老实说，楼主跟先生的保障的确偏低，10万的保障相当于你一年的总收入，对事故后的帮助能有多少的呢？

我们没买太多的商业保险,是因为单位的医疗保障都比较好

假如需要增加保险,要增加什么保险好呢?

建议楼主本身增加寿险跟意外伤害，先生寿险、重疾跟意外伤害。

除了保险，我想知道应该怎么支配这些现有的财产，才能不断增值。
保险只是一小部分，而且 不是主要考虑原因

初步的
1，现金流情况良好，he，意思就是说，存款多了些，不太划算啊；
2，保险费用稍高，好在大头是缴费年限短的险种；
3，成人保障较低；
4，明年有做生意的打算，这个除需要留好启动资金，还要考虑备用资金。
。。。。。。

楼主的资产分配有二个问题：
1.现有资产大部分都集中在变现能力比较弱的房产方面
2.保险方面太集中在分红险方面，真正保障部分不够。
建议您：
1.想办法盘活现有资产
2.保险组合需重新调配，保障类与分红类要分别配置。