本帖最后由 SOLITARYHAWK 于 2014-1-1 12:21 编辑 a_lilycn 发表于 2014-1-1 11:41 回复 dongtinglang 的帖子谢谢！死差，利差，费差指的是什么？如何体现在各个保险公司的产品上？另外，重 ...死差益是指人口死亡差益：是指实际死亡人数与预定死亡人数之间的盈余情况！利差益是指资金的实际利用收益率大于责任准备金计算时采用的预设利率时所产生的盈余情况！费差益是指保险公司实际运营成本与预定营运成本最终产生的盈余情况！这点其实就是考量保险公司的实际财务及运营管理能力！上述三差会决定保险产品的费率价格及分红保险产品分红最终分红的高低，具体精算是一个蛮复杂的过程！       其实真正能解决重疾失能损失的只有重大疾病保险，它为它是确诊就一次性按投保额度全额给付的产品！其它住院津贴或是报销型的住院医疗险都只是按实际治疗花费进行报销或住院天数进行补贴的，无法强力度的补充因重疾而无法工作的收入来源问题，故投保重疾险时不能把保费压得太低从而让保额无法做高！重疾险之所以叫重疾险肯定是不轻的疾病，非重疾的话我们就需要用一般的住院医疗险来解决进行保障，不同产品所负责的功能是不同的！     对于您提到的重疾保险死不保生那是您对保险接触不多，或者身边人都健康对重疾险的理赔没什么概念所致，很多重疾的定义与标准对我们一般没有很强的医学知识的人来讲，看上去确实是很要命的，可对于真正发生重疾的情况下那些赔付条件其实医生很明白是怎么回事，到目前为止发生过重疾赔付的人不在少数，也有很多仍然存活的，最简单的就以重疾里的两种为例：如双目失明、双耳失聪，这种情况绝对是可以仍然正常存活的！现在很多重疾险都慢慢增加了很多人性化的赔付功能，如友邦全佑7合一,除了保障严重重疾、身故保障之外，还有针对轻微情况提前发现额外先赔付20%，还有全残全额赔付，疾病终末期保障、60岁后的生活不能自理提前赔付等等，这些都是肯定在存活时就可以得到赔付的功能，所以重疾保死不保生的时代早已过去很久了！      没治好病故的当然也有很多案例，如果投保重疾的同时，又有针对性的增加考虑了一些寿险保障，这种情况下重疾险确诊可以赔付，没治好病故了又可以再赔付身故保障，这样等于是双管其下，对家庭更是一种保护！对于理赔，您可以看一下如下的链接，都是真实的理赔统计案例数据：http://www.gzmama.com/thread-3492207-1-1.html   没有写在合同条款却用实际行动做出来的口碑！http://www.gzmama.com/thread-3719323-1-1.html   广州友邦保险150万的大额重疾赔付，保单生效仅仅95天！http://www.gzmama.com/thread-1699027-1-1.html    友邦相关理赔数据统计

本帖最后由 dongtinglang 于 2014-1-1 14:35 编辑 a_lilycn 发表于 2014-1-1 11:41 回复 dongtinglang 的帖子谢谢！死差，利差，费差指的是什么？如何体现在各个保险公司的产品上？另外，重 ...疾险给人的感觉就是保死 是错误的。我们知道意外残疾这个险种，通常残疾是肢体部分的残疾，你直接肉眼可以看到。但是还有一部分是你看不到的，比如肝，肾有问题，你看不到，但是符合重大疾病的标准，而且也不会死。重大疾病保险和残疾保险本质是一个险种，不过是意外容易引起肢体残疾，肉眼可见。重大疾病通常是内部器官的病变，一般人看不到。不过这两种事情发生后，都会严重影响一个人未来的收入能力。重大疾病的保险本质是一种工作能力损失保险，和意外残疾导致散失工作能力是一样的。所以即使你有很好的福利，医疗费全部能报销，也是需要重大疾病的。因为报销只是一种财产补偿制度，补偿是你的存款，重大疾病和意外残疾保险补偿的是被保人未来收入。

