2015-2017年内地人赴港购买保险成为一种风潮，"去香港买保险"开始成为时尚的话题。面对自己并不熟悉的香港保险，大家总会存在这样或那样的担忧，港险阿莉希望这篇文章能解决你们的问题。

1、内地居民为什么要不远千里跑到香港来买保险呢？

2、香港保险真的那么好吗？

3、为什么客户去了，同事们去了，朋友们去了，家里人也去了呢？

4、为什么.......

话不多说，我们这就开始比较吧！

香港保险分很多种，基本保障是保险中最基础和最重要的部分，包括意外、医疗、重疾和寿险。

　　第一：先讲香港保险一些基本概念：
　　重疾：是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。HK的重疾一般是50多种。定额给付型，理赔不需要FP，提供确诊书或手术证明即可办理理赔手续。重疾险肯定是有范围的，不是一个泛指的概念。但各家公司保的范围，基本都涵盖了人体各个部位各个器官常见的疾病。比如癌症，跟心脏有关的疾病，跟神经系统有关的疾病，跟主要器官有关的疾病。所以，不用太担心会不会生病了不属于重疾范围，这种概率是极小的。

　　早期：是指不严重的疾病，比如原位癌之类。有些非严重的疾病，也可以算到早期里面的。

　　多重：癌症是多次赔付，每次赔付的总额就是你的保额。比如AIA的加裕倍安保加强版性价比很高，癌症可以三次赔付。

　　红利：红利就是针对你的保费和保额产生的利息，可以简单的这么讲。红利一般可以用来抵御通胀。HK的红利一般是去到5个点的，只有08年没有达到，是80%，其余年份都达到。
　　英式分红：是指针对保额进行的分红；
　　美式分红：是指针对保费进行的分红。

　　第二HK三大：AIA，AXA，英国保诚，各自重疾如下：
　　AIA的产品有：进泰安心保（加早期），加裕倍安保(加强版）
　　AXA的产品有：康诺，康采（可以加早期和多重）
　　保诚：危疾终身保，危疾终身加倍保

　　住院医疗：报销型，用药清单来报销。报销额度不能超过所花的钱，也就是补偿性原则。基本上，市场上带有医疗两个字的都属于报销型产品，适用于补偿性原则。住院医疗一般是附加在主险上的。

　　寿险：就是保生命的保险。寿险按照保障的时间来分，有终身寿险和定期寿险。

　　终身寿险：就是保终身的，一般是保到100岁。终身寿险一般都是返还的，也就是我们通常说的储蓄型。如果到期没有身故，也会返还保额或保费。如果是分红型寿险，还会一起返回分红。比如香港保诚的美好人生，理想人生，香港AIA的裕满人生，都是身故保额比较高的终身寿险。
　　定期寿险，就是保障一段时间的，比如20年或30年。定期寿险一般都是消费型的，保障未来一段时间，如果发生身故就会赔偿，如果没有身故，到期了保费也相当于消费或捐献出去了，不会返还。消费型的产品一般也没有分红。比如香港忠利人寿的至尊之选，大都会的简选，都是不错的定期寿险。

　　不过有的寿险身故保障比较低，偏向于储蓄。比如大家经常听说过的保诚的隽升，AIA的新产品充裕未来，智升，大都会的耀光等，都是储蓄型的寿险，每年有不错的分红，适合做教育或养老，不太适合做身故保障。可以给孩子做储蓄用，作为教育金是不错的选择，英式分红，收益也比较高。

如果你刚接触保险，要先明白买保险的基本原则。
一：保费合理，健康险在家庭收入的10%-15%。储蓄险可以占用比例高一些。根据每个家庭的情况来定，有负担和无负担的比例可以不同。
二：保额充足。保额最好能覆盖你的负债或满足家庭未来5-10年的支出。如果你有孩子，还可以覆盖孩子成年之前的支出。
三：保障要全面。健康险包含重疾，住院医疗和意外险，这个是最基本的保障，要买全面。其次，是寿险，有的寿险是单纯保身故的，有的还可以做储蓄。根据个人情况来买。
四：先给大人买特别是家庭支柱，再给孩子买。

疾险，怎么选，比什么？
1.保费和保额
一个产品最重要的因素就是价格，而衡量保险产品的价格就是比较保费和保额。有以下两种方法：
方法一：相同保额，比较保费；
方法二：相同保费，比较保额。
有很多人通常是用第一种方法比较重疾险的，如果选择第一种方法就很难考量赠送部分保额以及后期分红的保额变化，常常会得出错误的结论。往往某某公司做的比较都是不客观的。

阿莉建议选择方法二，就是选择供款期相同，每年供款保费相同的情况下，比较保额，这样就可以把赠送保额部分和未来保额变化都考虑进来。由于重疾险大多数都有分红，就是保额会逐年增加，因此在比较保额时，要看清楚未来的保额情况，不可只比较当前的保额。

