楼主的这篇理论不知道要害多少家庭,有点不负责任的言辞.

有一份公益性的产品，爱心1+1，50元保10万12种少儿重疾。

不是太认同。首先，商业保险是一纸合同，受法律保护，绝不会出现因为条款修改而不赔的情况发生，投保人当年购买的保险责任条款该是保什么就保什么。楼主的话倒说明一个问题，将来如果条款修改了，有些大病不赔了，那一定就会出新的险种，以往的险种就不可能再买的到，可能到那时，应该是后悔当初为什么没买或者是保额没买够的情况。我们现在购买的社保国家有给出保障的范围与条款的终身承诺吗，国家想修改就修改，想调整就调整，只能适应当时制定的政策，百姓只能顺从。这是社保与商业保险的区别之一。第二，我认为保险肯定是越早买越好，一方面是减轻家庭负担，二是给孩子全面的保障，建议是0岁就开始购买，等交了20年后孩子成年了，可以将接力棒交给孩子，保险可以继续购买，到那个时候，保险随着通货膨胀和医疗技术的发展，保费肯定是更高的，但不见得到那个时候，我们的收入情况能追赶上这个比例。但我相信，到那时，保障的范围会越来越广。分享一下我给女儿买保险的情况。女儿0岁时购买的康宁终身，保额10万，年交1200元，这个费用我想无论我的挣钱能力发生多大变化时，这一年1200元我还是能负担的起。当时是保的20种大病，比我自己05年时购买的同样的康宁增加了10种。2013年，已经由20种大病扩大至40种大病+10种轻症。按同样年纪计算，现在如果是0岁购买，保额是1450元。虽然保费增加了，但是保障范围也扩大了，唯一不同的是，如果在保险有效期内，在18周岁前身故，按原来是2010年时购买的保险，是给付10万的；而按现在的条款，18周岁前身故的，是只退已交保费。但新的险种小朋友是可以买到20万，30万的保额，只要确诊重疾，即时给付对应的保额。保险的政策调整，作为投保人也需要及时对现行的政策进行了解。随时进行补充；还有就是随着自己的收入提高，检查自己的保费是否买够，现在买的10万，真的是不疼不痒的，因为现在的大病至少30-50万的费用，这10万的用途自己考虑怎么用吧，如果没买保险的，连这10万也享受不了。各位已购保险的家长，不要以经济价值来衡量保险的收益，保单不用的时候，它是一张纸，等到用到时，它是一笔救命钱。打个比方，如果一个人购买了保险，保额是10万的，过了观察期（180天），很不辛患了重疾，TA马上获得了10万补尝，那TA是赚了还是亏了？另外分享一点，一定在健康时，及早投保，如果一直在犹豫期间的时候，意料之外的事情发生时，想再买的时候，或许已经没有机会了。12年的时候，我的保险业务员，就建议我给女儿加保，我拒绝了，主要考虑是想到女儿10来岁或18岁后再购买，可是没有想到的是，今年1月，女儿得了过敏性紫癜，这个在投保单的问审选项中是需要勾选的，就意味着有可能拒保或加费保，当知道这个情况时，心里五味杂坛的。只好等彻底治疗好后，再将病历附上，让保险公司核保，才知道能不能继续再购买。购买保险建议在自己力所能及的范围内，该买保障型的买保障，经济条件允许的再考虑其他比如分红险或投资险的。毕竟针对有钱人来讲，保险确实可以起到避债，避税的作用。保险产品因人而异，因需求不同而异。没有买错的保险，只有买到不适合自己的保险。建议大家可以分阶段，分经济条件进行投保。我是外来务工者，孩子没有医保，享受不了当时的儿童医保政策。所以女儿0岁时，在买康宁终身产品的同时，也投了一份意外险和医疗住院险，因为孩子小，风险高，所以保费也相对贵一些，在连续购买的第二年，女儿因为轮状病毒入院，获得理赔。当时住院的费用是1363元，实际理赔的是1556元，当时的保费是690元/年。其实这次的花费相当于是自己两年所缴的保费金额，女儿这个不是什么严重的大病，就拿小儿肺炎来讲，至少花费2-3000元，如果有家长因孩子肺炎入院的，就会比较清楚大概的花费了。女儿3岁以后就不能继续购买这个险种了，后来买了一份190元的医疗险，很明显，报销的比例就不如690元的那个险种好，可是因为年龄已经超过，想买也买不了。只能说，花费越高报销比例越大。最后分享一句话：意外和疾病发生在别人身上时是故事，发生在自己身上时是事故。

很同意楼主的观点，我是比楼主还更理性，两小孩我至今没买保险，为什么呢？很不或算，没事时，白买了。有事了，三两百万自己承担得起。而且怎么买，孩子也就百来万保额吧，这百来万这年代谁付不起呀。但白白每年花这么多钱给保险公司，就太不值得，宁愿花去做公益做慈善。

这个理性俺可不敢认同啊，就算我真有有几百万，我也不想这么花啊。明明几千块就可以解决的问题为啥碰上了要花上百万去解决，上百万可不是一般家庭几年甚至十几年能攒下来的。10万本金一年买个理财都有5000左右的利息，我用5000快交保费，如果真是消费的，估计能整个上百万的保额，何况这5000还不是消费呢。一个花10万本金的利息就能解决的问题，我不认为理性的方法是有事情的时候让自己损失上百万的本金。

亲，这个险种受保监规定限制，小孩只能买十万。那是2007年的建议，现在已经有更好的选择。要看发贴时间哈。