预算太少，保额做不了太高。

广州

你预算少，先生的做不到高额保障。其实小孩可以买长期的更好，因为保险是分年龄的越早买越便宜点。

贴主做得很对，起码能坦诚的说出自己和家人的实际大概情况，这样我们才能针对你们的实际情况给予综合、客观的指引和思路，其实做任何的规划，在第一步最重要的就是：一个正确、清晰的方向和思路！
     首先需要明确一点：保险规划一定是必须要做的事情，一定不是有钱想做就做、没钱可做可不做的事情；保险规划对整个家庭的每一个成员都非常重要，建议通常优先一定要把一家人最重要、紧急的项目一定建立全面，这块应当包括家庭成员每个人的：意外+住院医疗+重疾三方面的保障，同时家庭经济支柱还需要适当考虑一定的身故寿险保障（责任保障）！

       做好这第一步重要核心规划的保费支出可以控制在家庭年收入的10-15%左右完全是可以的，不要过多的去心疼这块的保费支出，因为如果家庭收入不高、能拿出的预算不多可以买到的保障力度就弱，以后真的发生什么事情自己将要付出更大、更多出几十倍、几百倍的代价！

您本人：有社保+公司的商业团体险+过去购买的6万保额的重疾，如果团体险中的住院医疗险比较充分，那现在您本人重点目标是：提高意外、重疾两方面的保障力度！

您先生：只有社保，对于目前现在的自己来讲能用到的只是医保内用药6成左右的报销，重点保障缺口：意外+补充医保的住院医疗（可报进口自费药、额度大一点的）+重疾保障+身故寿险保障！

小宝宝：有儿童医保+脐带血保险，住院医疗方面看上去有2份保障了，但实际上脐带血的报销比例也不高，和医保一样只能报医保内用药，脐带血里的意外伤残保额只有1万，且针对大病方面的保障仅仅是一些血液系统方面的疾病，所以出于安全稳妥，小孩的保险最好帮小孩配置全：意外+补充住院医疗（可报进口自费药、额度大点的）+重疾保障三个方面，至于分红、教育类的目前不适合你们的收入情况去考虑！

    以上就是基本的方向和思路，真正落实到具体的保险方案配置，需要您认真、坦诚的找位专业、负责的代理人主动联系，坦诚沟通并协商制定，不要只是盲目的去关注保费和产品的便宜，整体配置全面很重要！

保险规划需要注意如下三个方面：
产品：选择保障功能全面、赔付条件人性化一点的产品，以后发生理赔会更容易得到理赔！
公司： 选择一些品牌大一些，理赔服务口碑好一点的保险公司，长期以后的服务会更加舒心、稳妥一些！
代理人：选择一些相对专业、专注、全职全心投入保险工作的，这样自己一般不会买错保险，同时销售人员对公司及客户都有归属感不会轻易让客户的保单变成孤儿童服务受影响！

更多关于保险如何规划才正确，可以点击如下链接学习了解： http://www.gzmama.com/thread-1699027-1-1.html

保监会境外保单风险提示+保险返佣危害提示http://www.gzmama.com/thread-4557186-1-1.html

http://www.gzmama.com/forum.php?mod=viewthread&tid=3847616   理赔真的很难吗？事实证明一切！

http://www.gzmama.com/thread-4530875-1-1.html 经济、实用的高品质、大额度家庭团体医疗险计划

意外重疾住院

这个年龄4000元年保额不是很大，可以首先考虑重疾险（可以附加意外），推荐香港友邦的加裕倍安重疾险