理财其实是自己制定目标，找专业人士帮你选择基金组合，再加上买保险

续“死薪水照样钱滚钱”
复利的威力 薪水致富关键

　　几乎所有专家都强调复利的威力，认为是上班族致富最关键因素。复利需要时间，但是真正感受到复利威力的人毕竟不多，杨丽玉便是其中之一。

　　今年四十三岁的杨丽玉，是典型靠复利效果致富的人。杨丽玉以前还在当小学老师的时候，每个月就至少存下三分之一薪水，早期跟会，后来做零存整付，十年前，海外基金刚引进国内时，她在理财专员建议下，定期定额的买进海外基金，持续十年从未间断，而且投资金额随着收入增加而增加。

　　以前是固定投资薪水的三分之一，后来逐渐提高比率到二分之一，从每月一万元增加到每月二、三万元，报酬率在一五%左右，十年下来，已经为她累积五百万元以上财富，她在富邦银行也从一般客户晋升为VIP贵宾理财客户。依这个速度继续复利下去，再过十年至少将拥有一、二千万元以上身价。

　　杨丽玉说，妈妈从小告诉她：“你赚一块钱并不一定是你的，能存下一块钱，才真正是你的。经营之神王永庆也是这样教孩子的，他的女儿台塑总管理处副总王瑞瑜有一次在公开场合提及父亲，她说到，父亲对她最大的影响是教她节俭。王永庆的“赚一块钱与存一块钱”理论，至今仍被奉为圭臬。

　　杨丽玉并不是热切追求财富的人，当初只是很单纯“想把钱守住，希望以后不会缺钱用。所以固定提拨薪水的三分之一做投资，后来她生下孩子，辞掉工作，但先生每月固定给她一笔钱，她还是把这笔钱当薪水，固定省下一定比率继续投资。

　　十年来，全球市场起起伏伏，曾经很低迷过，但是她对于市场并不敏感，对投资也所知不多，一切交给她信任的理财专员。二○○○年当市场向下时，很多人拚命赎回或中断扣款，但是她都没去操作它。这二、三年来，全球景气向上，市场回春，她才惊觉复利的惊人效果。

　　现在她手上的基金操作得更灵活，有些获利接近二○%的基金会先出场，但是定期定额扣款不中断；有些基金已经大到可以用它所衍生的获利养小基金，就好像母鸡生小鸡，小鸡长大又生小鸡一般，生生不息。

       薪水致富步骤一   进入社会，先买保险

　　中信金财富管理处协理黄培直认为，过去三年来，全球景气大好，但是台湾状况并没有跟着好转，这几年来，薪水不涨，但物价却涨翻了，让薪水族备感压力，想要靠薪水致富的人，得加把劲，先想怎么从薪水里省下三分之一，再想投资理财。

　　黄培直建议刚进入职场的上班族，领到第一份薪水后，第一件要做的事是买保险。趁年轻买保险，不但保费便宜，也让自己有个基本保障。

　　他建议购买低成本就可以购得的高保障险种，例如定期寿险或是多功能的保险，如投资型保单。一般上班族可以“保险双十定律”做规画。即保险额度为家庭年收入的十倍最恰当；总保费支出为年收入的一○%最适宜。

　　今年才刚入职场半年的魏嘉扬，领第一份薪水后的第一件事就是买保险。由于父亲刚于去年因癌症过世，于是他在妈妈建议之下买了医疗险，同时也购买高保障但相对价格较低的定期寿险，每个月保费不超过三千元，对低薪族的他相当适合。

　　薪水致富步骤二　学会记帐 不作无谓消费

　　买了保险之后，接下来最重要的是学会记帐。富邦银行理财业务主任陈美玲认为，记帐可以让自己清楚所有开支状况，从中了解有哪些消费是可以省下来的。“把钱花在刀口上，不作无谓的消费。”陈美玲的账本对她帮助很大。

　　陈美玲已经连续记帐五、六年，她每隔一段时间就会把之前的账本翻出来，重新检视，有时会从中发现，有些钱是不必花的。像是她曾经花了二、三万元买了健身器材，没有用几次就束之高阁，当她重新审视账单时，很确定这笔钱是不该花的，一旦发现这种情形，她会在账本上贴上便条纸做记号，提醒自己下一次不要再犯。

