本帖最后由 dongtinglang 于 2013-4-6 10:11 编辑 muxue8228 发表于 2013-4-3 18:20 我不是托，也不是来显摆如何精于计算，没空回复关于你是不托的疑问。希望看到此贴的妈妈也来说说，你怎样搭 ...说说我的意见：个人人身保险的核心是管理一个人未来收入的风险。对于医疗费用，这个只是很小的一部分，其实本身可以归属财产保险的范畴，并没有对人身伤害做出风险补偿，该计划作为个人人身保险保障，非常不不完整。这种计划在公司财务预算较低的时候作为一个福利计划是可以的，适合公司企业主帮员工投保。因为公司责任对你未来收入部分投保，已经涵盖在工伤保险里面了。对于非工伤部分公司对个人没有责任负责。但是个人需要对自己的未来所有收入负责。这份计划重大疾病太少，没有寿险，并不能涵盖一个人未来收入风险。楼主是很有保险意识的，大部分客户对保险的理解和楼主一样。认为重大疾病保险是用来填补医药费的。重大疾病保险设计的本意不是对医疗费的补充，即使医疗费全部能报销，甚至包括进口药都可以报销，重大疾病保险仍然是需要的，重大疾病保险保障的是重大疾病治疗后的个人收入损失。也就是一个人不幸患有重大疾病后，即使被治疗好，其将在一段时间散失工作能力，或者在其后的工作过程中散失部分工作能力。其和意外残疾保险归为一类。一个是因为意外导致，一个是因为疾病导致。（仔细看重大疾病条款，会发现有些是和意外残疾一样的，比如截肢和失明。 所谓患有重大疾病活不长，其实是不对的。起码上面两种情况下，活到80岁都可能）最终的结果是人的劳动能力损害，带来的未来收入减少。导致经济学上的生存死亡。另外还有很多人认为人寿死亡保险是不必要的。主要是疾病死亡概率低，第二人死了，还要钱干什么。这个是对人寿保险理解不够的，死亡概率是精算师处理的，在保费定价的时候已经考虑。另外个体的提前死亡没有概率，只有丢硬币一样的结果，风险发生或者不发生。至于人死了，还要钱干什么。这个涉及到责任的问题，如果他人对被保人伤害是有责任的，当然被保人自己伤害自己也是有责的。人死了，债务和责任不会消失的。死亡或者残疾最大的伤害是对家庭未来收入的改变。人寿保险是体现一个人未来收入的保险，投保的是您未来的收入，这里的保险只是对个人储蓄财产的投保，并没有对任何未来收入的投保，一个人年轻人的家庭未来收入远高于现有储蓄。所以这个计划缺少个人人寿保险最重核心的两块保险，人寿保险和重大疾病保险。作为公司福利计划可以，作为个人保险计划过于简单。

本帖最后由 dongtinglang 于 2013-4-7 15:08 编辑 NICKEYCAO 发表于 2013-4-7 14:37 回复 dongtinglang 的帖子我帮宝宝买的是:平安的智慧星,金裕人生三万一年,交三年.还有一张是宝宝卡.还有 ...看这配置，是平安保险VIP客户了。小孩的保额应该够了，你的具体保额看的不是很详细，不发表意见。

本帖最后由 dongtinglang 于 2013-4-7 16:19 编辑 NICKEYCAO 发表于 2013-4-7 15:54 回复 dongtinglang 的帖子我目前一年要交的保险金额是接近7至八万.....这个只是我跟宝宝的,没含我老公的 ...您经济条件应该很好的，当存钱吧，当供多套楼。供完了，等到一定年纪就会发现保单比房子好很多。房子到人一定年龄后，就是钢筋水泥了，拆不了，分不了，也押不了，管理也不方便了。到一定年龄，房产当资产就会发现很多弊端的。如果到时候这笔资产是保单，就可以拆，可以押，最重要可以化整为零慢慢花。我曾经被一个比较有钱的老人家，用实例很好的教育过，这个老人家50来岁开始，不断给自己买保单现在70多了，给自己买了一堆保单。以前每年缴费20万左右。现在他运用这些保单控制着家里的两个儿媳妇，还有家里的保姆，让他们为自己服务。享受一个体面的老年生活而自己的星河湾房子，虽然升值到上千万，可是既不能卖，也不能租，也没法拆一部分出去现在连抵押换钱都不行，所有都被子女控制着。只能等自己死了后继承给子女。根本没法为自己的体面的老年生活提供足够的现金流。

