1、提高认识，明确商业养老保险的理财功能

   对于生活水平日益提高的人群，尤其是对年轻人来说，应充分认识商业养老保险的理财功能，将社保和商业保险相结合是应对养老问题的最好方法。

   2、合理搭配商业养老保险险种

   养老险是投保人按期缴付保险费，到特定年限时按照约定的领取方式、领取年限开始领取养老金。同时，有的养老险具有投资功能。养老险适合理财风格保守的人群。

   此外，市场上销售的个人保险产品中，万能险和投资连结险通过设立个人账户金额的领取方式，也能达到定期领取养老金的目的。从总体来说，首先用健康保险做好退休后的健康保障。医疗保健费用才是真正的大宗开销。

   其次，可以用投资型养老保险为自己存下第一笔养老金。一来可以强迫储蓄，二是可以拥有部分寿险保障。最后，可以考虑万能寿险。万能险是一种专门设计的满足客户长期投资理财需求的险种。

   万能寿险偏重账户资金积累，而且部分提取账户资金的手续便捷、灵活、费用较低，因此可以用作个人养老金的积累和使用，较适合收入缺乏稳定性的中高收入人群。

   3、合理确定养老保险金额

   消费者可以根据自己的养老规划来确定养老险的保险金额。首先，确定实际需求的养老金额，这取决于3个因素:寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测。

   其次，确定资金需求缺口。资金需求可以从社保养老金、企业年金、养老金、固定投资收益、股息分红等渠道获得。消费者可以根据商业养老金在实际所需要的养老金额中所占比例来确定老年资金缺口。最后，确定实际的养老险保额。收入水平和资金状况决定了消费者所能承担的养老保险水平。

   4、选择恰当的缴费方式、期限及领取方式

   养老险的缴费方式有趸缴和期缴两种方式。由于期缴的养老险相对来说具有约束消费者储蓄的功能，所以投保人可以选择期缴方式。由于在相同的保额水平下，缴费年限越短，总的支付金额越少。

   所以在经济能力允许的情况下，消费者可以尽量选择较短的缴费年限。养老险的领取方式有趸领、期领、定额领取3种方式。趸领是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式。

   期领是在一段时间内每年或者每个月定期领取养老金。大多数消费者还是喜欢选择期领的方式，比较符合人们的习惯。定额领取的方式和社保养老金相同，即在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。

   总之，从最终用途上看，商业养老保险和社会基本养老保险一样，都是为了防范因年老带来的种种，以保障老年人的基本生活。相信随着经济体制改革的进一步深入，人们保险意识的不断增强，养老保险理财策略也将逐步完善，个人商业养老保险必将越走越好。