《袁骞说保险》之<一个横扫市场的产品——经典，一个就够了>

1201779家庭理财

两朵菊花只看楼主

前面几篇文章写了保险的理念，缺点和市场的状况。

接下来到写具体的产品了，就到了写数字的地步了。

回顾下在《简单的保险》里面提到的：保险就两个大头，重大疾病（寿险）和意外。医疗保险那是小头。

一，寿险产品就三种：保障型，储蓄型，灵活型。

以30岁女性寿险保额10w，重大疾病的保额9w，20年交，举例：

A， 保障型，一年交3335。

不分红的，一年会少交几百块钱。如果不是20年交，那保费又会随之变化。

还有就是纯消费的保障型的险种，那保费是低很多，有些的保费还是随着年龄渐长的。

每个公司的这个产品大体一致，细节上会有点不同，如有些公司保到88岁。你觉得保到88岁和保到100岁会有本质上的区别吗？

保费大家都差不多拉，保费是保监委规定的，上下只允许有很小的浮动。我再悄悄地告诉你，在几大保险公司里面，只是对比这个类型的险种，信诚的要便宜一些些。

B， 储蓄型，一年交13900。55岁开始每年领10000，直至终身。

这类产品的变形，是每3年或每5年返还多少；还有类似的小变化，领钱领到80岁，再给笔贺寿金。保费就对应变化一下罗。

这类的产品比较深入国人的民心。我接触到不少的人在问到保险的时候会说：不是有个交多久，到时候就可以每年拿钱的保险吗？

这个产品，大家都看到了，不是一般的市民能够玩得起的。因为一个家庭不是单止保一个人吧，如果都算进去的话，那要多少的钱啊。只交个三五千块钱的话，那保的也没有什么意思。

两种产品：保障型共交了6w7，百年归老时约可拿回38w；储蓄型共交了27w8，百年归老时约拿回139w。当然我们在65岁，85岁时候我们都可以拿钱回来，只是肯定没有那么的多。

我们这样来归纳：所有的保险产品都是对于同样的保障，我们交的钱越多，我们拿回的钱也就越多。

C， 经典的灵活型。灵活型顾名思义，就是灵活，要怎样就怎样。

还是以30岁女性保额10w为例。

保费不定，可以比3335少，也可以比13900多。比3335少那就是纯保障型了，比13900多，那就更趋向于理财了。买了保险以后，我们每年交的保费也不是固定的，可以随着我们的经济情况做适当的调节，有钱还可以多交。

交费的是设计成终身交费的。一些人会说终身交费负担太重了。其实把这个问题看透来，终身交费是一个非常好的优点。这个终身交费，不是一定要我们叫一辈子的，而是说给到我们终身交费的选择，我们爱交多久就多久，交一辈子也可以，断断续续地交也可以，交20年，26年，34年都可以，完全在我们的掌控之中。

保金领取日，也是那句话，你中意几时就几时，愿意怎么拿就怎么拿,整取零取都随你。交得多，交得久，在我们年老的时候拿回的钱就多，反之就少。

当然，世界上没有绝对完美的事情。这个灵活型的产品，也有它的缺点。优点的同时也是缺点。

我们说灵活型的保险的优点：一，可以花少钱买到高保障；二灵活。

它为什么能够做到这两点呢？它的保障费用是公开的，它是每年根据年龄保额按比例扣钱，保额在我们的人生不同阶段可以随时调节。年轻时候，扣的钱很少，一过了65岁，扣钱的比例就很高了。对策：我们可以在65岁的时候把保额调节为1w，这样保险公司扣的钱就少了。没有错，这个保险在我们年老的时候就没有保障了，只是有笔钱在保险公司那里。呵呵。养老保险啊。

负责任地说，没有任何一张保单能够解决掉人生的所有的问题的。

当我们一个人的保费可以去到n万，甚至更多的时候，我们就去可以通过几个险种的组合搭配来比较完善地解决掉我们保障和养老的问题。

我们在买保险的时候就有了个先后顺序的问题。你会怎样来取舍？请回答下面三个问题：

**买保险是保障重要呢还是储蓄重要呢？

**你觉得治疗一个重大疾病多少钱才勉强够？A.5万；B.10万；C.20万。

**是我们目前这二三十年的保障重要呢？还我们年老后二三十年的保障重要呢？两者能选择一个的时候你会选择哪一个？

每个人对人生有不同的想法，对保险有不同的理解，在选择上有不同的喜好。
有些同事的做法是：先做保障型的产品；再有钱，再加大保障型的保额；再有钱，再做灵活型的产品。
我的做法是：先做投连，保障就差不多了；再有钱，再加个保障型的产品垫底；再有钱，呵呵，那就详谈了。