本帖最后由 SOLITARYHAWK 于 2016-12-14 08:39 编辑 xiaotutuma 发表于 2016-12-14 03:07回复 muxue8228 的帖子学习了！只能说，不同的经济情况、不同的想法决定了不同的规划安排，没有绝对的好与不好！很多时侯我们觉得好便宜、好划算其实是因为那个商品就值那么多钱，这个时侯我们或许已经忽略了廉价背后所面临的一些潜在风险！      但从专业、客观的角度中立来讲，保险配置方面如果条件允许一定不能太过于精打细算，因为保险公司的每一分保费都是由精算师精算而来的，产品的保障期长一点、功能全面一点就能在客户承担的风险概率大一点，保费方面肯定会相对贵一点！    短期消费型的配置组合在经济条件受限时做眼前临时性的保障是可以的，因为有比没有要好；但条件允许的话一定要更加周全来考虑，因为短期产品配置只能保障眼前、且功能简单，等到未来自己身体健康时想再做调整基本上难度就很大了，趁年轻、健康、有经济能力时做好全面配置非常重要！

不知道怎么把图放大呢或者自己下载到电脑上看吧，最后面的图是社保报销比例

恭喜贴主自学成才，总结得相当不错，水准不亚于一些保险从业人员，也乐于分享给大家，很棒！

     目前而言，一家人在住院医疗、意外方面的保障基本还过得去，相对齐全了！但对于你们夫妇俩的重疾、家庭经济支柱本身的身故寿险保障方面经济上允许时还是需要进一步做一些补充的！整份方案对于家庭经济支柱而言，如果发生的是非意外身故按目前的配置是一分钱都赔不到的，所以身故寿险保障存在缺口！

      另外对于重疾而言，虽然说社保医保能报的总额看上去挺不少的，但实际治疗过程中真的发生重疾很多自费项目是社保医保所以不能报的、而且是需要边治疗、边报销，要真正把国家规定的这些总额用满的话实际的医疗开支已是相当的大了，这时也已经产生了相当额度的自己承担的医疗费，这时如果没有商业重疾险的话单靠自己将承受巨大的经济开支压力；再者大病后很可能不能再正常工作，到时就会失去收入来源，以后的生活费更是问题，所以重疾保险不仅仅解决的是治疗费的问题，还是一种失能保障，条件允许一定要考虑商业保险中的重疾险！

      故综合来讲，条件允许时建议贴主以后还需要逐步为您和您先生补充考虑重疾（家庭生育险中有但额度太低）、身故寿险保障这两方面，这样你们的保障体系才真正全面！

身故寿险貌似没有单独卖的，只能跟投连，分红，养老这些捆绑

有的，定期寿险就是，是可以单独卖的！

基本都是消费险吧？可否加上可续保到多少岁，好让大家更有参考价值。

都是消费险，大人的一般可续保至65岁，孩子的独生子女险25岁

有，PICC的精优就不错。另外大人可再增大意外身故这部分，55元每年就有10万保额了，泰康的。至于重疾，偏低，要适当增大，不过这部分价格就比较贵了。

谢谢建议

首先要给楼主掌声啊整理这么多的资料，总结，放图片，真的是要不少时间，感谢这位妈妈的分享！
个人认为4楼的同仁分析的很到位啊，楼主可以根据经济情况适当的增加寿险，比如平安的定期寿险，有10年缴，20年缴，30年缴；
举例：34岁，女性，年缴520元，缴20年保20年，疾病身故或意外身故保额均为20万！
在孩子独立之前，做好最适合的保障！

