1、肝功能是否正常、转氨酶指标是否在正常范围

    首先肝功能要正常，肝功能异常的话，基本没戏！肝功能正常，再看转氨酶指标，包括谷草转氨酶、谷丙转氨酶、谷草/谷丙的比值。

    两个客户体检结果，肝功能正常，转氨酶指标在正常范围。

2、在过去的历史中，指标是否稳定，有无反复出现异常的情况

    从问卷的设计以及客户的回答中可以得知，核保中考察的重点在过往时间里，指标是否稳定，中途有无出现异常，而对于三阳状态持续的时间长短并不是很在乎。

   两位客户，一位35岁男性，高中时查出大三阳，经过一段时间治疗后，指标回到正常，每年体检，肝功能、转氨酶一直正常；一位28岁男性，初中时查出小三阳，以后亦是每年体检，肝功能、转氨酶一直正常。而且中间这十几年来均未用过相关药物。

3、对未来风险的评估

    过去不代表将来，保险公司要承当的风险是发生在将来的，这也是绝大多数情况下要加费的原因。对于这一项，个人觉得是透过对客户职业及生活习惯的调查结果进行评估的。

    两位客户均是技术型人才，无需应酬，不抽烟，不喝酒，无不良嗜好，自制力较强，生活有规律。也正是因为如此，他们才能控制得这么好。

    正常人都是爱惜自己生命的，也许保险公司觉得过去这么长时间已经养成了良好的生活习惯，将来也会一如既往的注重自己的健康。核保考察的是一种趋势。

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     结语：核保是一个综合的过程，通过目前取得的数据，配合过往的调查，找到一个趋势，并对该趋势进行评估，得出结论。

    后记：百度上搜了下，在指标正常的情况下，有反映确实加费承保的，也有反应标准件承保的。因此各家公司的核保细则是存在差异的。

    当我们指标正常，在某家公司投保要加费的时候，可尝试到另一家公司申请。但，需要强调的是，实际核保过程较为复杂，考察的因素较多，最终以保险公司的结果为准。

在没有任何肝病史的前提下，转氨酶超过50的话，都有机会正常件承保。
北京的一位同行就经手过一个案例，没有任何的肝病史，转氨酶120，重疾都标件承保了。

在填写投保书书的时候，有健康告知询问栏，密密麻麻一大版呢。
那些该不会是您看都没看，代理人直接帮您一路勾选“否”吧。

可以去稍微研究下新保险法的不可抗辩条款。

但个人建议最好是去做一个补充健康告知。
需要留意的是，各家公司对此的核保细则有差异。

我的客户，小三阳，指标都正常，在我这买了定期寿险附加重疾，全部标准件承保。在泰康仅仅只是买了点定期寿险（他家的定期寿还有一年等待期呢），都加费30%。

在人保健康，小三阳，指标完全正常，购关爱定期重疾，加费20%。