再说下小朋友的教育金保险。

上面的两类型的保险，保障型的，储蓄型的，大人可以买，小朋友也可以买的。

目前市面上还有种专门为小朋友设计的教育金保险，即在读书的时候每年拿点钱的那种。信诚的是18，19，20，21，22，25岁拿钱，有些公司的去到六十岁的时候还有拿笔钱。

案例：0岁男孩，买10w的保额，年交保费6127，交到15岁。

18，19岁拿1w；20，21岁拿1w5；22岁拿2w；25岁拿3w，再加上约4w6的分红。

一共交了9w2，拿回约14w6。

再加上医疗和意外的话，保费就去到了八千多。

如果不是0岁的小朋友的话，年龄越大保费越多，那就要过万了。

如果买5w保额，保费是降下来了，读书的时候一年拿个5000块，7500块，那不痛不痒的，没什么意思了。

我个人觉得这类保险不太好，为什么呢？我们可以看到我们交的钱，有一半是用在了小朋友读书以后，22岁，25岁。我们交的钱分散开来用，这样教育的问题没能解决好，读大学以后的发展的问题也没能解决好。

灵活型的保险当然小朋友也可以买。保障国家规定的最多只能买到10w。

以每年交4800为例子，18岁约有12w在保险公司的帐上。这个时候，我们可以继续交，也可以拿钱，可以一次过拿钱，也可以分批拿钱。多好啊。不就解决了最基本的教育问题。

在一个财经杂志上看到的，现在的读大学的基本费用是6w，增长率按3%计算，说20年后会去到10w。

那种固定型的教育金保险，买到顶了读书的时候也是一年拿一两万。我们想多买点都不行。灵活型的就没有关系了，在经济条件允许的下，多买多少都可以，买得多，到时候小朋友读书的环境就更充裕了。

人生啊鬼知道二十年之内和二十年之后会发生什么样的事情，这份灵活型的保险，就可以随着我们当时的情况做n种的变化。

看着累，就找个有眼缘的有思路的代理人聊聊吧。譬如说我，哈哈。

通过语言来沟通，比通过书面来沟通，那是相当地快捷和便捷。

袁骞www.100001.com.cn

［此帖子已被两朵菊花在 2007-4-21 22:08:07 编辑过］

2007/04/01

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两朵菊花楼沙发

（书面式）儿童保险列表

以0岁的男孩举例。

第一个计划：保障型的

10w的寿险+9w的重大疾病，交20年，保障终身，分红终身。

年交2132，共交42640。

百年后约可拿回62w。

第二个计划：储蓄型的

10w的寿险+9w的重大疾病，交20年，每隔三年领1w直至终身，保障终身，分红终身。

年交12294，共交245880。

到75岁：一共领取25万 +约60万5分红 +10万的生命保障；

到85岁：一共领取28万 +约82万5分红 +10万的生命保障；

到100岁：一共领取33万 +约131万分红 +10万的生命保障。

第三个计划：教育费金形式的

10w的寿险+20w的重大疾病，交到15岁，保障到25岁。

年交6671元，共交100065。

18岁19岁时各领取1万元

20岁21岁时各领取1.5万元

22岁时领取2万元

25岁时领取3万元+约4.5万红利

一共可领取：14.5万

第四个计划：一次过拿钱的

10w的寿险+9w的重大疾病，交20年，交完既拿钱，保障既终止。

年交4940元，共交98800，到20岁时可返还12w5左右。

以上为传统型的，一旦签了合同，什么都不能变，保费，交费期，领钱的年限等。

都可以附加个投保人豁免，即大人帮小朋友买，大人出事了，不再交保费了，保障继续有效。

第五个计划：经典的灵活型的

10w的寿险+9w的重大疾病，交费期灵活，什么时候取钱随便。

年交1800元/3000元/4800元，（还可以一次过额外存一笔钱）

14岁时帐上约有 30717元/4.8万/ 9万

19岁时帐上约有 47552元/ 8万/ 15万

24岁时帐上约有 68443元/ 10万/ 23万

59岁时帐上约有 44万/ 82万/200万 ....存的多拿的就多！！！

以上的所有计划，再加多260，即可加2w3的意外医疗和3w的住院报销。

袁骞，外号草包，网名两朵菊花。才子之乡重点高中毕业。
曾经是一个受剥削的搬运工，一个跑街的广告业务员，一个倒霉的制服业务员，一个不成功的日化销售人员，现在是一个找到自我的保险代理人。
刚开始做保险时，有5个月的业绩是零蛋，第一年的年收入是1087元人民币。
05年业绩达至公司荣耀会银星会员资格。
06年公司泰国布吉高峰会会员。
07年，全赖有你，的信任和支持，万分感谢！！！

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[ 本帖最后由两朵菊花于 2007-11-15 08:32 编辑 ]

2007/04/01回复

如风驼铃板凳

LZ费了相当多的心思！

风格自成一派！如果用“华山论剑”来比喻，那么.......

