第一次发帖，有点心惊惊，很多东东都不知道，大家多包涵啊！
      我把朋友那个详细的收益截个图出来，要不然回来分析的时候大家要看不懂了！

被保险人年龄	被保险人性别		缴费时间（年）		年缴保费		合计缴费
35	男		10年缴清		50317.4		503174
领取项目	年龄区间		领取描述	领取比例	领取次数	首领金额	平均金额	合计金额
	起	止
第一阶段生存金	37	45	隔年一领	5%	5	6419	6927	34634
第二阶段生存金	47	55	隔年一领	10%	5	16265	18550	92750
第三阶段生存金	57	65	隔年一领	15%	5	33548	38260	191298
第四阶段生存金			隔年一领	20%	0		0	0
第五阶段生存金	66	88	年年领	30%	23	89357	128256	2949895
合计领取次数			38		合计领取金额		3268577
					累积生息合计领取金额		5208294

      当时我拿到单子一看，觉得有个最大的问题，为啥从66岁-88岁才开始年年领啊？试问有几个人能够活到那么大的岁数啊。当时心里只是嘀咕了一下。不管怎么说，有了他给的具体数据，分析投资回报率咱最在行了，一定让你的真面目漏出来！
     在投资学上有一个重要的概念---资金的时间价值。说白了就是今年你有一百元钱，有人来借并且愿意在第二年同一个时候还给你。你愿意吗？一般人可能都不太愿意。因为有着一百元在手，你自己可以去消费或者做点投资，解决一些问题，但是借给别人的话，目前不能用不说，未来能否一定收回来也不一定的。但是有人愿意第二年多还一些作为补偿，比如送你个小利是啊，小礼物啊，这时候如果你不是着急用的话，可能会考虑借出去。所谓闲放着也是闲着，不如给别人用一下，还能赚点小东西呢。这多出来的小利是其实就是市场给你的--资金时间价值。时间越久，金额越大，资金的时间价值就越大。另一方面资金的时间价值也和社会的通货膨胀率及物价上涨速度紧密相关。
     不好意思，说了头还没有到正题就要先走开了！顶一顶啊，下次回来再续

呵呵，看来很有心啊，你的支持是我的动力，我好好想一想上来继续发帖！欢迎围观！

奥，能否发一个具体的保险合同及收益测算给我看一下啊！欢迎推荐

         前一段太忙，一拖搞了快半月没有上来了！继续上次的讲解。
        上次我们说到货币的时间价值。其实这个货币的时间价值也就是货币单纯的投资收益率或者叫做投资报酬率。这个指标可以参照目前银行的定期存款利率或国债利率，标记为A吧。对于我们普通人作为长期投资的话，除了参考银行定存利率外，还要参考一个重要的指标--CPI，标记为B吧。 对，就是CPI，也是我们俗称的通货膨胀率，根据媒体在这两年狂轰乱炸下我们老百姓的经济学知识也丰富一了一些。所以如果是买长期性的投资保险，投资收益率我就是主要参考这两个指标，收益率介乎在两者之间的就是我认为可以接受的好产品。高于B基本是不可能的，一般要做股票型的激进型投资才可以期望有那么高的投资回报。咱这毕竟是保险！
       现在的定存一年利率为3.5%左右。CPI每月相比上一年都突破4%，也就是每年通货膨胀率才4%左右，说实在的话，我一点都不信。根据自己在现实生活中的感受还有在工作中的实际，去到6-7%还比较靠谱。最起码银行的长期贷款利率都已经是8-9%了，没可能贷款利息还不能抵消通货膨胀这个数了！
     好了，吃个饭先，回来教大家学一个很有用的东西，就是怎样把现钱和未来钱两者的相互折算。明白了这个你就大略自己可以算出来这个保险或者其他长期投资品种的真实收益率，就是银行的房贷也可以用的。

吃完饭了，先上一个计算公式：
          V=A/Y*[1-1/(1+Y)n]（注意：这里括号里面应该写成n是上标的形式，表示：（1+Y）的n次方，）
          此公式的假设前提(也是应用条件，下同)是：①每年不变为A；②报酬 率（也就是我们前面所讲的收益率）不等于零为Y；③收益年限为有限年n。
        这个公式还有很多变化的形式可以模拟收益多种变化趋势，比如收益率递增递减，收益额递增递减，有兴趣的朋友可以查一下投资学或者房地产估价中关于现值、未来值，报酬率及资金时间价值的计算公式。
      下面我来举一个例子就会比较明白了。还是以我朋友的保险为例吧。

朋友买年金险主要是考虑未来年龄大了作为补充养老金使用，虽然他们有自己的企业，而且个人也有交社保，但还是担心未来不够用。

房子其实是不应该出手的，房子抵御通货膨胀的速度远高于黄金。房子旧了可以换购后长期持有比较好。