　　上班族若想每个月从薪水中省下一些钱，陈美玲认为记帐是帮你省钱的最佳方法。

　　薪水致富步骤三　提拨三分之一薪水理财

　　养成记帐习惯，可以有效控制支出。陈美玲举例，如果你设定每个月存二万元，可以先扣掉这笔要储蓄的钱，剩下的钱再来想如何支配。

　　例如一个薪水五万元的上班族，可以先拿三分之一，即一万五千元作为投资及保险支出；三分之一为房贷或房租支出，另三分之一才是生活开销之用。

　　用三分之一薪水过日子，对有些人而言，可能觉得很困难，尤其是“月光族”更是难以控制消费欲望，陈美玲建议购物前先列清单，照着清单买，就不会超支。

　　依她的观察，很多人购物时原本都只是要买某一样东西，结果逛下来，可能多买了五、六样东西，这样就很容易超支。

　　薪水致富步骤四　依目标及需求 专款专用

　　远东银行个人金融事业群副总经理喻芝兰提醒薪水族在做理财规画时，应该先了自己整体的需求是什么，例如是否有购屋需求，还是子女教育基金或换车、退休需求，应该先想清楚。

　　同时视自己的能力去做规画，千万不要不切实际地想了一大堆需求，却做不到，或是需求太多，一次只做一个规画，没有照顾到其它需求。

　　最好的方法是专款专用，她本人就把户头分好几个，并予以命名，像购屋的专户就是“玫瑰花园”、退休基金是“汤花恋”、教育基金是“我爱××”、犒赏自己的专户，甚至可命名为“杜拜我来了！”每个人可依不同阶段的人生需求设立专户，每月将钱拨进这些专户中，透过投资理财，让这些专户逐渐累积财富，专款专用，避免资金受到排挤，确保需求被照顾到。

　　薪水致富步骤五　善用复利 先存第一桶金

　　“钱滚钱才能赚钱，留本钱赚不了大钱！”先存下人生第一笔财富，才能用这笔钱，再去赚大钱。统一投信副总游丽美强调第一桶金的重要性。

　　游丽美三十五岁时惊觉自已工作多年，还没存下什么本钱，于是从三十五岁那年开始，她每个月定期定额买基金，七年后，复利效果展现，已经累积千万元财富。有了第一笔财富之后，再做投资，例如可投资在房地产，逢低买进，可加速致富。

　　如果可以更早开始，相信她今天的财富不止于此，游丽美以自身经验鼓励还没存下人生第一笔财富的上班族，及早开始，运用复利创造财富。

　　汇丰银行副总裁杨伟凯强调，上班族善用时间所产生的复利效果，每月从六千元做起，并随薪水增加而提高投资金额，定期定额投资基金，可以在六年内累积到第一个一百万元。

　　薪水致富步骤六　资产配置 稳健与积极兼顾

　　有了第一个一百万元之后，再做资产配置。他建议可把资产分核心资产与卫星资产，核心资产指稳健的投资，报酬率约六%至八%可占七成，例如全球型股债、平衡型基金、REITs等固定收益投资，卫星资产是指风险较大的投资，目的是找机会财，报酬率一○%至二○%之间，可占三成，例如新兴市场、东欧、原物料、能源基金等。

　　他建议，可以随着年龄的增加，调高核心资产比率，三十到四十岁，核心和卫星资产可以七、三比，到了四、五十岁提高到八、二比，五、六十岁则为九、一比，退休后则百分之百放核心资产，以降低风险。

　　也许你早已行动多年，累积了人生第一笔财富；也许还没开始，但不论你现在领多少薪水，从今天起，每月存下三分之一薪水做好投资理财规画，相信你也可以一步一步地朝向致富之路迈进。

续“死薪水照样钱滚钱”

对于中国人来说，对于“理财”的理解，很大部分的人还是停留在：以为存钱进银行、买些保险、炒炒股票、就是理财，其实这几种思维还是一个很表面的理解。理财，它不是单一的，是讲求全面规划的一个实质行为。

