小孩快3岁，有医保，怎么选择保险？
1040160家庭理财
lxwh20142017/08/18
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文静猪lxwh2014:
小孩快3岁，目前只有广州市的儿童医保，购买保险如何选择？
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有儿童医保，能解决的只是住院医疗情况下医保内用药平均5成左在的住院费用报销，在这种情况下，1，补充医保，进口自费药均可报销的住院医疗险应当有一份；2，意外伤残磕磕碰碰的意外保障不可缺少 3，重大疾病保障同样不能缺少，不管教育金分红理财类的是否考虑，起码这三大基础保障必须有！现在市面上的产品和保险公司非常多，投保时尽量可以选择一些大品牌、理赔服务口碑好的保险公司，重疾产品专门针对儿童的产品，意外险、住院医疗险这些产品尽可能没有免赔额或报销比例的限定会好一些！同时不要忽略了专业、专注保险从业员为自己服务的专业价值，从事保险销售的很多，但真正专注、持续在做的并不多！
可参考如下小朋友有医保情况下的配置组合：
客户背景：
客户小孩男孩9岁目前只有广州市的儿童医保，妈妈37岁，想为小孩做全面的保障配置呵护小孩的未来成长，计划保费预算6000元左右，要求保障注重品质！
需求分析：
小朋友有儿童医保，能报销的只是住院医疗情况下5成左右医保内有药的花费，重点保障缺口第一步应当考虑意外、住院医疗、重疾三个方面，由于保费预算不多故建议暂时不关注教育金储备问题！
配置组合方案： （重疾+意外+住院医疗合计总保费：5775元）
友邦全佑倍呵护重疾险（终身3次赔付） 交费25年 保障终身 保额30万 保费4735元/年（含豁免）
附加投保人豁免保费
附加添意意外伤害保险 每年交 最长保至70岁 保额20万 保费400元/年
附加添意意外医药费用补偿 每年交 最长保至70岁 保额6000元/次 保费140元/年
友邦智选康惠住院医疗险 每年交 最长保至99岁 保额60万 保费500元
上述整套方案投保后获得的整体保障利益：
意外伤残最高赔付：20万
意 外 门 诊最 高报销：6000元/次，0免赔额、按实际花费100%实报实销！
因意外或疾病引起的住院费用每年最高报销上限总额可达60万、合同有效期内累积报销总额可达240万
3种儿童特定疾病： 提前额外先给付保障：6万元------此时就可豁免保费
16种轻微 重疾： 提前额外先给付保障：6万元------此时就可豁免保费
22岁前白血病保障：终身30万 +白血病特别给付15万=45万-----首次重疾就可以豁免保费
三次重疾赔付保障：终身30万 /次【每次重疾与已赔付重疾为不同分组、间隔365天即可，三次最高赔付30*3=90万】
老年护理金 保障：60岁后6项基本生活行为三项或以上不能自理，分10年按月领取2500元/月（共计30万）
疾病终末期 保障：因任何原因疾病达到终末期状态提前一次性给付30万
全残 保障：一次性赔付保额30万
身故 保障：18岁前退还总保费； 18岁后至终身30万
双重保费豁免功能：被保险人发生3种儿童疾病、16种轻症、50种重疾；或投保人不幸全残、身故均可豁免重疾险保费！
整体方案最高可帮宝宝建立得到的医疗保障额：住院医疗240万+重疾30万*3+白血病保障15万=345万
整套方案特色概括：
1，重疾保障功能全面、同时针对易发儿童疾病加大赔付强度，终身3次赔付让保障确定延续保护小孩一辈子，针对被保险人具备轻症、儿童疾病、重疾三种情况均可豁免保费功能；针对投保人父或母一方不幸身故、全残豁免保费！
2，意外门诊磕磕碰碰无免赔额、猫抓狗咬都可以，包括看门诊的挂号小票都可以报，每年不限意外发生次数！
3，住院医疗经医保报销后剩余额度扣除年度免赔额5000元后100%全报，包括进口自费药，每年最高报销额在60万，至99岁前只要累计总额240万没有报完，就可以一直延续确定保护小孩一生，无须担心续保的问题！
4，整体配置组合中，除了单独的疾病门诊没住院的无法保障之外，其它需要考虑的意外门诊、意外或疾病引起的住院、意外伤残、身故、重疾保障全部考虑到位，且不论小朋友身体健康发生何种变化，无论发生一般理赔还是重疾都无须担心保障中断的问题，每月仅需500元左右帮小孩建立最高可达345万的可用医疗额度！
