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Nico精华帖【深度讲解香港保险与大陆保险的异同】[p=30, null, left]继内地人士赴港买奶粉、抢购黄金、排队购买奢侈品的风潮之后，内地人赴香港买保险，也成为一个趋势。[p=30, null, left]根据香港保险业监理处的数据，内地人到港买保险始于2003年开放自由行后，2008年金融海啸期间这个趋势放缓，然后在2010年开始逐年递增。2010年香港全年向内地访客发出的新单保费为44亿港元，2011为63亿港元，到了2012年，这一趋势出现井喷，一举冲至99亿港元，上升幅度高达57%。2013年第一季度，这个数字就达到28亿元港币，占到了所有个人业务总新保单保费的12.5%。[p=30, null, left]其实，到香港买保险，并非没有不便与风险。购买香港公司的保险，内地居民必须亲自到香港当地购买，往来交通、路费虽然不算什么，但多少是一个障碍。更大的风险则来自人民币汇率变化。香港保险的计价货币是港币或美元，如果人民币一直升值，保额就会实际上逐年降低。保险期限长达数十年，很多事情无法预测。比如，从2003至今，10年来港元兑人民币贬值了约24%，也就意味着保险人的投资收益以及保额都在过去十年间贬值了24%，高收益很大程度被10年间港元贬值抵消掉了。[p=30, null, left]在香港购买的保险，只受香港保险法的约束，当发生纠纷时，内地投保人可以向香港保险索偿投诉局申请，如果协调无果，香港虽然是法治社会，不必担心司法黑幕，但找律师打官司，经济上时间上的成本都比较大，况且，还人生地不熟。[p=30, null, left]在有着这些不便于风险的情况下，内地居民到香港购买保险呈井喷之势，显然是因为香港保险有着巨大的吸引力。[p=30, null, left]首先是保费便宜。香港保险市场竞争激烈，香港买保险的费率价格自然就相对低，同样的保障内容，在香港购买的保费要比在内地购买的保费低20%～30%。[p=30, null, left]除了同等保额的保费便宜，香港的保险的保障范围还更大一些。以通常人们考虑较多的重大疾病险为例，内地的重疾险一般能提供35个左右的病种保障，而香港的重疾险则能提供少则40种，多则60多种疾病保障。而且，香港的重疾险理赔形式更加灵活，内地重疾险一般是当投保人在保险期间出现重大疾病，保险公司给与一次性赔付，保险合同终止，而重大疾病往往定义为疾病末期，这就使得病人在一开始患病的时候拿不到钱，这就是所谓的“保死不保生”。相比之下，香港的重疾险理赔形式更多样，有早期危疾病（即：得了病但还算不上重大疾病级别）可预支保额，保险合同继续，如果再次出现重大疾病可再预支最高100%的保额，这种方式更好地保障了投保人利益。[p=30, null, left]保费更低与保障范围更大，除了市场竞争原因之外，香港保险公司使用的是以香港人口统计数据来计算费率也是一个重要原因。香港人寿命长、生病少，整体出险概率较低，所以费率也更低。当然在这一点上，北上广一线城市的人均寿命并不见得比香港差，但是，如今这些城市的污染也会影响居民的寿命，并进而增加保险费率。[p=30, null, left]保险的另一个方面则是收益。收益高一方面意味着用户在远期的回报高，另一方面，则意味着用户的费率更低。在收益率方面，由于香港是一个金融自由的城市，没有大陆存在的金融抑制，一切都是市场化的，保险公司具有更广泛的投资渠道，可以在全球范围内最有优配置资金，因此获得高收益的几率也相对较大。以投连险为例，据业内人士估计，香港投连险的年化收益在8%～10%，而2012年内地投连险平均投资收益率为2.67%，整个保险业的投资收益率也仅为3.39%。[p=30, null, left]除了这些数据化的优势，香港保险还具有一些“软优势”。保险是长期合同，往往是几十年，甚至终身合同，因此包括签约后的保单服务，事故后的理赔等等持续**就非常重要。在这个方面，香港保险行业可以说在服务质量、品牌效应、人员素质等方面几乎全面领先于内地。比如，为了应对大陆居民在香港购买保险的趋势，香港保险公司迅速应变，不但可以在内地交保费，也迅速认可内地医院的诊断资质，更方便地服务客户。[p=30, null, left]比服务更重要的是监管机制。自由市场的竞争会自发地形成行业监督与协调，香港保险业一直在自律监管机制下运作。作为一个非政府机构的自律机构，香港保险索偿投诉局，专责执行自律监管计划，向保单持有人或其受益人提供有效免费渠道，协调他们与会员公司的索偿纠纷。由于过去数年，非香港居民在香港购买保单的数量显著增加。2013年5月1日起，保险索偿投诉局将处理索偿投诉的服务范围扩大至非香港居民，内地居民也可以享有同样的服务。[p=30, null, left]面对香港同行的竞争，内地保险公司，也在产品设计上逐步靠近香港同行的产品，在服务上也在提升标准。不过，由于一些深层次的原因，在很长一段时间内，内地保险业很难与香港保险业竞争。[p=30, null, left]保险前段维系着客户，核保、收益、人寿、意外、教育、健康，牵动着千万家的安康与幸福，这其中无数纷繁复杂的法律、无数酸甜苦辣的纠纷，都需要一个完善的法治作为后盾，于此同时，法治也保证着市场的公平竞争，带给消费者最好的服务。保险的后端则联系着投资、金融，以此为客户提供收益、保障，而金融与投资，也需要法律去保障，需要公平的市场，需要自由的金融，激烈的竞争。从这个意义上看，保险更是一个制度密集型产品。[p=30, null, left]市场中的无数个体总是最敏锐的，他们虽然不关心产品背后的制度，但却能迅速地涌向生产最优质的产品。当自由行开通之后，去香港已比较方便，内地居民用脚投票，用人民币投票，就是一个水到渠成的事情了。[p=30, null, left]对内地居民来说，这世界上有很多地方，像香港那样容易进入，但经济与社会发展水平却比中国更低；还有些地方，像香港一样，拥有完善的法治与发达的自由市场，但却需要经过苛刻的签证，一般中国人望“洋”兴叹。只有香港，除了拥有较健全的法治、金融、自由市场外，也是中国人无需押金、无需资产证明，只需简单地办理一个港澳通行证就可以去购买、享受到的服务水平。这是一个方便的用脚投票的机会，借这个机会，无数父母让自己的孩子喝上了放心的奶粉，也买到了更实惠的保险。香港，的确是全中国人的香港。也正因为如此，香港的法治、自由市场也与每一个中国人息息相关。刘远举，上海金融与法律研究院研究员，经济之声《财经名人堂》特约评论员，专栏作家。
