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您好！

    关于家庭理财以下意见供您参考：
     1、建议您与您先生分别开立30--50万的重大疾病医疗保障专户。
        原因A、从医疗的角度，公费医疗可以完全报销在医院治疗的医疗费用，但重大疾病一般有3--5年的康复期，收入必定减少，而商业保险公司重大疾病保险属于津贴型，可以保障家庭收入不受影响。
           B、从理财的角度，理财组合要兼顾保障性、收益性以及流动性，重大疾病医疗保障可以起到专款专用以及保障性的功能。而您的基金或者股票可以解决理财组合中的收益性以及流动性，是很好的搭配。
     2、定寿保障额度是根据您家庭责任而定的。譬如，您居住的4房是否有贷款？假如您赡养母亲每月2000元，30年的赡养期，假设通货膨胀每年保持4%的增长，需要赡养费用的保障为1，388，099元。假设抚养您儿子每月3000元，抚养期为15年，需要抚养费用的保障为738，271元。您对孩子教育的期望是18岁到国外留学，那假设每年保持4%的通货膨胀，15年后的留学费用需要多少？如果是200万，您家庭需要确保儿子国外留学金200万的保障。假设您每月8000元---10000元的开支中日常生活开支为4000元，20年的生活保障金为1，467，099 元。以上家庭责任金扣除您家庭现在已经积累的资产（不包括居住型房产以及消费性质的汽车）就是您家庭需要保障的额度。
      3、保险保费在家庭资产配置中属于无投资回报的理财配置，但为了满足理财组合的保障性，需要配置少数资金到保险中，但不宜过多，一般为您家庭税后收入的10%--15%。如果您家庭税后年收入为20万，那您的家庭年保费不要超过3万即可。
      4、关于孩子出国留学的教育金，因为您家庭每月至少有1万元的资金盈余，建议通过基金定投的方式储蓄，但采纳这种方式的前提是必须用定寿做足家庭保障。每月定投5500元，假设每年平均保持10%的增长，即可为儿子准备200万的出国留学金。
      5、虽然儿子有公费医疗以及广州少儿医疗，不过，还是建议您为您儿子每年投保1824元的基础保障：50万的重大疾病保险以及10万意外伤害、每次最高报销10000元的意外医疗金。作为爱心捐赠给其他参加保险人的有需要的人。同时孩子也拥有一份实实在在的保障。
      6、关于您母亲年保费2143元的基础保障计划：20万意外伤害+每次最高报销1万的意外医疗金+每次最高报销1万元的住院费用+每次最高报销1万元的手术费用+每天100-200元的住院津贴。

您的家庭情况是很优质的，在这个条件下及早进行家庭的保障规划是很必要的！

对于老人家：现有合作医疗及互助大病保障，由于年龄对应的保险费率问题，所以只考虑意外险就可以了！

对于您和您先生：目前做为家庭的经济支柱，现有公费医疗，对于门诊及住院医疗方面的花费基本OK，重点保障缺口在于重大疾病保障、大的意外身故、伤残保障，还有还贷期、小孩成长独立前家庭责任最重时期适额的生命价值保障，适额考虑一定的住院津贴弥补公费医疗报销即可！

对于小孩:现享受公费医疗，重点的保障缺口同样在于大的意外伤残、重大疾病保障，适额补充考虑住院津贴补充一下公费医疗，这样宝宝的基础保障就可以了，考虑纯保障、消费型产品即可！教育金储备如你们本身不太认可可以不用关注！

      以上就是基本的思路和方向，至于产品的配置，产品的种类与结构并不是重要的因素，不同的产品有不同的特点，您和家人需要的是一份整体有效的解决方案，消费型的产品如意外、住院津贴、定期寿险这些就考虑消费型的就很实用、实在了；对于重疾保障这块如也只考虑消费型的，能保障的期限最多是至60岁，60岁以后的疾病医疗需求同样不能忽略的，反而更应加重才对！

     以最低的成本帮客户建立最全、最实在的保险规划方案是每一位专业保险从业人员努力和奋斗的方向！

你好！老人家年纪大，买个意外险解决基本的保障！小孩有公费医疗，补充意外和重疾（消费型的就可以了）。至于你们夫妻二人，补充意外，重大疾病，定期寿险！重大疾病最好搭配消费和储蓄一齐买，这样的话保费不会很高，保障比较合理！在孩子在读书期间，先把大人保障做高，等孩子完成学业了你们也有一定的保障！计划书已经发到你邮箱了！请查收！