哈哈！你希望我说那一派？

2007/04/01回复

littlexian4楼

LZ是个很用心的人!!!

2007/04/01回复

一剑飘香5楼

肯定支持啦

2007/04/02回复

平安到永远6楼

所谓的万能保险!

2007/04/02回复

友邦人生7楼

保险产品具有多种多样，各种产品也都是具有自身的优劣点，没有十全十美的，同样不同层次客户的需求点与经济情况与喜好不一样，做为一个销售人员来讲，不能只是单纯的只是拿自已对产品的认识与观点来评价产品，而是需要从客户的实际需求与经济情况做合理的诊断后给出合理的解决的方案，这样才是专业化的销售，相信这样销售方式也是很多客户所期望的！

正如在整个服装行业一样，有着层出不穷的无数种的款式，无数种价格的衣服，每个消费者都是根据自已的喜好与经济接受程度选择合适自已的一样，可能一种产品有些人认为好，而有些人很有可能认为是不好的，所以我们的任务就是找出客户的需求，对诊给出适合解决问题的方案就可以了产品是卖给客户的，而不是卖给自已的，一切还得客户说了算，我们应当尊重和体恤（当然有些观念在客户不清楚时我们必须灌输）

以上是本人的看法，有不同的大家可以一起讨论，呵呵

［此帖子已被友邦人生在 2007-4-2 21:17:35 编辑过］

2007/04/02回复

两朵菊花楼8楼

如风驼铃:
LZ费了相当多的心思！
风格自成一派！如果用“华山论剑”来比喻，那么.......
哈哈！你希望我说那一派？

嘿嘿嘿嘿某某派

2007/04/02回复

两朵菊花楼9楼

littlexian:
LZ是个很用心的人!!!

2007/04/02回复

两朵菊花楼10楼

一剑飘香:
肯定支持啦

呵呵大家共同努力拉

2007/04/02回复

两朵菊花楼11楼

平安到永远:
所谓的万能保险!

对也不全对，在所有的保险公司当中，信诚的这类产品线最齐全了：有帐户多样的投连；保底的万能；还有一半帐户多样的投连+一半保底的万能。

2007/04/02回复

两朵菊花楼12楼

友邦人生:
     保险产品具有多种多样，各种产品也都是具有自身的优劣点，没有十全十美的，同样不同层次客户的需求点与经济情况与喜好不一样，做为一个销售人员来讲，不能只是单纯的只是拿自已对产品的认识与观点来评价产品，而是需要从客户的实际需求与经济情况做合理的诊断后给出合理的解决的方案，这样才是专业化的销售，相信这样销售方式也是很多客户所期望的！
    正如在整个服装行业一样，有着层出不穷的无数种的款式，无数种价格的衣服，每个消费者都是根据自已的喜好与经济接受程度选择合适自已的一样，可能一种产品有些人认为好，而有些人很有可能认为是不好的，所以我们的任务就是找出客户的需求，对诊给出适合解决问题的方案就可以了产品是卖给客户的，而不是卖给自已的，一切还得客户说了算，我们应当尊重和体恤（当然有些观念在客户不清楚时我们必须灌输）
      以上是本人的看法，有不同的大家可以一起讨论，呵呵
［此帖子已被友邦人生在 2007-4-2 21:17:35 编辑过］

再和你多说一下文章中提到的：

“每个人对人生有不同的想法，对保险有不同的理解，在选择上有不同的喜好。”

“**买保险是保障重要呢还是储蓄重要呢？

**你觉得治疗一个重大疾病多少钱才勉强够？A.5万；B.10万；C.20万。

**是我们目前这二三十年的保障重要呢？还我们年老后二三十年的保障重要呢？两者能选择一个的时候你会选择哪一个？”

这三个问题回答的不同，就有不同的险种以之相符合。

我常说的：我不是做推销的，我是一些保障建议的提供者。

我分享的是我对人生的看法，在保险上做出专业的引导。拍板的是客户你。

2007/04/02回复

美丽八角13楼

强烈支持楼主~~

真是用心在做自己的事业~~

现在商业保险是家庭不可缺少的一部分~~

考虑中~~

2007/04/03回复

两朵菊花楼14楼

美丽八角:
强烈支持楼主~~
真是用心在做自己的事业~~
现在商业保险是家庭不可缺少的一部分~~
考虑中~~

谢谢谢谢！欢迎在线咨询．

2007/04/04回复

两朵菊花楼15楼

其实介绍这个保险，代理人是费力不讨好的。

1，它复杂，介绍个半天，客户还不一定明白。不像那些传统型的保险，一句话就说完了：交20年，终身都有保障。

我的经验：10个人里面有一两个直接就晕了的；有一两个还是说要买传统型的（那就签单罗）；剩下的接受了的人当中，又有一两个其实他们也不知道它好在哪里，只是见我说的唾沫横飞的。

