少儿重大疾病要不要买终身的？
84055259家庭理财
陆杨那么，少儿重疾要怎么买？是买终身的，还是买定期两全的，还是定期消费型的呢？
很多代理人主推少儿买终身重疾险，理由是小孩子年龄小，费率便宜，现在买很划算。计划书那么一打，跟大人一比较，果然便宜得很。
但我个人的意见是：没必要。小孩子买定期20年或30年的少儿重疾险就可以了。
反对少儿终身重疾的理由有三点：
1、通货膨胀是长期趋势，现在的钱肯定要比30年后的钱要值钱。现在花多数倍的价格来获取同等的保障，亏本。
2、随着投保率的增加，保险公司投资渠道的增加，风控技术成熟等等，20年后，成人的重疾保费不见得上涨，倒是有可能下调的。抢先买可能没占着便宜，倒是很可能抢着亏本。这是有案例可以证明的：10年前0岁男买10万的平安鸿盛附加提前给付重疾，20年交，年交2620元。大家猜猜现在，对，不用20年后，就是现在，20岁男买10万的终身重疾20年交需要多少钱？猜中有奖哦。
3、更重要的是，医学在进步，重疾的治疗技术会改进。日后重疾险的条款肯定会随着医疗技术的变化而修改。您现在给小孩子买一个终身的重疾险，到其60年后发生病情，有可能是赔不了，因为用的治疗技术不在条款保障范围内。白买。
综上，我是不会建议大家抢着亏本、冒着白买的风险给小孩子买终身重疾险的。
2014/03/28
精选回帖
mjdeng57楼很专业的意见哦。虽然有些看不懂， 不过我也只给小孩上了定期重疾，到18岁的。18岁后再买成人的啊， 也应该很便宜。我是给她买了教育险（不过， 是为了补充我的养老金啦， 哇哈哈）
2014/03/30回复
SOLITARYHAWK131楼关于小孩的重疾险您也可以关注一下此另外一个妈网链接：http://www.gzmama.com/thread-3740370-1-1.html 很好的一款儿童重疾险产品！
2014/05/29回复
SOLITARYHAWK271楼 本帖最后由 SOLITARYHAWK 于 2017-3-7 09:28 编辑 经过多年前对少儿教育金是否亏本的大讨论：http://www.gzmama.com/thread-328880-1-1.html我们大致达成了统 ...陆杨几年前挖的大坑看来是毒害了不少的读者呀；其实选择终身重疾险根本原因是为了不管以后身体健康是否变化都起码有一份保障保护一辈子！ 终身类的产品的确会面临：产品更新换代功能落后、保额随时间推移使用价值降低、保费上会比短期消费型产品贵一些，但有一个非常根本的问题就是：保险一定必须只能在身体健康时才有投保的资格！ 一个小孩从出生到成年，谁敢保证身体一直处于健康状态？没人敢保证！ 所以从出生时开始为小孩投保，等于是在身体健康情况最理想时就让小孩拥有了一份保护终身的保障，以后觉得额度低、保障不全面，可以在原有保障基础上、且身体健康、经济条件支持的情况下增加保障。保证不管以后健康情况如何糟糕，起码或多或少有一份保障在，而不至于当以后身体健康失去了，再想投保而被保险公司拒之门外，现实的工作中每年被保险公司拒保的客户年龄2、30岁的不在少数，任何时侯绝对都是有比没有要好！
2017/03/07回复
全部回帖
ylqq沙发其实我也同意LZ的意见，不用说终身，也不用说20年
因为我10年前买的保险，年供是一个月工资，重疾保额4-5万，我想问问现在4-5W还有什么用？
还不如有个居民医保来得实际。
什么终身的就免了吧。。。我是宁愿买消费型的保险来得实际。
因为我10年前买的保险，年供是一个月工资，重疾保额4-5万，我想问问现在4-5W还有什么用？
还不如有个居民医保来得实际。
什么终身的就免了吧。。。我是宁愿买消费型的保险来得实际。
2014/03/30回复
云飞33