       审视，纠正，树立正确对“理财”的理解，对个人乃至家××远的规划，是未来生活的一种责任和保障！

       正确理财三个观念

　　建立理财观念一：理财是一件正大光明的事，“你不理财，财不理你”。

　　建立理财观念二：理财要从现在开始，并长期坚持。

　　建立理财观念三：理财目的是“梳理财富，增值生活”。

　　理财四个误区

　　理财观念误区一：我没财可理；

　　理财观念误区二：我不需要理财；

　　理财观念误区三：等我有了钱再理财；

　　理财观念误区四：会理财不如会挣钱。

　　理财的五大目标

　　目标一：获得资产增值；

　　目标二：保证资金安全；

　　目标三：防御意外事故；

　　目标四：保证老有所养；

　　目标五：提供赡养父母及抚养教育子女的基金。

审视，纠正，树立正确对“理财”的理解，对个人乃至家××远的规划，是未来生活的一种责任和保障！

财务常识：算算你的财务生存能力
    通常人们会认为财富是一个数字概念，其实，财富是一个时间概念。

    让我们一起来看关于财富的更准确的说法：

    财富=当你停止工作时的资产变现值/现有消费水平      

    这里的资产，可以是你的银行存款，你的股票、债券，你的投资性房产或任何其他可以变成现金的东西，但自主性住房和配套的家具电器等不能计算在内。

    假设你现在停止工作，你所有的资产变现后价值10万元，而你现有的消费水平是每月5000元，那么你的财富值就是20个月，也就是说如果在两年零八个月的时间里你的财务状况没有得到改善，你就无法继续生存。你的财富值实际上反映了你的财务生存能力。

     何谓理财？简单来说就是对财产（包括有形财产和无形财产）的经营。理财是每个人走向生活富足和幸福之路的必经途径，是现代人追求更高生活品质和实现财务自由的必要素质。理财的外延很广，理财是理我们一生的财，是个人一生的财富规划，现金流量与风险管理。

　　当前的社会大环境令我们每个并非大富大贵的人们都承受着压力，负利率，高房贷，孩子上学，赡养老人……，再加上诸多不确定的因素，未来的路如何走下去？香港巨富李嘉诚曾经说过，尤其30岁以后，投资理财的重要性逐渐提高，到中年时赚钱已经不重要，这时候反而是如何管钱比较重要。我们确确实实该考虑一下如何理财了，来经营我们一生的财产，这将决定我们每个人未来的生活品质和生活质量。

　　据相关统计数据显示，美国人的理财观念最强，有理财观念并付之于行动的人占全国总人数的75％，在日本也有60％，中国香港则为56％，中国大陆却少得可怜，低于15％。可见，我们亟待提高自身理财意识，加强自身人生理财规划建设，以更好地获得资产增值，防御意外事故，保证老有所养，以及为给子女提供教育基金等。

　　很多人知道理财重要，然而现实生活中，大部分人只是把投资理财的话题挂在嘴边，真正付之于行动的人少之又少。要知道，没有行动的支撑，再多的梦想也只能是一个个幻灭的肥皂泡。理财是一个长时间的过程，一个人想要利用理财在短时间内快速致富，是不现实的。“股神”巴菲特曾经说过：“很多人希望很快发财致富，我不懂怎样才能尽快赚钱，我只知道随着时日增长赚到钱。理财需要的是我们一份难得的坚持，一份不懈的行动！”

