llc_008 首先我的家庭年收入大约有13-15万左右，有自有住房，无房贷，老人家基本不用我们给钱，有退休金，当然为表示下，每月还是会给约1-2K。小孩现在上幼儿园，每月花费大约在2-3K左右。加上一般每年一次的出外旅游（1-2万）每年省下的大约有3-4万左右（主要平时我们也不是太节约）
大家都知道现在钱是越来越不值钱，在中国像我们这些普通收入阶段，其实没多少好的理财工具，除了银行的理财产品外好像没什么特别好的工具，但现在理财产品的利率也只有4-5%左右，当然有些银行的信托产品会有9-12%或者更高的利率，但那些都是起码要100万才能起存。
那这么做才能在现在通涨年代可以尽量让自己的钱可以保值，有人会选择买房，但现在房价这么高，我们这些普收还是别多想的好。此于前段时间中国大妈式的抢金，我建议时别跟风，黄金可以买，但现在还没到时间。
好了，说了这么多我们下面就进入正题。
广州普通家庭的理财
112682374家庭理财
2013/05/15
全部回帖
llc_008楼板凳 基本保障篇
我跟我老公都有社保跟医保，他还有约1000左右的公积金，小孩也参加了医保，基本上保障都差不多。
可以说对于保险这观点都是老公教给我的，先声明他不是做保险的，只是他们家族的观念比较超前，所在他上初中时就帮他买了保险。我是跟他结婚后才买的呵呵。
现在我就把他的一些观点拿出来分享下：
1、不建议将保险作为投资方向考虑，因为保险就是拿来保障用的，对于品种超多的什么分红险，万能险一概不考虑。除非你是在10几年前利率10%以上那时的保险产品除外。
2、先解决大人的保障，才来解决小孩的，因为大人才是小孩最主要的保障。当然除非你很有钱，可以买一年供7-8万的保险，当然如果有你也不需要睇这篇文章了。
3、花最少的钱得到最大的保障
按照上边的几个原则，我跟我老公购买了各6万的意外险，每年一共就交4-5百元左右，基本主要是意外造成医疗费都可以报，另外我还有一份10万的重病保险，这份是有分红的（好像没分红都是消费型而且也不便）我老公有一份20万的canse保险，另加5万的重病保险，2万（已供了16年）的返还型保险，给小孩买了份10万的生存加重病保险，别加意外医疗保（每年100左右）跟大人差不多的。全部加起来，大人方面的保障大约有50-60万的保障，小孩10万的保障，保费每年约1万左右。
按我老公的说法还差个定期保险，不过国内目前还没性价比较好的产品，试过去香港了解，也睇中了一款20年保100万的，每年供1200港币左右，但还在考虑中。呵呵为了不显得我是推保险的，所以还是不说明的好。
我跟我老公都有社保跟医保，他还有约1000左右的公积金，小孩也参加了医保，基本上保障都差不多。
可以说对于保险这观点都是老公教给我的，先声明他不是做保险的，只是他们家族的观念比较超前，所在他上初中时就帮他买了保险。我是跟他结婚后才买的呵呵。
现在我就把他的一些观点拿出来分享下：
1、不建议将保险作为投资方向考虑，因为保险就是拿来保障用的，对于品种超多的什么分红险，万能险一概不考虑。除非你是在10几年前利率10%以上那时的保险产品除外。
2、先解决大人的保障，才来解决小孩的，因为大人才是小孩最主要的保障。当然除非你很有钱，可以买一年供7-8万的保险，当然如果有你也不需要睇这篇文章了。
3、花最少的钱得到最大的保障
按照上边的几个原则，我跟我老公购买了各6万的意外险，每年一共就交4-5百元左右，基本主要是意外造成医疗费都可以报，另外我还有一份10万的重病保险，这份是有分红的（好像没分红都是消费型而且也不便）我老公有一份20万的canse保险，另加5万的重病保险，2万（已供了16年）的返还型保险，给小孩买了份10万的生存加重病保险，别加意外医疗保（每年100左右）跟大人差不多的。全部加起来，大人方面的保障大约有50-60万的保障，小孩10万的保障，保费每年约1万左右。