本帖最后由 dongtinglang 于 2014-1-1 17:49 编辑 a_lilycn 发表于 2014-1-1 17:32 1、那么是寿险附加重疾险好呢还是主险为重疾险比较好？2、假如2014年投保重疾险主险，如果从投保主险开始 ...1、那么是寿险附加重疾险好呢还是主险为重疾险比较好？我喜欢终身寿险附加重大疾病。如果单独的重大疾病没有寿险死亡条款，那么一定是一份消费的定期重大疾病。这种消费性定期重大疾病比较适合团体投保，个人而言重大疾病风险是伴随一生的。能买的时候买好。老的时候既没有支付能力，也没有储蓄，还没有身体条件投保。而且从保险的原理来说，老了买个重大疾病保险已经没有啥意义了。2、假如2014年投保重疾险主险，如果从投保主险开始就一直投保附加医疗险到缴费期满，那么附加医疗险保障是否会增加或者可以提高续保年龄或者不可以拒绝续保？如果不是，那么随意想从哪一年投保附加险都可以，只是附加险保费可能会比2014年时高，这样理解对不对？那么随意想从哪一年投保附加险都可以，只是附加险保费可能会比2014年时高，这样理解对不对？理解正确。附加的住院医疗保险，是一个附加险，每年都可以申请取消或者新增加，保险公司也可以拒保。随意哪年投保都可以。如果你的公司福利足够好，除开社保后，还有单独的商业医疗险，那么个人的是可以先不买的。我现在有居民医保，然后公司有8万住院医疗保险，我个人的就暂时没有附加的。3、当投保附加医疗险期间，发生某病种的住院理赔，那么下一年度是否还可以续保附加医疗险？要看具体险种条款的，平安保险的住院医疗保险有个连续5年保证续保条款。就是如果缴费开始后面的连续5年只要交钱保险公司继续接受投保。满5年一个周期后，保险公司可以不接受投保人投保。每个公司的住院医疗险规定不同，平安的这个规定还是不错的。

本帖最后由 happyhuan_2010 于 2014-1-2 00:02 编辑 a_lilycn 发表于 2014-1-1 17:32 1、那么是寿险附加重疾险好呢还是主险为重疾险比较好？2、假如2014年投保重疾险主险，如果从投保主险开始 ...您好，重疾险一般以附加险的形式，附加在人寿险，重疾险保额通常是小于等于人寿险问题1：             当重疾险成为主险独立购买的时候，这款重疾险通常是消费型的保险，也就是不能保障终身，人的一生差不多95%疾病身故，今天健康，有能力，就多买点防身，毕竟一份好的保障，最好是终身，随时可以伴随自己的。问题2：            附加住院医疗险，确实是随时都可以附加（保费有些是逐年递增，有些是每5年递增，不同公司略有不同），当然一旦我们的身体出现亚健康，就是体检或者门诊检查出有疾病史的时候，那么住院险就很容易责任免除或者拒保。（如果您的年龄是30岁左右，家庭属于成长期，建议现在就附加这些医疗险，转移经济负担）      如果您已经有了社保，公司又购买了商业保险，这个时候自己再附加商业住院险，那么就会有一点点多余。当然了还要视具体的保额而定，一般有社保，建议再配置2-4万的商业住院保额。问题3：            普通住院医疗险，一般审核期间是1年-5年，比如，审核期间是每5年一次，客户第一年购买保险就发生了疾病住院理赔，在剩余的4年里，只要客户愿意缴费，保险公司仍将承担保险责任，但第六年，下一个5年，会重新审核客户的投保标准，如果某疾病发生过理赔，运气好，该疾病住院免除责任，其他责任不免除，运气一般，住院医疗直接拒保，视情况而定）     平安有一款终身续保的高端住院险，保额150万，100%赔付自费或社保用药（保费比较高）     购买保险，没有完美，只能找一款最接近，符合自己需求的。趁健康，赶紧配置一些。（丰俭由人，有多少钱，就配置多少的保障，就转移多少的风险给保险公司）

