兴冲冲的飞一次香港买重疾险，签单后却被告知因身体原因需要提供历史病例，再次核保后有可能加费，除外，有可能被延保，甚至拒保。是不是很扫兴？

打算投重疾？需要注意什么？

1、仔细回忆和查阅一下你过往的体检报告和医疗记录？

2、有没有任何健康小问题？增生、指标不正常的问题？

什么是不保事项？

一般重疾或者医疗险均有不保事项，其中会包括“投保前已存在疾病／病症”，该条款说明在保单生效之前已经出现、存在或呈现病状或病征的疾病将不获赔偿。

但是，“投保前已存在疾病／病征”并无统一定义，不同保险公司或有差异。将“投保前已存在疾病”列入不保事项是可以由“逆选择（anti-selection）”一词作解释。

健康问题还能投保吗？

那就要看具体情况了具体是什么健康问题，并且与性别、年龄、是否抽烟，居住哪里、已存在健康问题的时间、严重程度、恢复程度以及投保何种重疾或者什么医疗产品、保额大小等等都会影响核保的。

所以大家能越早投保越好的，重疾保险是每个家庭，每个人需要的。

那下面 Christine 就谈谈一些健康问题，保险公司核保的案例，供大家参考！

心脏病

切除过肿瘤

高血压

高血压能否投保成功，那要看血压到底高出多少，只要血压控制在理想水平而且没有任何其他心血管风险就投保没有问题，你要注意的是“血压控制”，一般临界值可以正常通过，如果偏高，会有加费，高出太多，可能会拒保处理。

乳腺增生

结石

脂肪肝

保险公司通常会通过GGT、谷丙转氨酶等指数来核保。客户需提交全套肝功能**报告，需要确定肝脏有否出现纤维化现象，如果血液指标查出脂肪肝指数正常，是不需要加费的，如果高出很多，则需要加费，一般在10%-20%左右，如果一年后指数正常，可尝试申诉取消加费。

甲状腺增生或结节

如图中甲状腺超声波显示，客户甲状腺癌变机会较大，所以保险公司对甲状腺风险容忍度很低。

甲状腺如果查出结节可能会除外。（慢性）甲状腺炎正常内一般不加费。甲亢和甲减正常范围内，有机会不加费，但是如果超标后，可能会被加费，超过严重甚至会被除外。如果除外，做甲状腺消融手术后，一年后可尝试申述免除除外。

所以有甲状腺问题的客户，建议先在国内医院做好B超和血液检查报告后，再通过经纪公司安排到保险公司指定的香港体检中心见医生。

吸烟

高胆固醇血症，高三酸甘油脂血症

乙肝

小三阳会看是阴性病毒还是阳性病毒，看指标数，若超过指标可能会加费。

大三阳也会看病毒数，如果高，则可能会做延保，很大程度会拒保。

胆囊息肉与大肠息肉

大肠息肉主要包括增生性息肉和腺瘤性息肉。

增生性息肉通常是微小的黏膜突起，常小于0.5公分，不会变成恶性肿瘤，最常发现于直肠或乙状结肠；有些息肉我们管它叫较好的息肉，其恶变的时间大约10到20年不等，但有些不太好的息肉恶变只需3-6个月，具体需要公司核保部要看到病理报告才能评估客户风险。

而对于胆囊壁的息肉样病变，需要提供胆囊超声波报告，如果已经做了手术切除，需要提交病理报告。如果胆囊息肉＜10毫米而体积稳定，无需治疗的，或者6个月内没有任何症状的，都可以正常核保通过的！

总而言之，大家来投保一定要如实申报，港险讲究的是诚信原则最大，严核保，宽理赔的。申报后由保险公司核保部根据其状况决定进行何种体检，之后再根据体检结果评估客户风险，最后决定客户是否受保或除外某器官／某症状或加保费或转投其它产品。

看到这么多的疾病核保，其实每个核保官的核保的情况都不一样，但是唯一客户确定的，就是我们一定要好好珍惜自己的身体，只要健康，任何的核保，都是不会是问题。有任何不适，不要拖，一定尽早就医，自己的身体好，是最大的本钱哟。