按我老公的说法还差个定期保险，不过国内目前还没性价比较好的产品，试过去香港了解，也睇中了一款20年保100万的，每年供1200港币左右，但还在考虑中。呵呵为了不显得我是推保险的，所以还是不说明的好。
2013/05/15回复
llc_008楼4楼 二、投资增值篇
写完上边的保障后，解决后顾之忧后当然要考虑的是增值这部分，一般网上的专家们会建议我们把收入分成几份，鸡蛋不要放同一篮子，但对于我们这些闲钱不多的家庭，想做到分散投资可能性不大，因为你的钱就这么多，这么可能做到面面俱全，到头来也达不到增值的效果。
要资金增值起码一点要跑赢通涨，那现在通涨是多少，反正国家2012年对处公布的CPI每月是2%-4%左右，之于信不信，反正我是不信，但为方便计算，我就定在通涨是每年6-7%，就是我们的资金每年加权收益需要超过6-7%左右才会有增长。
写完上边的保障后，解决后顾之忧后当然要考虑的是增值这部分，一般网上的专家们会建议我们把收入分成几份，鸡蛋不要放同一篮子，但对于我们这些闲钱不多的家庭，想做到分散投资可能性不大，因为你的钱就这么多，这么可能做到面面俱全，到头来也达不到增值的效果。
要资金增值起码一点要跑赢通涨，那现在通涨是多少，反正国家2012年对处公布的CPI每月是2%-4%左右，之于信不信，反正我是不信，但为方便计算，我就定在通涨是每年6-7%，就是我们的资金每年加权收益需要超过6-7%左右才会有增长。
2013/05/15回复
llc_008楼5楼 当然为了应付一点日常急需或应急之用，保留一定的定期存款是需要的，像现在我一般会让定存保持在3-4万的水平，1-3个月会存一笔1-3K不等的定期，睇当月的松动情况。其它方面我大部分是投资基金同一点高收的项目（具体后面会说到）
说到基金大家都会知道国内现在的股市是全球表现最差的，因此经过08年基金狂潮后基金的收益也是不尽人意。我采用的是定投方式，从09年开始投，可以说到去年为止我只能做到保本加小小的赢利。睇到这里大家会问那你还介绍基金投资。
大家听我慢慢说来，理财我之前也走了弯路，但没办法，中国对普通民众的投资就几个，但从2011年开始慢慢摸到门路了。
说到基金大家都会知道国内现在的股市是全球表现最差的，因此经过08年基金狂潮后基金的收益也是不尽人意。我采用的是定投方式，从09年开始投，可以说到去年为止我只能做到保本加小小的赢利。睇到这里大家会问那你还介绍基金投资。
大家听我慢慢说来，理财我之前也走了弯路，但没办法，中国对普通民众的投资就几个，但从2011年开始慢慢摸到门路了。
2013/05/15回复
llc_008楼6楼 国内的投资市场不好，我就把眼光放在国外市场，老实说，中国经济要想好，还得睇欧美，不然你中国的货品谁买呀，靠国内有点困难（纯自己的观点）那国外这次经济危机是由什么引起的呢？什么跌得最历害，没错房子，国外的房产跌的阿妈都五认得，对比国内的房子，简直是白菜价。
当然了我资金少不可能真去国外买房产，那有什么方法，这个无意中的发现，还要感谢一次无意的社区推广，从那我知道了原来广州去香港买国外基金其实是比较方便简单的，当然我也在网上研究了一段时间，国外的房产信托基金产品，后来也发现原来国内在2011年底也推了2只类似的投次国外的基金，为了方便操作，对于房产基金我就选择在国内定投了，从每月300，到现在每月800，也算我运气好，从2012年国外的开始好转，房产基金的回报按2012年有大约5-6%，今年的到现在大约9%的回报率，我想全年下来应该有15%的回报。
当然了我资金少不可能真去国外买房产，那有什么方法，这个无意中的发现，还要感谢一次无意的社区推广，从那我知道了原来广州去香港买国外基金其实是比较方便简单的，当然我也在网上研究了一段时间，国外的房产信托基金产品，后来也发现原来国内在2011年底也推了2只类似的投次国外的基金，为了方便操作，对于房产基金我就选择在国内定投了，从每月300，到现在每月800，也算我运气好，从2012年国外的开始好转，房产基金的回报按2012年有大约5-6%，今年的到现在大约9%的回报率，我想全年下来应该有15%的回报。