ruyueli4楼请教一下楼主：您之前推荐中国人民健康保险公司关爱专家定期重疾保险 30万和爱心1+1，但未满18周岁的未成年人的重疾保险金额最高不超过10万元，那么是买关爱专家定期好呢还是买爱心1+1好呢？
2014/03/30回复
双胎妈妈
dongtinglang红烧冬瓜:
很同意楼主的观点，我是比楼主还更理性，两小孩我至今没买保险，为什么呢？很不或算，没事时，白买了。有事了，三两百万自己承担得起。而且怎么买，孩子也就百来万保额吧，这百来万这年代谁付不起呀。但白白每年花这么多钱给保险公司，就太不值得，宁愿花去做公益做慈善。
查看原文这个理性俺可不敢认同啊，就算我真有有几百万，我也不想这么花啊。明明几千块就可以解决的问题
为啥碰上了要花上百万去解决，上百万可不是一般家庭几年甚至十几年能攒下来的。
10万本金一年买个理财都有5000左右的利息，我用5000快交保费，如果真是消费的，估计能整个
上百万的保额，何况这5000还不是消费呢。
一个花10万本金的利息就能解决的问题，我不认为理性的方法是有事情的时候
让自己损失上百万的本金。
为啥碰上了要花上百万去解决，上百万可不是一般家庭几年甚至十几年能攒下来的。
10万本金一年买个理财都有5000左右的利息，我用5000快交保费，如果真是消费的，估计能整个
上百万的保额，何况这5000还不是消费呢。
一个花10万本金的利息就能解决的问题，我不认为理性的方法是有事情的时候
让自己损失上百万的本金。
2014/03/30回复
陆杨楼fungsimin 发表于 2014-3-30 09:52
终身和定期都得买一些~~不差那么一点
我会支持这个，客户真的缺那么点钱吗?
能买的起定期的重大疾病，就买不起长期的重大疾病？
能每年解决问题的，就没有能力长远解决问题吗？
能给小孩买的起的，就没钱给给大人买了吗？
什么年代了啊，现在的楼价可是5万一方啊。
多少客户一年的车险保费都几万块了。而我们让客户交了多少人寿保险费啊。
中国有句古话：有土斯有人，有人斯有财。
人是一切财产的源泉，重大疾病的本质不是医疗费，而是收入损失补偿。
一个小孩子生病最大的损失可能不是医疗费，而是看护小孩会让父母没法工作，这样父母收入损失惨重。
这部分需要合理的补偿。保险的第一要义是损失补偿，当这父母照看小朋友损失巨大收入的时候
这种损失如何被补偿？这个是少儿重大疾病要考虑的。
至于还在为交几百块还是几千块的问题纠结，作为一个老业务员，看到这个问题我无话可说。
只能说明业务员的层次还不够高。
建议该业务员仔细研读经典保险著作，寿险奠基人，候百纳写的
《人寿保险经济学》。保险精算师的基础读物
如果读不懂，就交钱上理财师的课或者金融基础课程，学下什么是货币时间价值公式。
什么是财富管理的基础理念，什么是风险与风险承担的合理方法。
而不是主观臆断货币不值钱，重大疾病概率啥的，还有未来医疗技术咋样的问题。
2014/03/30回复
颖姐1
丫头881226
kite_9312楼陆杨:
妈网不让贴外网链接。。。“爱心1+1”是中国儿童保险专项基金推出的一项全国性大型慈善行动——公众捐赠50元的善款为“1”名孤儿提供一份一年期保额为10万元、全面覆盖12种少年儿童常发重大疾病的公益保险，就不仅能奉献爱心，还能以同样的仅为市价约1/4的公益价格为自己身边的“1”名孩子购买一份同款公益保险，获得安心。
查看原文你把连接用站内信发比我
2014/03/30回复
xujinghua12914楼陆杨:
有一份公益性的产品，爱心1+1，50元保10万12种少儿重疾。
查看原文请问是哪个保险公司的产品啊？怎样购买啊？
2014/03/30回复
滢滢妈15楼陆杨:
