“望子成龙，望女成凤”，是每个父母的心愿。如何为子女筹集一笔充足的教育经费成为父母们的心头大事。据中国人民银行的调查显示，城乡居民储蓄的目的，子女教育费用排在首位，所占比例接近30﹪，位列养老和住房之前。

   由于学费逐年上涨，家长们积攒子女教育经费的压力陡增，子女教育费用已经成为仅次于购房的一项重大家庭支出。子女教育费用需求也成为家庭理财的重要需求，家长们应该尽早规划。

许多家庭都会遇到小孩未来的教育问题。筹备教育金要考虑许多因素，不同教育水平所需的资金、可作为教育金储备的已有资产和将来现金流以及教育金的缺口。下面介绍三招轻松攒够教育金。

   第一：教育储蓄：安全稳健收益

   经过子女教育规划的测算，由于高等教育费用较高，且缺乏时间弹性和费用弹性，通过投资来积累的稳定性较差，需要提前准备。教育储蓄为零存整取定期储蓄存款，存期分为1年、3年、6年。最低起存金额为50元，存入金额为50元的整倍数，可一次性存入，也可分次存入或按月存入，本金合计最高限额为2万元。

   教育储蓄的利率享受两大优惠政策，除免征利息所得税外，其作为零存整取储蓄将享受整存整取优惠利率。这种存款方式适合工资收入稳定、有资金流动性要求的家庭。收益有保证，零存整取，也可积少成多，比较适合为小额教育费用做准备。

   第二：基金定投：较灵活的长期教育投资

   储备教育金重要，选择一个较好的资金增值方式更为重要。根据教育金的特点，基金定投就是其中一个好的方式。基金定投业务是指在一定的投资期间内，投资人以固定时间、固定金额申购某只基金产品的业务。

   基金管理公司接受投资人的基金定投申购业务申请后，根据投资人的要求在某一固定期限（以月为最小单位）从投资人指定的资金账户内扣划固定的申购款项，从而完成基金购买行为。

   比较类似于银行的零存整取方式。一般来说，基金定投比较适合风险承受能力低的工薪阶层、具有特定理财目标需要的父母（如子女教育基金、退休金计划）和刚离开学校进入社会的年轻人。

   基金定投在教育金积累中作用明显

   一般来说，子女教育金需求额较大，逐年递增，还属于刚性支出，没有时间和金额的“缓冲”；缺乏弹性，积累要稳健和安全；收益率要相对较高。由于积累时间相对较长，所投资的产品应能较好地抵御通胀的侵蚀。相比较而言，基金定投能够较好地满足这些特点和要求。

   平均成本、分散风险

   一般投资者都很难选准投资时点。许多人都犯了在高点买入，却在低点卖出的错误。采用基金定投，不论市场行情如何波动，每个月在固定时间定额投资基金，在基金价格较高时买进的份数较少，而在基金价格较低时买进的份数较多，长期累积，成本及风险都会摊低，安全性较高。通过利滚利的作用，复利效果非常明显。

   简单、便捷

   教育金积累时间较长，寻求一种简单、方便而又有效的方式，是父母们所考虑的重要因素。基金定投每月由银行自动扣款，省时、省心、省力。一些银行还推出了人性化定投方式。对众多家长尤其是对证券市场不熟悉的家长来说，不必盯着市场决定自己每月的定投额，省去了许多麻烦并且投资效果要好。

   区别一般定投

   针对积累教育金这一特定目的，在办理基金定投时应该注意以下事项。

   选择手续费后端收费方式

   后端收费则是申购时不收费，等到赎回时再收。但基金公司为了鼓励投资者长期投资，一般都规定，对后端收费随着持有时间的延长，手续费会逐步降低，直到为零。教育金积累时间较长，本案例中最短为3年，应尽可能地采用后端收费模式，以降低投资成本，并有利于复利增值。

   分红方式选择红利再投

  根据规定，基金取得收益必须进行分红。通常落袋为安的心理因素会使很多投资者选择现金红利，也就是直接将分红变为账户现金。而“红利再投资”是将基金分红所得的红利，按照权益登记日的净值，直接用于申购