2017/08/18回复
梁小饱4楼lxwh2014:
小孩快3岁，目前只有广州市的儿童医保，购买保险如何选择？
查看原文有儿童医保建议还需补充重疾险＋意外险＋住院医疗，儿童医保只覆盖了部分，还需要与商业保险才能相辅相承
2017/08/18回复
文静猪:
同问，顺便借楼主帖问问，有没人知道太平洋的乐享百万好吗？覆盖疾病住院、意外住院、重大疾病，免体检，年额加起来有600万，但保费不贵，这个保险怎么样？
查看原文对于太平洋的这款乐享百万医疗产品，它是可以最长保至100岁，年度免赔额1万，最高理赔额是600万（其中要求每年疾病住院最高报销100万、意外住院最高报销200万、重疾住院最高报销300万）！保费确实很便宜、很诱人，但这就是潜在的风险所在，因为产品定价过低，在以后理赔风险增加产品亏本不盈利时保险公司会直接停售产品，从而导致无法续保，这款产品和平安E生保、国寿康悦这些百万医疗都一样，有高额的年度免赔额、保费太便宜，同时在产品条款中明确写明：产品停售将不再接受客户续保！具体条款如下：
我之也有写贴子，目前这类百万医疗险条款中，到目前只有友邦保险的智选康惠产品里没有写：因产品停售无法续保字样！而这种长期、大额医疗险最为重要的就是可续保性，这点非常重要，如果在身体健康发生变化时却发现无法续保，那等于是将自己的健康保障送上了一条不归路， 以后很可能无法再保障，这点大家一定重视，别只看低价！
特别的醒大家过大家关于百万医疗那些坑：http://www.gzmama.com/thread-4883403-1-1.html
2017/08/18回复
右边的陋室6楼文静猪:
同问，顺便借楼主帖问问，有没人知道太平洋的乐享百万好吗？覆盖疾病住院、意外住院、重大疾病，免体检，年额加起来有600万，但保费不贵，这个保险怎么样？
查看原文这是医疗险，因为有一万的免赔额，保费低很正常。这类医疗险性价比总体来说都很高，不过不同公司的产品有一定区别。说实话，我很看不惯有些人老是在论坛里，标榜保费贵，公司大的产品。
保费低的产品有什么问题？没有任何问题，保险公司能给出低的价格就说明能承担这样的风险，该赔就是要赔。
保费低就说人家赔不起，这是想客户买贵的？
买保险是买条款，不是买公司。太保在行业也算是大公司，上市险企。
保费低的产品有什么问题？没有任何问题，保险公司能给出低的价格就说明能承担这样的风险，该赔就是要赔。
保费低就说人家赔不起，这是想客户买贵的？
买保险是买条款，不是买公司。太保在行业也算是大公司，上市险企。
2017/08/18回复
右边的陋室7楼文静猪:
同问，顺便借楼主帖问问，有没人知道太平洋的乐享百万好吗？覆盖疾病住院、意外住院、重大疾病，免体检，年额加起来有600万，但保费不贵，这个保险怎么样？
查看原文如果要全面的保障，小孩子的保障计划一般的套路就是医疗险+重疾险+意外险
如果经费不宽裕，就选
医疗险+意外险
要做性价比高的规划，搭配产品的方法就是对比各家的医疗险，和各家的重疾险，意外险很便宜，几十块就有十万保额。做组合。
如果您在意保险公司的大小，就选排名前十的公司，甚至前二十的公司，没有问题。
这些公司里就有很多产品不管是条款，还是价格，或是增值服务，都很有特色和竞争力。
个人认为公司叫什么名字不重要，关键的要买足保额，产品的性价比是买到足够高的保额的关键因素。
如果经费不宽裕，就选
医疗险+意外险
要做性价比高的规划，搭配产品的方法就是对比各家的医疗险，和各家的重疾险，意外险很便宜，几十块就有十万保额。做组合。
如果您在意保险公司的大小，就选排名前十的公司，甚至前二十的公司，没有问题。
这些公司里就有很多产品不管是条款，还是价格，或是增值服务，都很有特色和竞争力。
个人认为公司叫什么名字不重要，关键的要买足保额，产品的性价比是买到足够高的保额的关键因素。
2017/08/19回复
文静猪:
这是医疗险，因为有一万的免赔额，保费低很正常。这类医疗险性价比总体来说都很高，不 ...查看原文
这是医疗险，因为有一万的免赔额，保费低很正常。这类医疗险性价比总体来说都很高，不 ...