经过多年前对少儿教育金是否亏本的大讨论：http://www.gzmama.com/thread-328880-1-1.html我们大致达成了统一的意见：保障要先行，先保大人后谈小孩。小孩的保障以医疗为主，满足重疾、意外、住院后，有钱多再考虑教育金。那么，少儿重疾要怎么买？是买终身的，还是买定期两全的，还是定期消费型的呢？很多代理人主推少儿买终身重疾险，理由是小孩子年龄小，费率便宜，现在买很划算。计划书那么一打，跟大人一比较，果然便宜得很。但我个人的意见是：没必要。小孩子买定期20年或30年的少儿重疾险就可以了。反对少儿终身重疾的理由有三点：1、通货膨胀是长期趋势，现在的钱肯定要比30年后的钱要值钱。现在花多数倍的价格来获取同等的保障，亏本。2、随着投保率的增加，保险公司投资渠道的增加，风控技术成熟等等，20年后，成人的重疾保费不见得上涨，倒是有可能下调的。抢先买可能没占着便宜，倒是很可能抢着亏本。这是有案例可以证明的：10年前0岁男买10万的平安鸿盛附加提前给付重疾，20年交，年交2620元。大家猜猜现在，对，不用20年后，就是现在，20岁男买10万的终身重疾20年交需要多少钱？猜中有奖哦。3、更重要的是，医学在进步，重疾的治疗技术会改进。日后重疾险的条款肯定会随着医疗技术的变化而修改。您现在给小孩子买一个终身的重疾险，到其60年后发生病情，有可能是赔不了，因为用的治疗技术不在条款保障范围内。白买。综上，我是不会建议大家抢着亏本、冒着白买的风险给小孩子买终身重疾险的。
查看原文请教楼主小男孩两岁有什么重疾保险介绍
2014/03/30回复
123yuan
Dorisyip17楼学习啦
该回复来自[广州妈妈iPhone客户端]
该回复来自[广州妈妈iPhone客户端]
2014/03/30回复
慧琳18楼不是太认同。
首先，商业保险是一纸合同，受法律保护，绝不会出现因为条款修改而不赔的情况发生，投保人当年购买的保险责任条款该是保什么就保什么。楼主的话倒说明一个问题，将来如果条款修改了，有些大病不赔了，那一定就会出新的险种，以往的险种就不可能再买的到，可能到那时，应该是后悔当初为什么没买或者是保额没买够的情况。我们现在购买的社保国家有给出保障的范围与条款的终身承诺吗，国家想修改就修改，想调整就调整，只能适应当时制定的政策，百姓只能顺从。这是社保与商业保险的区别之一。
第二，我认为保险肯定是越早买越好，一方面是减轻家庭负担，二是给孩子全面的保障，建议是0岁就开始购买，等交了20年后孩子成年了，可以将接力棒交给孩子，保险可以继续购买，到那个时候，保险随着通货膨胀和医疗技术的发展，保费肯定是更高的，但不见得到那个时候，我们的收入情况能追赶上这个比例。但我相信，到那时，保障的范围会越来越广。
分享一下我给女儿买保险的情况。
女儿0岁时购买的康宁终身，保额10万，年交1200元，这个费用我想无论我的挣钱能力发生多大变化时，这一年1200元我还是能负担的起。当时是保的20种大病，比我自己05年时购买的同样的康宁增加了10种。2013年，已经由20种大病扩大至40种大病+10种轻症。按同样年纪计算，现在如果是0岁购买，保额是1450元。虽然保费增加了，但是保障范围也扩大了，唯一不同的是，如果在保险有效期内，在18周岁前身故，按原来是2010年时购买的保险，是给付10万的；而按现在的条款，18周岁前身故的，是只退已交保费。但新的险种小朋友是可以买到20万，30万的保额，只要确诊重疾，即时给付对应的保额。保险的政策调整，作为投保人也需要及时对现行的政策进行了解。随时进行补充；还有就是随着自己的收入提高，检查自己的保费是否买够，现在买的10万，真的是不疼不痒的，因为现在的大病至少30-50万的费用，这10万的用途自己考虑怎么用吧，如果没买保险的，连这10万也享受不了。各位已购保险的家长，不要以经济价值来衡量保险的收益，保单不用的时候，它是一张纸，等到用到时，它是一笔救命钱。打个比方，如果一个人购买了保险，保额是10万的，过了观察期（180天），很不辛患了重疾，TA马上获得了10万补尝，那TA是赚了还是亏了？