   不要轻易停止扣款

   一般情况下，一经开立定投计划，就要坚持长期投资，严格执行投资纪律，不能因为市场的短期变化或者急用资金等原因而随意停止扣款或者赎回已有份额。除非资本市场发生了不正常的变化，可考虑做适当的调整，避免影响投资目标的实现。

   第三：教育金保险：兼具储蓄、保障功能

   望子成龙的父母们无不希望子女受到良好的教育，如何为子女尽早筹集足够的教育金？教育金保险也是可以考虑的理财方式之一。

   教育金保险有特点

   与股票、基金、房产、信托等方式比起来，教育金保险有自己的特点，也有其适合的人群。教育金保险的优势在于兼具储蓄、保障功能，确定性比较强。而这也正是其他任何一种金融工具都无法起到的杠杆作用。通常被保险人可在一定年龄后按期领取一定金额的教育金，还可获得意外伤害保障或疾病身故保障，而对于要持续缴费的投保人有豁免保费权利。

   但如同一枚硬币的正反面，教育金保险也有强制储蓄的特点。教育金保险的流动性较差，资金一旦投入，需要按合同约定定期支付保费给保险公司，属于一项中长期投资。

   如果家庭在未来的三五年内有较大的支出项目，如买车买房，比较容易受到影响。同时，单纯比收益的话，尽管比银行定期存款稍高一些，但与基金、股票以及房产相比，还是较低。另外，如果早期退保，本金还可能会受到损失。

   教育金保险选择原则应知晓

   先父母后子女原则：中国大多数父母都爱子心切，自己什么保障都没有，却给孩子选择一大堆的保险，事实上，这是一个很大的误区。父母是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。

   如果只给孩子选择保险，而父母发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境，孩子的教育费用更无从谈起了。因此，在筹划子女教育金时，应先保证父母有足够的保障，之后再满足教育金的全面需求。

   保额要按需而定原则：儿童教育储蓄金越早准备越好，投资进行复利滚存，累计时间越久获利越多。保额要根据家庭经济状况以及教育目标而定。一般而言，保额在10万至30万元为宜，如果子女有留学计划，保额可适当增加。

   如果为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用，可选择在约定时间每年返还一定数额生存金的少儿教育金保险。如果没有出国留学计划，可不考虑涵盖留学金返还的险种，因为保障增加意味着保费的增加。

   保障功能要重视原则：很多父母非常重视子女的教育，花大量资金选择教育金保险，却忽视了意外保险和医疗保险，事实上这是本末倒置的误区。孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，在选择教育金保险时，要选择可附加意外险、重疾险、住院医疗保险等更具竞争力的保险产品或计划。

   保费豁免功能不可替代

   与其他的理财方式相比，保费豁免功能是教育金保险最大的优势。所谓保费豁免，就是指在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以不必再缴保费，被保险人的保障依然有效。

   筹集教育金高收益固然重要，但到子女教育用钱时，保证能拿出一定金额的款项更为关键，因此保费豁免功能是股票、基金所不可替代的。目前市场上在售的大多是分红型教育险，这类保险大部分都有保费豁免条款，但各家保险公司对豁免的定义不一样。

   有的公司规定投保人全残即可豁免，有的则要求投保人身故才能豁免，还有的公司提供了更为宽松的豁免条件。但是，需要注意的是，一般来说长期保险产品才会附加保费豁免功能，因此，投保人选择时要弄清所选择产品是否有该功能。

   期缴趸缴有说法

   缴费方式要根据自身的情况而定。如果是初为父母，年纪较轻，经济状况一般，可选择期缴，这样可以减少经济上的压力。如果父母收入较宽裕，不存在经济上的压力，也可选择一次性趸缴。趸缴所获得的红利会比期缴稍高，期缴方式也有其优势。一个是可以享受保单豁免功能，有的产品还附加其他优惠功能。

   需提醒的是，要记着按时缴费。如果因资金周转困难等原因没有及时缴费，一般会有60天的宽限期。但如果要想保持保险合同的有效性，投保人就必须在2年之内补齐所有的保费，否则投保人可能会有不小的损失。