楼上的专家分析得很清晰了，确实按照您家的这种情况，保障相对其他家庭的而言已经是相当好的了，父母的保障也不错，短期来说应该不需要担心。
如果您这边再完善一下夫妻双方的人寿保险、意外险和重大疾病医疗（公费医疗不能完全保障这方面的开支），小孩这边提前规划一下教育金保险，这样的话整个家庭的保障就很完善了，可以安枕无忧。
1、按照您提供的信息看，您目前主要的支付款项是房贷和家庭生活开支，也就是说您夫妻双方需要获得的保障之和应该是30万加30万（预计5-8年的生活开支），以防止一方出现问题对家庭经济造成影响。由于您夫妻双方的收入水平差异不大，因此平摊下来每人大约需要30万的人寿保额做定期寿险（消费型）或者终身寿险（返还分红型），也可以附加意外险保额来达到上述额度，减少人寿险额度，这样可以减少保费支出。
2、由于你们双方都有公费医疗，而且有一定的存款，因此抵御重大疾病风险的能力还是很强的，因此这一块的保险是否购买均无大碍。若考虑的话，建议每人设计5-10万的重疾险保额就足够了，无需太多。
3、小孩的主要是考虑教育金的储备，我相信以你们夫妻双方的收入水平，肯定重点是放在以后小孩出国留学的教育金储备上，出国留学一般标准每年需15-20万（以欧美国家的学校为基准，未来20年的通货膨胀可能还远不止这个数），三年需准备45-60万。这笔支出可以通过保险这种稳当的方式进行储备和实现增值，通过投保人豁免的方式保证实现教育金目标，不会因为大人的一些特殊状况发生影响小孩的教育，而且保险是强制储备方式，也可以避免挪用小孩的教育金。由于你们家庭的收入十分稳定，因此建议分15年缴纳，每月支出2千元作为小孩的教育储备即可。使用更为稳妥的分红型教育金保险，譬如信诚的“未来有数”教育金分红保险，15-21岁每年返还一笔钱，不拿的话也可以放在账户中复利生息，另外还有每年一次的现金红利和一次性的特别红利，是一种稳妥的小孩教育金储备方式。

每月支出2千元买教育险, 作为小孩的教育储备, 我是觉得太多了.

贴主新年好！

     对于你们目前的家庭情况来讲，收入是非常理想的，但除了银行存款之外没有看到您的其它理财工具的配置，建议这块应当着手考虑一下了，不仅仅是保险，对于一些风险性的投资也要慢慢开始学习并实践操作！

     就保障方面，您和您的家人都非常的幸福，拥有目前中国最优质的福利保障：公费医疗!可以非常有效的解决门诊及住院医疗方面的中小花费，但是在重大疾病保障、生命价值保障、意外保障都是空白 ，这些方面却又是对每个家庭来讲非常重要和必不可少的保障项目，且不会与你们现有福利保障有任何的冲突的，建议及时补充考虑！

     至于小孩的教育规划，建议可以通过多渠道安排，包括银行储蓄、保险中的教育金保险、基金定投多种方式、不同的风险程度的理财工具合理配置，安全的基础上又可以真正收益最理想化！

     天下的父母都是爱小孩的，但只有把自己当有的保障建立全面，将我们现实生活中的意外及疾病风险最大化的转移出去，才能让我们为小孩创造更多、更好的物质条件，爱是感性的，但理性的思考一定不能少、更不能回避！

     有意愿的话可以从众多参与回复的保险从业人员当中找位您认为值得信赖的多点坦诚、有效的沟通，在有了正确的认识和明确了真正的需求以后，共同协商制定适合您和家人的保障体系就可以了，找对人、做理性的抉择！

     新的一年祝您和家人健康、幸福，春节愉快！

存款都是一点点的多年积攒起来的，而真的突发重疾则是一下子几十万少一分医院可都不干的，经济上允许，重疾方面多买点没坏处的，大不了就当是在存钱也好！

        5-10万的重疾保障杯水车薪，10多年前买这个额度还能说得过去，现在如果经济上不是问题，买这么低还真不如不考虑；重疾的花费不仅仅是前期的治疗，还有后期的化疗、营养费、失业后的生活费，这都是要用的钱，别忽略了！

您好,LZ,我在中国平安从业5年 ,有公费医疗确实件不错的事情(能够确保在目前的单位工作到退休吗?), 其实现在很多公务员,事业单位职员,高校老师也是公费医疗,但也同样很多人补充了商业保险,因为公费医疗只保自己,一般不会额外获得医疗费用以外的补偿,所以购买商业保险的重疾,不单只是增加医疗费用,而是如果发生重疾,意外身故,伤残,疾病身故,可以有一笔钱照顾到家里人，去处理,来不及解决的经济问题 .(对于一个家庭来说，怎么买保险有一个
基本的原则：谁的收入能力越强，谁肩负的责任就越大，就优先保谁。买保险不像买菜吃饭，把好的都留给爱人和孩子，保险的作用是保证万一有人发生不幸的话，身边的人有钱帮他处理问题)
      上面有点罗嗦了,     关于教育金,您想存多少都行,但保险不能代替银行储蓄 ,教育金一般有2种,一是定期的,读完大学就责任终止,还有一种就是,分红险+大学教育金组合而成,读大学的时候有一笔,还有一笔陪伴孩子终身的零花钱. (购买教育险的意义在于，保证即使大人发生了一些不可预测的事情，孩子的教育金仍然不受影响，所以，投保人重疾豁免条款特别重要，不可缺少。)


[ 本帖最后由 happyhuan_2010 于 2011-1-30 23:30 编辑 ]

根据楼主家庭的情况，成人意外险推荐我们公司中国人寿的金钻吉祥卡。这款意外险的优点是意外范围广，额度高。具体如下：
一、缴费：798元一年
二、保障：
1、生命保障金48万
2、意外伤害残疾保障金最高48万
3、意外费用补偿2万（无免赔额）
4、住院定额给付1.62万（包括一般生病住院）

因为楼主您的宝宝有了统筹公费医疗，也不需要高额的教育费用，可以考虑为宝宝的将来做好长远的计划。比如孩子以后旅游、创业、婚嫁、退休都能得到很好的保障。我们公司的福禄双喜是个不错的选择，在此就不一一细说了。

楼上的分析都很有道理。买保险要先考虑大人，再考虑小孩，这是个先后顺序问题！楼主的家庭，另有贷款，建议大人先购买寿险+健康险+意外险，然后再考虑小孩子的教育基金。

你不如买个年头存一万，年尾拿千二的保险啦

tina：
      新年好。
     你们夫妻的单位福利都很好，疾病保险基本可以不考虑。但是建议考虑重疾险。重疾发生几率高，且如不幸重疾，要面临高昂的医疗费，还有可能因疾病造成个人收入急速下降或者为零。重疾险时给付型的保险，即一经确诊即给付保险金，不是事后报销型的，可以获得及时的医疗费用或者弥补收入下降的缺口。
     因你们有房贷，建议购买定期寿险来实现身价保障，毕竟意外险只能提供意外伤害的保障。

       双方父母都有医保，可以考虑给他们都买意外保险（连意外门诊都可以报销的）
       孩子有公费医疗险，可以考虑补充重疾保险。少儿重疾险和教育金可以结合考虑。教育金的规划，需要同家庭的理财习惯来综合考虑的，希望有机会同您沟通。

建议从大人的重大疾病和家庭责任保障方面入手。。可以用终身+定期结合，用低保费做高保障。。
小孩子的，已经有公费医疗，可以针对重大疾病和教育基金方面着手。