银行：金钱和信誉的象征。

很小的时候总对他心存崇拜。只要听说有

某个叔叔阿姨在银行上班就满怀羡慕。呵呵，想想那位阿姨每天拿着一堆钱

是多么开心的事情啊。儿时的财富梦想就是手里拿着一打百元大钞。

长大一点开始看警匪片，看得最多的就是劫匪抢银行，

于是乎银行又成为一个庄严肃穆的地方。搞到后来每次到银行取点钱，都小心翼翼

生怕被银行的人怀疑自己是劫匪。传说中如果在银行不听话，会被警察抓起来。呵呵

再大点，工作了，银行成为经常去的地方，恐惧是没有了，不过还是对他言听计从。

每次去银行，只要银行要我签字，基本是那个营业员手指到哪里，我就签到哪里。

做所有生意都可以讨价还价，但是一到银行就老老实实了。看样子那个大理石的

银行柜台还是很有威慑力的。儿时形成的弱势地位，好像还深深留在心底。

人老了，经历的事情越来越多了。对银行的认识进一步加深。

到后来加入保险业，参加理财师培训（培训班一半以上都是银行的同学）

现在银行经常来给我们培训，训练我们推销银行产品。发现银行其实和我们保险公司差不多。

心里慢慢平衡了。到现在开始卖银行的产品，信用卡，贷款，理财产品等

发现银行其实只是一个金融产品销售点，和好又多，家乐福没有啥区别。

终于心里处于优势地位了，到银行再拿东西给我签，不问清楚价钱，不签字。

有机会还能谈谈手续费，弄点小礼品，努力找个对自己有利的产品。

重新认识银行

银行对我们而言主要有几个用处

1.作为资金存储，流动和周转的场所

提供储蓄，结算，借贷融资的基本功能。现在我们不可能扛着大量的现金过日子，

大部分资金都放银行

作为一个基础的储蓄和结算地点。

2.银行是一个理财的基地，具有庞大的金融产品提供能力

金融品是一个和生活密切相关的产品，现金是每个人都需要的，而现金的提供者是

银行，为方便大家的现金需求，这么多年银行不断的建设网点，

现在银行网点几乎遍布各个居民生活区，

数量众多的网点，形成了庞大的销售能力，这个是其他金融机构都无法比拟的。

所以其他的金融机构

要想产品卖的快，就需要进驻银行网点。就像你的家电产品一旦被放上国美的超市

就不愁卖。这个就是银行的中间业务。银行借助自己的网点成为金融业最大的中介商。

由于银行有大量的代理销售产品，加上还有自己的产品，所以客户首先面临的问题，就是

要区分到底是银行理财产品，还是银行代理销售的理财产品

（比如保险，信托，证券投资基金，这些都不是银行发行的理财产品，只是银行代理销售的产品）

千万不要把银行代理的理财产品，当成银行理财产品。

那些和银行自己提供的理财产品风险差别好大的。

银行理财产品如何认识?