睁眼好好看看上面说的全部是条款细节问题，那是白纸黑字写在条款里不可否认的事实，有良知就拿出专业度给大家分享点有价值的，别打马虎眼！
2017/08/19回复
右边的陋室9楼SOLITARYHAWK:
睁眼好好看看上面说的全部是条款细节问题，那是白纸黑字写在条款里不可否认的事实，有良知就拿出专业度给大家分享点有价值的，别打马虎眼！
查看原文不能保证续保是保监会的规定，别家的医疗险产品有那么多坑，咋就不分析一下自家医疗险产品有什么坑呢？看看你家的医疗险有没有保证续保？套路之深，就在于拿条款说事
2017/08/19回复
SOLITARYHAWK10楼右边的陋室:
不能保证续保是保监会的规定，别家的医疗险产品有那么多坑，咋就不分析一下自家医疗险产品有什么坑呢？看看你家的医疗险有没有保证续保？套路之深，就在于拿条款说事
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你这人好奇怪，前面又说客户买的是条款强调要看条款，现在跟你说是条款你又说什么套路！前面就贴了那么四家保险公司的续保条款约定，其中也有友邦的你不会看不到吧？在写的那个贴子中也同样有分析友邦的产品条款你自己看不到还要我搬到你眼前给你？
这里强调的根本不是保证续证续保的问题，都还根本没到保证续保这个层次你看不明白？
这里所强调说的是：因产品停售就已经无法续保的了！一般一款医疗险产品的销售生命周期也就3-5年，网上投保的那种电子式的产品产品销售周期更短、产品更新换代更快，就这种因产品停售就不给客户续保这非常说不过去，因为谁也不能保证自己现在的身体健康的，而以后过几年保险公司产品停售时自己的身体健康仍然Ok还能支持再投保！
而在友邦保险，不论是现在还是过去就算是产品停售了，但是之前已成功投保的客户只要不是自己不续保，最起码不会出现【因产品停售就不能续保】这样的劣质问题，但这个问题在上述几家公司的条款中就明确有写明这样的约定，这是谁都否认不了的事实！
2017/08/19回复
右边的陋室11楼SOLITARYHAWK:你这人好奇怪，前面又说客户买的是条款强调要看条款，现在跟你说是条款你又说什么套路！ 前面就贴了那么四家保险公司的续保条款约定，其中也有友邦的你不会看不到吧？在写的那个贴子中也同样有分析友邦的产品条款你自己看不到还要我搬到你眼前给你？ 这里强调的根本不是保证续证续保的问题，都还根本没到保证续保这个层次你看不明白？ 这里所强调说的是：因产品停售就已经无法续保的了！一般一款医疗险产品的销售生命周期也就3-5年，网上投保的那种电子式的产品产品销售周期更短、产品更新换代更快，就这种因产品停售就不给客户续保这非常说不过去，因为谁也不能保证自己现在的身体健康的，而以后过几年保险公司产品停售时自己的身体健康仍然Ok还能支持再投保！ 而在友邦保险，不论是现在还是过去就算是产品停售了，但是之前已成功投保的客户只要不是自己不续保，最起码不会出现【因产品停售就不能续保】这样的劣质问题，但这个问题在上述几家公司的条款中就明确有写明这样的约定，这是谁都否认不了的事实！查看原文
你这人好奇怪，前面又说客户买的是条款强调要看条款，现在跟你说是条款你又说什么套路！ 前面就贴了那么四家保险公司的续保条款约定，其中也有友邦的你不会看不到吧？在写的那个贴子中也同样有分析友邦的产品条款你自己看不到还要我搬到你眼前给你？ 这里强调的根本不是保证续证续保的问题，都还根本没到保证续保这个层次你看不明白？ 这里所强调说的是：因产品停售就已经无法续保的了！一般一款医疗险产品的销售生命周期也就3-5年，网上投保的那种电子式的产品产品销售周期更短、产品更新换代更快，就这种因产品停售就不给客户续保这非常说不过去，因为谁也不能保证自己现在的身体健康的，而以后过几年保险公司产品停售时自己的身体健康仍然Ok还能支持再投保！ 而在友邦保险，不论是现在还是过去就算是产品停售了，但是之前已成功投保的客户只要不是自己不续保，最起码不会出现【因产品停售就不能续保】这样的劣质问题，但这个问题在上述几家公司的条款中就明确有写明这样的约定，这是谁都否认不了的事实！你怎么不把友邦这么好的条款秀出来给大家看看呢？不会因为不缴费不能续保这条，是你说的？还是条款说的？你说怎么知道别的公司不是这样的？别家公司的规定就是要白纸黑字写的，友邦的就是用嘴说的？
说你拿条款说事，是因为你只说别人条款的坑，不说自己条款的坑，看条款比条款，是这样比的吗？这不是套路是什么？
说你拿条款说事，是因为你只说别人条款的坑，不说自己条款的坑，看条款比条款，是这样比的吗？这不是套路是什么？
2017/08/19回复
SOLITARYHAWK12楼SOLITARYHAWK:
你怎么不把友邦这么好的条款秀出来给大家看看呢？不会因为不缴费不能续保这条， ...查看原文
你怎么不把友邦这么好的条款秀出来给大家看看呢？不会因为不缴费不能续保这条， ...
