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意外一旦发生，轻则小伤小痛，重则伤残身故，所以买份意外险，心里踏实。意外险很便宜，一天几块钱就能撬动上百万的保额，杠杆很高！
意外险怎么买？先看看最全的意外险选购指南，看完后再买更放心！
本文内容如下：
一、不是什么“意外”都能赔
二、意外险保什么？
三、意外险不保什么？
四、意外险要买多少保额？
五、常见的坑有哪些？
一、不是什么“意外”都能赔
意外险，是因意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。
这个“意外”必须是“外来的、突发的、非本意的和非疾病”的。
怎么理解呢，看个例子：
身患心脏病的马老先生在雨天和老伴出门时，由于路滑，不慎滑倒。正常情况下，一般人摔倒最多骨折，可当马老先生的老伴把他扶起时，马老先生已经不能自主呼吸。马老先生的老伴赶紧拦了一辆出租车送他到医院，尽管路上没有耽搁，最终马老先生还是经抢救无效，不久便离开了人世。
由于马老先生曾买过意外险，他的老伴便到保险公司要求理赔，可最终的结果是，保险公司拒绝了马老先生老伴的请求。
保险公司是根据医生的诊断书来理赔的。
虽然是摔倒，但是医生诊断是突发心脏病或其他疾病导致死亡的话，意外险是不赔的。
所以买份寿险很有必要，不管是因为意外还是疾病身故，都可以赔付。
二、意外险保什么
意外险的责任有以下四种：
1
意外身故
因为意外挂了，会赔100%的保额。如果买的是100万保额，那就会赔100万。如果身故是在某些特定场景发生的，比如民航客机上、或者公共交通工具上，可能还会有额外的赔付。身故责任所有的意外险都是有的，主要关注保额和责任期限。一般来说，常见为意外发生之日起180日内的身故。
2
意外伤残
因为意外残疾了，会根据残疾等级按比例赔付保额。残疾的等级评定有统一的行业规则（《人身保险伤残评定标准》），10级残疾给付保额的10%，1级残疾给付保额的100%，1级伤残也就是全残了。
如，杨过大侠断了一臂，根据评定标准为一肢缺失（在肘关节以上），属于5级伤残，可以赔偿60%的保额。如果买了100万的意外险，可以获赔60万。
意外伤残责任有的产品只有全残责任，没有伤残责任，买的时候要注意，一定要覆盖伤残责任。
3
意外医疗
因为意外需要去医院治疗，产生医疗费。不是所有意外险产品都有意外医疗责任的，买的时候要注意。如果有意外医疗责任的，还要关注以下几点：
（1） 是否限制社保内用药
不限社保内用药更优，社保外的药效果更好，这大家都知道。
（2）免赔额、赔付比例、保额、医院要求等
免赔额越低（0免赔最好）、赔付比例越高（100%最好）、保额越高、医院范围越宽，越好。
4
意外住院津贴
因为意外需要住院，肯定会耽误工作，所以有的意外险会有提供意外住院津贴，相当于收入的补偿。这项责任需要关注的是：保额、医院的范围、住院是否有附加条件、累计赔付天数、免赔天数、责任期限等。
三、意外险不保什么
也就是意外险的免责条款，这个一定要认真看。
上文说到，意外险的四大典型要素是：外来的、突发的、非本意的和非疾病的。
1
中暑、猝死是不属于意外险的典型
猝死：是指貌似健康的人，由于肌体内潜在的疾病或重要器官发生急性功能性障碍，导致意外的、突然的、非暴力性的死亡。世界卫生组织定为发病后6小时内死亡者为猝死。所以猝死属于疾病死亡，而非意外死亡。
当然，现在有一些意外险会包含猝死责任，那是额外增加的责任，如果猝死，只会赔偿猝死对应的保额。
2
有一些不保的内容写入免责条款
一般是客户将自己处于更高风险的场景下。比如高风险运动、打架斗殴、酗酒或者处于妊娠期间等。不同意外险产品的免责责任大部分比较相似，但细节上会存在差别（魔鬼就藏在细节里）。
另外高风险职业（比如医务人员、木匠、霓虹灯光管安装及维修人员等）一般来说需要单独选择产品。
四、意外险要买多少保额
意外险是人人都合适的险种，原因很简单，上至九十九，下至不会走，都有出现意外的可能。
但不同的年龄段，选择意外险的注意点是不同的。
1
未成年人
未成年人的身故对于家庭经济是没有影响的，所以不用关注意外身故保障，要关注的是意外伤残和意外医疗保障。因为意外伤残和意外身故都是共用保额，所以选择保监会规定的最高保额即可（10岁以下20万，10-18岁50万）。
意外医疗的保障对未成年人来说很实用，出险理赔的概率很高，熊孩子嘛，不小心摔跤或被猫抓狗咬都是很常见的。核心就是要注意不限社保内用药，孩子都是父母的心头肉，肯定是什么药好上什么。
2
成年人
成年人是家里的经济支柱，一旦出现意外，无论是身故还是残疾，都会造成家庭收入中断。而对于意外医疗，如果是高额的医疗费用，医疗险是可以覆盖的，所以意外医疗、意外住院津贴这些项目对于成年人来说，是锦上添花的作用。最重要的是要把身故/伤残的保额买足。
那保额多少足够呢？
我们来设想一下，如果一个家庭经济支柱发生意外，这个家庭需要多久能恢复过来？按照我自己的亲身经历，至少10年。
这10年，家里的生活费、孩子的教育费、父母的赡养费需要多少？房贷还剩多少要还？把这些数一加，再乘以这个支柱在家里的收入占比，他的意外险保额就出来了。这个算法和寿险是一样的，因为都是收入中断了。
以我自己为例，
家里的生活费，3000元/月*12个月*10年=36万
孩子的教育费：每人80万，2个160万
父母的赡养费：每边20万，一共40万，
房贷：180万
累计：36+160+40+180=416万
我和老公收入按1:1计算，那每人的意外险额度是210万左右。
当然，意外发生后，大部分情况下是不会身故的，而是残疾，根据上文我们知道，残疾是根据等级按比例赔付的，残疾了不仅收入中断了，还要养伤花钱。所以买够保额是很有必要的。
3
老年人
老年人和孩子一样，也不承担家庭经济责任了，所以买意外险核心要关注的也是意外伤残和意外医疗保障。老人腿脚不灵便，发生意外概率高，也担心有道德风险，所以市场上老人能买的高保额的意外险产品很少。
老人家一般比较节约，有些跌打扭伤，都担心花钱，不想去医院看。如果告诉老人可以报销，那老人家还是很愿意去的。同样，最好也要包含社保外用药。毕竟都想给家人最好的，自己用差点无所谓……
五、常见的坑有哪些？
1
只保全残，不保伤残
全残的概率远远低于伤残，只保全残的意外险，不如选含全残责任的寿险。
2
高保额只针对于特定场景
比如交通意外、航空意外的保额较高，但一般意外保额特别低。
下面这个产品占了坑1、坑2：
3
需注意“特别约定”与投保须知
比如下图截图中的特别约定，不承担高空坠落所导致的意外责任，乘坐或驾驶机动车、溺水导致的责任减半，这是比较少见的，这个时候自己需要进行考量。另外还有些特别约定，比如对投保的收入、健康有要求等。
六、最后
意外险说简单，也不简单。总结一下：选综合意外而非特定意外、选伤残而非全残、意外医疗尽量涵盖社保外用药、家庭支柱的保额一定要足够。
希望人人都能买到符合自己需求的保险。
happyhuan_2010
