因为你提供了一个无法计算的题目，不管是你还是我，都没法计算。

你算不出，我也算不出，看帖人也算不出。计算一份保险回报率本来就是一个错误的路。

在一个错误的路上，我能走的就是绕绕圈。绕回正确的逻辑上来，不能沿着错误的路越走越远。

金融工具是为生活服务的，本身没有对错，金融工具本身也不只是为不确定的收益率服务的。

每种金融工具都有其特定的价值和使命，完成持有人特定的人生规划。

股票，期货，存款，国债，信托，活期存款，现金，保险都有属于自己的归宿。

工具没有对错。分红保险有属于他的归宿，金融是为生活服务的。做不同生活选择

有不同人生感悟。

今天怎么了，有说保险好，有说不好的

当然是买

分红保险确实是保险公司比较挣钱的险种，因为分红险资产规模比较大，

另外保险法对分红保险的机制规定是，如果保险公司的投资回报率大于精算基准利率。

可以获得最高30%的利差分红。这种帮人取得基准收益后，然后参与分红的制度，会让资产管理人有管理动力。

这种动力保证，客户可以获得更多的分红，保险公司可以获得更多的利润。是一种双赢的机制。

这种制度比基金公司只收管理费的制度要合理的。

就像一个人帮人理财，说未来不管如何，保证收益2个点，超过基准收益的部分大家分成，保险公司最多分30%。

客户最少获得超越部分的70%。如果行情不好，保险公司赔钱了，保险公司要提供保本和绝对收益。自己既没有分红，

还要陪客户本金和保证收益。贴钱白忙活。

所以对于分红险而言虽然说分红是不确定的，其实保险公司对分红的看重比客户高多了。因为如果真没有分红

保险公司那么多资产管理人，全是瞎忙，还要赔钱。

另外由于保险公司必须实现本金保证和精算基准收益，所以保险公司必须追求绝对收益，不管行情怎么样，都必须

挣钱。这种资产管理模式是资产管理中最难的。要不是保险合同长达几十年，保险公司有足够的时间平衡，

一般的金融机构是不敢这么干的。比如基金，信托都不会承诺给你追求绝对收益。是客户自担风险，自己收管理费。

钱钱多多益善，赔钱了跟自己没有关系的。所以基金公司和信托公司利益核心追求的是资产规模。

银行和储户是一种债务，客户把钱借给银行，银行付利息。银行挣多少钱和客户没有关系。

通货膨胀严重的时候，储户会面临货币资产快速贬值的问题，此时银行获利庞大。比如2008和2011年。

保险分红制度在长期来看，对客户是公平的。既保证保险公司的长期资产管理动力

也要求保险公司不能追求太高风险。高风险要赔死保险公司的。这种资产管理的平衡难度非常高的。

也是保险叫做保险的原因。通过保险制度保证保险资金运作的安全性和确定性，通过分红制度的动力设计

保证保险公司长期有动力帮客户资产保值。保险制度经过几百年进化和保险法规安排，在长期资产管理领域

是有非常科学的制度安排的。分红险制度设计对长期资产管理，是一种很科学的制度。

一个客户和公司共赢的制度，一个保险公司盈利的重要业务，提供适当的报酬是合理。

而且这些钱不是来源于客户本金，而是这种制度下产生的收益预期。如果合同履行完毕

客户拿到保额和分红，如果真有影响的话会在分红部分有微小体现。不是体现在客户本金。

退保不能拿回那么多钱，是由分红险的现金价值分布导致的。另外为维护每个投保人利益

保险带有违约处罚。长期保险提前退保，本质是一种合同违约行为。如果没有约束，会影响其他投保人利益。

就好比大家一起出海，怕海上有风险，做好了防御措施。交完钱，船出海走了一段

突然有个人说，我不去了，我交的钱全退给我吧。如果这种毁约行为没有约束，对其他参与人不公平的。

我们的观点一致啊。。
以前说的是：你要买保险。。
现在常说的是：我们应该如何去买保险。。
买消费型保险或投连保险是正确的选择。。

纯消费保险是一种短期行为，类似租房。

投连险，本质有较大的资产投机性。在没有投资税收的情况下，投资连结保险和基金定投可以PK一下，

很大程度上可以被基金定投替代。另外费用消耗的问题，不适合少量购买，必须缴费比较高，才不会在熊市

让风险保费消耗太多的基金份额，留下种子守望牛市。

这种保险不是一种大众保险，对投保人的投机择时能力要求比较高。金融危机中投连资产的巨大波动

导致随后香港，新加坡，美国等金融机构重新反思这类保险的适应人群。并作出相应的监管规定

让其只能让某些高风险承受能力人群购买。

这么好玩啊，我也来插一脚。
我就想问问具体的问题：
买了平安鸿利的保单，比买了平安鑫利的保单分红要多点吗？
同样的保障，价格可是差不少呐~~~~

下个5年呢？保险合同是从人出生下来，到死。你这种简单的策略，能保证可以跨越上百年的经济周期？

平安的分红保险采用的二差分红，利差，死差。在每个险种内都不同。每个人拿到的分红和保单贡献度

相关。具体到某年的分红完全无法确定，因为两个产品单独管理的账户可能产生不同的利差和死差收益。

没个人年龄不同，缴费年期不同，会导致不同的保单贡献度。就算缴费一样，这么多因素一起作用下，没法简单比较。

所有产品说明书对分红保险的说明都是分红是不确定的。

呵呵，你先注册一个保险公司，拿到牌照，通过产品审核。如果你真能发行这产品，你牛。

你从哪里看出我有针对小米？这个你好像搞错对象了？如果你认识小米，
你可以问下小米，我和小米还在帖子中聊天呢。我也可以问小米。我们不是交流的挺好的吗？

和 乖乖女慧雯 同行也有很好的交流。我们是同行，做的是同一件事情。

优秀的业务员我一向都是很尊重的。

我没有针对任何保险业务员，不管是香港的还是内地的，大家传播的保险理念都是一样的。

我帖子貌似说的是不要随意退保，还有分红保险不是想象的那么烂，每种产品有其适合的范围。

不管是香港保险还是内地保险，产品精算基础都是同样的。我记忆中好像没有写针对香港保险的东西吧？

哪个地区的保险都是保险，机制是一样的。都在为当地居民提供保障，我能说啥错呢？

要说我帖子有正对性，我写帖子针对的是这个，  不算不知道，分红型保险就是黑 这个不可能是小米写的。

还有一个问保险要不要退掉的帖子。

觉得是马甲是因为发帖人的账户是幼儿园级别的。

我挺你，普及保险知识是每位保险从业人员应尽做的事情！

      我们很多时侯都不被理解的，更不可能被所有人肯定和认可的，很多人是风吹不倒、雷打不动的，对于极个别根本无法说服、无法听的进去的就随他去吧，只要是自己觉得对的、有价值的坚持做就好了！