少儿重大疾病要不要买终身的？
84239259家庭理财
陆杨那么，少儿重疾要怎么买？是买终身的，还是买定期两全的，还是定期消费型的呢？
很多代理人主推少儿买终身重疾险，理由是小孩子年龄小，费率便宜，现在买很划算。计划书那么一打，跟大人一比较，果然便宜得很。
但我个人的意见是：没必要。小孩子买定期20年或30年的少儿重疾险就可以了。
反对少儿终身重疾的理由有三点：
1、通货膨胀是长期趋势，现在的钱肯定要比30年后的钱要值钱。现在花多数倍的价格来获取同等的保障，亏本。
2、随着投保率的增加，保险公司投资渠道的增加，风控技术成熟等等，20年后，成人的重疾保费不见得上涨，倒是有可能下调的。抢先买可能没占着便宜，倒是很可能抢着亏本。这是有案例可以证明的：10年前0岁男买10万的平安鸿盛附加提前给付重疾，20年交，年交2620元。大家猜猜现在，对，不用20年后，就是现在，20岁男买10万的终身重疾20年交需要多少钱？猜中有奖哦。
3、更重要的是，医学在进步，重疾的治疗技术会改进。日后重疾险的条款肯定会随着医疗技术的变化而修改。您现在给小孩子买一个终身的重疾险，到其60年后发生病情，有可能是赔不了，因为用的治疗技术不在条款保障范围内。白买。
综上，我是不会建议大家抢着亏本、冒着白买的风险给小孩子买终身重疾险的。
2014/03/28
精选回帖
mjdeng57楼很专业的意见哦。虽然有些看不懂， 不过我也只给小孩上了定期重疾，到18岁的。18岁后再买成人的啊， 也应该很便宜。我是给她买了教育险（不过， 是为了补充我的养老金啦， 哇哈哈）
2014/03/30回复
SOLITARYHAWK131楼关于小孩的重疾险您也可以关注一下此另外一个妈网链接：http://www.gzmama.com/thread-3740370-1-1.html 很好的一款儿童重疾险产品！
2014/05/29回复
SOLITARYHAWK271楼 本帖最后由 SOLITARYHAWK 于 2017-3-7 09:28 编辑 经过多年前对少儿教育金是否亏本的大讨论：http://www.gzmama.com/thread-328880-1-1.html我们大致达成了统 ...陆杨几年前挖的大坑看来是毒害了不少的读者呀；其实选择终身重疾险根本原因是为了不管以后身体健康是否变化都起码有一份保障保护一辈子！ 终身类的产品的确会面临：产品更新换代功能落后、保额随时间推移使用价值降低、保费上会比短期消费型产品贵一些，但有一个非常根本的问题就是：保险一定必须只能在身体健康时才有投保的资格！ 一个小孩从出生到成年，谁敢保证身体一直处于健康状态？没人敢保证！ 所以从出生时开始为小孩投保，等于是在身体健康情况最理想时就让小孩拥有了一份保护终身的保障，以后觉得额度低、保障不全面，可以在原有保障基础上、且身体健康、经济条件支持的情况下增加保障。保证不管以后健康情况如何糟糕，起码或多或少有一份保障在，而不至于当以后身体健康失去了，再想投保而被保险公司拒之门外，现实的工作中每年被保险公司拒保的客户年龄2、30岁的不在少数，任何时侯绝对都是有比没有要好！
2017/03/07回复
全部回帖
何仙姑H沙发陆杨:
说到重疾的保额，小孩的定期重疾保费很便宜，50万也没多少钱，根本不需要省。
查看原文中国人民健康保险公司关爱专家定期重疾保险 30万 0岁男孩510元是哪个公司的啊
2014/03/31回复
银亮板凳看了你几篇帖子，很是感动，我只买了两份保险，看来全给人忽悠了 ， 一份是富贵人生，一份是BB的教育基金，怎么能联系到你，想让你帮做份计划。我的QQ是82851881也是新番禺人
2014/03/31回复
红烧冬瓜4楼这个理性俺可不敢认同啊，就算我真有有几百万，我也不想这么花啊。明明几千块就可以解决的问题
为啥碰上 ...
