因为小孩没有经济能力，不是家庭经济支柱，对家庭经济不会造成致命影响。还有，预防成年人会对小孩做出不合法的伤害，从中获益。所以，保监会规定未成年人身故理赔金不能超过10万。学校买的团体意外险身故保障金也是3、5万左右吧。不会超10万的。

就是防范监护人的道德风险呗

这个问题其实根本不是问题，原因有4点：

其一：身故保障地小朋友来讲不重要，因为身故保障体现的是一种生命价值保障、责任保障，小孩在家庭中就是一个完全的消费型，没什么家庭责任可言，所以身故寿险不重要！

其二：出于防范道德风险，小孩没有自我保护能力，防止有一些不道德的思想行为以身故赔付为出发点对小朋友的生命安全实施迫害！

其三：基于前2个原因，所以保监会规定0-9岁儿童身故保额最高不可以超过20万、10-18岁小孩身故保额最高不可以超过50万！

其四：基于前三个原因，保险公司为了让客户能为小孩购买到更大额度的重疾保障，同时又符合保监会的要求所以在产品设计时会要求儿童的终身类重疾险产品，在18岁前身故的话只退总保费、18岁后身故按保额赔付，但发生重疾的话不管是18岁还是18岁后都是按保额赔付！

        学校里推荐的是学生意外险，同样的在发生风险时要按保监会的要求走，如果发生的是重疾或伤残的话就没有任何影响，如果发生的是意外身故的话是按投保额度进行赔付：0-9岁最高20万、10-18岁最高50万！
      只是小朋友的终身类的重疾险产品中目前很多产品都是要求18岁前发生身故是只退已交总保费、但发生重疾时则是按保额赔付的，这个没什么问题！