辛苦一年下来，好不容易积攒了些钱，便想集中起来到银行存定期。但是银行的工作人员却说现在存款利息降了，存定期不划算，不如买一份理财产品，是投资国债的，保证保本，利息也高。客户们（多是老人家和师奶，头空男也不在少数）心想是银行的人这么说的，肯定不会有错，反正都是要存钱的，当然存利息高的啦。掏钱，签字，过几天拿到一本厚厚的合同，这么多页这么多字，懒得看，反正看了也看不懂，当存折锁起来，到期再去拿钱就是了。

过了一段时间，想起来自己那本厚“存折”，闲着也闲着，拿出来研究一下，封面硕大字写着《XX喜两全保险》（不是“X喜”就是“X富贵”或“X鑫”、“金X人生”之类的字眼），再细读一下，怎么还有一堆的条款，银行工作人员提都没提过的呢？

急急巴巴跑银行质问，原来不是存一年就可以拿的，而是要交5年，必须每年都交，5年后才能拿钱，中途不可拿钱，不然当退保处理，连本都拿不全了，要亏一大截！！！！

您老人家买了一份两全分红保险，您自己签的字，您不知道吗？

客户这时候急了：龟孙子，当初我说要存定期，你们说这也是存钱比定期还好，现在怎么又换了说法，必须要存5次，5年后才能拿钱？现在还要扣我的钱？
银行经理指着客户的那本“厚存折”，一字一句的读出来，就是要交5次5年后才能拿，不然就要按退保处理，只退现金价值。呐，您的大名，是您签的字吧？
客户：是我签的字，我没看过这合同，可是你们当初不是这么讲的啊。根本就跟定期存款搭不上界。
银行经理：那口说无凭，白纸黑字，当然是以合同为准。老人家，您现在要是不存了，可就是要亏很多啊，还是继续交吧，您看，存够5年后，本金全还给您，还有利息，还有分红呢，真的是比定期存款好的，我们没骗您。
客户：·#￥%%……老子今年刚好有2万余钱，明年可不一定有这么多啊，而且我要是有事急着等钱用怎么办？

这俗话说：上了贼船了

退也不是，交也不是，反正头痛的不是“理财专家”，理财专家经理们早已经是袋袋平安，您自个慢慢想吧

[ 本帖最后由 陆杨 于 2008-12-21 17:41 编辑 ]

定期存款，我们很熟悉，可以随时存进去，按银行当时的定期利率计算利息，到期可领取本金和利息。中途如果急需用钱，也可以领取，利息按活期利率计算，不会损及本金。
即使是在银行做零存整取，如果中途无钱存入，亦不会损及此前的存款本金。

但是银行里的销售的保险则不一样。

银行保险的本质上是一份保险，与银行的定期存款有本质上的不同。

因为去年股市疯狂的时候银行大肆推销投连险万能险，今年又引发了多起的投连退保潮，现在已经推不动投连了，投连险和万能险基本上从银行撤架，分红两全险又成了银保销售的主打产品，所以下面我们来学习一下分红类两全保险的要点：

1、保险有交费期限，交费期内必须按期缴足费用，如果不交费，合同失效
2、保险有保障期限，大多数的两全保险是在保障期满时才给付约定的保险金额，中途不能随便拿钱。你要是非要拿，就当退保处理。
3、保险退保要扣费，按现金价值表退保，扣得还真是不少。
4、保险有预定利率，但这个年预定利率不能超过2.5%，这是保监会规定的。不管那些年年返还的，还是到期一笔过给保额的，全都不能超过这个利率。
5、保险分红不确定，保险的分红表都是演示性的，分多分少由保险公司的分红报告说了算，过往的分红数字不能成为未来的分红约定，那只是一个参考数字。

6、保险是跟保险公司签的合同，不是跟银行。
您要是对这份合同有问题，您可以向保险公司咨询，有意见，请投诉保险公司，跟银行的关系可真是不太大。所以，您突然发现您的身材变圆了，给人踢起皮球来特别的顺畅。

7、银保渠道销售的保险，不能转到代理人渠道服务，所以您要是有什么问题请自己动身前往银行或保险公司的客户服务部处理，当然，如果您对保险业务很娴熟，您可以在网上下载表格自己填好申请表，备齐有关资料，打电话叫个快递处理也是很方便的。

上面罗列了一堆银保产品需要注意的地方，某些银行理财专家在推销的时候大多避而不谈或是含糊带过，解释不清，以致客户买后有上当受骗的感觉。
这么糊里糊涂的买了一份保险而不自知的客户大多数是老人家，眼老晕花，特别容易蒙骗。