2014/03/31回复
墨非20130127保险是预防风险，特别是重疾险，很多人都会说不划算，现在重疾险都是20年或十年交，你在其中要理赔的话还是划算的，就算其中没有理赔，也相当于拿了利息买了保障，如果你只是想获得更高利益首选的理财产品肯定不该是保险。而且有人说看的时候十来万起不了作用，但是你这十来万至少可以让你缓冲下吧。买保险的前提是在经济能力许可的条件下，花一部分的钱去买的。
2014/03/31回复
lubinghua
末嗷喵
陆杨楼9楼陆杨:
中国人民健康保险公司关爱专家定期重疾保险 30万 0岁男孩510元是哪个公司的啊 ...查看原文
中国人民健康保险公司关爱专家定期重疾保险 30万 0岁男孩510元是哪个公司的啊 ...
亲，这个险种受保监规定限制，小孩只能买十万。那是2007年的建议，现在已经有更好的选择。要看发贴时间哈。
2014/03/31回复
陆杨楼10楼慧琳:
不是太认同。首先，商业保险是一纸合同，受法律保护，绝不会出现因为条款修改而不赔的情况发生，投保人当年购买的保险责任条款该是保什么就保什么。楼主的话倒说明一个问题，将来如果条款修改了，有些大病不赔了，那一定就会出新的险种，以往的险种就不可能再买的到，可能到那时，应该是后悔当初为什么没买或者是保额没买够的情况。我们现在购买的社保国家有给出保障的范围与条款的终身承诺吗，国家想修改就修改，想调整就调整，只能适应当时制定的政策，百姓只能顺从。这是社保与商业保险的区别之一。第二，我认为保险肯定是越早买越好，一方面是减轻家庭负担，二是给孩子全面的保障，建议是0岁就开始购买，等交了20年后孩子成年了，可以将接力棒交给孩子，保险可以继续购买，到那个时候，保险随着通货膨胀和医疗技术的发展，保费肯定是更高的，但不见得到那个时候，我们的收入情况能追赶上这个比例。但我相信，到那时，保障的范围会越来越广。分享一下我给女儿买保险的情况。女儿0岁时购买的康宁终身，保额10万，年交1200元，这个费用我想无论我的挣钱能力发生多大变化时，这一年1200元我还是能负担的起。当时是保的20种大病，比我自己05年时购买的同样的康宁增加了10种。2013年，已经由20种大病扩大至40种大病+10种轻症。按同样年纪计算，现在如果是0岁购买，保额是1450元。虽然保费增加了，但是保障范围也扩大了，唯一不同的是，如果在保险有效期内，在18周岁前身故，按原来是2010年时购买的保险，是给付10万的；而按现在的条款，18周岁前身故的，是只退已交保费。但新的险种小朋友是可以买到20万，30万的保额，只要确诊重疾，即时给付对应的保额。保险的政策调整，作为投保人也需要及时对现行的政策进行了解。随时进行补充；还有就是随着自己的收入提高，检查自己的保费是否买够，现在买的10万，真的是不疼不痒的，因为现在的大病至少30-50万的费用，这10万的用途自己考虑怎么用吧，如果没买保险的，连这10万也享受不了。各位已购保险的家长，不要以经济价值来衡量保险的收益，保单不用的时候，它是一张纸，等到用到时，它是一笔救命钱。打个比方，如果一个人购买了保险，保额是10万的，过了观察期（180天），很不辛患了重疾，TA马上获得了10万补尝，那TA是赚了还是亏了？另外分享一点，一定在健康时，及早投保，如果一直在犹豫期间的时候，意料之外的事情发生时，想再买的时候，或许已经没有机会了。12年的时候，我的保险业务员，就建议我给女儿加保，我拒绝了，主要考虑是想到女儿10来岁或18岁后再购买，可是没有想到的是，今年1月，女儿得了过敏性紫癜，这个在投保单的问审选项中是需要勾选的，就意味着有可能拒保或加费保，当知道这个情况时，心里五味杂坛的。只好等彻底治疗好后，再将病历附上，让保险公司核保，才知道能不能继续再购买。购买保险建议在自己力所能及的范围内，该买保障型的买保障，经济条件允许的再考虑其他比如分红险或投资险的。毕竟针对有钱人来讲，保险确实可以起到避债，避税的作用。保险产品因人而异，因需求不同而异。