一、苏珊的烦恼
 苏珊是我的闺蜜。这几日看她的朋友圈状态每日都是抒发各种郁闷、心烦，一副状态很差的样子。一问才知道原来她最近正在跟父母闹矛盾，父母担心她的工作不稳定，又没有养老金，等老了以后要吃苦头。她原本在我们这的一个福利待遇很好的国企工作，工作很稳定，但是没有什么发展前景。她一直都渴望能够出去闯一闯，恰好一个朋友要做一个教育项目，邀请她一起加盟，她便义无反顾的辞职出去。项目运营了一年多，去年收益刚好能保本，但是今年预计可以实现正向现金流收入，她可以拿到35万左右，而且门店还在不断扩张，预计以后的收入还会持续增长。但是父母并不理解她的事业和抱负，她为此感到很苦恼。我跟她约了个时间，到离我们最近的咖啡馆去聊聊她的心事。在我们坐定后，外面不知何时下起了淅淅沥沥的小雨，正如她时刻阴霾的心情。我告诉她，父母无非就是担心你以后生病不能报销，年老的时候没有退休金，如果你能妥善的安排好自己的疾病报销和养老计划，并把它的具体计划的跟父母分享，不就能打消他们的顾虑了吗？苏珊一下子睁大了眼睛，然后又把头黯然的低下去：“疾病这块，我已经买了重疾险和医疗险了，这个养老规划的问题，我倒是从来没有想过？”我说：“没关系，现在我们就可以畅想一下退休的生活，你预期自己可以活到多少岁？”苏珊想了想说：“我身体还挺好的，应该可以活到85岁吧！”“那你现在是31岁，你打算多少岁退休呢？”苏珊说：“65岁退休吧。”“好，也就是说，现在离你退休还有34年，在这34年里，我们要攒够20年的退休金。不过你这个退休年龄65岁有点年纪太大了，如果能够提前攒够退休金，你会选择提前退休吗？”苏珊说：“如果钱攒够了，我会考虑提前退休的。” 

  二、算账
 “有没有想过自己的退休生活会是什么样子？”苏珊迷茫的摇摇头。我继续说：“设想一下，等到那个时候，我们的孩子已经成年了，房贷也还完了，一身轻松，我们可以算算看过上高品质养老生活，需要多少钱？养老金首先要覆盖基本生活开支，目前你除去房贷这些开支一个月花多少钱？”苏珊想了想说：“要10000元左右。”我拿出纸和笔，在上面做好记录。说道：“现在你的生活开支要10000元一个月，30多年后，由于通货膨胀的话，应该要花到15000元一个月。”那退休后的生活开支等于： 退休后生活开支=15000元/月*12个月*20年=360万元 我继续说：“退休了时间自由，有没有想过怎么安排大好时光呢？刚才的开支有没有包含游玩的费用？”苏珊摇摇头。“那我们现在规划一下，，每年一次欧美国际线，一次国内线，你觉得过分吗？”苏珊说：“还可以，能接受。”一年旅游需要60000元左右，退休后玩10年，退休后的游玩费用等于： 退休后游玩费用=60000元/年×10年=60万元 我提出更多的想象：“退休的时候，还是含饴弄孙的时光，需不需要给些红包或者偶尔补贴子女呢？现在你的父母有没有给你补贴？”苏珊说：“有的，我之前没有太多积蓄，创业这一年多父母都在补贴我，大概每个月4000左右吧。”每个月4000元，那一年也要50000元了，退休后在子女身上的花费，假设我们就补贴10年，那补贴子女的费用等于：
补贴子女的费用=50000元/年×10年=50万元
 我继续发问：“那现在你们家有没有请阿姨呢？老了等我们活动不方便了，需不需要请阿姨呢？”苏珊说：“我现在还跟父母住在一起，是有请阿姨的，一个月要6000块钱。”我在纸上算：“那退休后请阿姨的钱可都是要你自己出的。”退休后请阿姨的费用等于： 退休后请阿姨的费用=6000元/月*12个月*20年=144万元 现在算一下总共需要的费用： 退休后基本生活费：360万元退休后游玩费用：60万元补贴子女的费用：50万元请阿姨的费用：144万元合计：614万元 苏珊难以置信的张大了嘴巴，我感觉她有点被吓到了。“是不是很有压力”，我问。苏珊肯定地点点头。“这只是需要储蓄的614万，挣钱起码得有1000万。”我喝了一口咖啡，说道：“而且女性的预期寿命目前为85岁，。按照每5年退休年龄增加1岁的话，我们退休时，女性的预期寿命，估计要达到90岁了。所以你的退休储备，要再增加5年，预计要准备800万了。有没有被吓到？”苏珊一下子瘫在沙发上：“完了，我可攒不出那么多钱！”我笑了笑，说道：

“别担心，现在有一个方法，我们可以通过一个履约规划，让你退休金可以安稳的每年领取35万，直到人生终点。
这个计划不需要准备800万，也不需要准备600万，只需要储备260万就可以达成，你会不会觉得压力小很多？而且不需要等到65才退休，60岁我们就可以享受我们的退休生活了。”“可是”，苏珊迟疑的说：“我现在也攒不出那么多钱呀，260万也好多呀。”“是啊，260万也不是小数目，我们这个退休计划可以分期付款，10年的时间刚刚好，压力没有那么大，这样算起来我们每年需要攒26万。”苏珊看着我说：“我还是觉得压力有点大。”我放下手中的咖啡，说道：“你有没有思考过这260万对你意味着什么？在我看来，这就是你自由人生的一个定价。当你跟家人提想离职的时候，你的父母在担忧你的未来生活是否稳定时，我相信你肯定也有过犹豫，因为我自己也曾面临这样的抉择。260万金钱对于此后获得的自由来说，我相信还是值得的，如果你也这么认为的话，无非就是每年怎么搞定26万的问题。我们可以一起想办法。”我摊开手上的纸和笔，说：“你看，26万有压力，那13万有没有问题？是不是觉得一下子轻松很多，那也好办，如果一次26万有压力的话，可以现在先存13万，年底的时候再存13万不就好了，而且你这半年做业务也有目标了，就每半年储备13万。”苏珊舒了一口气，笑着说：“这我倒可以试试。按我们现在公司的业务发展来看是可以达成的。” [font]三、尾声再看窗外，天空不知道何时已经放晴，明媚的阳光透过窗棂照在我们的桌上。苏珊的心事落下，重新变回那个开朗爱笑的女子，我从她的眼睛看到了她对未来生活的期待和笃定。这正是，流年笑掷，未来可期。

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