认识一个金融产品，最基础的就是这个产品投资哪个市场？

这个市场会面临最主要的系统风险是什么？

市场表现和产品净值的关系是什么样？银行在这个理财产品过程中担当什么作用？

用这个思路去，再去看一下对应市场的风险，就可以大概预期一个理财产品的波动区间，

评估其风险

银行产品主要投资市场：

1.投资货币市场的理财产品，由于货币市场是现金管理市场，其风险是最的，

主要受市场利率影响，对于这类

产品而言，风险基本货币基金差不多，即使是不保本，也是足够安全的。

货币市场最主要的参与者就是各个

商业银行。主要业务包括，同业拆借，债券回购，大额协议存款。

2.投资债券市场的产品，货币市场的期限相对比较短，收益也比较低，

银行如果还想把理财的收益弄高点，就需要

去买一些债券，当然这些债券的期限也是比较短的。

由于国内的债券市场现在还没有违约先例，加上是债券市场

最主要投资人，其对债券认识还是比较深刻的，对市场上流动的短期债券，

其投资风险也极低。

当然以前银行在一些持续发行的理财产品中掺入一些长期债券和转债产品，

这样加大了短期理财的波动，容易

隐藏风险，现在按照监管的规定，对短期理财产品是不允许这样的。

所以投资上面这两个市场的产品是比较安全，由于是公开市场，相对风险都比较容易评估。

通常理财产品中会有说明，外面也有标示，货币债券市场类产品。

这类产品通常是3个月内的理财产品的主要资产配置。

3.贷款类银行信托理财产品，这个也是银行理财一个很重要的方向，

通常是一些期限在3个月以上的产品。

以前发行比较多的，包括企业票据类信托理财，或者就是直接信托贷款类的。

通常的发行方式是

信托公司发行一个信托，银行发行理财产品买这个信托。这样银行就把自己的贷款发放变成了自己做中介

这类产品收益就比较高一些了，现在基本接近6点了。期限也比较长点，这类产品的风险主要就是贷款客户的

信用风险了。可以具体看一下产品的借款方。

总体来说这三类产品的风险都还算比较低的。第一个市场的，银行都可以用保本的方式发行。

第二个市场的，通常不保本的，不过总体风险比较低

第三个市场，风险就不是那么透明了，具体看银行的操作，不过银行出于信用考虑，这三类产品都还没有出问题的。

估计真有问题，银行也自己扛了。毕竟信用比较重要。

后面两类是银行发行的高风险产品，请小心处理

4.挂钩类理财产品，这种东西是一种复杂的衍生品，挂钩品包括股票，商品期货，外汇，还有什么红酒之类的

另外挂钩的计算方式可能很复杂，挂钩的可能是一揽子股票，多个期货，几个外汇，总之非常复杂。

由于这类产品收入不透明，利润高，外资银行非常愿意发行，以前也有一些国内银行发行，但是收益不靠谱

金融危机之后，很多外资银行由于投资本类产品导致客户巨亏，现在发行量大量减少。我对这类产品的意见

是直接拒绝。宁愿自己去炒股好点。这类玩意过于复杂，有很多客户不看条款，

真有哪天碰上最近比较火的**银行，亏损5000万的，的理财理案子，把有产阶级理成无产阶级就比较麻烦了。

学习了。。。

前面我们讲了购买银行理财要了解理财产品的投资市场。

这个是我们选理财产品要留意的最重要的因素之一。

由于不同的市场，会有不同的预期，预期收益率也不一样的。

通常银行用几个定语来描叙收益的问题。通过理财产品合同这几个词，您也可以大概

了解银行产品的风险。注意这些词要去合同上找哈，不能光听理财经理的，有的时候

理财经理自己都不清楚这些东西有啥区别。

收益率的描述，通常有三个词

1.约定收益率

2.内部测算收益率

3.预期收益率。

1.约定收益率，这类理财是很安全的了，通常是银行保本理财产品，银行答应给你固定的收益率

这个属于银行的负债业务，其实和银行借你的钱差不多，银行给的收益是固定的。已经约定好了。

通常是保本理财产品中的描叙，这类产品可以放心购买的，这类产品的投资市场通常是货币市场。

本身投资的安全性就很高。或者银行直接发行理财产品做同业存款去了。所以给你的收益是可以约定

银行本身也没啥风险。当然由于投资很保守，收益会比较低点，现在三个月的产品年利率大概4.2%左右。

2.内部测算收益

这类产品是投资债券市场或者信托贷款的，由于债券和信托贷款到期的时候都有固定的收益，但是毕竟银行

不提供担保了，银行只是做一个中介，所以收益是可以测算的，但是不保证。能否达到的前提是借款人按时

还债。通常短期借款的违约率极低，所以这个可能性还是很小的，银行做为这个市场的主体也会重点审核

信用风险，真实在不行还有一种法子就是银行自己放一笔贷款来接盘，把表外业务又变成表内业务。

银行出于信用考虑违约概率也是很低的。现在市场上大量发行的不保本理财都属于这类产品。

3.预期收益率

预期收益率，通常投资挂钩产品和股票类产品的了，因为市场不可测算，当然也没有担保，所以只能

根据曾经出现的收益，或者给个假定因素，然后用数学公式计算一下了。这个收益率通常比较离谱

大于10%都可能出现。前几年还有银行打着预期收益20%的招牌揽客。现在估计是不敢了。不过预期

这个东西，反正怎么写都行的。这个收益其实您不要看了，预期和不预期都差不多，要关注投资标的

资产的表现还有挂钩的的公式了，非常复杂。非专业人士，就尽量不要弄这类产品了。

理财产品的选购之二：

关于时间。