谢谢，这个会考虑增加

很有帮助的说，谢谢了

把它存到电脑上放大了看吧，我这里原图也不大，还不行再呼我，再发给你

觉得儿童险那两个很有用，分享给大家

说说我的意见：

个人人身保险的核心是管理一个人未来收入的风险。

对于医疗费用，这个只是很小的一部分，其实本身可以归属财产保险的范畴

，并没有对人身伤害做出风险补偿，该计划作为个人人身保险保障，非常不不完整。

这种计划在公司财务预算较低的时候作为一个福利计划是可以的，适合公司企业主帮员工投保。

因为公司责任对你未来收入部分投保，已经涵盖在工伤保险里面了。对于非工伤部分公司对个人没有责任负责。

但是个人需要对自己的未来所有收入负责。这份计划重大疾病太少，没有寿险，并不能涵盖一个人未来收入风险。

楼主是很有保险意识的，大部分客户对保险的理解和楼主一样。认为重大疾病保险是用来填补医药费的。

重大疾病保险设计的本意不是对医疗费的补充，即使医疗费全部能报销，甚至包括进口药都可以报销，

重大疾病保险仍然是需要的，重大疾病保险保障的是重大疾病治疗后的个人收入损失。

也就是一个人不幸患有重大疾病后，即使被治疗好，其将在一段时间散失工作能力，

或者在其后的工作过程中散失部分工作能力。其和意外残疾保险归为一类。一个是因为意外导致，

一个是因为疾病导致。（仔细看重大疾病条款，会发现有些是和意外残疾一样的，比如截肢和失明。

所谓患有重大疾病活不长，其实是不对的。起码上面两种情况下，活到80岁都可能）

最终的结果是人的劳动能力损害，带来的未来收入减少。导致经济学上的生存死亡。

另外还有很多人认为人寿死亡保险是不必要的。主要是疾病死亡概率低，第二人死了，还要钱干什么。

这个是对人寿保险理解不够的，死亡概率是精算师处理的，在保费定价的时候已经考虑。

另外个体的提前死亡没有概率，只有丢硬币一样的结果，风险发生或者不发生。

至于人死了，还要钱干什么。这个涉及到责任的问题，如果他人对被保人伤害是有责任的，

当然被保人自己伤害自己也是有责的。

人死了，债务和责任不会消失的。死亡或者残疾最大的伤害是对家庭未来收入的改变。

人寿保险是体现一个人未来收入的保险，投保的是您未来的收入，

这里的保险只是对个人储蓄财产的投保，并没有对任何未来收入的投保，

一个人年轻人的家庭未来收入远高于现有储蓄。

所以这个计划缺少个人人寿保险最重核心的两块保险，人寿保险和重大疾病保险。

作为公司福利计划可以，作为个人保险计划过于简单。

如果您觉得我也是忽悠的，给个案例思考一下。

假定某企业主，因为工伤（非意外）导致工人死亡或者残疾，医疗费花了5万，请问估计赔付要受害人多少钱？

如果您这个保单是工人投保的，那么赔付只有医疗费，剩下还有数十万对被害人未来收入的投保是没有的。

如果只赔5万，这个工人的家属肯定不会满意，所以企业主在福利保险之外还被强制投保工伤保险。

当然如果不是工伤导致死亡，而是自己疾病死亡，企业不会负责。而个人又没有投保，那么这个家庭主体所有未来的

收入就将彻底损失。家庭收入结果将彻底改变，这块风险远大于可以看得见得医疗费。

这种计划对家庭而言只能算一个快餐式计划，还有很多需要完善的地方。

其实通过精算的保险是很科学的，不是简单算计那么简单。

一个精算师数百万的年薪是因为他们掌握着管理个人未来风险的核心方法，并不是为欺骗客户。

便宜的保险和便宜的其他商品一样的，是缺少核心的品质的。

另外关于储蓄和分红保险，我也是有看法的。就算我不卖保险，按照我学的金融知识

和金融实践来看，储蓄分红保险对绝大多数普通人设计上是正确的，科学的，是值得投入的。

这个就和社保，住房公积金，买套自住房一样，应该位列于强制储蓄之列的，对于这些东西

的购买，我不会说任何反对意见，每个人都应该尽力去做的。

做这些事情不会让人发财，但是金融实践历史证明，通过这些计划会让一个人生活过的不至于很糟糕。

对。。
买消费型保险是正确的选择。。
目前任何保险都有消费型的。。