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保险缴费一定要缴20年吗？
138514家庭理财
保险缴费一定要缴20年吗？是不是有其他的缴费方式更合适？对于你的利益更大化？
对于存保障型的寿险或者重疾产品，缴费时间越长越好。这类产品每个公司都有，从保障和时间价值方面来看，主要有3个方面原因：
1、缴费时间越长，期缴费用就越少，对于一个家庭来说，压力就越小。
比如某公司的终身重疾，30岁，男性，不同期限缴费明细如下。
20年，3231/年，
到55岁（25年），2776
到60岁（30年），2492
到65岁（35年），2308
到106岁（终身），2022
2、缴得越长，在缴费期内， 相对来说，保障更高。
如上例，如果被保险人在第10年身患合同约定重疾，如果缴费期选为20年的话，那合计保费3.231万，能得到10万的赔偿；如果选择缴到60岁的话，那在第10年缴了2.492万，同样也能得到10万的赔偿。
因为退休后收入会中断，所以一般我会建议缴到60岁或者65岁为佳。
3、货币的时间价值。
可能很少有朋友去考虑过这个问题，因为在实际中，金钱始终受这利率和通涨的影响，所以货币始终是在不断的贬值的，我想这个概念大家都能理解。当然，时间越长，贬值的幅度就会越大。
关于这点，问一个问题，大家思考一下，你是想把你钱在实际价值高的时候尽快缴给保险公司买相同的保额呢，还是希望用更少的钱来购买相同的保额呢？
因为货币在贬值，而保费是固定的，所以30年，甚至年后的同样的保费，已经远远不值现在的价值了。所以，你不必担心60岁后没有钱缴保费，也许那时候你所缴的保费只够去买碗面了：）。
提醒大家，代理人一般希望客户把缴费期设为20年，因为这样对代理人来说，是利益最大的。
当然，对于生意人或者一些收入不稳定的人群又当另外考虑。
但是对于储蓄性质比较强的养老年金或者投连万能的追加投资部分，这个分析就不适合了，因为这类产品的作用长期理财规划，实际上就是要看将来的回报，因为涉及分红或者投资获利，与保障没有多大关系，所以时间和初始本金就很重要。
所以，如果你在基本保障已经做够的情况下，对将来的养老做长期规划时，保险部分如果能一次性缴费，理论上来讲是最划算的。因为本金多，产生的时间价值就多，那最后的回报也大。
2008/06/23