另外分享一点，一定在健康时，及早投保，如果一直在犹豫期间的时候，意料之外的事情发生时，想再买的时候，或许已经没有机会了。12年的时候，我的保险业务员，就建议我给女儿加保，我拒绝了，主要考虑是想到女儿10来岁或18岁后再购买，可是没有想到的是，今年1月，女儿得了过敏性紫癜，这个在投保单的问审选项中是需要勾选的，就意味着有可能拒保或加费保，当知道这个情况时，心里五味杂坛的。只好等彻底治疗好后，再将病历附上，让保险公司核保，才知道能不能继续再购买。
购买保险建议在自己力所能及的范围内，该买保障型的买保障，经济条件允许的再考虑其他比如分红险或投资险的。毕竟针对有钱人来讲，保险确实可以起到避债，避税的作用。保险产品因人而异，因需求不同而异。没有买错的保险，只有买到不适合自己的保险。建议大家可以分阶段，分经济条件进行投保。
我是外来务工者，孩子没有医保，享受不了当时的儿童医保政策。所以女儿0岁时，在买康宁终身产品的同时，也投了一份意外险和医疗住院险，因为孩子小，风险高，所以保费也相对贵一些，在连续购买的第二年，女儿因为轮状病毒入院，获得理赔。当时住院的费用是1363元，实际理赔的是1556元，当时的保费是690元/年。其实这次的花费相当于是自己两年所缴的保费金额，女儿这个不是什么严重的大病，就拿小儿肺炎来讲，至少花费2-3000元，如果有家长因孩子肺炎入院的，就会比较清楚大概的花费了。女儿3岁以后就不能继续购买这个险种了，后来买了一份190元的医疗险，很明显，报销的比例就不如690元的那个险种好，可是因为年龄已经超过，想买也买不了。只能说，花费越高报销比例越大。
最后分享一句话：意外和疾病发生在别人身上时是故事，发生在自己身上时是事故。
首先，商业保险是一纸合同，受法律保护，绝不会出现因为条款修改而不赔的情况发生，投保人当年购买的保险责任条款该是保什么就保什么。楼主的话倒说明一个问题，将来如果条款修改了，有些大病不赔了，那一定就会出新的险种，以往的险种就不可能再买的到，可能到那时，应该是后悔当初为什么没买或者是保额没买够的情况。我们现在购买的社保国家有给出保障的范围与条款的终身承诺吗，国家想修改就修改，想调整就调整，只能适应当时制定的政策，百姓只能顺从。这是社保与商业保险的区别之一。
第二，我认为保险肯定是越早买越好，一方面是减轻家庭负担，二是给孩子全面的保障，建议是0岁就开始购买，等交了20年后孩子成年了，可以将接力棒交给孩子，保险可以继续购买，到那个时候，保险随着通货膨胀和医疗技术的发展，保费肯定是更高的，但不见得到那个时候，我们的收入情况能追赶上这个比例。但我相信，到那时，保障的范围会越来越广。
分享一下我给女儿买保险的情况。
女儿0岁时购买的康宁终身，保额10万，年交1200元，这个费用我想无论我的挣钱能力发生多大变化时，这一年1200元我还是能负担的起。当时是保的20种大病，比我自己05年时购买的同样的康宁增加了10种。2013年，已经由20种大病扩大至40种大病+10种轻症。按同样年纪计算，现在如果是0岁购买，保额是1450元。虽然保费增加了，但是保障范围也扩大了，唯一不同的是，如果在保险有效期内，在18周岁前身故，按原来是2010年时购买的保险，是给付10万的；而按现在的条款，18周岁前身故的，是只退已交保费。但新的险种小朋友是可以买到20万，30万的保额，只要确诊重疾，即时给付对应的保额。保险的政策调整，作为投保人也需要及时对现行的政策进行了解。随时进行补充；还有就是随着自己的收入提高，检查自己的保费是否买够，现在买的10万，真的是不疼不痒的，因为现在的大病至少30-50万的费用，这10万的用途自己考虑怎么用吧，如果没买保险的，连这10万也享受不了。各位已购保险的家长，不要以经济价值来衡量保险的收益，保单不用的时候，它是一张纸，等到用到时，它是一笔救命钱。打个比方，如果一个人购买了保险，保额是10万的，过了观察期（180天），很不辛患了重疾，TA马上获得了10万补尝，那TA是赚了还是亏了？
