摘要：

保单指定不同的受益人，有很大影响，到底有什么影响，本文通过法条来为你解读。手牵手让我们一齐走。

前些天读到一本书《私人管理财富》，有一个案例：

• 事件发生在2017年，有一个刘先生，他是一个企业主。妻子是家庭主妇，没有固定收入，有两个孩子。为了周转生意，刘先生向银行贷款1千万。
• 不幸的是，刘先生次年因交通事故，意外身亡，银行在对其债务追缴的过程中发现，刘先生的企业和家庭固定资产全部执行后都不足以偿还银行贷款，尚欠500万。
• 在追偿过程中发现，刘先生在世前帮自己购买了两张寿险保单，其身故后保险公司赔给他太太保险金一共300多万元，于是银行向妻子提起诉讼至法院，要求该笔保险金赔偿必须用于偿还银行欠款。
  

如果这样的事情发生在我们身上是不是很绝望？假如我们懂相关的法律，能不能通过保单架构设计来避免这些问题？当然可以。

先了解一下人寿保险里面的受益人系列问题，会涉及生涩的法条，请慢慢阅读。什么？看不懂，那就再读一次。

【第一部分讲】保险金受益人是什么

【第二部分讨论】法定受益人和指定受益人，哪个好？

【第三部分建议】该案例中，如何设定受益人比较合理

保险金受益人是指在人身保险合同中,由被保险人或者投保人（经被保险人同意）指定的享有保险金请求权的人，人数可以是一人或者多人。简单理解，就是找保险公司理赔和有权利拿保险理赔金的人。

保险金受益人分为“生存金受益人”和“身故保险金受益人”。

• 顾名思义就是，要被保险人生存，才可以领取保险金的那个人。
• 只有当被保险人身故了，才可以领取保险金的那个人。为符合案例背景，故本文所指的受益人，均为身故保险金受益人。
  

就是当被保险人身故时，赔偿的身故金按照《继承法》规定的继承顺序领取。

当受益人为法定时，属于未明确受益份额。根据《保险法》规定，未确定受益份额的，受益人按照享有受益权。也就是同一顺序的继承人“均分”。

举例：        XX先生有100万的身故保险金，先生的父母健在，有老婆，没有小孩。那父母与老婆三人，每人33.33%均分这100万。

• 确保所有法定继承人都能平均分到保险金。
• 继承时手续烦琐，需要提供关系证明，证明你妈是你妈。在公证处办理继承公证时需全体继承人到场，缺一不可。
  
  

根据《保险法》规定，被保险人或者投保人（经被保险人同意）可以指定一人或者数人为受益人，并且可以指定受益顺序和受益份额。

简单理解就是这笔身故保险金可以根据被保险人的主观意愿、按顺序和比例指定给自己的直系亲属。

• 完全按照被保险人的意愿分配，其次是领取保险金时手续简单，只要能提供保单和受益人的身份证明即可。
  

下篇《受益人这样指定更好》（二），精彩不容错过~