必须的，如同医生知道那种药对治疗某种疾病有好处，肯定会第一时间推荐给自己的家人一样的道理，现在是个病不起的时代，保险从业人员也是人，同样需要进行保障，意外、住院医疗、重疾、定期寿险这些做为一个家庭经济支柱都是必不可少的项目！

买了一堆，大部分保单都经常在贷款中。

对我而言，买保险很存钱差不多。想买就买点。有好机会要用钱，就保单贷款。

为什么买保险：

1.保险第一功能：损失补偿

很简单，假定我开车，把车开沟里了。我面临的损失包括。

1.最轻的，车受损，修车，损失我的存款。

2.重一点，我受伤，修我自己，还是损失我的存款。

3.同时，我躺在医院，没法卖保险，损失我一段时间的工资。

4.更严重，我残疾了，未来见大家卖保险，会很不方便，所以影响我的挣钱能力。

5,最严重，我挂了，我没啥损失了，因为我不知道了。但是我的老婆要跟我共同负债，要继续供贷款。

要给我养小孩，所有我造成的损失都由我老婆承担。我儿子本来可以有更好的教育，现在我不能挣钱给他了

他自己要搞定自己。我父母也会因为我不能赡养，而生活质量下降。我自己造成的损失由我老婆，孩子和父母承担。

如果我不想在我出现这些事情后，严重影响我自己和我家人的生活，我需要在我造成损失后用更科学的方式补偿给我。

所以给自己和家人买医疗险，意外险，重大疾病保险，人寿保险。万一我有损失，

找个更科学的方式补偿给我，而不是让我家人补偿我。

第二：买保险是一种积少成多的储蓄方式。

出生不是高富帅，发现存钱并不容易，存了很多年钱，发现存折上没有多少钱，存钱也要点方法。

储蓄性保险类似于定投，定期缴费，经常从就从我存折上划个千来2000块，我没啥感觉，账户上没钱了

就努力去做点业务，努力挣回来。如果账户上钱钱多一点，有时候也没啥挣钱动力。我混了这么多年

发现我最急用钱的时候，还是去搞保单贷款最方便。保险收益率稳健，根本就不用思考亏损的事情

也不用思考会不会到期忘记了。有时候工作忙，没时间折腾太多账户，股票和工作耗掉太多精力，不想

在安全资产部分再花费啥精力。直接丢保险公司了，要钱就去贷款，有钱就还贷款。反正贷款利率才5%

随借随还，不还也不影信用。有活期的灵活性，但是收益又比活期高多了，绝对安全，完全无需管理。

反正佣金自己拿了，业绩自己有了，钱钱也存了，用钱也有钱用，我真无所谓的。

不过我不能要求客户这么买保险哈。我自己的保单份数非常多。很多就是当个应急存款存着。

..............

