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转贴:如何买保险

10440谈天说地

要点:
  
  一、保险产品的投资效率差于其他替代产品,主要问题是费用高,流动性差,最终净收益低于其他投资工具。
  
  1.1 目前保险产品的保证年收益率不能超过2.5%,高出部分均有不确定性。建议购买保险前明白了解哪些回报是确定的,哪些回报是不确定性。
  1.2 保险公司的费用占保费的比例一般再10-35%之间。一次性交费的短期业务费用率一般在10%,年交的储蓄性保险的费用率在15-20%左右。
  1.3 上述2.5%的保证收益率没有考虑到保险公司的费用,故投保人的净收益会低于预定的利率。
  1.4 由于费用主要产生在保单签发时,所以退保会有一定的损失。对于一次性交费业务,首年退保会损失保费的5-15%%,年交业务一般会损失50%以上的首年保费,甚至全部。
  
  二、保险目的就是提供保障,因此请购买“纯保障”保险产品。切记是“纯保障”的!!!
  2.1 明白自身的保障,真正的保障是出险后得到的保险理赔款(专业术语“保险金”)与已经缴纳的保费之差。如果投保人缴纳了10万保费,得到了11万保障,则被保险人只得到1万元的保障。因为如果不购买保险,被保险人至少可以拿10万现金来应付风险。
  2.2 其实对于从少年到中年(小于50岁),保险保障是十分便宜的。一般1万元风险保额每年的对应保费只有几元到几十元。
  2.3 主意目前绝大多数销售的终身保险、两全保险、重疾还本保险,一般1万元保额对应的年交保险费都在几百元,甚至有些3年、5年一返还的保费要1000多元。其中90%以上的保费都是用来投资(储蓄)应付还本的。
  
  三、一些小提示
  3.1 当一个人遇到不幸的时候,比不买保险更不幸的是买了保险得不到赔偿,还得继续交钱。想象一下,有人每年花了1万元买了一堆养老保险和返还性保险,当他得了重大疾病急需医疗费时,这些保险不但帮不上忙,而且要求他每年继续交1万元,若退保连本钱都拿不回来。所以保险条款和豁免条款很重要。
  3.2 购买保费低廉的定期寿险和重大疾病保险,不需要任何保费返还。对于年轻的朋友只要用年收入的1-2%就能得到5-10倍年收入的保障。
  3.3 保费收入没有必要达到年收入的10-15%,余下的钱可以自己投资,或者利用其他投资工具。
  3.4 胆子小的可以存5年定期或者买5年的凭证式国债(加息前年利率在3.37%),估计税后年收益在3.5%左右。胆子大的可以买股票性基金,一般强过买投资连接险。如果有房贷的,提前还贷就可以省下至少5%的年利率。

2006/08/23
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