传统险和万能险，保费的投资渠道基本相同。
但，同样的保额，保费差别却很大。传统险高很多，万能险很少钱就可以做到，不仅如此，还可以“解决意外、医疗、重疾还可以补充养老”。

莫非，同样的保障内容，同样的风险率，总的保障成本会因产品不同而不同吗？

请大家一定要搞清楚万能险的原理。

万能险很好，但不代表少缴百分之好几十的保费就能等同传统险甚至超越传统险。

也有同感，因为保险都有精算师计过，不会错的，但其中的奥妙在那，我猜不透，所以才上来请教高人。

自然费率和均衡费率的差别

其实没什么过人的奥妙的，万能、投连这类产品中提供保障的风险成本费率是扣除一辈子的、在随着年龄越大时扣除的保费越多，也就是采用自然费率，所以您可以看到在18岁时用万能可以一年6000块做到50万的保额、但不代表在40岁时用这一年6000块的保费还以维持50万的保额，保障具有不确定性！
      传统保障型的产品的是将保障期内的风险保费集中在前期扣除完毕的，采用的是均恒费率，所以如果18岁的人士用一年6000块的保费来考虑传统保障型的重疾保障保额最多可以有的也就是30万左右的保额，约定缴费期内供完以后就不用再管它便可享受至约定的保障期，18岁时如果投保时的额度是30万，不仅在18岁时有30万的保额、在保障期内保额均是30万，这是确定一定的！

     其实对于保险产品中肯的来讲，有很多种，都是各有各的优劣特点的，没有十全十美的东西，所以每个人在进行保险规划时需要量身定制、因人而宜，根据自己的实际保障缺口，在经济承受能力之内按照自己愿意承 的风险意愿进合理配置、理性抉择即可，需要找对专业、负责的代理人进行主动沟通、协商！

大陆保险和香港的保险不在同一平台，实际也是没有可比性，有条件的人到香港买还是不错的选择。但不能将大陆保险一概抺杀！

支持刘老师，终于看到有同行中肯说万能险的优势。

不可否认，高老师你很专业。保险始终是一分钱一分货，如果是相同保额、相同保障项目之下每年投入分红险的保费投入于万能险的话，万能险一样可以保障终身。万能险的最大优势个人觉得是可以用最少的成本买到最大的保障，看重它的保障功能，当然保险产品我们常说没有最好，合适的就是好。

其实前面已讲得很清楚了， 很多人所提到的万能、投连产品可以用低的保费做到高的保障的真正含义是可以做高某个时点的保额，并非整个保障期内的都确定一定可以做高，就是我提到的在18岁时用一年6000块的保费可以把保额做至50万，但在40岁时能不能也一样做到50万这是个未知数！很多代理人在销售时总是以点盖面，但客户并不清楚！

    万能、投连产品在友邦及很多保险公司都有对应类型的产品，不单只在平安才有，它们有自己的功用，谁也不能否认，每种产品都有它本身的优劣，每个产品只是代理人在为客户设计解决方案时手中的一颗棋子，【代理人的专业、中肯】+【客户正确的观念和清晰、理性的思路】=成功有效的保险规划！

回复 不敢高声语 的帖子

任何保险都是好的 ,每个计划都应对客户的 需要而订立 .

苹果和苹果比 ,香蕉和香蕉比 ,自然费率的保险最大的好处就是便宜 ,除此之外没有别的 ,因为费用少 ,保险公司自然会将条款收窄 ,也不提供保证续保 ,简单的说就是一次性产品 ,用完就没了 ,而且不提供再次购买 .

固定费率的保险 ,除了比较贵 ,自然保障会高一些 ,可是提供的保障也就会高些 ,这是平衡的 ,提供终身保障 ,也附加一些免验身的投保计划 ,因为保险公司收费多了一些 ,自然愿意提供多一些服务 .

世上没有两全其美的事情 .

就纯粹重疾比较的话 ,国内保障30种 ,境外保障60种 ,国内收费1.2万 ,境外收费7千 .

要享受便宜又高保障的服务 ,不是必然的 ,有人选择贵一些,保障少 ,有人选择便宜一些 ,保障多 ,这都是个人的意愿 .

因为境外保险也不是主动销售的 ,和境外所有的产品一样 ,包括奶粉 ,药物 ,化妆品 ,这些都是需要客户自行到境外购入 ,没人在国内打广告 ,也从来不会邀请任何客户 .

任何的好东西 ,都是自己去争取的 .

其实强调一点 ,买保险的最终目的当然是需要保障 ,客户没有问我买保险可以有多少收益 ,只关心有多少保障 ,能保障多久 ,保费是不是实惠的 .

自然费率的保险最大的好处就是便宜 ,除此之外没有别的 ,因为费用少 ,保险公司自然会将条款收窄 ,也不提供保证续保 ,一次性产品 .