但有一部分客户知道在银行买的是保险，虽然对条款细节都知之不多，但在银保专家们的游说下都有一种良好感觉：既存了钱有利息，又白得一份保障，还是很划得来的。

我个人以为，这种被误导的良好感觉危害是最大的，
首先客户以为自己已经有了保险了，所以不需要再另购保险。但是银保产品都偏向储蓄功能，其保障功能都很弱，保额比所交的保费多不了多少，根本不能给客户足够的保障；
其次制造了一个幻觉，让客户以为保险都是免费的，要花钱的保险都是不好的，接受了错误的保险意识和信息；
再者，银保销售都是以产品为导向，逢人都推销同一类产品，没有针对客户进行个体的财务整体分析，只图你交的保费越多越好，至于是不是适合你的财务及家庭情况，没有做分析对比。
那么其结果往往就是银保费用超出了客户的承受能力，或者占用了正常的保费支出，导致其它基本保障不足，给个人及家庭保障留下风险缺口，一旦有风险发生，在银行买的保险根本不足以抵御，使家庭经济体系遭受严重冲击，然后客户就会到处讲“保险买了也没有用”这样子的话，以讹传讹就是这么来的。

所以，即使您要在银行里买保险，也应该先咨询你的保险人代理人（当然我们是假设你的代理人比较专业），看您的基本保障体系完善了没有，有风险缺口应该先补上，再用闲钱来买储蓄型的银行保险品种。

新的会计年度开始了，保险公司又有了新一年的业绩目标和产销计划。

按保险公司的习惯运作，每年的第一季度（1—3月）是强势促销日期，这一年的目标能不能达成甚至超额，很大程度就是看第一季度的业绩完成情况，最好能第一季度就完成全年目标业绩的50%，这一年CEO们就很轻松了，等着提工资和分红就行。

所以保险公司在新年期间会不遗余力开展各种各样的促销活动，近两年来开始频频开产说会和答谢会，目的无它，只为了多多的促成保单。

那么如何才能在短时间内收纳大量的保费呢？出绝招：狂推高保费类的险种。
促销手段百出，给客户送金佛送金币送……，给代理人提佣金点数，旅游奖励，竞赛奖励……
至于这个主推险种是不是适合你的保险需求，这个可以忽略不计，你要是贪小便宜晕了头，那可是你自己的事，谁签字谁负责。

所以年关这段时节点，您会发现大多数的代理人都在给您介绍各种各样的分红类两全保险，全是高保费低保障交费期短，还能年年拿钱，又有年年分红的高性价比险种。

呵呵，这类险种我写过一篇小帖子，是不是适合您的情况，您可以看看以做参考再做决定是不是要收那些个金币金佛。地址在这里：《警惕交费期短保费高保障低、年年有得返还的保险！！！》http://www.gzmama.com/viewthread.php?tid=425608&highlight=

现在是银行与保险公司沆瀣一气，打新产品没了，基金产品推不动了，信托产品也不能包底了，投连产品又有退保潮，万能产品利率节节下滑，基本上有风险异动的理财类产品银行现在都推销不动，那么从哪里挣服务费呢？

分红两全险就是首选产品了，不单止是保险公司派驻银行的代理人去推销，银行的理财经理和专员也不会少出力的，当然，今年的业绩要求基本都完成了，等新的会计年度开始，银行的销售人员肯定比保险公司派驻要更卖力。

这个证券报的作者对于保险认识实在是不敢恭唯，通篇下来这么多硬伤，丢人丢死了。

well,as we all know,保险的主要功能为转移风险为家庭个人提供保障，但保障要做得完善却是一个整体工程，需要对家庭财务等情况进行综合分析，以满足各个阶段的不同需求。
拿着单一的险种比来比去，算回报算价钱都是算不出来的。

首要的是先检视自己家的财务状况，厘清保险需求重点，确定保额，打好预算，最后一步，才轮到险种比较。

所以，在没有任何个人资料可参考的情况下，我没有办法回答您的问题。

我在信诚人寿保险公司，第六个年头了。

我给他出的作文题目，作得还不赖吧？厚厚

今天下午我姐姐过来交保费，说她一个同事，在银行存了26万，银行的人跟她讲放着也是放着，不如买个理财产品，三年就能全拿回来，还有高利息。。。。
嘿嘿，大家猜这位同事买了什么东东？
平X公司的万能险，厚厚，首年退保扣费6%，次年退保扣费5%，第6年后才不扣费。
交费是趸交，驻银行的那小子，一口气把她26万划走了，（人要黑心才能发达啊）
保额没见着，应该是所交保费的105%……

可怜我姐这位同事还不知道怎么回事，还以为跟定期存款类似的，以为在银行里，就是十二万分的安全，连卖她保险的是谁都闹不清，电话都没一个。也不知道有犹豫期，总之，就是什么都不知道、不知道、不知道啊。。。。。。

但是现在知道了，26万变成一张保单了，存折数字为10元。

在银行给忽悠的，一般不是因为贪念，而是太过盲信，
盲目的自认为银行就是安全的，可靠的，
不加分辩，不加细问，不作了解，凭着他人的一身好西装就以为是好人好事。。。

一年一年又一年