银行理财通常是打理短期资金的，另外银行理财多有不可提前赎回的条款，所以时间上

要安排的比较好点。

拜读了。写的很详细，学习了。

因为一个理财产品通常要有一定规模才能成立，

理财产品需要销售一段时间才能达到一定的资金规模，保证理财产品的成立

第一个时间：叫做销售期。

销售期认购的产品，并没有开始计算理财利息的

而是用活期的方式计息，理财结束后看不到这块利息，采用活期的每月结算方式

和其他活期存款一起结算利息。对于一个月内的短期理财，销售期如果比较长，对

理财收益的影响就比较大。对于3个月以上的影响就不是很明显了。

第二个时间叫做：理财起息日

这个是理财产品开始计算利息的时间，也就是从这天晚上开始，您购买的理财

开始按照合同约定开始计算利息的。所以比较好的购买，是起息日当天或者

提前一天购买。当然这个时候也存在一个买不到的风险，因为理财产品募集

到一定资金后就会关闭认购。也很难算的很精确的。我们银行通常提前一天

都可以买到。最后一天，就要一早买了，不保证买到。

第三个时间叫做：理财到期日

这个日期是理财产品的计息终止日期。这天计息开始终止，但是资金并没有回到你账户上。

资金到账的日期通常是后面一个工作日，或者2个工作日。有的时候碰到月末银行为了

挽留存款会故意让理财资金晚上才到账，防止客户大额转移存款。所以对于一些月底

有资金安排的用户，一定要留意理财到期日。

第四个时间：理财资金到账日

这个时候您可以看到账户资金，开始下一次投资了。通常是理财产品到期日的下一天。

合同内通常规定为产品到期日2-3个工作日。大部分银行实际到账日期是理财产品到期日的下一天。

对于周末或者假日，要留意一下。如果大额存款，到账后可以转一下通知存款。假日其他理财

都没法做。

由于理财产品通常都没法提前赎回，如果资金有月末或者季末的安排，

必须非常留意资金时间到帐日。因为银行喜欢利用客户追高收益产品的心里

故意设置月末或者季末到期产品，用于关键时点冲考核存款。可能导致您的

资金没有按照预期到账。其他时间一般银行都会让资金及时到账的。

第三个注意点：

理财收益的计算：

既然是理财，当然要关注理财收益了

通常对于能够约定收益和保证收益的产品，理财说明书中都有计算公式的

你购买前，可以按照说明演示的公式算一下，这笔理财到期收益是多少。

产品到期后，您可以比对一下，如果没有达到预期，看看什么问题。

通常是客户计算错起息日期导致的差异，还有可能是每年取多少天的问题。

通常理财取365天的，做一年的天数。而存款取的天数是360天，

计算上日利息会有误差。通过计算和购买的观察，可以加深对

理财产品的认识。如果收益不可以计算的产品，就是我说的预期收益

产品，没法测算的，对于这类产品，就要非常留意资产本身的风险了。

还有对于挂钩产品，你发现计算的时候会碰到很多问题，算不清楚的

这类产品就放弃吧。

作为一个好的理财习惯，建议购买前，都在合同中找出理财收益计算的公式

自己仔细计算一遍，虽然麻烦点，但是是一个很有用的理财习惯，

不容易上当受骗。随着我们金融市场的发达，以后会有各种各样的金融品出现

自己能搞明白，好过依赖理财经理。对于自己都算不清楚的理财产品，就主动放弃吧。

银行的资金通常是自己的身家性命，还是慎重为好。反倒股市，保险那些你可以不用算

反正那个人算不如天算。

第四：关于是否保本的问题

我们买理财，通常都关心保本的问题。其实这个本质是理财风险的问题。

有一部分理财产品，银行会写明保本，这类理财产品，是银行的结构存款

随着金融市场化，我们存款利率慢慢会逐渐市场化，开始竞争.那么这部分

写明保本的，并且约定收益的，就是市场利率化竞争的主力。

约定收益，保本类产品通常是投资在货币市场，本质和存款差不多。

是银行拉存款的工具。

这类产品可以安心购买，本金和收益都有保障的。

还有一些也保本，但是是挂钩的收益率。

这类虽然保本，但是是高风险产品哦。因为收益不可以预期。没有约定收益

是一个预期收益。是一个存款+期权的复杂衍生金融品，投资这类产品要非常小心

不建议专业人士购买。

关于保本的提示：所谓的保本一定是合同注明的保本，不是理财经理说的保本。理财经理

专业水平有差异，描叙和合同不一定完全吻合，最稳妥的方式，还是看一些合同。或者

让理财经理帮你再合同内找一下保本条款的描叙语句，自己看一遍。

关于收益率和收益预期的提示

很多客户买理财唯收益行事，这个是要不得的。最重要的还是看自己的风险承受能力

如果对自己把握不了的理财，建议开始只能用小资金尝试，因为银行里通常存了客户

几十年的积蓄，如果步子太大，通常赔钱比较惨。大资金一定要安全为主，小部队

可以冒险去做一些自己还弄不了很清楚的产品，毕竟就算有问题，损失也可以接受

但是如果一次把几十年存款都砸过去了，出问题了，就会让自己烦恼不已了。

为啥还建议大家去尝试一些有风险的产品呢。人生难测，有的人一辈子小心谨慎

但是碰到自己急用钱的时候，或者某些心理因素，又突然变得很高风险，贸然

大规模投资高风险产品，最后导致巨额亏损。认识问题有个过程，宁愿小投资积累经验

有被蛇咬的经验了，以后对市场会有敬畏之心。就不会突然大规模投资高风险产品。

下面我找几个产品条款，来看看不同分类产品条款的特点和运作情况

楼主的贴子专业性都很强。