现在的保险业竞争越来越激烈，很多公司都在产品上下手，试图跟别人不一样，在产品上增加多一些责任。做差别营销，提供不一样的保障。做到人无我有，人有我优。

以前产品还没现在竞争这么激烈的时候，大病大家保的都是30-35种左右。这两年随着一些新小公司的崛起，这些新公司一来就保50-60种，在环境的改变下，现在很多老的公司也开始增加自己的病种，没办法，大环境是这样，客户喜欢保障种类多的公司。像中意，今年重疾也增加到了100种了，并且对癌症给予终身多次理赔。

看到老公司也增加疾病种类了，新的公司又坐不住了，为了占领市场，开始出现多次理赔，把80-100种的疾病拆分成几次来理赔，客户一看，哇，可以理赔几次哦，是不是很吸引人？

保险买的是概率，我们来看看什么是多重理赔，真的实用吗？

在多重理赔里面，多重是针对轻症/重疾的保障而言。

举个栗子：

一般保险公司把轻症/重疾分成三组或者四组，每组里面保20-30种疾病，每组的疾病种类不重复，并且每组只理赔一次。

轻症一般分为10种-15种左右为一组，轻症保障疾病的种类一般有20-50种，重疾一般保80-100种左右。

这类型的产品，都是轻症跟重疾捆绑，重疾里面的20%是属于轻症的理赔额度。

• 第一次发生轻症/重疾时，保险公司100%理赔合同所约定的保额，合同继续有效；

• 以后要是发生第二组轻症/重疾时，保险公司再次理赔100%或者其他数字（每家公司不太一样），合同继续有效；

• 若是第三次再发生第三组轻症/重疾时，再次理赔，理赔完第三次/四次之后，合同才结束。

  
  

但是，由于一般的重疾产品都具有身故保障功能，一般都是以寿险为主险的形式存在，所以当理赔了第一次重疾时，这份保单就没有了身故保障功能，你不能说因为重疾只拿了一次，之后挂了，还来找保险公司要身故金。（除非你寿险买的额度比重疾高，这样就可以理赔多出来的那部分的钱）

那么，多重理赔的概率又多大呢？从统计数据来看，一个人得了一种重疾，再得其他重疾的概率是2成。

市面上的绝多数的重疾都是分组的，并且分组是有规律的，一般属于同一部位的或者类似疾病会分在同一组，而不少人的多次重疾都是在同一个部位，这样就可以有效地降低理赔概率，而分组分的越细，看起来理赔数次也就越多，次数越多消费者看·了很开心，组数多了保险公司也很开心，因为概率降低了嘛，这是“双赢”方式。

重疾里面的前面6种疾病，都是人体高发的疾病，所有的保险合同前面6种顺序、种类一毛一样。不信你可以找各家公司的合同来看看。

为什么顺序、种类会一样？是因为，这6种疾病是高发的疾病，从1-6是按照发病概率来排队的，是不是发现第一种都是恶性肿瘤？

从上图中看我们可以看出，仅仅恶性肿瘤、心肌梗塞、尿毒症、脑出血就占了重疾发生概率的90%以上，仅仅恶性肿瘤就占了80%以上。

并且这些疾病也是在保监会规定的重疾险必须要有的25种疾病里面。

我们考虑价格的问题，如果是价格一样，一个是多重理赔，另外一个是疾病种类多一些，那么就选择多重理赔。

但是，如果是有一种重疾险，针对高发的癌症给予多重的理赔，价格还便宜，那么果断选择癌症多次理赔，为什么呢？图中看出，癌症已经占了重疾的80%，谁不喜欢概率高的多理赔一些呢？

虽说多重理赔是多次理赔，都是每组只限理赔一次，那万一是高概率的癌症呢？因为人多次重疾一般是同一个部位，特别是癌症，容易复发、转移。多重险每组只限理赔一次，这个就远不如多疾病并且癌症多理赔的险种了。

还有一些新公司，服务、偿付能力都不是很好，还需要长时间的经营跟完善，而保险又是一份长期的契约服务，所以，买保险时，不要光看一方面，要综合起来参考。

平安：平安福

30岁男性，买30万终身重疾，附加20万意外险（捆绑），附加重疾保费豁免，每年保费10773元/年，20年缴。

1，重疾保80种，理赔一次，理赔100%保额。

2，轻症保20种，重疾保额的20%是属于轻症的理赔额度；像例子里面的男士买了30万重疾，假如得了轻症，那么轻症的理赔额度是6万块钱。

3，疾病导致的全残，最高理赔30万；交通意外导致的全残理赔60万。

4，若缴费期发生重疾，则可以豁免保单保费。

5，18岁前身故，返还保单现金价值，18岁后身故理赔基本保额。

6，从续保第三年开始起，每年加1%的保额，即33万，轻症6.6万。前提是，必须前两年每天走路不少于1万步才可以加。

国寿：国寿福祥瑞终身（升级版）

30岁男性，买30万保额，附加重疾保费豁免，20年缴，每年9480元。

1，重疾保80种，其中50种保30万，30种保30万，分两组单独理赔，给付100%基本保额。

2，20种轻症，分两组理赔，每组理赔保额的20%。

3，重疾保费豁免，若被保人在缴费期发生重疾，则可以豁免保单保费。

4.重疾跟轻症观察期180天。

5，全残理赔基本保额。

6，身故：18岁前身故理赔所交保费，18岁之后理赔基本保额。