这个一定要顶。

重疾保险由保监会进行了规范性定义,保险公司只能在定义中扩展(增加重疾种类或放低理赔门槛)和缩减(减少重疾种类或有生存期规定).但所有的重疾理赔必须是达到你所购买保险中合同规定疾病的严重程度或采用了合同规定的治疗方式才会赔钱.
附加提前给付重大疾病并不是说发生重疾保险公司就人性化的帮你渡过经济难关,而是说达到了合同中的疾病严重程度或采用了合同治疗的方式提前给付所买的部份或全部主险保额.

某君二年前投保某司寿险保额20万，附加提前给付重疾险15万。因为心脏出了问题，需进行动脉搭桥术治疗。医生给他讲有两个办法实施手术，一是开胸安支架，二是利用腹腔镜安支架。但前者的所受的痛苦较大、费用较高，于是他选用了后者。
在治疗完毕以后，该君找保险公司索赔所买的重疾险15万被拒。其理由是：没有按照合同约定的治疗方式进行。
所以，买保险仅有险种和保额是不够的，一定要按合同去就诊或治疗.如果合同中有说采用当时公认有效的治疗方式也能赔就更好,因为医疗技术是不断在发展的.不然所买的保险也是名不符实，帮不到自己和家庭。

给楼主妈妈参考，可恶的水印啊！！！总保额70万,年保费10287,单位均为港币。

回复 以诺千金 的帖子

您好 ,不知道这位是代理人还是 ?

不过看此计划应该是保X公司的项目组成 .

一言道中某些险种便宜的原因 .

不是，看来你对同行的产品并不了解，呵呵

回复 以诺千金 的帖子

有待学习,每家保险的条款都多如牛毛 .

确实不能详尽的知道这些 ,我必须努力学习 .

重疾应该为主险 ,早期重大疾病是不是附加的险种 ?

不过从"引领"两个字看出来 ,是法国家的公司产品 .

不好意思 ,某法国保险公司经常换名字来着 ,比较不太容易记得 .

不过公司的产品还是蛮不错的 , 组成计划是一份基本重疾保险附加多种赔付条约 ,简单的来说就像国内的保险用基本人寿附加重大疾病提前赔付条款差不多 .

保障至85岁 ,按照多重赔付的条款来说 ,法国公司的保障种类是49种 ,我们是51种 .

赔付的次数最高为3次 ,我们赔付5次 .在癌症的赔付上面最高是2次 ,我们是3次 .

最高的投保金额是75万美元 ,我们是100万美元 .

从癌症的等后期来看 ,法国公司会在癌症清除之后的第五年可以申请第二次的癌症索赔 .

我们公司从癌症诊断日期计算 ,弭患癌症第五年之后 ,可以索赔第二个癌症 .

另外的索偿生存期 法国公司需要30天 ,我们在第一次索赔的时候 ,无需生存期 ,在第二次索赔的时候只需要15天生存期 .

大致上就这些了 ,法国公司的产品挺好的 .

您，对自然费率的产品，武断了些。
呵呵。。。

自然费率的保险确实挺优惠的 ,不过在"前期" ,其后的保费逐渐增加 ,并且不保证续保 .

或许武断些 ,因为自然保费率的产品是保险历史上最初雏形 ,出事获赔 ,不出事不获赔 ,分毫不取回 .

后来大部分的"健康"存活客户觉得 ,这样子每年花钱买安心是不是不值得 ,后来保险公司就开始研发的带回报成分的保险产品 .

一切的保险进度 ,计划条款 ,实际都是因应人们的需要 .

大部分的消费险在65岁停止保障 ,65岁之后对"保险"的需求有多少 ,这个因人而已 .

有时候会与客户讨论"保险"的刚性需求 ,其中会谈到保险的"刚性"是否必要 ,因为身上没有责任的人 ,通常是不需要有保障的 ,生不带来 ,死不带去 ,一了百了 .

然而妈妈们 ,或者单身女士们 ,则会很明白的告诉我 ,身上是有责任的 ,不怕死 ,就怕死了之后家人没人照顾 ,孩子没人照顾 ,少了一个人 ,少了一份收入 .

消费险是好东西 ,是一件非常非常非常值得防身的 ,因为我本身也有好几份消费险防身 ,不过这是暂时的 ,在投保若干年后 ,是有一份权利不需要审核健康状况的条件下面 ,转换成一份终身保障产品 ,这也是保险公司对长期客户的优惠 .

有人选择保障从大慢慢变小 ,年轻的时候责任大 ,需要的保障多 .

而我个人则选择的是 ,年轻的时候选择适中的保障 ,而年纪越大则越多保障 ,保障自己 ,同时保障家人 .

理性的人士选择不多不少的保障去适应每一个责任环境 ,感性的人士会逐渐增加自己的保障 ,去为后人铺路 .

保险就是这样 ,不想买的时候 ,有人劝你买 . 想买的时候 ,可能已经来不及了 .