首先了解一个一个名词--教育负担比

教育负担比= 届时子女教育金费用/ 家庭届时税后收入×100%

孩子考入国内著名大学，一年的费用主要包括：全年学费12000元，住宿费3000元，日常开支每月1000元（按10个月算，一年为10000元）。父母的税后收入为80000元，那
么对于家庭来说：

届时教育金费用= 学费+住宿费+生活费= 12000+3000+10000 = 25000元

教育负担比= 届时教育金费用/家庭届时税后收入×100% = 25000/80000 ×100%=31.25%

以金融理财的角度看， 通常的情况下，如果预计教育负担比高于30%，就应该尽早进行准备，以免影响到家庭的其他财务安排。如果不预先准备的话，庞大的教育金花费足以拖垮一个辛苦工作的工薪家庭。

另外由于学费增长率可能高于收入增长率，所以以届时的负担比可能比现在的负担比还要高。若子女有出国留学的心愿，则需要花费更多，不提早规划的话根本不可能实现。

父母对子女的爱无微不至，而父母的心愿就是为子女提供最优质的教育。然而无论是在本地或外地升读大学，都所费不菲，因此预早准备教育基金就非常重要。

透过定期储蓄的保障计划，父母除了可为子女准备教育储蓄外，更可从小培养子女有良好的理财习惯。美味父母心目中，孩子永远都是长不大的，所谓养儿一百岁常忧九十九，而一份终身的保障计划可以将父母对子女的祝福延续下去，守护一生。

子女于农历新年所得的红包可以怎么用？购买玩具？其实父母可将子女的利是钱作投保之用，从而培养子女有定期储蓄的习惯。现今的父母常常购买玩具或昂贵的电子游戏作子女的生日礼物，今年不如试试为子女购买一份保障计划作为礼物，这份祝福将远远超越其他物质。

养个孩子真的不容易，个人觉得还是早计划教育金比较好。

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有计划理财可以降低家庭的经济负担，建议越早越好，平安就有针对这方面的理财方案，有需要的朋友可以联系我，我的号就是Q号

经济许可的情况下，肯定是越早打算越好了。

那我们为什么要在孩子小的时候就开始做教育的规划呢？

全年学费哪有一万二啊，那都是C档的学校了吧，A档的学费都是6000-6500啊。

只是打比方，每个学校每个专业都不一样，重要的是了解一种方法

2  教育金没有时间弹性

（1）从时间弹性来看，一般子女到了18岁就要步入大学，这一点与购房规
划和退休规划不同，对于这两项规划，如果财务状况不允许，可以推
迟理财目标实现的时间，如推迟购房时间和延后退休等，而教育金没
有这样的时间弹性。

（2）没有父母希望子女到了念大学的年龄时对孩子说，孩子等几年再上大
学；或是向亲朋借贷，打乱家庭原本的财务规划，甚至导致家庭雪上
加霜的情况。所以教育金需要提早准备，才不会陷入时间到了筹不出
钱的窘境。

3 没有费用弹性

（1）现在上大学的最大障碍不是子女的智力而是父母的财力。从费用弹性
来看，高等教育费相对固定，不管各个家庭收入和资产状况如何，负
担基本相同，不像购房规划可以选择房价较低的区域和退休规划可以
适当降低消费标准。在国内年大学一年需要1.5万左右，而留学不同的
国家有不同的费用标准，这些费用对每个学生来说都是相同的，不会
因为家庭有钱没钱而有所差异。

（2）况且奖学金的金额及名额不足以满足所有物财力入学者的心愿，而助
学贷款可以救急但仍需负担利息。因为没有费用弹性，所以需要准备
足额的高等教育基金。

4 没有针对子女教育的强制性储蓄账户

子女规划不像退休规划或购房规划有一些的定的强制性储蓄，比如个
人养老金账户和住房公积金账户，由于没有专门针对子女教育而强制
储蓄的账户，子女教育金一般要靠自己主动准备。

5 子女的资质无法事先掌握

(1)子女出生时，很难知道子女在独立前会花掉父母多少钱，这与子女的
资质和学习能力有关。父母希望子女能考上师资较佳、学费也叫便宜
的公办大学，但不见得子女都考得上。学习自觉的子女与漫不经心的
子女在求学期间所花费的家教，不惜甚至陪读费用可能差距很大，这
些都不是父母可以事先控制的。

(2) 父母的期望与子女的兴趣能力可能有差距，子女性格和发展方向没有
完全确定，应该从较宽松的角度准备教育金以应付未来子女不同的选
择，比如留学深造。宁可多准备，届时多余的部分可做自己的退休准
备金。

6 不能忽略自己的退休金

(1)从教育金的准备时间来看，子女就读大学时年龄多为18岁左右，而家
长的年龄届时通常为45岁左右，距离退休大概15年。此时子女高等教
育期间可能长达6年，而此时也是准备退休金的黄金时期。

(2) 有些父母届时因为不忍看着有上进心的子女因经费问题而无法达成深
造的意愿，不得不为筹学费而四处告贷，甚至可能动用到原来为自己
晚点所准备的退休基金。

(3) 因此有远见的父母，不妨在子女年幼时为子女的教育做定期定额的储
蓄，在子女18岁准备上大学时筹足这笔经费。