您的计算和理解是没错的，如果在20年时要提前退保，就可以取回对应年度的现金价值，红利的话则是不保证的非确定利益！      保费豁免的功能应当是可以要求代理人加上去的！

还有，如果仅仅是只针对教育的话，为什么要用一个附加险的形式挂在一个没有意义的终身寿险下面？

这个理解是不对的，这也是为什么你不明白第20年的现金价值会比第19年低的原因。 到第20年，你的总收益是：6000*+2000=26000                  此时现金价值是：15695-8000=9695元（因为那8000元是你要取走的）                  累计红利亦是在你这四年不取走26000的前提下的红利。如果这四年你每年取钱走，那红利就不是这个数了。不知我解释得够不够明白？可以再问。

如果仅仅是储蓄教育金，为什么不做有保底收益的万能险或者不保底但是可能较高收益的投连险呢？不需要保障的话，直接做基金定投不是更好吗？8

请不要把现金价值加进来，现金价值是你那个时候退保拿回来的钱正常领取的话，前面说了，是保证领取部分26000元+不确定的分红（演示为11076元，不代表真实，这个演示感觉有点高）还有，所缴的钱，有部分是终身寿险的保费。

您好,LZ,我是平安保险公司的,从业5年.建议帮您把主险修改一下,这个方案搭配确实是有点别扭,方便的话,您可以短我,告诉我联系方式,我把修改后的方案给您看看,是否会更加合理.

楼主你好 1、这个方案是必须买终身险，因为它是主险。但其他公司的教育金可以不用买，仅仅就是教育金。2、如果你想知道第20年后总共可以领多少？可以看第21年的现金价值和分红，再加上26000就是你可以拿到的钱。即7940+3209+26000.不是你那个数。另这个钱你只能拿26000和分红，现金价值是退保才能领的，即如果领现金价值，那合同就终止了。3、不建议用万能险做教育金。 用保险做教育金，最大的优势在于：大人是孩子最大的保险，如果大人发生风险，不用再交保费，孩子依然可以领教育金（而且每年还给钱把孩子养大至成人）。这才叫保险。如果用万能险，当大人发生风险，孩子还能拿到预计的教育金吗？父母的心愿可以完成吗？4、基金定投确实可以用来作为教育金储备，但前提条件是：大人的保障作全面了、足够了。

支持楼上莉琴，讲得非常好。 就像我经常说的，有没有将钱花在刀刃上。 1.对于宝宝来说，是没有必要买终身寿险的，因为宝宝没有经济能力，对家庭的经济没有影响。还不如到20年后，他长大了，会有更好的险种供选择。 但是，对于宝宝来说，教育的问题、生活的问题反而是最重要的。 当然，如果父母一直平平安安，读书和生活都不成问题，就是怕万一父母有什么问题，会影响宝宝的读书和生活。2..教育金的优势就在如此了，如果万一父母有什么问题，就不用再存钱，而宝宝仍然拿到读书钱，而且还每年给宝宝一笔钱，将宝宝养到22岁。 3..3年一返等年金险不合适作为教育金，因为没有将钱用在刀刃上。万能险更是不适合作为教育金。 因为，万能险要扣除初始费用20年，这20年也在累计教育费用的时期，扣了这么多钱首先让本金少了很多。 另外，万能险的优势在于用最少的钱做较大的保障，是针对大人而言的，对宝宝来说意义不大。