多家国内外权威机构预计，今年底中国人均GDP将正式迈进一万美元大关，中国经济已由高速增长阶段向高质量发展阶段进行转变，个人消费代替出口和投资成为拉动经济增长的新引擎。

在新的发展阶段中国消费信贷市场正展现出惊人的潜力，对推动消费需求增长、提升普惠金融服务水平以及服务经济可持续发展都发挥着越来越大的作用。

而依托大数据、人工智能、云计算、区块链等技术的进步，社会征信体系的逐步完善，各金融机构均纷纷布局个人线上信贷业务，“线上”有望成为消费信贷重要的增长极。

个人线上信贷业务发展现状及趋势

线上信贷业务，主要是指交易主体借助互联网媒介，在线上完成信息发布、信息获取、资料填写、申请提交、自动审核、账户绑定、资金划转、合同签订等全部或者部分业务环节，最终实现资金的融通，该模式区别于传统信贷模式的特点是减少了对物理网点和线下人工的依赖，提高了资金融通的效率，降低了资金融通的成本。

信贷市场规模的快速增长

数据显示，2017年中国个人消费信贷需求强劲，传统金融机构消费信贷当年增加 3.89万亿元，为历史最高增量，2017年末余额达9.80万亿元。互联网平台消费信贷规模保持快速增长，2017年末余额为 3500亿元。从目前的规模来看，消费信贷市场仍将保持快速增长，预计到2019年末，我国消费信贷余额将达14.67万亿元。

个人信贷业务的线上化迁移

随着移动互联、大数据、云计算等技术的成熟和快速发展，互联网金融企业利用其技术优势为客户提供更为便捷、高效的金融服务，不断推出信贷创新产品和工具，正在逐渐改变客户的金融消费习惯，影响着越来越多的年轻客户群体将目光从传统金融业务转向互联网金融领域。

运用大数据及互联网技术，通过建立多维数据模型为客户在线发放小额贷款的产品，客户可在线申请，实现全线上自动处理，大大提高了效率和客户体验，较好地满足客户高频、小额的资金需求。

个人线上信贷业务是仍将是各大银行的主推业务，商业银行应充分利用移动互联、大数据等互联网技术，不断深化个人信贷业务经营模式、服务模式、业务流程和产品制度的变革，积极研究、探索符合本行实际情况的个人信贷业务互联网发展模式。

互融云消费信贷系统小编认为，个人信贷业务的快速发展，也在倒逼银行深刻认识到与金融科技企业进行优势互补，推进技术、资本、数据、市场等资源的整合，构建以客户为中心重构商业合作模式，将是未来发展模式的趋势。

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