没有买错的保险，只有买到不适合自己的保险。建议大家可以分阶段，分经济条件进行投保。我是外来务工者，孩子没有医保，享受不了当时的儿童医保政策。所以女儿0岁时，在买康宁终身产品的同时，也投了一份意外险和医疗住院险，因为孩子小，风险高，所以保费也相对贵一些，在连续购买的第二年，女儿因为轮状病毒入院，获得理赔。当时住院的费用是1363元，实际理赔的是1556元，当时的保费是690元/年。其实这次的花费相当于是自己两年所缴的保费金额，女儿这个不是什么严重的大病，就拿小儿肺炎来讲，至少花费2-3000元，如果有家长因孩子肺炎入院的，就会比较清楚大概的花费了。女儿3岁以后就不能继续购买这个险种了，后来买了一份190元的医疗险，很明显，报销的比例就不如690元的那个险种好，可是因为年龄已经超过，想买也买不了。只能说，花费越高报销比例越大。最后分享一句话：意外和疾病发生在别人身上时是故事，发生在自己身上时是事故。
查看原文先谢谢您这么认真，写了这么长的回贴。
2014/03/31回复
陆杨楼11楼回复 慧琳 的帖子
首先，我说的重疾险条款修改，是随着医疗技术的改进，重疾的定义条款会跟随改进，加入更多新的医疗技术，而不是保险公司随便去改原有的已经承保了生效的保单。请您不要歪曲我原来的文意。
关于医疗技术日趋进步与保险条款滞后性，我都不用讲什么20年30年后的事情，就举近十几年重疾保险条款的变化就足以证明。
例如您买的中国人寿的康宁终身保险，是1999年的产品，只保障10种重大疾病，而这10种重疾是中国人寿保险公司自己写的定义，与临床医疗的疾病诊断不一致，经常出现理赔争议。后来外资合资保险公司进入，推出的重疾险保障病种在25种左右。
2007年，保监会确定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，将25种重疾条款规范化。一部分保险公司声明，2007年前的保单，重疾定义条款可以自动升级，可按照新的规范条款来定义亦可按照旧条款定义，哪种定义解释有利于客户就采用哪种。我问过中国人寿，康宁可不可以跟进？回复是不行！按原合同条款的疾病定义进行。
但是规范化的重疾定义，很多人也不满意，因为很多常用的治疗技术被排除在外了。例如冠状动脉搭桥术（或冠状动脉旁路移植术）指为治疗严重的冠心病实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植手术。冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其他非开胸的介入手术不在保障范围内。后面这几种治疗技术，在康宁保险的条款里连出现的机会都没有，因为在1999年激光射频技术还不成熟，但是现在应用的很广泛。
也就是这个时期，信诚打出了早期病症也可以赔付的产品：及时予长期疾病保险。数年间各家保险公司跟进，连带香港的保险公司也跟进，也就有了我们现在常说的轻症赔付。
就这十几年，重大疾病保险的条款已经发生了这么多的变化。
那我推论以后20年30年，重疾产品会跟随医疗技术的进步而发生变化，有什么不合理吗？
其次，保险肯定是越早买越好，我从来没有反对这一点。至于每个人买什么样的保险，按什么顺序来买，就很有讲究。你说的未来保费会更高，不过是你的主观推测。而我已经在文中用实例证明，保费是在下调的，平安的同学也没敢拿现在的数据出来反驳说我的不是。不信再看几个实例：http://www.gzmama.com/thread-3476496-1-1.html，请看4楼和34楼。
至于你后面讲的理赔案例，那是住院医疗费用补偿险，跟少儿重疾险是两回事，离本文主旨太远，我就不回应了。
首先，我说的重疾险条款修改，是随着医疗技术的改进，重疾的定义条款会跟随改进，加入更多新的医疗技术，而不是保险公司随便去改原有的已经承保了生效的保单。请您不要歪曲我原来的文意。
关于医疗技术日趋进步与保险条款滞后性，我都不用讲什么20年30年后的事情，就举近十几年重疾保险条款的变化就足以证明。