你眼睛不好使吗？我在5楼贴出来的有4家保险公司的续保条款：太平洋乐享百万、国寿康悦、平安E生保 、友邦智选康惠！别拿着自己的无知在这瞎咧咧
2017/08/19回复
右边的陋室13楼SOLITARYHAWK:
你眼睛不好使吗？我在5楼贴出来的有4家保险公司的续保条款：太平洋乐享百万、国寿康悦、平安E生保 、友邦智选康惠！别拿着自己的无知在这瞎咧咧
查看原文既然您这么执着，我就再把套路说白一点吧买个医疗险还要买个重疾险才能买，到底是重疾绑医疗，还是医疗绑重疾，您咋不说这个呢？
您选的这几个产品就能代表市场同类产品？还是用了田忌赛马的伎俩呢？
您选的这几个产品就能代表市场同类产品？还是用了田忌赛马的伎俩呢？
2017/08/19回复
SOLITARYHAWK14楼右边的陋室:
既然您这么执着，我就再把套路说白一点吧买个医疗险还要买个重疾险才能买，到底是重疾绑医疗，还是医疗绑重疾，您咋不说这个呢？您选的这几个产品就能代表市场同类产品？还是用了田忌赛马的伎俩呢？
查看原文专业重要的细节必须执着，因为客户购买后保障的是他们自己和家人未来的生命安危，很可能是最后的救命稻草！总比有些人胡搅蛮缠有意义吧？智选康惠不可以单独投保的问是我早在之前的分享贴里明确说明，且这个贴子里也有对应的链接，重点是你又不是我的客户、又不是我的组员，我就没必要针对你这种不认真看贴、不学习，就知道强词夺理的人说什么、解释什么的了！
为了避免再次讨扰到贴主的贴子，针对你的回复也就到此为止了，祝好！
2017/08/19回复
右边的陋室15楼SOLITARYHAWK:专业重要的细节必须执着，因为客户购买后保障的是他们自己和家人未来的生命安危，很可能是最后的救命稻草！总比有些人胡搅蛮缠有意义吧？ 智选康惠不可以单独投保的问是我早在之前的分享贴里明确说明，且这个贴子里也有对应的链接，重点是你又不是我的客户、又不是我的组员，我就没必要针对你这种不认真看贴、不学习，就知道强词夺理的人说什么、解释什么的了！ 为了避免再次讨扰到贴主的贴子，针对你的回复也就到此为止了，祝好！查看原文
专业重要的细节必须执着，因为客户购买后保障的是他们自己和家人未来的生命安危，很可能是最后的救命稻草！总比有些人胡搅蛮缠有意义吧？ 智选康惠不可以单独投保的问是我早在之前的分享贴里明确说明，且这个贴子里也有对应的链接，重点是你又不是我的客户、又不是我的组员，我就没必要针对你这种不认真看贴、不学习，就知道强词夺理的人说什么、解释什么的了！ 为了避免再次讨扰到贴主的贴子，针对你的回复也就到此为止了，祝好！说话就事论事，不要动不动就人身攻击！我说友邦的产品贵，这是事实，您不接受我这么说，它也是事实！
您评论别家的产品就不能客观点吗？定价便宜点的产品，就说将来会赔不起，这是专业人士说的专业的话？
绕了大半圈，就是要说自家的产品好。
既然您要我给大家分享有价值的东西，应您要求，我就分享点。
早在2012年，中国保监会就发表了一份公告，公告全文如下：
为进一步维护广大保险消费者合法权益，倡导按照自身需求购买人身保险产品的保险消费理念，中国保监会向广大保险消费者提示如下：
一、请了解人身保险产品的基本知识
人身保险产品按照保障责任来看，主要分为意外伤害保险、健康保险、人寿保险和年金保险。其中人寿保险按保险责任，可分为定期寿险、终身寿险和两全保险；按保险利益是否确定，可以分为传统寿险、分红保险、万能保险和投资连结保险。传统寿险的保险利益事先确定；分红保险、万能保险有确定的利益保证，但超出利益保证的收益则视保险公司经营情况而定；投资连结保险没有收益保证，投资回报完全有赖于保险公司的投资运作，因此投保人承担的风险最高。
