20年发生身故概率不高，但是发生了，就得一个人养娃、供楼、挣生活费，交学费。。。。20年后再发生的话，起码不用养娃不用交学费不用供楼。你说哪个时段更需要高保障？

不太确定您的资金有限究竟有限到啥程度，不同的家庭经济情况可以合理的做不同的保险配置的，这就是专业保险从业人员所做的工作，保险规划是可以因人而宜的，并不是一定要有多少钱才可以去投保！     您有心的话可以说说您和家人的详细情况，这样专业、负责的保险从业人员就可以有针对性的为您提供合理的解决方案，不方便公开说明，可以从参与回复的保险从业人员中选择您认为值得信赖的去主动联系，多些交流，问题都是可以有效解决的！

而且人保寿险的住院医疗非常好，医保报销外100%报销，不细分手术费、药品费和检查费等。观察期30天，住院津贴也没有免赔天数。一般的公司报销80%或85%，细分手术费、药品费等，观察期90天。

由于资金有限，建议您还是先考虑消费型的重疾、寿险、意外保险，等以后经济条件好转了，再考虑保障长久一点的寿险和重疾保险。

首先感谢您的认真、用心的发贴，其实考虑保险是需要及早在健康、年轻时就要考虑的，否则年龄大了保费贵、等待的过程中真有什么事情发生想投保保险公司未必接受，再者我们已亲身见证了疾病风险对我们家庭的侵害的威力，所以我们更应当坚这的及早考虑保险,第一次考虑一定要以保障为重点，即家庭经济支柱需要全面考虑意外、住院医疗、重疾、及家庭责任最重阶段适额的身故寿险保障，通过保险更有力的捍卫我们家庭的生活质量！      对于小三阳的投保案例从业8年我接触过很多，在很多公司是要加费的；在友邦如果男性35岁以内，肝功能正常，投保重疾、身故寿险保障、意外都是标准件承保，住院医疗险肯定会针对过往已有病史（小三阳）做责任除外要求，其它投保等待期90天后首次新发生的疾病仍然可正常保障！     保险的购买并不一定要是每年好多好多钱才可以考虑，也根本不可能算着什么时间不对劲了才去考虑，如果我们能算到50岁会发生事情，那肯定人人都会在49岁才去考虑，但真的能算准吗？其实对于保险我们趁年轻、健康、经济上允许、有意识也认同保险的价值的时侯，就需要及早进行合理配置，我们不能再重演上一代的故事！保险的购买大多其实就是为了一份安心，真正发生理赔那其实是谁也不想看到的结果，但为了活得更有尊严、不拖累自己最爱的人我们才会去考虑保险！      保险产品各有各的功能，重疾险解决的是重大疾病情况下的大额花费问题，包括治疗费，后期的康复、营养费，及重疾后可能不能再工作的生活来源问题；身故寿险保障说白了解决的就是一份责任保障，真有事不幸离开这个世界能留多一笔钱给我们最爱的人，对于家庭经济支柱这种保障很重要；但除了重疾、身故寿险保障这两种较为严重、极端的保障我们还需要意外、住院医疗这些保障来解决我们生活中活着时的一些中小意外及疾病风险保障，小钱积累起来也一样是大钱，之所以存在这么多产品因为它们各有各的作用，相互不可替代，需要正确配置！      做规划之前一定要先做一次全面的需求分析，了解清楚您和家人的实际情况以后再有针对性的量身为您和家人进行配置，这样才有意义，找对专业、负责的代理人主动多一些坦诚的交流很重要！更多关于保险如何规划才正确，可以点击如下链接学习了解： http://www.gzmama.com/thread-1699027-1-1.htmlhttp://www.gzmama.com/thread-3740336-1-1.html   保费便宜、保障功能全面人性化，真正专业的儿童重疾险！