使用方法二，比较香港保险和内地保险可以发现，同样保费的情况下，香港保险的保额大约比内地保险高25%-50%。同样的方法，也可以比较香港保险中的重疾产品，在香港重疾险中最具代表性的二款产品是保A公司的守护健康危X疾全护保和友B公司的加裕倍安保，举例说明比较方法如下：
第一步：选择相同供款期——10年期；
第二步：先做守护健康危X全护保的计划书，比如选择保额为15万美金，可以知道保费是多少，假设是XXX；
第三步：再做加X倍安保，加强版也可以。设定保费为XXX，供款期10年；
第四步：两份计划书做好了，供款情况一致，比较保额即可。

结果大家猜猜是哪个便宜？
不同年龄性别，是否吸烟，会有不同的结果。

2、严重疾病的保障范围

一个产品的另一个重要因素就是功能，而衡量重疾险的功能一定要看保障范围，其中严重疾病保障范围至关重要，直接影响理赔。通常重疾险的严重疾病保障范围分为五大类：①癌症 ②与心脏有关疾病 ③与神经系统相关疾病 ④与主要器官相关疾病 ⑤其他严重疾病。香港重疾险的疾病定义是宽泛的，更利于理赔。

2017年重疾理赔数据告诉我们，癌症、心血管病、中风是理赔率最高的三种重大疾病，占比高达80%-90%，其中癌症一项就高达70%+，这三种疾病俗称高发病，其他的严重疾病可称为小病种。这三种重大疾病无论是香港保险和内地保险都是包括的，只是具体疾病的定义还是有很大差别的。

在香港保险中，对于这三种疾病的定义区别甚微，各有千秋。针对癌症的定义友X公司是相对宽泛的，利于理赔，主要是有没有“扩散”的区别。举个例子：比如你有一筐橘子，其中一个橘子皮坏了，但是里面没有坏，这叫原位癌。橘子里面也坏了，这个就是癌细胞了，扩散就是其他橘子也坏了。友X公司的优势就是一个橘子坏了就可以理赔了，其他公司要几个橘子坏了才能赔。这就是有没有“扩散”的区别。

3、早期严重疾病的预支赔偿

早期严重疾病是指那些可以转变成为严重疾病的早期发现的疾病，虽不致命，但是治疗费用是一笔不小的开支。早期严重疾病理赔率最高的是原位癌和冠状动脉血管成形术（心脏搭桥），属于高发病，其他早期严重疾病属于小病种。

早期严重疾病保障部分，香港的重疾险全面好于内地的。而在香港保险中早期严重疾病保障种类有十几种的，最多的甚至40几种。
4、高发病和小病种
概念前面已经说清楚，顾名思义。这两个概念非常重要，请读者认真阅读，明白其中道理就不会被别人迷惑，不是说保额越高越好，也不是保障范围越多越好。

精算师在提高重疾险产品竞争力时，主要有两个方向：
第一个方向：增加高发病的保额
第二个方向：增加小病种的种类
还有其他方向比如：增加保费豁免功能、免费赠送意外险等等。

第一个方向的代表作就是保A的危X全护保，第二方向的代表作就是友B公司的加X倍安保，小病种多，保障范围广，疾病保障种类100种，加强版还有三次癌症理赔，这也是市场首创。

从精算角度计算成本出发，完全是数学中的概率问题，不难计算，只是小编没有具体每种病的发病率和理赔率等数据，无法衡量哪种产品性价比高，只是有一个直觉上的结论。

但是从您的个人需求角度出发，每个人偏好不同，萝卜白菜，各有所爱。

5、分红水平

比较食品好坏可能会看保质期，香港重疾险的保质期基本都是保障终身的，内地的保险有保障到70岁80岁的，购买时要看清。我们比较重疾险还有一个重要的内容就是预期分红水平，主要有两组数据和一个指标需要参考。

两组数据是指重疾险的计划书上显示预期的理赔价值和退保价值，这两组数据非常重要。大家购买和比较重疾险时需要详细阅读，具体数据的主要参考时间是保单第10年、第20年、60岁和65岁退休时的数据，至于100岁显示的数字参考意义并不大。香港保险的优势就是分红水平高而且稳定，买了香港重疾险，老了不生病退保的话，也有5%+的复利收益。最近内地保监局副主席黄洪在“寿险业与中国社会保障体系的发展”论坛表示，香港保险产品具有保障高、预期收益率稳定而且比较高的优势，这点是值得内地保险产品学习的。
接下来阿莉会分别讲两家公司卖的最火的两款重疾产品并作对比。

感谢大家的关注！

下面再来看保诚的重疾险守护康危疾全护保

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