【咔咔原创】保险基础知识——如何合理购买保险—香港产品分析总结(77楼回应保险避债)

`咔咔`~~只看楼主

前言

首先，真心感谢各位妈妈网的亲们，从陌生到熟悉，感谢您们一路以来的支持和信任，这动力，也同时令我及自己的团队越做越大，不断在成长，一切尽在不言中，感恩~~~

   为什么要写这样的帖子呢？？缘由两个多月前接触到一个妈网的客户（后来买了无条件人寿），很不幸地在半年前发现自己有乳腺癌，原以为之前买的保险可以理赔，但可惜在索赔的时候才发觉自己在银行和平X买了大量的保险，都是分红理财险而已！也就是说，她每年近二十万的保费支出，到头来是一份都没有得赔。

   真心不希望再见到大家再犯这种令人痛心的低级错误，所以，这也是我发贴的最主要原因，买保险，除了要了解为什么要买保险，要买什么样的保险，怎么买最适合自己的保险，还需要知道注意事项，更要明了买保险后的相关事项。

我将尽我所能与大家分享、分析与总结，给所有想买保险、正在买保险，以及买了保险的亲们一个参考和指引。


三人行必有我师，也欢迎同行进来交流、分析，大家不断学习，不断一起成长，更好地为这里的亲们提供有效的资讯~~

2013/12/06

全部回帖

`咔咔`~~楼沙发

第一部分，年轻家庭购买保险要清楚的基本理念与思路。

第二部分，重点讲基本保障中必备项：意外、寿险、重疾。

第三部分：讲解国内与HK产品的差异性。

待续，会不断更新。。。。。

2013/12/06回复

`咔咔`~~楼板凳

第一部分，年轻家庭购买保险要清楚的基本理念与思路。

不少朋友咨询我应该怎样来买保险，其中不乏毫无保险知识的，今天简单来讲讲，大家可以结合实际情况来作参考：

一、思路：
年轻工薪家庭的基本保障配置基本就按这几个步骤来购买行了：
意外 > 医保 > 重大疾病 > 寿险 > 医疗 > 其它教育养老类等理财险 / 基金

以上思路理清后，以下理念再清晰一下就行了：
1、保额要足够。（一线城市现在治疗重疾医疗费用在15万~60万，）
2、保费要合理。（年轻家庭可用年收入10%左右来配置基本保障最合适，不包括养老年金、教育险等）
3、保障要全面。（缺少哪样都有可能成为风险缺口，一定要以意外、重疾、寿险为主）
4、主次要分清。（保障要先考虑家庭支柱再到副支柱，先大人，后小孩）
5、全家都要有。（少了谁都有可能将来成为家庭的负担）

二、基本资料：
当以上思路，理念都清楚后，最后一点就是再明白保险是一个家庭未来的规划，在确认方案的过程必须大家充分的沟通，不断的调整，因为保险因人而异，不同的身体情况、家庭责任、收入支出、资产负债、自主理财能力和习惯，以及工作性质、公司团险等等，就会产生不同的保障需求，也就需要不同的保险产品和组合。通常，给一个合适的方案前，专业的经纪人首先要清楚各位以下几方面的内容：

1、出生日期、性别、是否吸烟
2、税后收入(夫妻请分别说明）、支出情况
3、孩子预期教育费用与父母赡养费用
4、债务情况（房贷、车贷等剩余时间以及剩余总额度）
5、已购买的保险和现有保障（是否有社保、公司团险和已有商业保险等）
6、被保险人健康状况（是否有身体状况欠佳？异常？家族遗传等）

大家沟通得越充分，给出的保险建议就会越大机会更适合。请记住，作为中立客观的经纪公司经纪人，在我们眼中，这世上没有最好的产品，只有最适合，最佳的组合，无论什么时候，对您们来说，买对需求才是关键。

2013/12/06回复

`咔咔`~~楼4楼

第二部分，重点讲基本保障中必备项：意外、寿险、重疾。
中国的社会福利体制与香港不同。出来工作的国内人士基本上都有社保，也就是说简单的一些保障社保可以分散风险，但这远远是不够的。那么重点关注意外、寿险、重疾（保障铁三角）。而其它如教育、养老、投资险等，都应在这个基础保障完善后再增加。

意外险
通常，保险公司的意外险产品对意外伤害定义是：以外来的、突发的、非本意的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。意外险，保费低保障高，是每个人最先需要的保单。

意外险一般由两方面构成：
1、意外伤害保险——因意外导致的身故、残疾、烧烫伤，由保险公司依据合同约定给付保险金（残疾、烧烫伤根据保监会定义的等级给付）。
2、意外伤害医疗保险——因意外伤害而引发的医疗费用，由保险公司依据合同约定赔付。（包含意外医疗报销/补偿、意外住院补贴、意外重症监护补贴等）

tips：意外险比较简单的，我个人比较喜欢网上直接购买，一来费率更低，二来可以自己自由组合。比较推荐泰康人寿的综合意外套餐。每55元就有10万保额，最高可以买到500万，还可以附加医疗、住院津贴等，费率也便宜。现在的电商发展竞争激烈，保险公司为了适应市场，这方面的售后服务也不错。

2013/12/07回复

`咔咔`~~楼5楼

寿险

寿险：即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。

寿险按照保障期限来划分一般分为两种：
1、定期寿险—— 定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、20年，30年或到80岁等约定年龄等多项选择。
定期寿险具有"低保费、高保障"的优点，特别适合有房贷车贷等家庭责任较大的经济支柱购买。这类一般是消费型的多，也有储蓄型的。