2013/05/15回复
llc_008楼7楼 除了房产信托基金外，另一个主要的基金我选择了医疗生物科技类，其实选这个很简单，你睇报纸上老说老年化社会，再睇自己每月买多少保健品给小孩和自己吃，这个行业一定有希望，对吧。
选择了这个行业，那我们开始要想下在那可以购买，对于股票不好意思，我水平有限，而且国内的好像没那家是正经做这回事的，所以这次我还是选择购买国外的基金，因为国内没有类似的基金，根据网上查到信息，香港的星展银行是手续费最低的，大约2%（老实说国外基金的手续费比起国内来说真系高，有部分去到5%，也可能是想你长期投资吧）不过如果帐户低于3万会收管理费100元/月，另外为解决汇钱问题我还开了张建行的陆港通（年费50），汇钱到HK2万元手续费大约20元，再从建行汇到星展只要2元/笔。
我是一次存了3万在星展，然后通过网银一次买了1万港元的富兰克林生物科技新领域基金，然后在银行当面签了份每月定投的协议（1000/月最低标准）为到人仔约800/月我是2012年购入的，因为刚开始购的1万较高，15.23美元/份所以刚开始是亏了一段时间，但2012年底回本，收益大约是5%左右，不过今年行情大涨，到现在是18.84美元/份，综合来睇最开始的1万现在增长了24%，综合来睇，这半年也有7-8%的增长（数学不好没详细算）
选择了这个行业，那我们开始要想下在那可以购买，对于股票不好意思，我水平有限，而且国内的好像没那家是正经做这回事的，所以这次我还是选择购买国外的基金，因为国内没有类似的基金，根据网上查到信息，香港的星展银行是手续费最低的，大约2%（老实说国外基金的手续费比起国内来说真系高，有部分去到5%，也可能是想你长期投资吧）不过如果帐户低于3万会收管理费100元/月，另外为解决汇钱问题我还开了张建行的陆港通（年费50），汇钱到HK2万元手续费大约20元，再从建行汇到星展只要2元/笔。
我是一次存了3万在星展，然后通过网银一次买了1万港元的富兰克林生物科技新领域基金，然后在银行当面签了份每月定投的协议（1000/月最低标准）为到人仔约800/月我是2012年购入的，因为刚开始购的1万较高，15.23美元/份所以刚开始是亏了一段时间，但2012年底回本，收益大约是5%左右，不过今年行情大涨，到现在是18.84美元/份，综合来睇最开始的1万现在增长了24%，综合来睇，这半年也有7-8%的增长（数学不好没详细算）
2013/05/15回复
llc_008楼10楼淡淡茶香jojo:
楼主是通过星展的么？大约几年前就是雷曼兄弟垮掉那个时间，我看中央台的专题，好想就是讲银行用高利息+欺瞒的手段吸引客户投资，最后血本无归。。。其中讲的就是星展银行啊。。。。
查看原文 这个跟雷曼那个是二回事，雷曼事件其实是银行推销理财产品给客户，类似现在国内银行推销理财产品一样，我这个是类似银行代销基金公司基金产品一样，两者的性质不同。加上我选星展也是睇中他的大股东就是新加坡政府。跟我们的4大行一样。
2013/05/17回复
llc_008楼11楼499035813:
你说的定期保险是什么意思呢？我也想了解下。我刚保了，年供2000，交20年，才保四万的重疾。三十年后本金可以返还。好像很不合算的。
查看原文定期就是在一个固定的时间内如果人不在了，保险公司会赔偿给你，都是消费型，但好处是保障大，费用低。我也作为补充性来买的
2013/05/17回复
llc_008楼12楼每天吃饭:
目前都是买银行的理财产品，赚不到哪去，但也不亏，我还是太保守了
查看原文我也有买理财产品的，特别是息高那一二年，不过现在理财产品的息都在4点左右，才全退出来了