例如您买的中国人寿的康宁终身保险，是1999年的产品，只保障10种重大疾病，而这10种重疾是中国人寿保险公司自己写的定义，与临床医疗的疾病诊断不一致，经常出现理赔争议。后来外资合资保险公司进入，推出的重疾险保障病种在25种左右。
2007年，保监会确定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，将25种重疾条款规范化。一部分保险公司声明，2007年前的保单，重疾定义条款可以自动升级，可按照新的规范条款来定义亦可按照旧条款定义，哪种定义解释有利于客户就采用哪种。我问过中国人寿，康宁可不可以跟进？回复是不行！按原合同条款的疾病定义进行。
但是规范化的重疾定义，很多人也不满意，因为很多常用的治疗技术被排除在外了。例如冠状动脉搭桥术（或冠状动脉旁路移植术）指为治疗严重的冠心病实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植手术。冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其他非开胸的介入手术不在保障范围内。后面这几种治疗技术，在康宁保险的条款里连出现的机会都没有，因为在1999年激光射频技术还不成熟，但是现在应用的很广泛。
也就是这个时期，信诚打出了早期病症也可以赔付的产品：及时予长期疾病保险。数年间各家保险公司跟进，连带香港的保险公司也跟进，也就有了我们现在常说的轻症赔付。
就这十几年，重大疾病保险的条款已经发生了这么多的变化。
那我推论以后20年30年，重疾产品会跟随医疗技术的进步而发生变化，有什么不合理吗？
其次，保险肯定是越早买越好，我从来没有反对这一点。至于每个人买什么样的保险，按什么顺序来买，就很有讲究。你说的未来保费会更高，不过是你的主观推测。而我已经在文中用实例证明，保费是在下调的，平安的同学也没敢拿现在的数据出来反驳说我的不是。不信再看几个实例：http://www.gzmama.com/thread-3476496-1-1.html，请看4楼和34楼。
至于你后面讲的理赔案例，那是住院医疗费用补偿险，跟少儿重疾险是两回事，离本文主旨太远，我就不回应了。
2014/03/31回复
慧琳12楼亲，如果你要那具体条款出来比的话，那更好哦，做为消费都就能更加清淅各家公司的险种的差异了，也便于我们理智选择最适合的产品。我正准备给老公买一份20万保额的康宁终身险，附加20万+2万的意外风险，2万住院医疗险。如果可以，请您就信诚和中国人寿、平安做一个对比吧。（看您的贴子，您应该是信诚的保险业务员吧。）
2014/03/31回复
陆杨楼13楼回复 慧琳 的帖子
亲，这三家的产品，在我看来，都没啥看头的。性价比实在是很一般。我暂时还在信诚。
自从平安把鸿盛改成了鑫盛，大幅度降价20~30%，友邦跟进降价，这两家就把价格超贵的称号让出来了，
信诚反市场升价，我看有望夺取保险市场新贵的称号。
保险条款网上都有的，搜索就能找到。
亲，这三家的产品，在我看来，都没啥看头的。性价比实在是很一般。我暂时还在信诚。
自从平安把鸿盛改成了鑫盛，大幅度降价20~30%，友邦跟进降价，这两家就把价格超贵的称号让出来了，
信诚反市场升价，我看有望夺取保险市场新贵的称号。
保险条款网上都有的，搜索就能找到。
2014/03/31回复
陆杨楼14楼关于保险条款会改进的问题，再扯多几句。
重疾险让人买长期的，因为费率与身体健康有关，这是没问题的。
大家知道有公司把意外险也弄成长期的吗？一保保到70岁吗？
2014年1月1日，保监会发布新版的《人身保险伤残评定标准》开始实施，与旧标准相比，新标准大幅扩展了意外伤害保险的保障范围，意外伤害险的赔偿范围由34项增至281项。
那么，在2014年前买的长期意外险，今后出险了，是按哪个标准进行赔付呢？