三：为未来储备绝对控制的养老金

不管怎样我终究会老去，随着年龄的增长，我的投资渠道一定会越来越少。到70来岁

我不可能天天折腾股票，不可能天天折腾存款，到时候我是否还有力气打开电脑都是个问题。

如果到时候我还希望有稳定的资产收入，必须寻找无需管理，绝对可靠，绝对控制的资产

就是保单了。儿子不孝，我就自己把保单都贷款出来花掉，剩下个空壳保单给他去。

儿子孝顺，我就少花点给他。反正我的保单，我有独立控制权，他也不知道我在干啥

其他固定资产，我老的时候根本就没有办法处理。我有的老年客户，都是固定产

想拿点钱出来，拿不出来，儿子不同意卖房子，连收个租金儿媳妇还在问。

保险资产无声无息，安全可靠，儿子压根就不知道我保险公司有多少资产。

我想花多少花，我想给谁给谁。反正我觉得，我老了财产的控制权比财产值多少钱更重要。

老了的尊严是看自己能控制多少财产决定的。不是你名下有多少财产决定的。

利用保单给自己构建信用和维持信用

信用就是你急用钱的时候到底有多少人愿意借给你。你不还钱的时候还有多少人信任你。

急用钱无非几种情况，疾病，意外，急事。

如果一个人有病或者意外找人借钱，是没有几个人会借给你的。但是如果我有保单，我可以找保险公司贷款

保单是无条件贷款。我经常帮平安银行放信用贷款，利率有多高我很清楚。还款压力多大我也很清楚。

很多收入不错的人，突然缺个10-20万的时候竟然一点可以融资的资产都没有，房子那些太慢了而且只能抵押一次，股票

那些不适合融资。存款账户上又天天觉得贬值，所以最后发现自己一点可以快速融资的资产都没有。

找人借钱2-3分月息太正常了。贷款利率比保单高10倍都不止。我十年不用保单贷款，如果应急一辈子用

2次，收益率的问题都会在融资利息上支出出来。

另外我们经常搞融资，太清楚，如果哪天把车开沟里了，最先来看你的除开父母，儿子，老婆外还有一个重要的人物

就是债权人。当你受伤了，或者大病了，债权人都会找上门的，这个时候他们会催你还钱，因为万一借钱的人死了

不能还钱，他的利益就没有保障了。这个时候你所有的流动资金可能都被人拿走的。借钱时候好说话，你还不起钱的时候

可不是这么回事了。如果这个时候我有大额保单，我可以让律师公证，我把所有保单受益人全部修改为债权人，

保证我死后，给他们还钱。这个时候他们不撤资金，让我有时间可以处理我的财产，对我太重要了。

所以买保险花点钱，我是不在乎的。那种内心的安定感，是其他地方找不到的。那种信用的刚性能力

也是其他金融工具无法给予的。

关于险种的问题，真没所谓的。因为保险的本质都差不多。

保险产品设计就三个核心因数，死差，利差，费差。

死差：全国人民都一样，正规的公司偏小，不正规的公司会有风险逆选择。所以我会选管理正规的大公司。

利差：我会选大公司，保险不是投机，保险是一种信用工具，而且期限会到几十年，我选信用最高的。

未来的稳定利差大公司更可以预期。另外我选分红保险多，可以获得未来的利率补偿，

贷款的时候感觉明显非分红保险我要支付利息，分红保险可以用分红抵扣利息。

费差：我选大公司。保险是一种合作机制，保险赔款不是保险公司出的，是所有投保人出的

大家平摊费用，共享风险。大公司人均服务效率高，件均服务费用低。

所以产品我选择很简单，选个我认同的大公司，然后找个自己缴费能力匹配，又解决自己核心需求的产品就可以了。

长期产品对个人而言因为不知道合同啥时候终止，没法得到最大利益的。能解决需求的产品就是好产品。

另外我不会选小公司产品，合同周期太长，没有必要冒险。如果真有金融危机，国家救的一定是人寿，

平安这种长期经营影响系统的公司。而不是某国投资的或者某个刚成立的公司。

以我对金融的了解，选保险，货币基金，存款，国债，这些东西我基本可以1秒钟知道自己想要啥。

股票，股票基金，债券基金那些投机东西就比较麻烦点。我人生的大部分时间都贡献给后者了。

其实这么多年的经验表明，我在股市投入和回报严重不成比例。

天天研究，担惊受怕，满怀预期，结果却总不如人意。

我对保险的投入和回报是超越预期的。

帮我存点钱，需要钱可以贷款，平时增加了安全感，所花时间又极少。

最悲剧的是，如果我跟朋友说，我买了这个股票，啥价钱买的，说我也买点。

如果赔钱了，他也不怪你，说股票赔钱正常的。以后还问你买啥股票了。。。

如果我跟朋友说，我买了保险，他们会说我考虑下。，然后没有下文了。。。

人生就是这么悲剧。熟话说买的不如卖的精

很明显我对保险的理解和精明度明显高于股票，可是他们还是想知道我买了啥股票。

只因为我是卖保险的

我发现我写保险的帖子都不用打草稿的。，还是专业度不同啊。

以上不为销售，绝对是这么多年折腾保单折腾出来的各种感受。绝对真实可靠。

保险是个好东西，用心研究它的人太少了。如果大家像研究股票研究其他理财一样研究保险

绝对比研究股票获得的回报大多了。

元旦没休息？ (来自手机端的回复)