理财是贯穿一生的规划

越来越多的人开始重视个人理财，希望通过理财规划达到财富的增值。当“理财”观念越来越被大众所接受的时候，寻找专业理财规划师的需求日趋旺盛。这也就使得金融理财师找到了大展身手的机会。但是对于如何理财，怎样挑选一名优质的理财师，许多投资者还一知半解。此次本刊特专访了中国金融理财标准委员会副秘书长高磊先生，为您解开理财和理财师的神秘面纱。
     《私人理财》：理财逐渐走入大众生活，但对于理财的理解，却是众说纷纭。从专业理财师的角度看，您认为什么是理财？
      高磊：对于理财，公众有很多理解。谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱；或者认为理财是有钱人考虑的问题；“理财”等同于“不花钱”，进而联想到理财会降低消费所得到的乐趣与生活质量……
    我对理财是这样理解的：从专业金融理财师角度讲，理财应该是一种综合的金融服务，是专业人员通过分析和评估客户的各方面财务状况明确客户理财目标，在这个基础上帮助客户制定出合理的可操作的理财方案，目的是达到财务上的自由、自主。从这个角度讲，理财首先不是一个推销产品的过程，而是一个综合的金融服务。其次，它不是客户的自我理财，而是由专业人员提供的一种金融服务；不是针对客户一生的某个阶段，而是针对客户整个人生的金融理财规划。那么从市民的角度讲什么是理财呢？不应该是追求某一项产品，找理财师也不仅仅为了让其为你挑选产品，不仅仅是为了满足某一阶段的财务需求。所以我们讲理财是从规划你自己的人生开始。
　  可见，理财应该看做全方位的规划和综合性理财，如果有这种观念你就会发现你理财的目的不仅仅是为了赚钱，而是包括这样一些目标：防范个人风险、有目的的财富积累、保证退休生活、减少税收负等等。
     《私人理财》：您刚才提到理财不是一个阶段，而是一生的规划。那么，为什么理财要从规划人生开始，并且贯穿一生呢？

高磊：我们画一个理财人生的曲线，把人生从理财角度分成三个阶段：从出生到工作叫教育期或者成长期；从开始工作到退休叫奋斗期或者叫工作期；退休以后到终老叫养老期。这个阶段的划分贯穿了我们人生的整个阶段。
　　理财是从收、支两方面考虑的。在整个生涯过程中，收、支出现了两个不平衡，第一个是时间的不平衡。收入只有在你的奋斗期或者工作期才有，你要在工作期尽量满足自己的养老需求和下一代成长期的需求。而支出则贯穿人生整个过程，这就出现了时间上的不平衡。第二个不平衡是总量的不平衡。你这一生的理财总需求要靠你工作期这一个阶段去积累，那么是不是正好能够达到收支平衡呢？会有三种结果：收入大于支出，这是我们追求的结果，你能够实现所有的理财目标，并且可能留下一笔遗产；第二种结果是收入等于支出，“赤条条来去无牵挂”；最后一种结果就不太好，收入小于支出，你可能就面临养老问题，需要别人供养。
　　因此，每个人都需要认真规划自己的人生财务，通过理财，追求收入和支出一生的平衡，追求收入的增加和保值，追求支出的合理控制以满足我们一生的各种理财需求。

　　如何挑选优质理财师？
　　《私人理财》：现阶段，您认为市民在理财方面有什么误区，如何解决这些问题？
　　高磊：这两年股市涨得很好，不少市民在没有深入研究股市的情况下就入市，在大牛市中也分一份羹。2007年年底震荡加剧，很多市民发现股票被套了，于是，就由原来机会的短期投资变成长期投资，希望能够解套。这样被动地形成并不适合自己理财目标的投资组合，这是一种典型的盲目的理财投资。
　　其实个人理财需要具备一定的条件，比如一定规模的财富水平、足够的时间和精力、专业投资知识和投资经验。很显然，现实生活中没有多少人能够具备这样的条件。
　　目前个人自我理财实际上面临很多问题，资金有限，无法产生规模效应；缺乏信息，而金融市场是一个严重信息不对称的市场；有工作，投入个人理财的时间、精力往往不足；金融专业知识不足，无法应对日趋复杂的金融市场。某项国际性调查结果显示：人们在未得到专业理财人员的指导和咨询时，一生中损失的个人财产从20%到100%不等。