2013/05/17回复
llc_008楼13楼:
这个问题我也想过，我就拿我换港元来说吧，我第一次换大约是一年前吧，在建行按82换的，现在好像是80吧，一年下来人民币涨了2.5%当然如果是定期换的话，这个涨幅就更低，有心的妈妈可以自己试算下，我上边写的就已经是换成人民币的了收益，其实因为人民币还是有管制的，他的涨幅不会大，对比东南亚各国的货币就知道人民币其实涨得不多，另外一点我是想分开投资，没有那一国的货币是永远向上的，人民币上涨的空间并不太多，起码国家不想他涨太高。
2013/05/17回复
llc_008楼14楼huangjinhua4329:
6万的意外险，每年保费五六百有点贵吧！
查看原文我说的是两个人加起来，为到一个人2百多点，我们是每人一个6万的，一共12万，因为怕人意为我是买保险的，所以保险内容这块我都是写个大约就算了。
2013/05/17回复
llc_008楼15楼我知道每人六万的保额，每人保费两百多是太贵了。如果是意外卡单一百块钱搞定。 ...
2013/05/17回复
llc_008楼16楼 没想到这贴变精华贴了，那我要加油把它写完才行，睇了前面很多妈妈的评论，先在这里面说一下，对于保障这块保险，因为现在的保险产品太多了，每家都有其优点，我为避免成为推销贴，所以保险那块我都写的很笼统，唯一想表达的就是我自己买保险的一种理念：1、保障为主，花少钱办大事，性格比高；2、先大人，后小孩；3、对于有社保医保的重病这块其实不用买太多，有个5-10万补充就行，以后再睇情况医疗环境和收入情况加保就行；4、对于在香港买保险，香港的确比内地的便宜，由于我没太了解，也出于理赔方面想，我并不会考虑在香港买医疗或重病之类的，唯一想过的就是定期寿险这块。
2013/05/17回复
llc_008楼17楼 对于基金投资之块，我也睇到妈网上有好介绍投资平台的，之于这类投资平台是好是坏我没用过不是太清楚，就我知道的几种，其实就跟我们国内保险公司推出的万能险一样，区别是国内的万能险是保险公司帮你操作，你赚多少你不知道，而国外的就是有个基金池一样的，你自己选择你想要的，相对透明点。
在确定保自己资金安全的前提下，这种基金平台和直接在银行里面投知有各的优点。
基金平台的优点：比较适合，初始资金少的，而且又想一下投资多个基金公司不同基金产品的
基金平台的不好的地方：因为是基金池，所以基金是属于这个平台公司的，而不是直接由这个投资者拥有，假如这个平台公司倒了，比较难追回。另一个就是杂费比较多，对于长期只投一家基金公司的，费用就没银行有优势。这两点也是我没选择这些平台的主要原因（当然我也是参加了类平台的推广活动，才了解国外基金这块
）
通过银行定投，需要货比三家，银行每个银行对于网上基金定投的优惠都不同，而且相差很大，别外就是香港银行对于小额帐号的收费问题，我就是为避免收费所以一次性存入3万，不然每月100的费也很高的。
在确定保自己资金安全的前提下，这种基金平台和直接在银行里面投知有各的优点。
基金平台的优点：比较适合，初始资金少的，而且又想一下投资多个基金公司不同基金产品的
基金平台的不好的地方：因为是基金池，所以基金是属于这个平台公司的，而不是直接由这个投资者拥有，假如这个平台公司倒了，比较难追回。另一个就是杂费比较多，对于长期只投一家基金公司的，费用就没银行有优势。这两点也是我没选择这些平台的主要原因（当然我也是参加了类平台的推广活动，才了解国外基金这块
）通过银行定投，需要货比三家，银行每个银行对于网上基金定投的优惠都不同，而且相差很大，别外就是香港银行对于小额帐号的收费问题，我就是为避免收费所以一次性存入3万，不然每月100的费也很高的。
2013/05/17回复
llc_008楼18楼楼主，每年15万-2.4万（父母）-3.6万（小孩）-4（存款）=5万（家有），5万家用还包括每个月七七七八八加起 ...