平安人寿的回复：现有保单客户出险后按照原保单约定的条款和赔付标准进行赔付，只有2014年1月1日起购买的新保单才执行新赔付标准；新保单的费率跟此前相比有变化。客服电话：95511-1
恭喜去年购买了平安 护身福 的同学，拥有旧款意外险保单到70岁。
至于30岁男交540元保20万意外险，贵不贵，咱就不提了，前面有平安的同学说了，不差这几百块，咱再补充新的呗。
重疾险让人买长期的，因为费率与身体健康有关，这是没问题的。
大家知道有公司把意外险也弄成长期的吗？一保保到70岁吗？
2014年1月1日，保监会发布新版的《人身保险伤残评定标准》开始实施，与旧标准相比，新标准大幅扩展了意外伤害保险的保障范围，意外伤害险的赔偿范围由34项增至281项。
那么，在2014年前买的长期意外险，今后出险了，是按哪个标准进行赔付呢？
平安人寿的回复：现有保单客户出险后按照原保单约定的条款和赔付标准进行赔付，只有2014年1月1日起购买的新保单才执行新赔付标准；新保单的费率跟此前相比有变化。客服电话：95511-1
恭喜去年购买了平安 护身福 的同学，拥有旧款意外险保单到70岁。
至于30岁男交540元保20万意外险，贵不贵，咱就不提了，前面有平安的同学说了，不差这几百块，咱再补充新的呗。
2014/04/01回复
yue75315楼已经买了爱心1+1，谢谢楼主的推荐。另外请教一下楼主，宝宝0岁，有儿童医保，买了50元/年的爱心1+1、60元/年的独生子女险、300元/年的家庭险，这样的组合还需要增加额外的商业保险么？如要，请楼主推荐，谢谢！
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2014/04/01回复
SOLITARYHAWK16楼陆杨:
关于保险条款会改进的问题，再扯多几句。重疾险让人买长期的，因为费率与身体健康有关，这是没问题的。大家知道有公司把意外险也弄成长期的吗？一保保到70岁吗？2014年1月1日，保监会发布新版的《人身保险伤残评定标准》开始实施，与旧标准相比，新标准大幅扩展了意外伤害保险的保障范围，意外伤害险的赔偿范围由34项增至281项。那么，在2014年前买的长期意外险，今后出险了，是按哪个标准进行赔付呢？平安人寿的回复：现有保单客户出险后按照原保单约定的条款和赔付标准进行赔付，只有2014年1月1日起购买的新保单才执行新赔付标准；新保单的费率跟此前相比有变化。客服电话：95511-1恭喜去年购买了平安 护身福 的同学，拥有旧款意外险保单到70岁。至于30岁男交540元保20万意外险，贵不贵，咱就不提了，前面有平安的同学说了，不差这几百块，咱再补充新的呗。
查看原文
8遇到这些重大改革时才更加体现一家公司的担当与承诺口碑，像友邦保险及一些公司，不论重疾定义更新、还是伤残标准升级变化，都明确做出对老客户的优待，在发生事赔时，新旧标准哪一套更有利于客户就采用哪一套标准进行赔付，让客户安心、放心！http://www.gzmama.com/thread-3781833-1-1.html 伤残赔付更加完善、保费不变、老客户新旧标准同时适用！
2014/04/01回复
zsh076317楼yue753:
已经买了爱心1+1，谢谢楼主的推荐。另外请教一下楼主，宝宝0岁，有儿童医保，买了50元/年的爱心1+1、60元/年的独生子女险、300元/年的家庭险，这样的组合还需要增加额外的商业保险么？如要，请楼主推荐，谢谢！ 该信息来自[广妈Android客户端]
查看原文60元每年的独生子女险怎么买啊，谢谢
2014/04/01回复
yue75318楼在单位或居委买
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2014/04/01回复
yue75319楼在单位或居委买
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2014/04/01回复