保险产品的主要功用有风险保障、长期储蓄、财务规划和投资理财等。不同的保险产品，其风险保障、储蓄或投资功能侧重不同。通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障成分相对较高；终身寿险、两全保险和年金保险等，储蓄的成分相对较高。尽管部分寿险产品偏重投资功能，但本质上属于保险产品，经营主体是保险公司，不宜将其与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面比较，更不要仅把它作为银行存款的替代品。
二、请客观分析自身的保险需求
保险需求一般分为家庭经济责任、紧急预备金、子女教育规划以及养老规划。其中家庭经济责任指的是在投保人发生不幸的时候，为了使其家庭成员生活不受太大影响所需要的金额，例如家庭日常开支、贷款余额、父母赡养费用等；紧急预备金，主要是针对疾病和意外，包括住院费用、意外事故、重大疾病等；子女教育规划，主要是孩子需要使用教育金的时间和数额；养老规划，主要是退休后日常生活费用的期望。
人生的不同阶段，需要应对的风险不同，保险需求也有所不同。通常来说，年轻时候偏重家庭经济责任，如身故和伤残的保障，被保险人一旦发生风险，相关保险可以为父母、配偶等提供部分经济支持；中年时候偏重子女教育储备和养老储备，同时对于健康保障的需求也逐步增加；老年时候偏重养老、健康护理和财产传承等。
保险消费者可以根据自身的家庭情况和所处的人生阶段，选购合适的产品。建议在分析自身保险需求时，首先考虑保障，再根据经济条件安排储蓄和投资理财规划。
三、请根据需求匹配购买对应的产品
通常来说，家庭经济责任和紧急预备金可以通过购买保障型产品来转移突发风险带来的经济损失，典型的保障型产品包括意外险、健康险和定期寿险等；子女教育和养老规划可以通过购买人寿保险或年金保险进行储蓄准备，比如分红两全保险、万能保险和年金等产品有确定的利益保证，且长期来看回报稳定，都是较为合适的选择。投资连结保险适合风险偏好较高的保险消费者进行长期储蓄所用，但不宜作为短期交易的投资品进行购买。
四、请选择与自己的经济实力相当的保费开支
保障型产品可以用相对较低的保费获得较高的保额，通常建议投保人将意外伤害保险保险金额设定为自身年收入的10～20倍；重大疾病险保险金额设定为5～10倍。长期储蓄型人寿保险的金额则根据到期需要使用金额与已有储备和其他投资渠道获得金额之间的缺口确定。
需要注意的是，一年期以上的人身保险保费缴纳方式分一次性缴费和分期缴费两种，选择一次性缴费的，通常缴纳费用较高，投保前需明确这部分资金属闲置资金，暂时无需使用；如选择分期缴费，投保前需充分考虑是否有持续稳定的财力支付保费。否则，投保人可能会丧失保险保障并承担退保损失或者丧失部分保险合同利益。
总的来说保险费的支出应与自身的经济条件相适应，一般在年收入的5%～15%之间为宜。
五、超过犹豫期后请慎重考虑退保
人寿保险产品规定有犹豫期（一般指自投保人收到保险合同并签字起的10日内）。在犹豫期内撤销保单，通常可以收回全部已缴纳保费，保险公司将扣除不超过10元的工本费。在犹豫期后退保，投保人将承担一定的损失，保险公司将只退还保单的现金价值或账户价值。因此，对于符合需求购买的保险产品，建议通过保单抵押贷款等方式缓解对资金的一时之需，避免退保产生不必要的损失。
最后，建议保险消费者管理好持有保单，定期检视自身需求和持有保单之间的差异，按时、按需做好保单利益领取、保额增加或调整、险种的调整等措施，切实维护好自身的权益。
这份公告，是保监会帮助大家买好保险用好保险干货贴中的干货贴。
对于大家最关心的用多少费用，做多少保障，公告中也给出了明确的指引。
保费支出为年收入的5%-15%，重疾险保额为年收入的5-10倍，意外险保额为10-20倍。
问题是，根据这份公告，代理人提供的保障计划，保费和保额的匹配能不能符合这样的标准呢？
其实这就是一个简单实用的评判标准，一份保障是不是贵了，对照这个标准，大概就能看个八九不离十。