2013/05/17回复
llc_008楼19楼天啦，除了那几大项就只用500一个月了？
2013/05/17回复
llc_008楼20楼小米22:
1.LZ的观念非常棒
。保险就是首先保障为主，花小钱办大事，所以意外医疗这些可以选择消费性的险种。2.一般人买保险的时候都是先BB，特别是刚生了BB的，什么都想给BB最好，往往忽视了大人的保障。其实保障是应该像LZ说的那样，先大人，后BB；小米还要加一句，先家庭支柱，呵呵。3.为什么说有社保的人，重疾5-10万不够呢。原因如下：（1）社保是先自行支付，后报销，采取的是这种形式；重疾一旦发生，就需要钱去治病，这个钱从哪里来呢？是借钱呢还是卖房子呢？呵呵。商业保险的重疾是一旦确诊，立即赔付！就不用发愁治病的钱。（2）、重疾治疗需要很多自费药，这个自费药就不在医保的范围内，需要自行承担。这部分也是很大的开销，5-10万远远不够。（3）重疾治疗完毕之后，是有一个调养期或者恢复期，这个时候如果没有劳动能力，吃什么喝什么？且不说医保只能报一部分，之后的生活都是问题。商业的重疾一经理赔，看病用不完的钱可以当生活费。如果老了到了70或者80了，都没有理赔过，觉得自己也活的够本了，那就把这笔钱取出来当自己的养老金，医保有这个功能吗？呵呵。4、HK的理赔非常简单。只要把资料给到代理人或者代理人的第三方公司就OK。如果你说代理人不做了，或者在广州的第三方关门了，那就直接快递给相应的保险公司就OK。非常方便。再说去HK买，一般都是重疾、寿险、年金、海外基金。需要理赔的次数非常少，但花费是国内同样产品的60-70%，何乐而不为呢？
查看原文。保险就是首先保障为主，花小钱办大事，所以意外医疗这些可以选择消费性的险种。2.一般人买保险的时候都是先BB，特别是刚生了BB的，什么都想给BB最好，往往忽视了大人的保障。其实保障是应该像LZ说的那样，先大人，后BB；小米还要加一句，先家庭支柱，呵呵。3.为什么说有社保的人，重疾5-10万不够呢。原因如下：（1）社保是先自行支付，后报销，采取的是这种形式；重疾一旦发生，就需要钱去治病，这个钱从哪里来呢？是借钱呢还是卖房子呢？呵呵。商业保险的重疾是一旦确诊，立即赔付！就不用发愁治病的钱。（2）、重疾治疗需要很多自费药，这个自费药就不在医保的范围内，需要自行承担。这部分也是很大的开销，5-10万远远不够。（3）重疾治疗完毕之后，是有一个调养期或者恢复期，这个时候如果没有劳动能力，吃什么喝什么？且不说医保只能报一部分，之后的生活都是问题。商业的重疾一经理赔，看病用不完的钱可以当生活费。如果老了到了70或者80了，都没有理赔过，觉得自己也活的够本了，那就把这笔钱取出来当自己的养老金，医保有这个功能吗？呵呵。4、HK的理赔非常简单。只要把资料给到代理人或者代理人的第三方公司就OK。如果你说代理人不做了，或者在广州的第三方关门了，那就直接快递给相应的保险公司就OK。非常方便。再说去HK买，一般都是重疾、寿险、年金、海外基金。需要理赔的次数非常少，但花费是国内同样产品的60-70%，何乐而不为呢？ 多谢这位美妈的补充，对于重病这块可能我表述的不好，或者应该说在有医保的前提下（之前有个做保险的朋友说广州的重病医保是可以最高报35万不知是不是）重病的可以量入为出，始终保险的重病跟我们理解的重病有一点偏差，先把基本保障搞起来，等有钱再慢慢完善。
2013/05/20回复
