用度，B君妻子在上海护理他一年后，便拿不出医疗费用，医院方面日日出单催缴，他妻子干脆就把B君扔在上海医院里，独自一人回广州了。医院找不着监护人，便不敢再做任何的治疗，每日仅是吊盐水维持B君的生命。他妻子在广州想尽办法筹措医疗费用，可是家庭没了收入来源，又有谁肯借大钱出来呢？熟人给个三五百块的，也就是当捐款做善事了，解决不了问题。只好找律师去控告B君单位，认为B君是出差时出的意外，是工伤，单位必须承担医疗费用；而单位反驳是B君下班后自己去喝酒出的意外，有案可据，又出于人道主义，已经支付了14万元的抢救费用。B君妻子又去控告酒店方面，认为酒店管理不善，延误救治，致使B君变成植物人。且不说这官司能不能打赢，即便能胜诉，也要拖上好几年才有结果。

        上海医院垫支了几个月，也顶不住了，打电话商量说派专车送B君回广州，之前欠交的医疗费用也可以一笔勾消。可是B君妻子不敢答应，B君在医院里还有治疗，送回家怎么治？只好狠起心拒绝医院的建议。屋漏偏逢连夜雨，银行也来追债了，房贷可是好几个月没交了。

        B君妻子往日里只在家相夫教子，经济事情全是丈夫处理，突然经历变故，没了收入，没了储蓄，众事皆需用度，烦杂无绪，心力交悴，性格也大为改变，道理也不太讲了。对待银行催缴，她决定采取无视态度，声言“就是不还，看银行还敢把我们娘仨赶出街去？”平日就只是跑到B君单位里吵闹，逼着单位领导给钱。

        在医院躺了两年后，B君去世。投资连结保险还有8万元保额未赔付，可以应付银行的剩余房贷欠款。可是B君妻子拿不到死亡证明，因为这要上海医院开，那就得去把医疗费用结清了。B君妻子不肯去也不敢去找医院开死亡证明，结果B君也不能火化，就一直放在殓房，这每天也是要收取费用。此事到现在，也不知道B君妻子去解决了没有。

B君家庭是单个收入来源，财务安全体系十分脆弱，一旦收入来源中断，整个家庭的经济体系就会崩溃。问同事B君的保险金额为何设计得这么低？同事回答说：“这就算高了，原来B君的妻子还说不用买，意外险这些消费险没事都白花了，意思意思就行了，哪里会那么巧就发生在我们身上。投资连结保险是买来做投资养老用的，费力游说才提高到18万保额，她说这数字吉利，易发。”我听后真是无话可说，只是可怜一个温柔体贴的妻子给钱债生活硬生生的逼成一个狠心巴辣的妇人。

        整个家庭的生活幸福均在一身肩负，怎么胆敢抱有侥幸心理轻视对待？所以结婚后，需要检查各险种的保险金额是否充足，是否已经把家庭的生活费用、孩子的教育经费、父母的赡养费用、债务等等都涵括在内了；否则，等风险发生后再来痛惜，就悔之晚矣。

保险需求是随着人生阶段的变化而变化的，刚刚结婚生儿时，上有老下有小，家庭责任最重，所以保障重点为寿险、重疾险和意外险。当孩子逐渐长大，父母离去时，家庭责任便渐渐减轻，只需对配偶未来的生活负责便可，此时保障重点应以夫妻的养老保障为主。
       
        我有一位恩师，为人乐观和善，又擅于养生之道，广东老火汤天天煲，夏天总是摇着一大扇子，乐呵呵的跑图书馆查资料写广州地方史志趣闻。他总是跟我说，在中国从来都是学而优则仕，当官最好，不当官当公务员也是好的。50多岁提前退休后，更是觉得公务员是中国第一好工作，不但有公费医疗，退休金还连年上涨，比上班时还要高，闲时写作赚外快。早几年又买了套优惠房，马上装修好了，可以跟老伴搬去住新房了。现在这退休日子可真是过得有滋有味，只等两儿子结婚抱孙子了。聊起这些来恩师就掩不住的得意自豪，并积极游说我报考公务员，做什么保险代理人，太浪费了。他说他是公务员，国家什么都保了，不用买保险的，买保险都是没有单位的人才需要。

可是这老天总是要跟人作对，即使这么乐观向上的人，既不抽烟也不喝酒，竟然会患肝癌，从发现到入院治疗不及半年，便仙游归道山去了，此时他享受退休生活才6年。
       
        恩师一生清贫，积蓄无多，新房子还是贷款购买的，尚欠数万。师母是普通工人，退休后社保金微薄。两儿子学历不高收入也不多，还要攒钱结婚，还要抚育孩子，今后20年经济也不会太宽松。师母新房也搬不成了，得用来出租支付房贷款，现住的房子位置太偏楼层太高，租不出去。也不能卖房，卖了两儿子以后结婚不够分。恩师旧日所描绘的丰富多彩退休生活，因其早逝，便无所影踪，而师母的生活质量也大幅下降。这事件让我大为痛心，我也万万料不到会有此结果。

        所以即使你是公务员，为了家人生活保障，也应该补充商业保险，因为公务员的福利政策，并不会惠及家人。就恩师一家的例子而言，恩师补充夫妻共保型的养老年金险是极为需要的，若被保险人身故，保费可得到豁免，而且保证受益人每月能领取固定数额的养老金至80岁或100岁，如此便能确保配偶退休生活的质量。

按着人生的各个阶段调整自己的保险重点，保证保险金额充足，才能让家人快乐生活幸福无忧。至于那些号称“即使我死了，她们也能生活。活人要靠死人生活没天理”而拒绝购买保险的人们，请你们回想一下求婚时的种种承诺，回想一下婚礼时所宣的种种誓言，你们如何能保证兑现？如果没有丁点脸红，也请看看B君的遭遇，善待家人也许是善待自己而未可知呢。

楼上MM行动力很强，

保单要进行年检，不能认为买了一份保险就万事大吉，一份保单保终身是不可能的，要按情况变化进行合理调节。

[ 本帖最后由 陆杨 于 2009-4-2 17:14 编辑 ]

呵呵，回楼上，我是用25岁男性04年的价格来算的。当时A君的选择如果正确的话，6K就是能做到这样子的保障。

现在有一些变化，因为有些产品费率提高了，有些产品停售了。
但是我还是可以做到这样的计划的，不过就要多个公司的产品进行组合搭配。

咳，怀孕妈妈版正在发生的案例：
《老公出意外我该怎么办？》http://www.gzmama.com/thread-992979-1-1.html

沉得真快

呵呵，客气了。

楼上的MM，是很有必要。找个专业的代理帮忙检查一下保单吧。

谈天版今天的案例：
《我的好朋友很惨》http://www.gzmama.com/thread-1011539-1-1.html

文章有点长，辛苦各位了。

[ 本帖最后由 陆杨 于 2009-4-10 03:46 编辑 ]

自己顶一下。。

唉，三十岁急性肝炎。http://www.gzmama.com/thread-1064706-1-1.html