因此，市民在理财的实际操作中，首先建议投资者要选择专业的金融理财师，并成为您的理财顾问。

《私人理财》：可是国内理财分析师种类繁多，令百姓眼花缭乱。不少投资者到银行理财室咨询理财师，发现理财师名片上的认证资格五花八门，投资者该如何挑选优质的理财师呢？
　　高磊：目前国内已经存在的和持续爆发的金融需求与现有的金融理财服务供应不足的矛盾逐渐显现，原因在于专业理财人才和理财产品的缺乏。据估计，中国目前专业理财人员的缺口至少有30万人。
　　与专业理财师缺乏同时存在的问题是，国内现有的理财师种类还是比较多的。AFP(金融理财师)、CFP(国际金融理财师)、RFP (注册理财规划师) 、CWM(特许财富管理师)……别说是普通百姓看了眼花缭乱、无法区分，就连专业人士也很难讲出他们之间的差别。
　　不过“六问”可帮助识别专业理财分析师。第一，资格证书的发证机关是否权威？第二，证书是怎么获得的？培训学时有多少？第三，有多少从业经验？第四，是否有成功的客户案例？第五，你是一个人服务还是有一个团队进行服务？第六，怎样提供服务？市民可通过这六个问题判断这个理财师是否专业。

专业理财师为你保值增值
　　《私人理财》：您认为，一个专业的金融理财师，该如何向客户提供理财服务？程序和步骤大概有哪些？
　　高磊：如果您已经找到一个金融理财师(AFP)或者国际金融理财师(CFP)来帮你做理财规划，那么，他应该按照以下的六个步骤来服务：
　　首先要建立和确定与客户的关系，这种关系应该是建立在合同基础上的法律关系。
　　第二个就是收集你的各项信息，包括客户生涯状况的信息，比如你处在人生哪个阶段，不同生涯阶段，你的财务目标、资产状况、风险承受能力都是不一样的。还有财务信息。现有资产负债什么状况，现有投资组合什么状况，有没有买保险，有没有给你的退休开始做准备。
　　第三个步骤是理财师在收集信息的基础上分析和评估客户当前财务状况，并且帮助客户确定他合理的理财目标。

第四个步骤就是制订并向客户提供合理的理财方案。
　　第五个步骤是帮助客户执行理财规划方案。包括帮助您选择适合的金融服务机构，以及在您同意的前提下，帮助您选择适合的理财产品。
　　最后一个步骤，是监督控制理财方案的执行情况。理财师做的工作相当于客户的理财医生，是一个长期的过程。当经济形势在变化时，客户职业生涯和财务状况在变，理财师要依据形势进行相应的调整。

　　《私人理财》：目前市场上有税务师，证券认证、保险认证等等。理财师感觉是涉及面广而不专，如何凸显出理财师的优势呢？
　　高磊：市民在发现自己有理财需求时，就需要找理财师诊断。理财师是扮演的是家庭医师的角色。此时理财师所做的是诊断，对客户进行“望、闻、问、切”，先了解家庭的状况、个人的状况和个人基本属性，这些都和理财相关。就像给客户做健康体检一样为他做一个全面体检，提出客户财务的问题提出理财建议。客户拿到这个建议可能要找自己需要的专业人员，如税务专家、保险专家、投资专家进行专科诊断，最后还要到金融机构买 “药品”。
　　从职业定义上讲，金融理财师就是针对个人或者家庭在发展的不同时期，依据其收入、支出状况的变化，通过金融专家、税务师、保险师、不动产鉴定师等专家的协助，运用各种金融工具，为客户制订储蓄计划、保险计划、投资对策、税金对策等理财方案，以达到预期的规划目标。

都知道，可是做起来是很难的

好好学习。

市民在发现自己有理财需求时，就需要找理财师诊断。理财师是扮演的是家庭医师的角色。此时理财师所做的是诊断，对客户进行“望、闻、问、切”，先了解家庭的状况、个人的状况和个人基本属性，这些都和理财相关。就像给客户做健康体检一样为他做一个全面体检，提出客户财务的问题提出理财建议。客户拿到这个建议可能要找自己需要的专业人员，就象找自己信赖的保险代理人一样，找一个专业的理财师为自己的家庭理财做个方案，进行家庭资产管理，令到资产保值增值。

呵呵，这种你要问问他有没有工号、电话那些哈，可以打电话去他们客服问问有没有这个计划哈，不过一般来说他介绍得比较专业比较详尽，都是真的~
不过看回来，如果你真的参加这个计划，这10年就是交了6万多了，然后每三年才拿1900，相当于30年才拿到一万九，六十年才拿到三万八，到80岁的时候，7万多都不知道贬值到相当于现在的多少了~
不过保险注重的就是保障，如果你是想用来投资的话，保险就不是一个好的选择哈