给孩子买保险，首先要考虑健康险

凡是有孩子的家长都知道，孩子的健康问题，是最影响家庭的财务安排的。因为一旦生病，就算倾家荡产，作为父母都是会全力以赴的。具体应该如何选择健康险？儿童健康险，我们主要讨论三种：门诊险、重疾险、住院险。

一、重疾险必须买，越早越好，毫无疑问，儿童重疾险必须买，越早越好，因为发重疾，对家庭财务影响最大。

1、重疾险的额度要保障，应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本。这个数字大家可以在网上查，我认为，以50万元为宜。为节约成本，可减除医保的重疾报销额度。各地政策有差异，以广州为例，重疾可额外报销15万元，所以成年人购买重疾险，额保起码要买到35万元以上，未成年人没有针对重疾的医保报销，建议保额买到50万元以上。

有人认为小孩买重疾没有必要买这么高额度，原因是小孩生重疾概率低，这是逻辑混乱。生重疾概率低，所以费率便宜；这与生了重疾后，你必须付出的医疗成本是两码事。保险要买就按需求买够，否则就无法根本解决家庭财务问题。

  2、重疾保障的种类和限制，市面上的重疾险，覆盖的重疾都大同小异，不同产品覆盖的重疾种类绝大多数重合，具体到儿童重疾险，我们重点要注意，是否涵盖了孩子的特有重疾，如川崎病，脊髓灰质炎等。

3、 儿童重疾的预算。一言以蔽之，性价比要高，保障越高越好，保费越低越好。特别提醒一下，不用考虑返还的问题。你必须牢牢记住，儿童重疾险解决的是保障问题，不是储蓄问题，过分重视返还因素，反而会扰乱对保障与保费性价比的分析。

二、住院医疗险：产品差异大，挑选需细致

住院医疗，发生概率不算太高，但随着医疗成本的上升，对家庭财务的影响越来越大。儿童住院险与成人住院险在保障范围方面没有大的区别，但由于儿童的住院频率较高，防范能力较差，费率普遍比成人住院险贵。随着年龄的增长，费率会有变化。

挑选医疗险要注意的问题：

1、治疗用药范围，（包括器械、治疗方法）是否有限制。购买商业保险一定要覆盖社保用药名录之外的治疗费用，否则起不到补充社保不足的作用。

2、是否保证续保。住院医疗险都是交一年，保一年的。最亏的就是缴了多年的钱都没有生病，等到开始生病了，结果保不了几年，你交钱保险公司都不让你续保了。购买时要注意看条款：什么时候情况下保险公司不续保。

3、保险额度，一般的额度有两种计算方式：按次计算或按年计算，按次计算意义更大。如果从保障充足角度，一个理想的标准应该是：每次住院的报销额度最少两到三万，最好是没有免赔额，报销比例是百分之百。住院险的参考费率：国内两到三岁的孩子，一般年缴五六百元，每次赔付上限不超过一万。

住院险与重疾险不冲突，真的患了重疾，重疾险是一次性给你应急资金，不会因为突如其来的住院押金、治疗费用弄得措手不及；住院险还可以解决住院费用的问题。这样，家庭财务就不会因为某一个成员患重疾而遭受巨大的影响。

三、门诊险没必要买

谁都知道门诊会经常发生，但发生频率高，损失小的风险是无法买保险的，这就是保险的原理。

以门诊险为例，孩子可能每个月都看一两次门诊，每次花费一两百不定，如果每次都要理赔，光往返的快递，出据理赔支票的行政成本可能要三四十元，已经占据理赔金额的相当一部分。所以根本无需购买。