另外分享一点，一定在健康时，及早投保，如果一直在犹豫期间的时候，意料之外的事情发生时，想再买的时候，或许已经没有机会了。12年的时候，我的保险业务员，就建议我给女儿加保，我拒绝了，主要考虑是想到女儿10来岁或18岁后再购买，可是没有想到的是，今年1月，女儿得了过敏性紫癜，这个在投保单的问审选项中是需要勾选的，就意味着有可能拒保或加费保，当知道这个情况时，心里五味杂坛的。只好等彻底治疗好后，再将病历附上，让保险公司核保，才知道能不能继续再购买。
购买保险建议在自己力所能及的范围内，该买保障型的买保障，经济条件允许的再考虑其他比如分红险或投资险的。毕竟针对有钱人来讲，保险确实可以起到避债，避税的作用。保险产品因人而异，因需求不同而异。没有买错的保险，只有买到不适合自己的保险。建议大家可以分阶段，分经济条件进行投保。
我是外来务工者，孩子没有医保，享受不了当时的儿童医保政策。所以女儿0岁时，在买康宁终身产品的同时，也投了一份意外险和医疗住院险，因为孩子小，风险高，所以保费也相对贵一些，在连续购买的第二年，女儿因为轮状病毒入院，获得理赔。当时住院的费用是1363元，实际理赔的是1556元，当时的保费是690元/年。其实这次的花费相当于是自己两年所缴的保费金额，女儿这个不是什么严重的大病，就拿小儿肺炎来讲，至少花费2-3000元，如果有家长因孩子肺炎入院的，就会比较清楚大概的花费了。女儿3岁以后就不能继续购买这个险种了，后来买了一份190元的医疗险，很明显，报销的比例就不如690元的那个险种好，可是因为年龄已经超过，想买也买不了。只能说，花费越高报销比例越大。
最后分享一句话：意外和疾病发生在别人身上时是故事，发生在自己身上时是事故。
2014/03/30回复
SOLITARYHAWK19楼慧琳 发表于 2014-3-30 20:56
不是太认同。
首先，商业保险是一纸合同，受法律保护，绝不会出现因为条款修改而不赔的情况发生，投保人当 ...
很认真、理性的回复，也是做为消费者角度来讲说出自己真实的经历与感受，谢谢您！
其实选择短期消费型、还是保障期长终身类的产品，不管大人还是小孩考虑的出发点应当1，是保障的需求 2，经济承受能力！客观的来讲，消费型的重疾险产品确实是以低保费可以做到高的保障额度，这一点也不假；但是从保障的功能上来讲，保障期长的终身类的重疾险的利益一定是更加优化与人性化过于消费型短期重疾险产品，包括赔付条件的更多人性化设置、及能否保证让小孩不管将来健康发生何种变化都能保证多少一直可以拥有这样一份中长期伴随自己的紧急医疗费用！
如果经济条件实在不支持，考虑短期消费型、保障功能简单的产品先做眼前、中短期的保障，以后条件成熟时再做适当的调整；如果经济条件支持，就可以考虑保障期长、赔付条件更加全面及人性化的终身类重疾险也不是不可以！与大人投保相比小孩承担现长周期的通账问题，但相同保额而言小孩早考虑保费便宜很多、保单的保证现金价值是随时间的推移在增加；确实有医疗、保险业完善以后产品更好的风险，但再怎么变大的核心的东西仍然还在；长期类的重疾险更加重要的一点是不论被保险的健康情况在投保后发生何种变化，都可以保证一定续买下去一直有这份保障在！
也正是因为未来有着诸多不确定的问题可能会发生或不发生，才令到我们在经济条件允许、健康时就要为以后的人生做合理的规划从而获得安心！保障类的保险产品能帮客户承担的风险越多、价格势必越贵！
2014/03/30回复