平安的万能险怎样？

谢谢！死差，利差，费差指的是什么？如何体现在各个保险公司的产品上？另外，重疾险和主险为住院津贴或补偿型的保险哪个更适合于弥补疾病治疗期间的损失？看了一些资料，觉得重疾险给人的感觉就是保死，也就是当符合合同上的重疾定义时，人也快完蛋了，重疾赔付就是留给身后人去还治病期间所欠下的经济账。越看越糊涂了。

死差益是指人口死亡差益：是指实际死亡人数与预定死亡人数之间的盈余情况！
利差益是指资金的实际利用收益率大于责任准备金计算时采用的预设利率时所产生的盈余情况！

费差益是指保险公司实际运营成本与预定营运成本最终产生的盈余情况！这点其实就是考量保险公司的实际财务及运营管理能力！

上述三差会决定保险产品的费率价格及分红保险产品分红最终分红的高低，具体精算是一个蛮复杂的过程！

       其实真正能解决重疾失能损失的只有重大疾病保险，它为它是确诊就一次性按投保额度全额给付的产品！其它住院津贴或是报销型的住院医疗险都只是按实际治疗花费进行报销或住院天数进行补贴的，无法强力度的补充因重疾而无法工作的收入来源问题，故投保重疾险时不能把保费压得太低从而让保额无法做高！重疾险之所以叫重疾险肯定是不轻的疾病，非重疾的话我们就需要用一般的住院医疗险来解决进行保障，不同产品所负责的功能是不同的！

     对于您提到的重疾保险死不保生那是您对保险接触不多，或者身边人都健康对重疾险的理赔没什么概念所致，很多重疾的定义与标准对我们一般没有很强的医学知识的人来讲，看上去确实是很要命的，可对于真正发生重疾的情况下那些赔付条件其实医生很明白是怎么回事，到目前为止发生过重疾赔付的人不在少数，也有很多仍然存活的，最简单的就以重疾里的两种为例：如双目失明、双耳失聪，这种情况绝对是可以仍然正常存活的！现在很多重疾险都慢慢增加了很多人性化的赔付功能，如友邦全佑7合一,除了保障严重重疾、身故保障之外，还有针对轻微情况提前发现额外先赔付20%，还有全残全额赔付，疾病终末期保障、60岁后的生活不能自理提前赔付等等，这些都是肯定在存活时就可以得到赔付的功能，所以重疾保死不保生的时代早已过去很久了！

      没治好病故的当然也有很多案例，如果投保重疾的同时，又有针对性的增加考虑了一些寿险保障，这种情况下重疾险确诊可以赔付，没治好病故了又可以再赔付身故保障，这样等于是双管其下，对家庭更是一种保护！

对于理赔，您可以看一下如下的链接，都是真实的理赔统计案例数据：

http://www.gzmama.com/thread-3492207-1-1.html   没有写在合同条款却用实际行动做出来的口碑！

http://www.gzmama.com/thread-3719323-1-1.html   广州友邦保险150万的大额重疾赔付，保单生效仅仅95天！

http://www.gzmama.com/thread-1699027-1-1.html    友邦相关理赔数据统计

万能不是万万都能，这种产品很多公司都会有，只是有些公司受其本身文化的影响，很多代理人见人就喜欢不管三七二十一就推万能险，但它一样不是适合所有的人考虑，保险一定要优先重点关注保障，一定不会有什么产品能投入保费少，又能把保障做得高，又可以最后还有不错的收益，这样的好事谁都想要，真啥啥好都给了客户，保险公司靠啥生存的，您可以理性的想一下！

      真心考虑保险，先不要太过于关注产品，而是一定先找位专业、负责的保险从业人员做一次认真的需求分析，要理清正确的思路和方向，知道实际的保障缺口是什么，然后按实际的经济承受能力来进行正确配置，要想保障面面俱到就得买得全一些，要想发生事情时对我们的帮助尽可能大就得把保额做得不能太低，就得尽可能让产品的功能尽可能全面及人性化一些，当然对应的保费就会高一些，这些都是成正比的！