带着一份“提纲挈领”指引文件去了解保险，比盲目地去听这个代理人那个代理人讲公司多牛，讲产品多牛，讲自己多久，强多了！
如果您觉得我言语有得罪，向您道歉，您大人有大量，请海涵！应您要求，到此为止！
您评论别家的产品就不能客观点吗？定价便宜点的产品，就说将来会赔不起，这是专业人士说的专业的话？
绕了大半圈，就是要说自家的产品好。
既然您要我给大家分享有价值的东西，应您要求，我就分享点。
早在2012年，中国保监会就发表了一份公告，公告全文如下：
中国保监会关于合理购买人身保险产品的公告
保监公告〔2012〕6号
为进一步维护广大保险消费者合法权益，倡导按照自身需求购买人身保险产品的保险消费理念，中国保监会向广大保险消费者提示如下：
一、请了解人身保险产品的基本知识
人身保险产品按照保障责任来看，主要分为意外伤害保险、健康保险、人寿保险和年金保险。其中人寿保险按保险责任，可分为定期寿险、终身寿险和两全保险；按保险利益是否确定，可以分为传统寿险、分红保险、万能保险和投资连结保险。传统寿险的保险利益事先确定；分红保险、万能保险有确定的利益保证，但超出利益保证的收益则视保险公司经营情况而定；投资连结保险没有收益保证，投资回报完全有赖于保险公司的投资运作，因此投保人承担的风险最高。
保险产品的主要功用有风险保障、长期储蓄、财务规划和投资理财等。不同的保险产品，其风险保障、储蓄或投资功能侧重不同。通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障成分相对较高；终身寿险、两全保险和年金保险等，储蓄的成分相对较高。尽管部分寿险产品偏重投资功能，但本质上属于保险产品，经营主体是保险公司，不宜将其与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面比较，更不要仅把它作为银行存款的替代品。
二、请客观分析自身的保险需求
保险需求一般分为家庭经济责任、紧急预备金、子女教育规划以及养老规划。其中家庭经济责任指的是在投保人发生不幸的时候，为了使其家庭成员生活不受太大影响所需要的金额，例如家庭日常开支、贷款余额、父母赡养费用等；紧急预备金，主要是针对疾病和意外，包括住院费用、意外事故、重大疾病等；子女教育规划，主要是孩子需要使用教育金的时间和数额；养老规划，主要是退休后日常生活费用的期望。
人生的不同阶段，需要应对的风险不同，保险需求也有所不同。通常来说，年轻时候偏重家庭经济责任，如身故和伤残的保障，被保险人一旦发生风险，相关保险可以为父母、配偶等提供部分经济支持；中年时候偏重子女教育储备和养老储备，同时对于健康保障的需求也逐步增加；老年时候偏重养老、健康护理和财产传承等。
保险消费者可以根据自身的家庭情况和所处的人生阶段，选购合适的产品。建议在分析自身保险需求时，首先考虑保障，再根据经济条件安排储蓄和投资理财规划。
三、请根据需求匹配购买对应的产品
通常来说，家庭经济责任和紧急预备金可以通过购买保障型产品来转移突发风险带来的经济损失，典型的保障型产品包括意外险、健康险和定期寿险等；子女教育和养老规划可以通过购买人寿保险或年金保险进行储蓄准备，比如分红两全保险、万能保险和年金等产品有确定的利益保证，且长期来看回报稳定，都是较为合适的选择。投资连结保险适合风险偏好较高的保险消费者进行长期储蓄所用，但不宜作为短期交易的投资品进行购买。
四、请选择与自己的经济实力相当的保费开支
保障型产品可以用相对较低的保费获得较高的保额，通常建议投保人将意外伤害保险保险金额设定为自身年收入的10～20倍；重大疾病险保险金额设定为5～10倍。长期储蓄型人寿保险的金额则根据到期需要使用金额与已有储备和其他投资渠道获得金额之间的缺口确定。
需要注意的是，一年期以上的人身保险保费缴纳方式分一次性缴费和分期缴费两种，选择一次性缴费的，通常缴纳费用较高，投保前需明确这部分资金属闲置资金，暂时无需使用；如选择分期缴费，投保前需充分考虑是否有持续稳定的财力支付保费。否则，投保人可能会丧失保险保障并承担退保损失或者丧失部分保险合同利益。
