dongtinglang
scofield其实我们都知道三年一返的产品是好的，不然保险公司也不会推出那么多，
我记得楼主所反驳的帖子其实是是叫“你的家庭适合买三年一返的产品吗”，
她的用意其实是在提醒大家，买这中险种一定要综合考量自己的家庭情况，
我认为，这正是一个有责任的代理人的作为。
其实每个产品都是很好的，但是我们并不 因为都好就把这些产品都推销给客户吧，也要看情况吧，是不是？
我知道楼主说的也有道理，但是什么样的产品适合什么样的家庭，我想我们都清楚吧，如果我们就在这里争论不休，而不考虑客户的具体情况，那我们的工作还有什么意义呢？
我在以前也是卖过一些这种产品的，因为那时后的公司是只有买了主险才能买医疗险，那小孩子一般就只有这种好了，但是现在想想，如果孩子的父母真的有事情了，那份孩子的保险能取到什么作用呢？
现在的网络给我们提供了这么好一个平台，我们应该在这里宣传一些正确的保险观念，而不是在这里争论某个产品怎么样，有什么意义呢？除了让客户摸不着头脑之外，我们能得到什么呢？
我先自我介绍一下：dongtinglang 进入妈网时间不长，平安公司的代理人，6年以上股票操作经验，证券，期货，黄金，保险均有接触，最后选保险作为自己钟爱的事业。
大家有兴趣可以看看我的帖子《大盘创出新高,想买基金的朋友多了.立贴一篇回答关于基金的问题》，《从投资的角度看教育险 驳 现在买教育金保险？一个字：亏！！》说这么多，只是想说明，我自认为还是懂一点投资的，所以分析的时候应该有一定的可信度，而不是随口乱说的。
作者的原帖子大家看看，就不要顶了，本来错误就多，不小心害更多人。
原贴引用如下：
“ 事实是不是这样子的呢？是不是真的很划算呢？我们又来算一算，真实的数字最能说明问题了。
给一个3岁的女孩买上5万基本保额的“三年一返”型保险，如果是返还保额的8%，交费20年，大概要4500元/年。（如果是返还保额的10%，交费20年，大概是5600元一年。也有返还保额12%的，价钱更高。）
那么，交满20年，就是交了9万块。每满3年可以领到5万的8%，就是4000块。如果要领回自己交的保费，要领多少次呢？要到多少岁呢？
90000/4000=22.5次，22.5次*3年/次=67.5年。哟！！3岁女孩子要到71岁，才能把自己交的保费全领回来。当然，还有听说是“不菲”，“非常非常非常多”，“巨丰厚”的分红。（我只听到保险公司说分红是不保证的，其他的我就不敢说了，说多了会给人指责既不专业又不敬业。）另外还有5万的身故保障。
把一大笔钱分次存到保险公司，然后再分次还回来。要等上几十年才回本的生意，为什么还觉得划算？人的一生有好多个几十年么？
“ 也不能只说领钱时间长啊，这个险种还有身故保障呢。”是么？死了赔多少？年交4500元，死了才赔5万。如果是交满20年就身故了，还倒赔钱呢。在通常的情况下，活得够长或者死得太**个险种也是能保本外加一点利息罢了。
既然如此，为什么每个保险公司都会有这种险种呢？保险公司都黑了心，存心骗钱是不是？”
按照这种说法，保险公司就是存心骗钱。那么事实是什么样的？我按照作者的计划，打了一个计划书。然后设计一个复利计算工具。开始计算，看看结果如何。具体演示工具如下《一个多月没有上妈网，给大家带来最好的礼物-定期定额投资的复利演示工具》
我们研究问题要用科学的态度，不好意思，我是学工科的，对数字天生敏感。
先让数字说话，然后在讨论数字无法解决问题。
计划设计如下：3岁女孩，5万基本保额，三年一返，每三年返回保额的8%,交费20年
交费情况如下：
年交保费 4515那么，交满20年，就是交了4515*20=90300元，和作者9万块，相差不大。
本保险最要有三个利益
第一：身故5万，也就是说只要合同成立，而您又没有毁约，那么这五万保险公司一定是要给的。
第二：每三年一次的生存返还金。也就是每3年返4000块。