今年是2014年的第一天，祝大家新的一年健康、平安、幸福！新的一年心想事成！

虽然不懂，但是有一点买的人要明白，保险代理人的人品，服务，和他对此职业未来的打算对买家很重要。没有后续服务，没有为买家创造方便和利益服务，都是瞎扯，交了钱，后续不闻不问的大把。所以我一直慎重考虑。看看人家国外的服务，不过国民的保险意识也有限吧，很多买了的邻居小意外不懂去报销的。不过听说80块一下不给报，80以上包总额减80.不知道是不是。100只报20，200就报120？专业的，请来讲一下

那肯定是买了一些公司的意外险里对于意外门诊会有免赔额80或100的限定，也就是免赔额以内的保险公司不赔，大于免赔额的要扣掉免赔额后报剩下的，有些不仅有免赔额，还有报销比例的限定！

      像友邦的意外险是没有免赔额及报销比例限定的，发生意外啥的，去看门诊连挂号费几块钱都可以报，很多消费者买时一味的寻求价格便宜一些，对这些免赔额及报销比例认为都是小问题、没所谓，但真正发生事情用起来虽然是几块块的免赔额但总会觉得有点不舒服，从这也可以再次看出，进行保险规划时不仅只是个产品就完了，产品本身的品质就决定了以后的理赔，品质好的价格会相对高那么一点点，因为人家保险公司帮我们承担的风险概率大一点点！

    对于一些小意外虽然钱不多但也一样需要去找代理人协助办理理赔的，买了东西该用时为啥不用的，不用怕麻烦我们的，这是代理人该做的工作，理赔没那么复杂，大家不用有那么多的担心，真不了解完全可以找信得过的好好聊聊，学习一下很必要的！

险种没有通用的好坏标准，取决你想用这个产品解决啥问题。

金融产品本质也是一个解决问题的工具。存款也好，货币基金也好，国债，银行理财，股票，期货，都有人认为好

有人认为不好。每个人面临的问题不同，会选用不同工具去解决。

想用较低保费，解决年轻时候较高保障的问题。万能险是合适的。

第一份保单，想缴费压力小点，保障全面点，缴费灵活点，也可以用万能险。

评估产品好坏的销售人员，还处于推销阶段。因为要推给你，所以不管好还是不好都要说好。

或者想破坏别的业务员销售成果，获得竞争优势，直接给某个产品贴个不好的标签。

对于一个真正为客户解决问题的业务员，对任何产品都没有偏见，只选最适合解决客户问题的产品。

疾险给人的感觉就是保死 是错误的。

我们知道意外残疾这个险种，通常残疾是肢体部分的残疾，你直接肉眼可以看到。

但是还有一部分是你看不到的，比如肝，肾有问题，你看不到，但是符合重大疾病的标准，而且也不会死。

重大疾病保险和残疾保险本质是一个险种，不过是意外容易引起肢体残疾，肉眼可见。

重大疾病通常是内部器官的病变，一般人看不到。不过这两种事情发生后，都会严重影响一个人

未来的收入能力。重大疾病的保险本质是一种工作能力损失保险，和意外残疾导致散失工作能力是一样的。

所以即使你有很好的福利，医疗费全部能报销，也是需要重大疾病的。

因为报销只是一种财产补偿制度，补偿是你的存款，重大疾病和意外残疾保险补偿的是被保人未来收入。

1、那么是寿险附加重疾险好呢还是主险为重疾险比较好？
2、假如2014年投保重疾险主险，如果从投保主险开始就一直投保附加医疗险到缴费期满，那么附加医疗险保障是否会增加或者可以提高续保年龄或者不可以拒绝续保？如果不是，那么随意想从哪一年投保附加险都可以，只是附加险保费可能会比2014年时高，这样理解对不对？
3、当投保附加医疗险期间，发生某病种的住院理赔，那么下一年度是否还可以续保附加医疗险？