2、终身寿险—— 终身寿险的保障期限为终身，被保险人不论因遭受意外事故还是疾病，只要导致了身故均可得到等同甚至超过保险金额的保险金给付。约定时限为终身，也就是说这是一份100%理赔的保单。
终身寿险现在一般以两全保险的形式出现多。储蓄形式带有红利收益，也是属于养老险的一种。

tips：定期寿险我一般推荐消费型的，有几个大家参考一下：
1）不想体检，而且购买额度在200万HKD以内，建议香港忠利的定寿，有10年、20年和保到80岁几种选择。以我自己为例，二十年期的两百万每年消费1680就OK了。
2）对自己身材健康状况有信心者，建议国内人保的精心优选。这个产品2011年推出的时候，在定寿界产品绝对首屈一指。不过这款产品一定要体检，按身体状况分为六个等级，超优体的话费率和香港有得一拼。有10年、20年和30年几种选择。
3）买大额定寿，肯定推荐全美人寿的产品了。香港的产品费率都占优。这间保险公司的保费融资万能险，也是非常非常的不错哈。

终身寿险目前来讲基本上都是带收益储蓄型，有几款HK的产品比较推荐：
1）保诚的更美好和理想人生。
2）AIA的易达终身保和爱人生。
3）AXA的真智惠保。
这些产品迟些再做对比表和大家分析。这三间公司的终身寿险都是各具特色的，没有最好也没有最差之说，关键是买对需求。

2013/12/07回复

`咔咔`~~楼6楼

重大疾病险
重大疾病保险：通常是指由保险公司的合同约定的疾病为给付保险金条件的保险（通常还包含寿险保障）。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的约定金额补偿。

重大疾病，根据保费是否返还来划分，可分为消费型和返还型两种：
1、定期重疾—— 以重疾保障为主险，在一定期限内给于保障，一般采用均衡保费。这类产品国内的保障期限一般最多是30年，
其中消费型的居多，没有理赔不能返还保费。 HK的定期有消费型也有储蓄型，一般可以选择保到75或80岁。

2、终身重疾—— 终身重大疾病保险为被保险人提供终身的保障。

一般终身重大疾病保险产品都会含有身故保险责任，因风险较大费率相对比较高。而国内与香港的相对，HK明显占优，同类型产品，香港比国内保费便宜35~50%，红利收益更好，保障种类更全面（香港普遍保障五六十种，国内一般是三四十种）

tips：定期重疾我一般推荐有两种，大家参考一下：
1）返还型的：保诚智选。有保到75和85岁两种选择，保障42种重大疾病。
2）消费型的：FWD的轻松保，有保到80和100岁两种选择，保障44种重疾+10种轻症。

终身重疾基本上都是带寿险保障和收益的，有几款HK的产品比较推荐：
1）保诚的更美好、加倍保
2）AIA的泰然2、进泰
3）AXA的康采、康诺
4）FWD的好安守

这些产品发对比表和大家分析。这几间公司的产品都是各具特色的，没有最好也没有最差之说，关键是买对需求。

2013/12/07回复

`咔咔`~~楼7楼

先上图，我会分两个不同年龄段的来做对比。因为香港保险不像国内，不同的保险公司针对不同年龄段的费率走势都是不一样的。专业与经验很重要，好的经纪人，更会从不同角度为您解剖产品结构，协助您选择最适合自己的产品。（也欢迎大家向我索取HK五大产品对比表哈）

2013/12/07回复

`咔咔`~~楼8楼

再发一个42岁男性的给大家参考、对比一下：

由上图不难看出，如果是年轻家庭，费率方面就FWD、AIA的泰然和AXA的都比较好；
如果是年龄偏大的客户，保诚是非常不错的选择；
如果想保单能够灵活使用，唯独AIA的周年红利是可以中途可以提取或抵缴保费的；
如果想保障更全面，那么进泰、FWD或AXA主险附加其它也非常不错，不过保费也相对高。保额预算高者可以考虑。

所以，不同的产品，费率有着不同的走势，具体哪款更适合，真的是需要沟通沟通再调整的。对客户来说，无论什么时候，买对需求才是最关键的。

2013/12/07回复

woshiwanglaoshi9楼

`咔咔`~~:

首先，真心感谢各位妈妈网的亲们，从陌生到熟悉，感谢您们一路以来的支持和信任，这动力，也同时令我及自己的团队越做越大，不断在成长，一切尽在不言中，感恩~~~

为什么要写这样的帖子呢？？缘由两个多月前接触到一个妈网的客户（后来买了无条件人寿），很不幸地在半年前发现自己有乳腺癌，原以为之前买的保险可以理赔，但可惜在索赔的时候才发觉自己在银行和平X买了大量的保险，都是分红理财险而已！也就是说，她每年近二十万的保费支出，到头来是一份都没有得赔。真心不希望再见到大家再犯这种令人痛心的低级错误，所以，这也是我发贴的最主要原因，买保险，除了要了解为什么要买保险，要买什么样的保险，怎么买最适合自己的保险，还需要知道注意事项，更要明了买保险后的相关事项。我将尽我所能与大家分享、分析与总结，给所有想买保险、正在买保险，以及买了保险的亲们一个参考和指引。三人行必有我师，也欢迎同行进来交流、分析，大家不断学习，不断一起成长，更好地为这里的亲们提供有效的资讯~~

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对香港保险有需求，请留联系方式，谢谢。

2013/12/08回复

`咔咔`~~楼10楼

woshiwanglaoshi:

对香港保险有需求，请留联系方式，谢谢。

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谢谢支持！！已经短您了哈

2013/12/09回复

`咔咔`~~楼11楼

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谢谢支持！！