第三：就是保单参与的分红。分红是保证的，但是不保证，不代表没有，就像股票基金一样，没有一个承诺一年有多少是分给投资人的，只是基金法内有规定，基金投资收益的90%必须分给投资人。而保险法对分红保险的规定是70%的投资收益需要分给投资人。至于这一个是不是“不菲”，“非常非常非常多”，“巨丰厚”，当然我们不能说是很多，毕竟保险公司的资金由于其安全性的要求非常高，不可能像股票基金，和债券基金一样，所有资产都从事投资。但是从保监会今年数据。截至3月底，保险资金运用余额20444.8亿元，比年初增加2660亿元。其中银行存款6344.1亿元，占比31％；债券9910.2亿元，占比48.5％；股票投资和证券投资基金3732.6亿元，占比18.3％，保险资金运用结构进一步改善。这个投资比例是低于债券基金的资产配置（80%以上资产投资于债券的基金，叫做债券基金）。也就是说您的分红险的分红收益，应该会低于同期市场债券基金的平均收益，这个是由保险的性质决定。但是由于资金持有大量的债券和股票组合，那么按照正常的收益率来说，也应该远远大于银行存款的。其实大家可以看到，以大量资产投资于固定收益品种的万能保险，采用按天算结算利息的策略，但是其收益率都是大于一年期定期存款的，高出大概1个点左右。而分红险由于采用长期投资策略，持有一定数量的股票资产，其长期收益会高于万能保险。所以不能说不保障就是没有的。下面我们具体的数据
| 年初银行一年期定期存款利率 | 平安保险资产投资回报率 | 平安保险当年红利支出 | 信诚人寿当年保费总额 | |
| 2005 | 2.25 | 没有找到 | 10.6亿 | 10．36亿 |
| 2006 | 2.25 | 5.90% | 14.86亿 | 16．13亿 |
| 2007 | 2.52 | 10.5% | 8.97亿元(1-6月) | 9．6亿(1-6月) |
继续分析作者的言论：
“把一大笔钱分次存到保险公司，然后再分次还回来。要等上几十年才回本的生意，为什么还觉得划算？人的一生有好多个几十年么？
“ 也不能只说领钱时间长啊，这个险种还有身故保障呢。”是么？死了赔多少？年交4500元，死了才赔5万。如果是交满20年就身故了，还倒赔钱呢。在通常的情况下，活得够长或者死得太早这个险种也是能保本外加一点利息罢了。”
按照该言论：所有买保险的人都是上当受骗的情况。
下面我做一个假设：我们假定保险人，购买保险后持续交费，不退保，看看是不是上当受骗了
| 合同年度（假定3岁投保） | 银行活期存款累计收益（按年0.8%复利） | 银行一年定期存款（按年2.25%复利） | 保险利益（按中等分红测算） | 保险利益（按高等分红测算） |
| 10年（13岁） | 47185.5 | 51131.9 | 50000+4000*3+3329=65329 | 50000+4000*3+4994=66994 |
| 30年（33岁） | 106434.8 | 143665.8 | 50000+4000*10+33585=123585 | 50000+4000*10+50378=140378 |
| 50年（53岁） | 124822 | 224191 | 50000+64000+91849=205849 | 50000+64000+137774=251774 |
| 70年（73岁） | 146387 | 349853 | 50000+92000+195117=337117 | 50000+92000+292676=434676 |
结论：
第一：从上面的数据来看，您本份保险的收益怎么说也是大于活期存款的，对于本金都不保的说法是不成立。所以如果您不是一位具有很好理财习惯的人，完成没有必要为这样一份保险后悔。
第二：按照保险公司保守的红利测算，您的长期收益也可以和一年期定期存款基本匹配，如果保险公司的投资能力不是太差，资产保值问题不大的。
第三：如果中国金融市场持续发展，保险投资渠道放开，保险资金的运作效率提高。你这笔资金受益可能更高，超越银行收益是完成可能的。
第四：保险资金独有的避税功能，账户资金安全功能，风险转移功能，爱心传递功能都是其他金融工具无法替代的。
综上所述：
如果你是已经购买本产品的客户，你完全没有必要后悔，我相信你的存折不会只有这么点活期存款的。
另外我相信一般人也不会有很好的理财习惯，能够定期存下钱，而且定期转为定期存款。如果你做不到，那么去购买这样的保险也是很好的，毕竟可以帮你存下一笔钱，而且收益还是合理的。
最后：如果你有一流的理财能力，能够娴熟操作各种金融工具，获取稳定回报，我相信如果您已经购买了这个产品，或者准备购买该产品，一定不是因为业务员所讲的收益率的问题，而是因为保险账户很多功能您无法在其他投资工具实现。
结论：有市场产品本生没有任何错误，错误的是某些业务员对产品的认识有偏离，用个人主观愿望诋毁产品特点。我也不知道作为一个保险代理人，用此言论评价一个产品是什么用心，
一句话：一边吃肉，一边骂娘。
[ 本帖最后由 dongtinglang 于 2007-10-14 20:27 编辑 ]
如风驼铃