2，佣金少，比传统型保险的佣金要少。保费越多，代理人的佣金更少。所以很多代理人戏称：卖这个保险只是得个名声，（荷包）不实惠。

3，政府监管的严，到我们信诚保险公司是，每一个投连万能的保单，公司都会进行电话回访：代理人有没有误导你啊，保单的利益你清楚吗，等等。而对传统型的保单，公司只是抽查回访。

本着好东西要和大家分享！

这个产品，每个保险公司都有，本质上都差不多，有叫投连的，有叫什么什么万能的，有叫世纪理财的，等等。

2007/04/17回复

两朵菊花楼16楼

第三个计划：教育费金形式的

10w的寿险+20w的重大疾病，交到15岁，保障到25岁。

年交6671元，共交100065。

18岁19岁时各领取1万元

20岁21岁时各领取1.5万元

22岁时领取2万元

25岁时领取3万元+约4.5万红利

一共可领取：14.5万

今天早上和一同事顺便聊了下天。

她说她一般设计小朋友的（保险）计划就是做上面的这个。原因有三：一，小朋友的重大疾病可以做到20w，这个是市面上小朋友可以做到的最高保额了；二，它的重大疾病是专门为小朋友的设计的重大疾病；三，可以附加保费豁免。（大人出事了，不用再交保费，小朋友同样可以享受保险利益。）

我说：等到读书的时候一年拿1w，1w5的，也不顶啥用啊。

她说：人还有很多其他更好的理财工具嘛，比如说买基金罗，到时候就可以解决这些学费的问题了。

我觉得我的同事说的很好，从保障这个角度来讲，这个保险是最好的。

有条件的人可以考虑下。注意前提是有（经济）条件的人可以考虑下。

真的，每一份保险计划都有它的侧重点。如果我们的“米米”充足，把它们都买下来，什么保障啊，储蓄啊，理财啊，不就通通都有拉。

但是，对于大多数的我们来说，还是要做个取舍的。在几个因素里面，我们只能选择一两个。

是每个人都买，还是给一个人买足来？

是主要为了二三十年后的保障，还是为了目前的现阶段的保障？

消费型的保险买多少好？

……

2007/04/24回复

两朵菊花楼17楼

有个做保险后认识的人前几天在msn上加了我，说要了解一下保险。

俺高兴，想想和她认识也有两年多，刚认识的时候和她介绍保险，她不置可否的。现在主动要来了解保险了。

每个人在他她的一生中是一定会接受保险，最迟的时候是在人生的尽头。

我赶快把这个灵活型的保险发了过去。

天，msn中的文字中她有点晕了。还好，我们现在的关系很不错。我就说找个时间面谈了。

面谈还是比文字交流更直接和便利的。

2007/04/30回复

友邦人生18楼

呵呵，是呀，面谈是最有效最直截的交流方式了！保险具有很多内在的东西是难以用文字完全表达出来的，没有真正的捕捉到每个人的保障需求点也是难以做好销售工作，反过来也就是等于说客户很难找到适合自已的保险计划！在这也真心的希望所有有打算做保险规划的朋友或是正在考虑的朋友能真诚的给彼此一个相互交流的机会，一切从信任开始，这种行为的结果一定最终双方都是互利的！也就是说我们保险从业者提高了工作效率，而对于客户来讲可以得到专业的、具体的、最适合的、保障规划！顺祝各位朋友们节日快乐！

2007/04/30回复

两朵菊花楼19楼

俺07年3月后在《投资理财》上写保险方面的系列文章。

有妈妈们主动找我让我做个计划的。也有俺主动找些妈妈发个保险计划过去的。

感觉在沟通中难把握的是：你不知道对方到底在想什么？大家都躲藏在网络的面纱的后面。

当然能面谈肯定是再好不过拉。不能够面谈，也是很正常的，我们也要理解。

做好自己的本份。日久见人心。

2007/05/05回复

jhhyq20楼

两朵菊花:
俺07年3月后在《投资理财》上写保险方面的系列文章。
有妈妈们主动找我让我做个计划的。也有俺主动找些妈妈发个保险计划过去的。
感觉在沟通中难把握的是：你不知道对方到底在想什么？大家都躲藏在网络的面纱的后面。
当然能面谈肯定是再好不过拉。不能够面谈，也是很正常的，我们也要理解。
做好自己的本份。日久见人心。

同感。

2007/05/06回复

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