课上说，金融资产应该被规划为四个基本类型，为了更直观，在金融上就用四个账户替换。课上说每个客户应该从这四个方面去归类自己的金融资产。同时拥有四个账户，解决不同金融问题第一个账户：现金账户：该部分账户是为了提供基本生活保障的，比如上街可能买点东西要花钱，或者日常的请客消费，之类。包括现金，活期存款，货币基金（余额宝，现金宝，等各种宝），信用卡，债券逆回购，短期银行理财产品等，这些产品的作用是提供短期可用的现金。长期收益并不是很高，而且做这些理财产品的目标也不是最大收益，而是让闲散资金获得合适的收益。而资金随时可用通常比收益更重要。比如我们为了生活方便，直接带现金，保持一定数量的活期存款，当然也包括余额宝没有推出之前，我们放支付宝的现金。余额宝明显就是针对这类资金的处理。所以当别人给您分享各种宝的时候，您就意识到这种产品管理的是流动资金了。第二个账户：储蓄账户。现金账户解决的是眼前要用的钱，但是人一生的工作时间是有限的，很多时间我们并不在工作包括临时失业，退休，疾病都让我们散失挣钱能力，另外消费的不匹配，买房，小孩教育，大宗消费都让我们临时挣的钱，无法完成消费。这个时候我们的消费要依赖储蓄。储蓄是储备一笔中长期要储备的钱。防止未来的生活变故，构建资产，或者为投资储备本金。都是储蓄账户的基本功能。储蓄账户通常用的工具，是定期存款，国债，高等级债券和债券基金，长期一些的银行理财教育保险，养老保险，住房公积金都是储蓄工具，用来解决不定的或者特定的储蓄问题。储蓄是一个家庭的基础，也是其他账户资金的来源。当一个家庭有一定的储蓄的时候就内心会比较安宁点。第三个账户：投资账户前面两个账户完成基础的生活保障后，人生总会去追求更高的生活标准，更多的财富。光靠储蓄是不够的，这个时候就产生了各种投资工具，或者发财工具。股票，股票基金，信托，垃圾债券，期货，外汇，期权，贵金属，等各种投资工具投资为发财而去，当然也要承担一定风险。做得好，资产大幅增值，可以增加储蓄资产做的不好资产大幅贬值，消耗储蓄资产。大部分人理财的精力都花在投资上了，甚至很多人 把理财简单的认为投资。实际上投资只是理财的一个部分。理财更多目标是让财富为生活服务。 而投资更多时候是消耗精力为资产增值而努力。在追求收益的投资过程中总伴随各种未知风险。 当我们感叹理财不易的时候更多时候是因为投资挣钱太难。第四个账户：风险管理账户人生无常，人年龄越大，越觉得有些事情不是努力就可以控制的，人生中总有很多不确定的事情影响我们储蓄，影响我们投资，影响我们生活，给我们生活带来不确定的因素，为了较少这种事情出现后，导致前三个账户的危机，买一定的保险去转移风险就是必要的。财产保险，医疗保险，重大疾病保险，人寿保险，意外保险提供各种风险保障。 所有的理财书籍中都会把保险作为一个重要的章节来讨论和学习。通过四个账户的划分，就可以比较容易区分各种投资工具了。为管理现金？还是为长期储蓄？为投资？为风险管理？各种不同的工具用来解决不同的问题。慢慢也意识到不是每个金融品都在追求收益率的。比如现金管理，方便最重要。同样方便的前提下，我们才考虑收益率。余额宝的核心首先是方便，然后才是适当的收益率。所以能够如此受人喜欢。储蓄账户，安全最重要。所以养老保险，教育保险，储蓄国债，定期存款，一直都有市场，因为作为长期储蓄来说，这些东西有足够的安全性。投资账户，就要看是否有利可图了？股票市场，期货市场，期权市场，垃圾债券，贵金属市场，虽然大家都知道有风险，但是这些市场从来都不缺乏投资客。因为有利可图，有人赔钱，才有人挣钱。 历史上投资市场一直演绎着各种悲喜人生。保障账户，就要考虑是否提供足够的风险覆盖？不同账户，不同金融工具考虑的重点是不同的。金融工具并没有好坏。不同目标不同选择而已。别人用的工具也许不一定适合您。当然你用的工具也不一定和别人是相同的。

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