总的来说保险费的支出应与自身的经济条件相适应，一般在年收入的5%～15%之间为宜。
五、超过犹豫期后请慎重考虑退保
人寿保险产品规定有犹豫期（一般指自投保人收到保险合同并签字起的10日内）。在犹豫期内撤销保单，通常可以收回全部已缴纳保费，保险公司将扣除不超过10元的工本费。在犹豫期后退保，投保人将承担一定的损失，保险公司将只退还保单的现金价值或账户价值。因此，对于符合需求购买的保险产品，建议通过保单抵押贷款等方式缓解对资金的一时之需，避免退保产生不必要的损失。
最后，建议保险消费者管理好持有保单，定期检视自身需求和持有保单之间的差异，按时、按需做好保单利益领取、保额增加或调整、险种的调整等措施，切实维护好自身的权益。
中国保险监督管理委员会
二○一二年五月二日
这份公告，是保监会帮助大家买好保险用好保险干货贴中的干货贴。
对于大家最关心的用多少费用，做多少保障，公告中也给出了明确的指引。
保费支出为年收入的5%-15%，重疾险保额为年收入的5-10倍，意外险保额为10-20倍。
问题是，根据这份公告，代理人提供的保障计划，保费和保额的匹配能不能符合这样的标准呢？
其实这就是一个简单实用的评判标准，一份保障是不是贵了，对照这个标准，大概就能看个八九不离十。
带着一份“提纲挈领”指引文件去了解保险，比盲目地去听这个代理人那个代理人讲公司多牛，讲产品多牛，讲自己多久，强多了！
如果您觉得我言语有得罪，向您道歉，您大人有大量，请海涵！应您要求，到此为止！
2017/08/20回复
艳保宝16楼文静猪:
同问，顺便借楼主帖问问，有没人知道太平洋的乐享百万好吗？覆盖疾病住院、意外住院、重大疾病，免体检，年额加起来有600万，但保费不贵，这个保险怎么样？
查看原文这个就是市场上很火热的百万医疗保险，是一种费用补充的事后报销的医疗保险。有一定费用的免赔额度。无法保证续保，无法保证费率，停售可能性是存在的。目前最火的应该是尊享e生，买的人多，停售可能性就小了，配合重疾险购买比较好。
2017/08/20回复
艳保宝17楼广州市的医保住院的话报销比例蛮高的，主要是一些自费药不会报销，这一块需要报销自费药的医疗险和意外险来补充。当然为了规避重大疾病带来的家庭经济负担，还需要购买重疾险来补偿因为重疾导致父母收入的缺失。
2017/08/20回复
艳保宝18楼右边的陋室:
说话就事论事，不要动不动就人身攻击！我说友邦的产品贵，这是事实，您不接受我这么说，它也是事实！您评论别家的产品就不能客观点吗？定价便宜点的产品，就说将来会赔不起，这是专业人士说的专业的话？绕了大半圈，就是要说自家的产品好。既然您要我给大家分享有价值的东西，应您要求，我就分享点。早在2012年，中国保监会就发表了一份公告，公告全文如下：保监公告〔2012〕6号 为进一步维护广大保险消费者合法权益，倡导按照自身需求购买人身保险产品的保险消费理念，中国保监会向广大保险消费者提示如下： 人身保险产品按照保障责任来看，主要分为意外伤害保险、健康保险、人寿保险和年金保险。其中人寿保险按保险责任，可分为定期寿险、终身寿险和两全保险；按保险利益是否确定，可以分为传统寿险、分红保险、万能保险和投资连结保险。传统寿险的保险利益事先确定；分红保险、万能保险有确定的利益保证，但超出利益保证的收益则视保险公司经营情况而定；投资连结保险没有收益保证，投资回报完全有赖于保险公司的投资运作，因此投保人承担的风险最高。 保险产品的主要功用有风险保障、长期储蓄、财务规划和投资理财等。不同的保险产品，其风险保障、储蓄或投资功能侧重不同。通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障成分相对较高；终身寿险、两全保险和年金保险等，储蓄的成分相对较高。尽管部分寿险产品偏重投资功能，但本质上属于保险产品，经营主体是保险公司，不宜将其与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面比较，更不要仅把它作为银行存款的替代品。 保险需求一般分为家庭经济责任、紧急预备金、子女教育规划以及养老规划。其中家庭经济责任指的是在投保人发生不幸的时候，为了使其家庭成员生活不受太大影响所需要的金额，例如家庭日常开支、贷款余额、父母赡养费用等；紧急预备金，主要是针对疾病和意外，包括住院费用、意外事故、重大疾病等；子女教育规划，主要是孩子需要使用教育金的时间和数额；养老规划，主要是退休后日常生活费用的期望。 人生的不同阶段，需要应对的风险不同，保险需求也有所不同。通常来说，年轻时候偏重家庭经济责任，如身故和伤残的保障，被保险人一旦发生风险，相关保险可以为父母、配偶等提供部分经济支持；中年时候偏重子女教育储备和养老储备，同时对于健康保障的需求也逐步增加；老年时候偏重养老、健康护理和财产传承等。 保险消费者可以根据自身的家庭情况和所处的人生阶段，选购合适的产品。建议在分析自身保险需求时，首先考虑保障，再根据经济条件安排储蓄和投资理财规划。 通常来说，家庭经济责任和紧急预备金可以通过购买保障型产品来转移突发风险带来的经济损失，典型的保障型产品包括意外险、健康险和定期寿险等；子女教育和养老规划可以通过购买人寿保险或年金保险进行储蓄准备，比如分红两全保险、万能保险和年金等产品有确定的利益保证，且长期来看回报稳定，都是较为合适的选择。投资连结保险适合风险偏好较高的保险消费者进行长期储蓄所用，但不宜作为短期交易的投资品进行购买。 保障型产品可以用相对较低的保费获得较高的保额，通常建议投保人将意外伤害保险保险金额设定为自身年收入的10～20倍；重大疾病险保险金额设定为5～10倍。长期储蓄型人寿保险的金额则根据到期需要使用金额与已有储备和其他投资渠道获得金额之间的缺口确定。 需要注意的是，一年期以上的人身保险保费缴纳方式分一次性缴费和分期缴费两种，选择一次性缴费的，通常缴纳费用较高，投保前需明确这部分资金属闲置资金，暂时无需使用；如选择分期缴费，投保前需充分考虑是否有持续稳定的财力支付保费。否则，投保人可能会丧失保险保障并承担退保损失或者丧失部分保险合同利益。 总的来说保险费的支出应与自身的经济条件相适应，一般在年收入的5%～15%之间为宜。 人寿保险产品规定有犹豫期（一般指自投保人收到保险合同并签字起的10日内）。在犹豫期内撤销保单，通常可以收回全部已缴纳保费，保险公司将扣除不超过10元的工本费。在犹豫期后退保，投保人将承担一定的损失，保险公司将只退还保单的现金价值或账户价值。因此，对于符合需求购买的保险产品，建议通过保单抵押贷款等方式缓解对资金的一时之需，避免退保产生不必要的损失。 最后，建议保险消费者管理好持有保单，定期检视自身需求和持有保单之间的差异，按时、按需做好保单利益领取、保额增加或调整、险种的调整等措施，切实维护好自身的权益。中国保险监督管理委员会二○一二年五月二日这份公告，是。对于大家最关心的用多少费用，做多少保障，公告中也给出了明确的指引。保费支出为年收入的5%-15%，重疾险保额为年收入的5-10倍，意外险保额为10-20倍。问题是，根据这份公告，代理人提供的保障计划，能不能符合这样的标准呢？其实这就是一个简单实用的评判标准，一份保障是不是贵了，对照这个标准，大概就能看个八九不离十。带着一份“提纲挈领”指引文件去了解保险，比盲目地去听这个代理人那个代理人讲公司多牛，讲产品多牛，讲自己多久，强多了！如果您觉得我言语有得罪，向您道歉，您大人有大量，请海涵！应您要求，到此为止！
查看原文这位朋友对于投保研究的蛮深入了，给您点赞
2017/08/20回复
